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      2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告

      時(shí)間: 麗燕945 分享

        盈利指標(biāo)方面,2016年1-9月,中國(guó)人壽(601628)、中國(guó)太保(601601)、新華保險(xiǎn)(601336)三者的凈利潤(rùn)分別同比下降60%、41.3%、44.6%,但降幅較上半年有所收窄,這背后是保險(xiǎn)業(yè)受復(fù)雜利率環(huán)境和資本市場(chǎng)波動(dòng)影響、投資收益大幅下滑的現(xiàn)實(shí)境遇。下文是小編收集的2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告,歡迎閱讀!

        2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告:八大關(guān)鍵詞

        從宏觀(guān)來(lái)看,“十二五”時(shí)期,全國(guó)保費(fèi)收入從2010年的1.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2015年的2.4萬(wàn)億元,保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)翻番,利潤(rùn)增加2.4倍,累計(jì)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4753萬(wàn)億元,年均增長(zhǎng)38%。

        縱觀(guān)近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)增長(zhǎng)速度,除2013年總資產(chǎn)增速為12.7%外,近六年以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)增速均穩(wěn)定在20%左右。伴隨著保險(xiǎn)資金投資渠道逐漸放開(kāi)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體穩(wěn)健發(fā)展、監(jiān)管政策的全面完善,保險(xiǎn)作為“社會(huì)穩(wěn)定器”、“經(jīng)濟(jì)助推器”的作用日益凸顯。

        2015年我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額突破10萬(wàn)億大關(guān)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波此前曾公開(kāi)表示:2020年全國(guó)保費(fèi)收入將達(dá)到5.1萬(wàn)億元。2014年到2020年,七年間保險(xiǎn)資金可運(yùn)用規(guī)模預(yù)計(jì)將超過(guò)20萬(wàn)億元,保險(xiǎn)資金可運(yùn)用規(guī)模的不斷快速增長(zhǎng),將為整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

        一:三大核心指標(biāo)向好

        從微觀(guān)來(lái)看,評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)否迎來(lái)潛在危機(jī),主要觀(guān)察行業(yè)的整體凈現(xiàn)金流、償付能力、盈利能力三個(gè)核心指標(biāo)。

        首先,現(xiàn)金流指標(biāo)上,現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)金流充足,2016年1-9月,保費(fèi)收入達(dá)到2.52萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)32.2%,年末有望超過(guò)日本成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到14.63萬(wàn)億元。

        其次,償付能力指標(biāo)上,截至2016年6月末,保險(xiǎn)業(yè)的償付能力溢額為19054億元,較年初增加649億元。

        “償二代”下壽險(xiǎn)公司的平均償付能力充足率為250%,平均核心償付能力充足率為227%,均遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的100%和150%的“達(dá)標(biāo)”標(biāo)準(zhǔn)。

        最后,盈利指標(biāo)方面,2016年1-9月,中國(guó)人壽、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)三者的凈利潤(rùn)分別同比下降60%、41.3%、44.6%,但降幅較上半年有所收窄,這背后是保險(xiǎn)業(yè)受復(fù)雜利率環(huán)境和資本市場(chǎng)波動(dòng)影響、投資收益大幅下滑的現(xiàn)實(shí)境遇。

        但值得注意的是,保險(xiǎn)業(yè)盈利水平主要表現(xiàn)在當(dāng)期利潤(rùn)和公司未來(lái)利潤(rùn)貼現(xiàn)(內(nèi)含價(jià)值)兩個(gè)方面。

        盈利水平的短期指標(biāo)“當(dāng)期利潤(rùn)”的波動(dòng)主要受現(xiàn)行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和資本市場(chǎng)的影響:因傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的準(zhǔn)備金提取金額與750天國(guó)債收益率曲線(xiàn)掛鉤,而過(guò)去750天的國(guó)債收益率曲線(xiàn)整體水平在下降、導(dǎo)致準(zhǔn)備金增加、當(dāng)期利潤(rùn)下降。

        據(jù)安信證券測(cè)算,2016年前三季度,中國(guó)平安(601318)(減少172億元)和中國(guó)人壽(減少185億元)的凈利潤(rùn)均受到補(bǔ)提準(zhǔn)備金的影響,預(yù)計(jì)750日10年期中債國(guó)債收益率在2016年將下降25個(gè)BP,預(yù)計(jì)險(xiǎn)企將通過(guò)上調(diào)合理溢價(jià)部分的假設(shè)來(lái)減少折現(xiàn)率下降的幅度,進(jìn)而緩解利潤(rùn)壓力。

