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      個(gè)人的信貸公司怎么樣

      時(shí)間: 曉鏵971 分享

      個(gè)人的信貸公司怎么樣

        個(gè)人貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個(gè)人的信貸公司怎么樣,希望能幫到你。

        個(gè)人的信貸公司的內(nèi)容

        銀監(jiān)會(huì)和央行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》),明確指出自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組成均可投資設(shè)立小額貸款公司。

        根據(jù)《意見》,如果是以有限責(zé)任公司形式設(shè)立小額貸款公司,注冊資本不得低于500萬元;如果是以股份制有限公司設(shè)立,注冊資本不得低于1000萬元。

        《意見》特別指出,小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率上限放開,但不得超過司法部門規(guī)定的上限。下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍,具體浮動(dòng)幅度按照市場原則自主確定。貸款方面,小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象,同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%。另外,小額貸款公司不能吸收公眾存款。

        個(gè)人信貸公司的服務(wù)對象

        主要服務(wù)對象為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行無法照顧到的個(gè)人,包括工薪族,個(gè)體工商戶等人群。如果你有穩(wěn)定的工資收入,可以提供可信的身份及住址在證明,就可以申請到無抵押無擔(dān)保的個(gè)人貸款服務(wù)。貸款額度一般為30萬以下,放款速度也很快。自04年國家放款了相關(guān)政策,我國的個(gè)人貸款行業(yè)得到快速發(fā)展,中安信業(yè)作為國內(nèi)最早,規(guī)模最大的個(gè)人貸款公司,在全國已經(jīng)有幾十家分行,管理規(guī)范,信譽(yù)也很好。

        個(gè)人信貸公司的概念

        個(gè)人貸款公司是企業(yè)法人,有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn),享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán),以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利,以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。

        個(gè)人貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī),執(zhí)行國家金融方針和政策,執(zhí)行金融企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度,依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。

        個(gè)人貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策,在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù),自主經(jīng)營,自負(fù)盈虧,自我約束,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù),不受任何單位和個(gè)人的干涉。

        信貸的基本原則

        安全性原則

        指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。

        流動(dòng)性原則

        指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

        收益性原則

        指通過合理的運(yùn)用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。

        信貸的業(yè)務(wù)要素

        信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素:

        1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一,是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法,必須符合國家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理,能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金,擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。

        2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源,這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。

        3.借款幣種。包括本幣與外幣,根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定,未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),不得對自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

        4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則,必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi),必須與借款用途保持一致。

        5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間,一般從借款人開出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長,即進(jìn)行貸款展期。

        6.貸款利率。利率應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定,與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長,利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大,利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正?;蛴馄跔顟B(tài),逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。

        7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外,借款人必須按照《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)、《中華人民共和國擔(dān)保法》(以下簡稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。

        8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式,可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額,循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下,借款人還款后可重復(fù)申請借款,循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對象,可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放,如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購房經(jīng)銷商發(fā)放等。

        9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式,其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。

        10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式,目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。

        11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息,貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的,貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用,需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的,歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的,按《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定,單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任,個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。

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