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      什么是典當行意思概念介紹種類與作用(2)

      時間: 謝君787 分享

        典當行存在條件

        典當行隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展而興起,但在不同國家的不同史時期,典當行的存在必須具備一定的條件。這些條件包括客條件和主觀條件、一般條件和個別條件等等。

        典當行存在客觀條件

        客觀條件是指世界上所有典當行賴以存在的一般的、共同經(jīng)濟物質(zhì)條件,主要有以下兩個方面,

        多元化融資需求的存在

        人們的融資需求是多種多樣的。同是個人融資,又有多種層次、多種類型之分。必然造成多元化融資方式和多元化融資渠道的出現(xiàn),從而滿會上多元化融資需求的客觀存在甚至增長。就典當行而言,它是采取以物質(zhì)押的融資方式即典當方對外發(fā)放小額、短期貸款的一種融資渠道。從世界范圍看,行的貸款對象通常為個人或一些中小企業(yè),因為后二者往往從其他融資渠道獲得貸款。

        不同融資方式的優(yōu)勢存在

        銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)是現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。在歷史上,典當業(yè)曾一枝獨秀,發(fā)揮過重要作用。至今,與這四大金融產(chǎn)業(yè)、特別是銀行業(yè)相比,典當業(yè)仍有一定的相對優(yōu)勢,雙方在許多方面形成互補關(guān)系,相互始終不可替代。

        以融資方式而論,典當行與銀行差異十分明顯。

        其一,典當行放貸不以信用為條件,不審核當戶的信用程度,只注重當戶所持典當標的的合法性及價值如何;而銀行放貸往往以信用為條件,審核客戶的信用程度,包括資產(chǎn)信用和道德信用,如規(guī)定資質(zhì)條件、以存定貸等。

        其二,典當行既接受動產(chǎn)質(zhì)押也接受權(quán)利質(zhì)押,充分滿足個人以物換錢的融資需求;而銀行通常只接受權(quán)利質(zhì)押,無法滿足個人以物換錢的融資需求。

        其三,典當行發(fā)放貸款不限制用途,悉聽當戶自便;而銀行發(fā)放貸款往往限制用途,如住房貸款、汽車貸款、助學貸款、旅游貸款等指定用途貸款。

        其四,在時間上,典當行發(fā)放貸款程序簡單,方便快捷,最適用應急型或救急性的融資要求;而銀行發(fā)放貸款程序復雜,不適用應急型或救急性的融資需求。

        其五,在空間上,典當行發(fā)放貸款的地域性限制不強,當戶憑有效證件可以異地融資;而銀行發(fā)放貸款有較強的地域性限制,客戶異地融資障礙較多,往往難以實現(xiàn)。

        典當行存在主觀條件

        主觀條件是指世界上所有典當行賴以存在的個別的、獨特的政策法律條件,主要有以下兩個方面。

        (1)政策法律環(huán)境決定典當行的生存

        我國最早的典當行產(chǎn)生于南北朝時期的佛教寺院,而當時也正是佛教在中華大興之時。封建統(tǒng)治者支持僧人致富,使其廣泛參與地產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和高利貸的經(jīng)營。在經(jīng)營高利貸的同時,典當行因國家政策法律的保護,便很快成為社會上流行的金融機構(gòu),并逐漸走向僧辦、民辦和官辦三位一體的高成長階段。

        15 世紀在歐州,天主教分支方濟會依靠政府的支持開辦慈善典當行,最初發(fā)放無息質(zhì)押貸款,目的是為了對抗窮兇極惡的高利貸。后來這類公益典當行也開始適當收息,并于1515年受到天主教第五次主教大會通過的教會法律的承認,從而使典當行征收利息具備了充分的合法性。

        巴黎公社時期,革命政權(quán)曾立法關(guān)閉典當行,致使法國的典當業(yè)進入了一個短暫的空白期。

        我國解放后取締典當,同樣使典當業(yè)的生存受到國家政策法律的強大制約。直到改革開放以后,我國的典當業(yè)才得以復出而重見天日。

        這些都表明,典當行的存在不能脫離一國政策法律的大環(huán)境。世界各國和地區(qū)政策法律環(huán)境的不同,也就決定了這些國家和地區(qū)典當行生存空間的大小和生存質(zhì)量的高低。如法國政府立法規(guī)定,禁止私營的獨資典當行存在;而美國各州立法則允許不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的典當行經(jīng)營,無論是實行獨資、合伙還是公司性質(zhì)的企業(yè)法律制度均可。在我國,中國人民銀行監(jiān)管典當業(yè)期間施行的《典當行管理暫行辦法》第4條和第10條曾分別規(guī)定:"典當行應比照有限責任公司形式組建","禁止設(shè)立個體典當行"。而國家經(jīng)貿(mào)委施行的《典當行管理辦法》第3條第2款只規(guī)定:"本辦法所稱典當行,是指依照《中華人民共和國公司法》和本辦法所設(shè)立的專門從事典當活動的企業(yè)法人。

        (2)政策法律環(huán)境決定典當行的發(fā)展

        典當行的生存和發(fā)展是兩個不同的概念。由于世界各國和地區(qū)的政策法律不同,典當行既能生存又能發(fā)展的情況有之;而典當行生存易、發(fā)展難的情況亦有之;甚至典當行面臨生存和發(fā)展兩難的情況也并不鮮見。

        美國《得克薩斯州典當法》規(guī)定:新開設(shè)典當行所在地區(qū)必須滿足"每縣25萬人口以上"的硬性條件。且"每家典當行之間的距離必須保持在2英里以上"。這就是說,典當行在人口多的地區(qū)可以依法生存和發(fā)展,而卻不能前往人口少的地區(qū)布點開業(yè)及發(fā)展。對此,《內(nèi)華達州典當法》的規(guī)定是:"每5萬人口地區(qū)"才允許設(shè)立典當行;而1998年10月修正施行的《佐治亞州典當法》則干脆規(guī)定:從當年10月30日之后,該州政府不再批設(shè)任何典當行,徹底斷絕了投資者在該州繼續(xù)上馬和發(fā)展新典當行的念頭。

        相比之下,國家經(jīng)貿(mào)委新頒施行的《典當行管理辦法》,則在入市門檻、股權(quán)結(jié)構(gòu)、負債經(jīng)營、業(yè)務范圍、分支機構(gòu)、死當處理等諸多方面,為我國典當行提供了空前巨大的發(fā)展空間,它必將進一步釋放典當行的能量,從而引導典當業(yè)為我國市場經(jīng)濟的不斷繁榮做出新貢獻。
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