小額信貸的現(xiàn)狀
小額信貸的現(xiàn)狀
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是貧困問(wèn)題是一個(gè)始終沒(méi)有得到有效解決的難題。小額信貸自上世紀(jì)80年代由聯(lián)合國(guó)援助組織引進(jìn)到我國(guó)。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的小額信貸的現(xiàn)狀，希望你們喜歡。
小額信貸的現(xiàn)狀
小額信貸，又稱“微型信貸”。在產(chǎn)生最初是作為一種特殊的信貸方式來(lái)運(yùn)營(yíng)的，是在特定地區(qū)建立的起一種目標(biāo)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全不同的金融制度。它建立在特殊的信貸傳遞制度和條件之上，以直接向本國(guó)或地區(qū)的目標(biāo)群體提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)貸款，目的是讓小微企業(yè)、低收入人群能夠有自我發(fā)展的初始資金基礎(chǔ)，幫助他們走上自我生存和發(fā)展的道路。
小額信貸是為小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者以及貧困和低收入人口提供的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人口。與普通信貸的區(qū)別主要在于，其貸款額度和貸款條件的“小”化，金額一般為10萬(wàn)元以下，1000元以上。它是一種金融創(chuàng)新，是一種以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的方式促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，減少貧困的有益嘗試。對(duì)于小微企業(yè)、低收入市民，小額信貸有巨大支持作用，其對(duì)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義。
通過(guò)對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀的概覽及前景的研究，可以充分了解小額信貸在我國(guó)的成長(zhǎng)歷程、小額信貸的市場(chǎng)需求、小額信貸取得的成就以及政府的政策走向。對(duì)我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題和面臨的難題進(jìn)行探究，可為其進(jìn)一步發(fā)展明確方向。
一、我國(guó)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題
(一)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前，我國(guó)的小額信貸市場(chǎng)正在以前所未有的速度發(fā)展著，一批批茁壯成長(zhǎng)的小額信貸機(jī)構(gòu)正在不斷革新中國(guó)小額信貸行的業(yè)版圖，如為農(nóng)村金融服務(wù)的農(nóng)村信用社、為中小企業(yè)提供融資的城商行和村鎮(zhèn)銀行、為微小企業(yè)主及個(gè)體工商戶服務(wù)的小額貸款公司等普通小額信貸業(yè)務(wù)受理者在這個(gè)時(shí)代大舞臺(tái)上展示這他們獨(dú)有的魅力。
中國(guó)人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國(guó)共有小額貸款公司7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。通過(guò)對(duì)我國(guó)小額信貸公司分地區(qū)統(tǒng)計(jì)表(附件：表一)的分析，可以發(fā)現(xiàn)在全國(guó)各大省市、自治區(qū)中，江蘇省、遼寧省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、河北省、安徽省的小額貸款公司數(shù)量最多，均在400家以上。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)31個(gè)省級(jí)行政單位中，貸款余額最高的是江蘇省，為1142.90億元，其次為浙江省，貸款余額899.85億元。最低的是西藏自治區(qū)，為2.25億元。廣東省小額貸款從業(yè)人員最多，達(dá)6775人，但其公司數(shù)量卻僅有326家，截至9月末貸款余額為441.07億元。
“如今處于井噴式高速發(fā)展期的小額貸款行業(yè)正暗流涌動(dòng)。小貸行業(yè)會(huì)經(jīng)歷一個(gè)洗牌的過(guò)程，一些優(yōu)秀的小貸公司最后會(huì)留下來(lái)，而那種比較善于把握政策與創(chuàng)新之間平衡的小貸公司有可能得到進(jìn)一步的發(fā)展。”在目前這個(gè)階段，我國(guó)的小額信貸市場(chǎng)還并不成熟。由于在政策環(huán)節(jié)上還沒(méi)有一套相對(duì)市場(chǎng)化且有利于小額信貸發(fā)展、同時(shí)也利于嚴(yán)格管理和監(jiān)督的法律法規(guī)，而政府對(duì)于小額信貸這種金融類型的扶貧工具的運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)明顯不足，因此小額信貸試行中出現(xiàn)的問(wèn)題無(wú)法有效及時(shí)地解決，反而打擊了各方合作開(kāi)展小額信貸的積極性。另一方面，在目前從事小額信貸的非政府組織中，還尚未出現(xiàn)顯示出足夠的長(zhǎng)期、專注地在中國(guó)開(kāi)展小額信貸的高素質(zhì)組織。因而，推廣小額信貸，中國(guó)可能還要走相當(dāng)長(zhǎng)的一段路。
