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      小額貸款的基礎(chǔ)知識(shí)有哪些

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      小額貸款的基礎(chǔ)知識(shí)有哪些

        小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款,需要小額貸款的朋友要了解小額貸款基礎(chǔ)知識(shí)。下面小編為大家介紹小額貸款基礎(chǔ)知識(shí),感興趣的朋友們一起來(lái)看看吧!

        小額貸款的基礎(chǔ)知識(shí)

        對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,進(jìn)而決定貸款交易的成功與否。

        一、審查風(fēng)險(xiǎn)

        貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開(kāi)始了,綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

        (一)審查內(nèi)容遺漏貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實(shí)踐中,有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬(wàn),造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)在實(shí)踐中沒(méi)有盡職調(diào)查,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識(shí)別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識(shí)別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)判斷錯(cuò)誤

        銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專家意見(jiàn),或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中,不僅僅要查明事實(shí),更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)在法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。

        二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

        (一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立,有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū),應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。

        (二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。

        (三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;

        (四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的,對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。

        三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí),除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外,還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制,包括:

        (一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所,大操大辦婚喪紅白喜事,購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。

        (二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司,是指集團(tuán)及其子公司或分公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。

        (三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的,其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。

        (四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴(yán)控制。

        (五)審查貸款時(shí),必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

        (六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款,不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的,不予貸款。

        (七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí),要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè),貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。

        四、貸款審查的建議

        認(rèn)真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。

        建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。

        信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。

        信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷(xiāo)任何費(fèi)用。

        對(duì)于貸款數(shù)額大,周期長(zhǎng),或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見(jiàn)。

        小額貸款的特點(diǎn)

        1、程序簡(jiǎn)單、放貸過(guò)程快、手續(xù)簡(jiǎn)便;

        2、還款方式靈活;

        3、貸款范圍較廣;

        4、營(yíng)銷(xiāo)模式靈活;

        5、小額貸款公司貸款質(zhì)量高;

        6、小額貸款社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)小。

        辦理小額貸款的具體步驟

        1、 由借款者向開(kāi)辦小額貸款的銀行網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)。在申請(qǐng)時(shí),借款者要攜帶身份證、住址證明、穩(wěn)定的收入來(lái)源證明等相關(guān)資料,如果是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照;

        2、 銀行收到貸款者的申請(qǐng)后,對(duì)貸款者進(jìn)行審核;

        3、 通過(guò)銀行的審核、審批通過(guò)后,與銀行簽訂貸款合同;

        4、 銀行放款,貸款者成功拿到貸款。

        以上4步是銀行小額貸款的一般流程,不同銀行的小額貸款規(guī)定可能會(huì)略有不同,所需要提交的資料可能也不盡相同,有些銀行為了規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)要求貸款者滿足一定的條件,如年齡條件、收入水平、以及還貸能力等等


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