世界最大的保險公司有哪些(2)
保險公司的申請條件
一、保險公司設立的法律依據(jù)
保險公司的設立首先應當適用保險法的規(guī)定，保險法沒有規(guī)定的，應當適用公司法以及其他行政法規(guī)的規(guī)定。
二、保險公司設立的條件
設立保險公司須符合特定的條件：有符合保險法和公司法規(guī)定的章程;不低于保險法規(guī)定的最低限額2億元人民幣的注冊資本;有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員;有健全的組織機構和管理制度;有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。
三、保險公司設立的程序
申請設立保險公司，應當向金融監(jiān)督管理部門提交設立申請書、可行性研究報告和其他規(guī)定文件、資料。設立申請經(jīng)初步審查合格后，申請人應當依照保險法和公司法的規(guī)定進行保險公司的籌建。具備保險法規(guī)定的設立條件的，向金融監(jiān)督管理部門提交正式申請表和有關文件、資料。金融監(jiān)督部門自收到設立保險公司的正式申請文件之日起6個月內(nèi)，應當作出批準或不批準的決定。經(jīng)批準設立的保險公司，由中國人民銀行頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務許可證，并憑許可證向工商行政管理機關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。如果超過6個月無正當理由未辦理登記的，許可證自動失效。
保險公司成立后應當按照其注冊資本的提取保證金，存入中央銀行指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務外，不得動用。
四、保險公司的變更、解散
保險公司的變更事項包括：變更名稱;變更注冊資本;變更公司或者分支機構的營業(yè)場所;調(diào)整業(yè)務范圍;公司分立或者合并;修改公司章程;變更出資人或者持有公司股份10%以上的股東;以及保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他事項。
保險公司變更以上事項的，必須經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構的批準。保險公司更換董事長、總經(jīng)理，應當報經(jīng)保險監(jiān)督管理機構審查其任職資格。
保險公司可因合并、分立或者公司章程規(guī)定的事由出現(xiàn)而解散。保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的事由出現(xiàn)時，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構批準后解散。保險公司，除因合并、分立而解散的，應當依法成立清算組進行清算。股份有限保險公司由股東會成員組成清算組，國有獨資保險公司由國家授權投資的機構或者部門確定清算組成員。
保險公司可因違法行為而解散。保險公司違反法律、行政法規(guī)，被保險監(jiān)督管理機構吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證的，依法撤銷。由保險監(jiān)督管理機構依法組織清算組進行清算。
保險公司可因破產(chǎn)而解散。保險公司不能支付到期債務，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險公司被依法宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織保險監(jiān)督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。
保險公司依法終止其業(yè)務活動，應當注銷其經(jīng)營保險業(yè)務許可證。
經(jīng)營人壽保險業(yè)務的公司不得解散。人壽保險業(yè)務是以人的生命或身體為保險標的的保險業(yè)務，具有長期性、儲蓄性的特點。為了保護被保險人的利益，所以保險法規(guī)定，經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司，除分立、合并外，不得解散。同時，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受。
五、保險公司的分支機構和外國保險公司
保險公司設立分支機構同樣需要取得金融監(jiān)督管理機構的批準并經(jīng)工商行政管理機關的登記注冊，但分支機構不能取得法人資格，故不能獨立承擔民事責任。
外國保險公司可以在中國境內(nèi)設立分支機構，該分支機構不具有法人地位，其民事責任由外國保險公司承擔。
保險公司的業(yè)務流程
保險展業(yè)
