什么是小微信貸
什么是小微信貸
小微企業(yè)的信貸需求具有 "短、小、頻、急"的特點(diǎn)，其小額、短期、分散的特征更類(lèi)似于零售貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開(kāi)小微信貸的內(nèi)容，希望能幫到你。
小微信貸的內(nèi)容
小微信貸是指:小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信貸需求具有 "短、小、頻、急"的特點(diǎn)，其小額、短期、分散的特征更類(lèi)似于零售貸款。他們對(duì)資金流動(dòng)性的要求更高。
截至2015年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額23.46萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的23.90%。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬(wàn)戶，較上年同期多178萬(wàn)戶。
小微信貸的發(fā)展
與銀行其他業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的單個(gè)項(xiàng)目金額小、經(jīng)營(yíng)成本高，能否有效降低成本，是發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。
當(dāng)前，我國(guó)很多商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)估和審核標(biāo)準(zhǔn)還是以大中型企業(yè)相關(guān)指標(biāo)為參照，這種無(wú)差異化的信貸管理模式一方面導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)很難達(dá)到銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)貸款的可獲得性較差，另一方面沒(méi)有充分考慮小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，難以充分反映小微企業(yè)真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況。
其實(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行完全可以認(rèn)真研究國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，并借助國(guó)外先進(jìn)的信息技術(shù)手段，持續(xù)研發(fā)符合小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的風(fēng)險(xiǎn)模型和信用評(píng)分系統(tǒng)，為拓展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提供技術(shù)保障。
為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)是個(gè)世界性難題。在20世紀(jì)90年代，美國(guó)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)貸款并不十分重視，普遍認(rèn)為小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)較高、經(jīng)營(yíng)成本較大。但當(dāng)時(shí)美國(guó)最早拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的富國(guó)銀行則通過(guò)對(duì)小微企業(yè)客戶潛在需求及風(fēng)險(xiǎn)狀況的詳細(xì)分析和論證，認(rèn)為只要開(kāi)發(fā)足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展是可能的。
在此理念指導(dǎo)下，富國(guó)銀行從1995年開(kāi)始面向銷(xiāo)售額低于200萬(wàn)美元的小微企業(yè)發(fā)放最高額度為10萬(wàn)美元的無(wú)抵押循環(huán)貸款和信用卡，開(kāi)創(chuàng)了美國(guó)銀行業(yè)小微企業(yè)信貸的先河，目前已發(fā)展為全美最大的小微企業(yè)貸款銀行。
富國(guó)銀行在小微企業(yè)貸款的成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面有很多創(chuàng)新的做法，如批量開(kāi)發(fā)模式、評(píng)分卡系統(tǒng)等，已成為全球銀行業(yè)開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的通行標(biāo)準(zhǔn)，值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。
比如，我國(guó)商業(yè)銀行可以引入和創(chuàng)新批量開(kāi)發(fā)模式，采用集中信貸審批手段，不斷降低小微企業(yè)金融服務(wù)成本;并立足企業(yè)特點(diǎn)，通過(guò)量身打造信貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)個(gè)性化融資需求，特別是那些沒(méi)有通用抵質(zhì)押物的小微企業(yè)的融資需求。
再比如，我國(guó)商業(yè)銀行可充分借鑒富國(guó)銀行交叉營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)一步加強(qiáng)物理渠道和電子渠道的協(xié)同建設(shè)和業(yè)務(wù)整合，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和精細(xì)化管理水平，造就并不斷擴(kuò)大忠實(shí)的小微企業(yè)客戶群體，為實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長(zhǎng)打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。
小微信貸的特點(diǎn)
小微貸款的主流特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)，通俗講就是"錢(qián)生錢(qián)"，也就是說(shuō)，大家拿這個(gè)錢(qián)更多是賺錢(qián)去的，而不是去消費(fèi)，去玩的。大多數(shù)家庭和個(gè)人都喜歡靠這個(gè)本錢(qián)去養(yǎng)活自己、給家人更好的生活和發(fā)展，改變命運(yùn)。
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