個人消費信貸種類

　　自20世紀(jì)80年代初以來，隨著我國經(jīng)濟的改革開放，資金需求日益增長，我國的商業(yè)銀行逐步引入個人信貸業(yè)務(wù)，并在21世紀(jì)初得到了快速的發(fā)展。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開個人消費信貸種類，希望能幫到你。

　　個人消費信貸種類

　　1、個人汽車貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括自用車、商用車、新車和二手車。

　　2、個人教育貸款;指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。

　　3、個人耐用消費品貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的，除汽車、房屋以外的家用商品。

　　4、個人消費額度貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于消費的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。借款人可先向銀行申請有效額度，必要時才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可隨時向銀行申請使用。

　　5、個人旅游消費貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于該個人及其家庭成員參加銀行認可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。

　　6、個人醫(yī)療貸款;指銀行向個人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時資金短缺問題的貸款。

　　個人消費信貸的主要特點

　　個人消費信貸具有以下特點：

　　1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。

　　2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。

　　3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。

　　4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。

　　5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。

　　個人消費信貸的對策建議

　　面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

　　逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境

　　建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機構(gòu)作為會員，金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。

　　認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法

　　調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體

　　所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

　　健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制

　　一是嚴把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力，實行不同的授權(quán)管理和程序運作，并實行精細化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務(wù)進行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行集約化經(jīng)營。

　　進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

　　擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩(wěn)定，可實行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

　　個人消費貸款與銀行保險代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來

　　代理保險業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項新興業(yè)務(wù)。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代理手續(xù)費收入和存款來源;二是可以降低部分不可預(yù)測的風(fēng)險，將保險標(biāo)的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時，保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產(chǎn)品和相關(guān)信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。