(二)發(fā)展中的問(wèn)題
1、首要障礙――資金困境
在當(dāng)前金融體系下，小額信貸組織如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和資金來(lái)源的多元化成為其可持續(xù)發(fā)展的一道難題，而資金困境恰恰成為破題難以逾越的障礙。融資渠道有限是限制小額信貸公司發(fā)展的制約因素。按照小額信貸組織現(xiàn)有的條件以及正規(guī)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄管理制度，小額信貸組織很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得批發(fā)資金，那么增資擴(kuò)股便成為小額信貸組織實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展主要資金來(lái)源，但這種資金來(lái)源對(duì)于落后地區(qū)的投資人畢竟實(shí)力有限。受國(guó)際金融危機(jī)影響，小額信貸公司資金供給進(jìn)一步縮水，這無(wú)疑是雪上加霜。本地的商業(yè)銀行不愿意貸款給小額貸款公司，而異地貸款的融資成本過(guò)高，使得小額貸款公司進(jìn)退維谷。
2、風(fēng)險(xiǎn)控制措施缺失
雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，相對(duì)仍然較高。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降，而農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率沒(méi)有出現(xiàn)明顯的下降。
小額信貸同其他信貸業(yè)務(wù)一樣除了要面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，最明顯的特點(diǎn)是還要面對(duì)自然災(zāi)害意外事故風(fēng)險(xiǎn)，貸款對(duì)象主要是一些中小企業(yè)和貧困、低收入農(nóng)戶的特殊風(fēng)險(xiǎn)以及貸款方式是無(wú)需抵押擔(dān)保的信用風(fēng)險(xiǎn)。這些特征都加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的艱巨性，加大了不良貸款形成風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又缺少最終償還的保障機(jī)制。目前，小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不強(qiáng)。在小額貸款公司試點(diǎn)過(guò)程中，國(guó)家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前大部分的小額貸款公司仍然缺乏相關(guān)的規(guī)章制度和實(shí)施條例與辦法。特別是部分試點(diǎn)公司出現(xiàn)單筆大幅超過(guò)貸款額度的現(xiàn)象，這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、行業(yè)監(jiān)管體系仍不完善。
我國(guó)目前對(duì)發(fā)展非政府組織小額信貸還處于摸索試點(diǎn)階段，還沒(méi)有一整套法律框架來(lái)界定非政府組織小額信貸的法律地位，也沒(méi)有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對(duì)非政府組織小額信貸實(shí)施有效的監(jiān)管，存在著監(jiān)管主體不確定，不固定，有效約束不足等問(wèn)題，極易出現(xiàn)漏洞。在宏觀上，中央銀行還需對(duì)小額信貸的發(fā)放與操作嚴(yán)格監(jiān)管以防止資產(chǎn)流失等問(wèn)題大面積出現(xiàn)。按有關(guān)規(guī)定，貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，應(yīng)接受銀行業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管，但實(shí)際工作中，由于小額貸款公司沒(méi)有存款業(yè)務(wù)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管部門不予監(jiān)管。當(dāng)前具體的監(jiān)管任務(wù)都交由各試點(diǎn)成立的地方政府各部門聯(lián)席的管理辦公室執(zhí)行，而這些管理辦公室不具有行政主體資格，導(dǎo)致監(jiān)管流于形式。
4、我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)自身存在的問(wèn)題
