信貸業(yè)務基本要素
信貸業(yè)務基本要素
信貸結構是指信貸資金的投放與運用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置與配比。通常,商業(yè)銀行的信貸結構是自身信貸管理的結果,但與宏觀經(jīng)濟周期和政策導向亦密切相關。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸業(yè)務基本要素。
信貸業(yè)務基本要素
1.良好的管理機制
良好的管理機制是建立在合理的組織架構，嚴謹?shù)墓芾碇贫?，獨立的管理團隊和完善的激勵機制基礎上的。
2.健康的信貸文化
(1)要樹立正確的管理理念
(2)擁有正確的行為規(guī)范
3.有效的管理工具
(1)高效的業(yè)務系統(tǒng)，建立對客戶的跟蹤管理系統(tǒng)
(2)科學的業(yè)務流程，構建標準，科學的流程.
4.優(yōu)秀的管理人員
優(yōu)秀的信貸管理人員，是做好信貸管理的基礎是信貸業(yè)務發(fā)展的動力。
信貸業(yè)務貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
信貸的管理原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。
2、流動性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營現(xiàn)貸業(yè)務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。
信貸的相關材料
信貸業(yè)務作為一種特殊的經(jīng)濟行為，根據(jù)《合同法》、《擔保法》的有關規(guī)定，需要各方當事人簽訂一系列合同或協(xié)議，規(guī)定各自的權利與義務：
1.申請書。借款人在申辦信貸業(yè)務時填寫的申請資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務的貼現(xiàn)協(xié)議等對信貸業(yè)務中雙方當事人的權利和義務進行規(guī)定的主要合同。
3.擔保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同，為保證主合同順利履行的擔保合同。
4.反擔保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔保合同。
5.相關合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進行扣款，以歸還貸款本息或支付給其債權人、合作方的授權書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對主合同、擔保合同進行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證，貸款銀行會計部門憑以轉(zhuǎn)賬放款，借款人會計部門憑以做賬。
9.對賬單。主要針對企業(yè)借款人，貸款行向借款人定期寄出對賬單，對貸款本息的歸還情況、當前余額等出具銀行賬務明細。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
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