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      個人消費信貸的含義

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      個人消費信貸的含義

        個人消費信貸是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個人無抵押信貸,希望能幫到你。

        個人消費信貸的含義

        個人消費信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)?;虮WC方式,以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同,消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款,如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押,對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款,如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔(dān)保的不同,又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

        個人消費信貸的基本簡介

        個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦,是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一,它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性,開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。特別是個人短期信用貸款的開辦,標(biāo)志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域,對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個人消費信貸的開辦,順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要,優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道,也有利于啟動市場、擴(kuò)大內(nèi)需,增加消費品生產(chǎn),形成生產(chǎn)-消費-生產(chǎn)的良性循環(huán),促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦,對引導(dǎo)個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。但由于我國目前尚未建立完善的個人信用機(jī)制、個人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范,加之個人消費信貸開辦的時間不長,尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒,所以,此項業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。

        個人消費信貸的主要種類

        目前,我國商業(yè)銀行個人消費信貸處于起步階段,種類還不是很多,主要有:

        1、個人短期信用貸款

        是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的,期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

        2、個人綜合消費貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?;蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保,借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

        3、個人旅游貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?;蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

        4、國家助學(xué)貸款

        又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款,是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、??圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

        5、個人汽車貸款

        是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證,在貸款銀行存入首期車款,借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

        6、個人住房貸款

        是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房,以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證,在銀行存入首期房款,借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

        個人消費信貸的操作流程

        個人消費信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種,其操作也必須符合《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,必須經(jīng)過貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查三個基本環(huán)節(jié)。由于個人消費信貸的貸款用途限定為消費,作為貸款主體的自然人流動性很大,不易控制,在實際操作中,除封閉性貸款外,其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制,所以,在這三個環(huán)節(jié)中,商業(yè)銀行更應(yīng)著重于貸前調(diào)查和貸時審查二個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。個人消費信貸的借款人為自然人,借款又為非營利目的,他們相對更注意貸款的成本,如果花了費用而最終未得到借款,往往引起矛盾,對商業(yè)銀行的信譽也會造成負(fù)面影響。

        個人消費信貸的操作流程如下:

        申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押

        個人消費信貸的初審由資信調(diào)查組審驗,主要審查借款人的資信情況,包括借款人的年齡、職業(yè)、收入、家庭情況、抵(質(zhì))押品、工資發(fā)放情況等。特別是在辦理抵押貸款時,初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用,有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續(xù),也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風(fēng)險。

        除此之外,還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

        個人消費信貸的主要特點

        個人消費信貸具有以下特點:

        1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向,而非一般的法人或組織。

        2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的,而非以經(jīng)營營利為目的。

        3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度,通常在1000元至50萬元之間,不大量占用銀行的信貸資金。

        4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活,買方信貸一般在6個月至五年,賣方信貸期限相對較長,如個人住房貸款期限最長可達(dá)30年。

        5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?;虮WC,信貸資金的安全性一般都能有保證。

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