小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰和治理結(jié)構(gòu)不完善被認(rèn)為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。一是管理手段落后，小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評(píng)定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作，工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高，沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)過(guò)相關(guān)專業(yè)知識(shí)。三是放貸機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，貸前、貸中、貸后的相應(yīng)工作沒(méi)有完全分離，缺乏必要的監(jiān)督和管理機(jī)制。四是用戶資信度評(píng)定缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。用戶貸款的授信額度也存在較大隨意性，沒(méi)有科學(xué)合理的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。
二、我國(guó)小額信貸發(fā)展前景預(yù)測(cè)及對(duì)策
(一)前景預(yù)期
迄今為止，國(guó)外小額信貸的基本模式有三種，一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表的小額信貸模式，一種是以印尼人民銀行為代表的銀行微型業(yè)務(wù)模式，一種是以玻利維亞國(guó)際社區(qū)援助基金會(huì)為代表的村銀行模式，這三種模式可以說(shuō)是各具特色，各有千秋。但是，這三種小額貸款模式也有一些基本的共同點(diǎn)：第一，都是以低端客戶為服務(wù)對(duì)象，發(fā)放小額貸款;第二，嚴(yán)格實(shí)行小組聯(lián)保和規(guī)范的全程精細(xì)化信用管理制度，包括大量的客戶培訓(xùn)和工作人員培訓(xùn);第三，高成本、高利率、低回報(bào)。
通過(guò)對(duì)實(shí)行小額信貸國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)小額信貸市場(chǎng)將有極大的拓展空間，其發(fā)展形勢(shì)將愈加明朗。目前，外資機(jī)構(gòu)也已開(kāi)始進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司領(lǐng)域，也開(kāi)展了一些小額信貸項(xiàng)目，而私人資本在小額信貸市場(chǎng)日益活躍，未來(lái)將有更多的外資、私人資本將涉足小額信貸市場(chǎng)。另外，小額信貸市場(chǎng)化率將顯著提高，利率水平將趨向合理，小額信貸組織將以多樣的形式出現(xiàn)，目前的商業(yè)銀行、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社的業(yè)務(wù)將進(jìn)一步升級(jí)完善。小額信貸機(jī)構(gòu)將發(fā)展成為有自生能力與自控能力的信貸市場(chǎng)參與者，自身機(jī)構(gòu)對(duì)制度環(huán)境的適應(yīng)性、兼容性將大大提高。
隨著電子商務(wù)大潮的涌動(dòng)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將分化為兩類，一類是以阿里金融為代表，擁有電商平臺(tái)的信貸模式，具有較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，且有自己的貸款機(jī)構(gòu)。電商企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于以上提及的三大核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最大的優(yōu)勢(shì)在于其較低的資金成本，在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的過(guò)程中會(huì)越來(lái)越明顯。另一類是以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，該模式資源配置的特點(diǎn)是資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。
(二)行業(yè)對(duì)策
針對(duì)未來(lái)我國(guó)小額信貸將要面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我們必須認(rèn)識(shí)到小額信貸是一種潛力巨大的金融形式。可借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整小額信貸機(jī)構(gòu)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和方式，在提高項(xiàng)目型小額信貸可持續(xù)性的基礎(chǔ)上，逐步將其轉(zhuǎn)化為規(guī)范型小額信貸，以法律形式保證其合法性和規(guī)范性，并給予明確的政策支持，構(gòu)造以基本信貸模式為基礎(chǔ)的小額信貸體系。由此，我國(guó)小額信貸應(yīng)從以下幾方面著手：
1、尋求多渠道的資金來(lái)源
可采取有國(guó)有商業(yè)銀行以較低的利率發(fā)放貸款給小額信貸機(jī)構(gòu)，然后小額信貸機(jī)構(gòu)將其資金帶給所需之人，這就解決了“只貸不存”缺乏資金來(lái)源的問(wèn)題。另外一個(gè)可行之法就是在小額信貸公司發(fā)展初期向商業(yè)銀行或者政策性銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸，按商業(yè)原則，無(wú)需貼息，這樣也實(shí)現(xiàn)了對(duì)小額信貸公司的市場(chǎng)監(jiān)管，選擇好的小額信貸公司貸款，也實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勝劣汰。