保險展業(yè)是保險公司引導具有同類風險的人購買保險的行為。保險公司通過其專業(yè)人員直接招攬業(yè)務稱作“直接展業(yè)”，保險公司通過保險代理人、保險經(jīng)紀人展業(yè)稱為“間接展業(yè)”。
業(yè)務承保
保險人通過對風險進行分析，確定是否承保，確定保險費率和承保條件，最終簽發(fā)保險合同的決策過程。
保險理賠
保險公司在承保的保險事故發(fā)生，保險單受益人提出索賠申請后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對事故的原因和損失情況進行調(diào)查，并且予以賠償?shù)男袨椤?/p>
保險公司的盈利方式
一個客戶一定時期繳納一次或數(shù)次保險費，保險公司將大量客戶繳納的保險費收集起來，一發(fā)生保險事故，保險公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險公司的賠款支出小于保險費收入，差額就成為保險公司的“承保贏利”。
例如，大量分散的房屋所有者購買了保險單并且向保險公司支付了保險費，如果保險事故發(fā)生，保險人根據(jù)保險條款兌現(xiàn)保險責任。對于一些保單的持有者來說，他們因為保險事故的發(fā)生而獲取的保險金比他所繳納的保險費高得多，而其他一些人可能因為整個保險期間都沒有發(fā)生保險事故而根本沒有獲得賠款。合計下來，保險公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險費收入少。二者的差額形成費用和利潤。
從保險公司收入保險費到保險公司支付賠款之間的時間，保險公司可以將保險基金進行投資賺取贏利。投資回報是保險公司利潤的重要來源，可以這樣說，對于大多數(shù)保險公司來講，投資回報是其利潤的唯一來源。例如，保險公司必須支付的賠款超出保費收入的10%，而保險公司通過投資獲得的回報是保費收入的20%，那么保險公司將賺取10%的利潤。但是，由于許多保險公司認為投資無風險的政府債券或者其他低風險低回報的投資項目是謹慎的選擇，那么控制賠款支出比保險費收入超出的百分比低于投資收益率是非常重要的，因為這樣保險公司才不會賠本。
通過承保贏利賺錢這種情況在大多數(shù)國家的保險行業(yè)是非常稀有的，在美國，財產(chǎn)和意外傷害保險公司的保險業(yè)務在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由于有投資收益。一些保險業(yè)內(nèi)人事指出保險公司不可能永遠靠投資收益而不靠保險業(yè)務收入支撐下去.
在我國，人壽保險業(yè)獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險業(yè)務，人壽保險的總公司經(jīng)常通過控制分支機構的賠付率來實現(xiàn)，雖然說投資收益是人壽保險業(yè)的利潤來源之一，但是由于投資渠道并不十分廣闊，另外金融環(huán)境，尤其是投資領域的環(huán)境并不十分規(guī)范，所以投資收益對利潤的貢獻不是很可觀。
在中國，人壽保險業(yè)的費用主要靠長期人壽保險來實現(xiàn)。
在保險行業(yè)中，人壽保險公司每年都能有可觀的盈利。
長期人壽保險或稱儲蓄人壽保險，其保險收入和償付方式跟一般保險不同，因此，其盈利方法也有別于一般保險。在一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽保險公司的虧損機會遠比一般保險公司低。
長期保險合約的性質(zhì)尤如零存整付的儲蓄存款。保險公司跟客戶訂定的合約期可能長達二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額;亦即人壽保障額(保額)?？蛻粼诤霞s期內(nèi)按期供款;亦即繳付保費。保額數(shù)目一般都大于總保費，并有回報收益，事實上，其長期平均回報率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險公司早已為客戶作出零存整付的存款安排，而大部份的存款都是投放于一些長期債券去。
雖然不同的投保人向保險公司訂立相同的供款年期承諾，但由于每位客戶跟保險公司訂立合約時的年齡不同，其壽命時間有別，部份年長者較有機會未能完成供款便逝世，因此，保險公司將按較大年齡組別的客戶多征收點附加費(即保費較高)，以彌補未收足存款(保費)便逝去的可能。由于投保人數(shù)目龐大，死亡率較穩(wěn)定，保險公司較易掌握有關數(shù)據(jù)，亦能準確及公平地計算出不同年齡的保費率。
人壽保險公司能準確掌握償付時間，因此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費率而無須多冒風險，同時也能達致預期的盈利。
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