銀行信貸管理
銀行信貸管理
自美國次貸危機以來，學(xué)術(shù)界和監(jiān)管界紛紛將研究焦點集中于商業(yè)銀行信貸與經(jīng)濟周期關(guān)系問題。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的銀行信貸管理。
銀行信貸管理
銀行信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟并增加自身盈利的決策活動。其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險，提高貸款經(jīng)濟效益;建立合理的利率體系，正確貫徹利率政策;改進結(jié)算服務(wù)，加強結(jié)算管理。
銀行信貸研究對象
一、銀行與社會公共利益的關(guān)系。銀行進入市場經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，要促進國民經(jīng)濟正確發(fā)展，有利于社會全面進步，追求盈利，絕不意味著損人利己，唯利是圖。商業(yè)銀行作為金融體系的主體，它的經(jīng)營狀況與經(jīng)濟安全緊密相聯(lián)。
二、銀行與顧客的關(guān)系。顧客是銀行的債務(wù)人和債權(quán)人，在融資及其服務(wù)往來中與銀行發(fā)生利益關(guān)系，利益沖突也很常見。其協(xié)調(diào)原則，一是平等，即銀行與顧客都是平等的民事主體，任何一方都沒有特權(quán)。平等包括地位平等，權(quán)利和義務(wù)的分配必須平等協(xié)商，不得以強凌弱或強迫對方服從自己的意志，不得簽訂不平等協(xié)議，雙方權(quán)利平等地受法律保護。二是資源，即銀行和客戶都有權(quán)依照自己的意志從事業(yè)務(wù)活動，一方不能將自己的意志強加于另一方，自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括權(quán)利享受與義務(wù)承擔(dān)要對等，承擔(dān)民事責(zé)任要公平合理，按照過錯的原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。四是誠實信用，即誠實無欺，恪守信用。五是依法保護存款人的合法權(quán)益。六是依法保證貸款債權(quán)的收回。
三、銀行與中央銀行的關(guān)系。中央銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實施貨幣政策，對商業(yè)銀行實施監(jiān)督管理。而商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)者，是貨幣供應(yīng)的主要渠道，因此積極貫徹貨幣政策，按照中央銀行的宏觀調(diào)控意圖調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
四、銀行與同業(yè)的關(guān)系。各家銀行之間的信貸業(yè)務(wù)競爭有利于推動銀行改善服務(wù)，降低成本，促進經(jīng)濟發(fā)展。在相互拆臺、打擊對方，關(guān)系拉攏，以及其他歪門邪道，就完全變成了損害性競爭，銀行之間的惡性競爭沒有贏家，最終吃虧的只能是國家和公眾。
五、信貸資金來源與運用的關(guān)系。來源決定運用，合理運用又會創(chuàng)造新的來源;來源的償還還對運用形成壓力，合理運用的信貸正常周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
上述五種經(jīng)濟利益關(guān)系，是信貸資金運動中必然涉及的關(guān)系，協(xié)調(diào)這些關(guān)系的原則，正式配置信貸資金過程中應(yīng)當(dāng)采取的決策原則。銀行信貸管理研究的對象，就是信貸資金運動的諸種經(jīng)濟關(guān)系及協(xié)調(diào)處理方法。
銀行信貸預(yù)防政策
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險
貸款風(fēng)險的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險。 貸款審查是一項細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實踐中，有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實進行法律、財務(wù)等發(fā)面進行專業(yè)的判斷。在實踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調(diào)查。
三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
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