信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)度是我國近年來經(jīng)濟(jì)研究的重點(diǎn),加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)配合、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化信貸資源配置,對未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸政策調(diào)整的內(nèi)容。
信貸政策調(diào)整的內(nèi)容
最簡單的說,就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金,用以保證將來居民的提款,而如果押金交的比以前多了,那么銀行可以用于自己往外貸款的資金就減少了。
主要影響:
1、銀行:由于資金減少,貸款利潤會減少,這對于目前仍然以存貸利差為主要利潤來源的銀行的業(yè)績有一定影響;另一方面,會催促銀行更快向其他利潤來源跟進(jìn),比如零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等,這樣也會進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性和盈利性。
2、企業(yè):資金緊張,銀行會更加慎重選擇貸款對象,傾向于規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小的大企業(yè),這會給一部分非常依賴于銀行貸款的大企業(yè)和很多中小企業(yè)的融資能力造成一定影響。強(qiáng)者更強(qiáng)。
3、股市:影響非常有限,幅度比預(yù)期低,而且就目前大部分銀行的資金來說,都還比較充裕,這個比例對其貸款業(yè)務(wù)能力相當(dāng)有限;另一方面,市場很早就已經(jīng)預(yù)期到人民銀行的緊縮性政策,所以股市在前期已經(jīng)有所消化,只是在消息出臺時的瞬間反映一下而已。
4、基金:沒什么影響,基本上是隨股市個債市走的。
5、期貨:短期有利空影響,對一些商品期貨會有較大利空影響,我國目前還未有這種類型的金融期貨,呵呵,所以基本上影響不大。
6、存款:銀行會加大力度推陳出新吸引存款,但對于老百姓而言,沒什么影響。
信貸政策的預(yù)防
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實(shí)踐中,有些商業(yè)
(二)沒有盡職調(diào)查在實(shí)踐中,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實(shí),更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。在實(shí)踐中,大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立,有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的,對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn),對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外,還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制,包括:
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司,是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如“勞動模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時,要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè),貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動;不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對于貸款數(shù)額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見。
信貸政策的完善
1998年以前,中國人民銀行對各金融機(jī)構(gòu)的信貸總量和信貸結(jié)構(gòu)實(shí)施貸款規(guī)模管理,信貸政策主要是通過人民銀行向各金融機(jī)構(gòu)分配貸款規(guī)模來實(shí)現(xiàn)的。信貸政策的貫徹實(shí)施依托于金融監(jiān)管,帶有明顯的行政干預(yù)色彩。近年來,隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,中國人民銀行的信貸政策正在從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。依法履行中央銀行信貸政策職責(zé),進(jìn)一步完善金融宏觀調(diào)控機(jī)制,與時俱進(jìn),不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式,提高信貸政策調(diào)控效果,還需要在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善。
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2.什么是信貸政策
5.信貸政策評估