2、優(yōu)化和創(chuàng)新外部監(jiān)督、管理體制
不斷建立和完善小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ，探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行有差別的合理的貸款利率定價(jià)機(jī)制。對(duì)于外部管理體制存在的問(wèn)題應(yīng)采取的措施，除了政府應(yīng)當(dāng)優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境以外，還應(yīng)放寬地域準(zhǔn)入限制，推進(jìn)小額信貸發(fā)展，不斷完善監(jiān)管措施，開(kāi)展專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，建立退出機(jī)制，逐步規(guī)范小貸市場(chǎng)秩序。我國(guó)信貸資源很不平衡，因而，只有徹底放寬這種地域準(zhǔn)入限制，允許有對(duì)小額信貸運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，有志于探索小額貸款運(yùn)作之路的有一定規(guī)模的商業(yè)銀行在全國(guó)設(shè)立專業(yè)性的小額信貸公司，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置小額信貸資產(chǎn)。
3、提高自身信譽(yù)，加強(qiáng)信用建設(shè)，培養(yǎng)有用人才
行業(yè)協(xié)會(huì)是小貸行業(yè)的供給者之一，應(yīng)該在小貸行業(yè)發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮引領(lǐng)、創(chuàng)新、集成、協(xié)同作用。須通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)全行業(yè)行為加強(qiáng)規(guī)范和自律，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)培訓(xùn)和行業(yè)宣傳，不斷提升行業(yè)素質(zhì)，營(yíng)造正面的行業(yè)輿論氛圍，引導(dǎo)全行業(yè)良性發(fā)展。
小額信貸機(jī)構(gòu)則應(yīng)不斷完善自身的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，無(wú)論在硬件設(shè)施還是人員培訓(xùn)方面使其適應(yīng)市場(chǎng)和行業(yè)的需要。加快培養(yǎng)適應(yīng)小額信貸發(fā)展的從業(yè)人員，使其提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)適應(yīng)當(dāng)?shù)氐男枨?，選用具有技術(shù)優(yōu)良、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較高的管理人員和信貸人員。
4、完善內(nèi)部管理體制
對(duì)于內(nèi)部管理體制存在的問(wèn)題相關(guān)機(jī)構(gòu)可從以下幾方面加以改進(jìn)：第一、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激勵(lì)員工提高工作效率。培養(yǎng)適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的從業(yè)人員，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高員工整體專業(yè)素養(yǎng)。第二、著手新技術(shù)的開(kāi)發(fā)和運(yùn)用，發(fā)揮技術(shù)支撐作用，提高對(duì)客戶信息的管理、利用效率。第三，建立健全用戶信用評(píng)價(jià)體系，全面地掌握用戶的信用記錄，加強(qiáng)借款人的誠(chéng)信建設(shè)，建立多名聯(lián)保制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)束語(yǔ)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，小額信貸市場(chǎng)需求不斷釋放，國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)得到引進(jìn)創(chuàng)新，我國(guó)小額信貸正面臨著新一輪的發(fā)展機(jī)遇期，而應(yīng)對(duì)發(fā)展帶來(lái)的新挑戰(zhàn)將成為我國(guó)小額信貸前進(jìn)路上的又一難關(guān)。盡管正確處理體制機(jī)制與成為我國(guó)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的棘手問(wèn)題，但經(jīng)過(guò)各方積極探索，認(rèn)真實(shí)踐，我國(guó)小額信貸的前途將依然光明。
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