        保險(xiǎn)業(yè)存量業(yè)務(wù)中,包含相當(dāng)部分的分紅、萬(wàn)能、投連等業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估不會(huì)受到該收益率曲線(xiàn)下行的影響。只要長(zhǎng)期投資收益率水平在穿越經(jīng)濟(jì)周期的基礎(chǔ)上不出現(xiàn)大幅度的下降,則保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)下降的幅度并不會(huì)無(wú)休止地?cái)U(kuò)大。

        從本質(zhì)上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司未來(lái)利潤(rùn)貼現(xiàn)(內(nèi)含價(jià)值)是行業(yè)長(zhǎng)期盈利水平的風(fēng)向標(biāo)。盡管近來(lái)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)期利潤(rùn)有所下降,但2016年1—6月,行業(yè)主要上市保險(xiǎn)公司的未來(lái)利潤(rùn)貼現(xiàn)值依然保持兩位數(shù)的增長(zhǎng),行業(yè)長(zhǎng)期盈利能力仍可保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

        二:“利差損”風(fēng)險(xiǎn)可控

        保監(jiān)會(huì)于1999年6月,將壽險(xiǎn)保單的預(yù)訂利率調(diào)整為不超過(guò)年復(fù)利2.5%,并對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)進(jìn)行了管理和制度規(guī)范,有力地控制和防范了利差損風(fēng)險(xiǎn),1999年之前承保的少部分高利率保單比例逐步降低、其利差損已經(jīng)得到消化,利差對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響總體可控。

        2013年起,保監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。當(dāng)前壽險(xiǎn)負(fù)債成本維持在適當(dāng)水平。壽險(xiǎn)行業(yè)主力產(chǎn)品仍然以分紅、傳統(tǒng)和萬(wàn)能險(xiǎn)為主。分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的主力產(chǎn)品仍然以2.5%為主、超過(guò)3%定價(jià)利率的產(chǎn)品需要審批,實(shí)際投資收益超過(guò)定價(jià)利率的部分,保險(xiǎn)公司按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的原則進(jìn)行盈余分配和萬(wàn)能險(xiǎn)利益結(jié)算。

        萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是客戶(hù)與保險(xiǎn)公司分享超過(guò)保證利率部分的收益,當(dāng)收益不支持時(shí),則保險(xiǎn)公司按照保證利率計(jì)算客戶(hù)利益。這種由客戶(hù)和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)預(yù)定利率以上部分收益的產(chǎn)品形式,有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制,也實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與客戶(hù)之間的雙贏(yíng)。

        對(duì)于傳統(tǒng)險(xiǎn)(非年金類(lèi)),自2013年8月之后,預(yù)定利率放寬至3.5%,超過(guò)3.5%定價(jià)的產(chǎn)品需要審批,并有相應(yīng)的投資支持,謹(jǐn)慎控制業(yè)務(wù)占比,避免新的利差損壓力。

        在資本市場(chǎng)利率持續(xù)下行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)??焖僭鲩L(zhǎng)的情勢(shì)下,保險(xiǎn)公司盡管面臨著一定的利差收窄、利潤(rùn)下降的壓力,但是壽險(xiǎn)公司通過(guò)前述多種舉措,相信將有效應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境給壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理所帶來(lái)的利差損壓力。

        三:“償二代”落地

        從2013年立項(xiàng),到2014年全部標(biāo)準(zhǔn)建立,并且進(jìn)行多輪壓力測(cè)試,到2015年進(jìn)入試運(yùn)行過(guò)渡期,再到2016年正式實(shí)施。短短三年,“償二代”已經(jīng)順利完成當(dāng)初的設(shè)想。

        日前,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布2016年第二季度“償二代”風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果,償付能力數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果顯示,截至6月末,產(chǎn)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的平均綜合償付能力充足率分別為278%、250%、418%,平均核心償付能力充足率分別為255%、227%、418%,均高于100%和50%的達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。

        這是償二代體系下的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)(IRP)制度的首次運(yùn)行,標(biāo)志著償二代三個(gè)支柱所有監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)全面實(shí)施。

        目前,從“償二代”實(shí)施情況看,達(dá)到了制度設(shè)計(jì)初衷,取得了良好效果。首先,科學(xué)全面地反映了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。與“償一代”相比,“償二代”能夠更加全面反映保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、投資、再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力顯著增強(qiáng)。

        在“償二代”試運(yùn)行初期,保險(xiǎn)業(yè)償付能力不達(dá)標(biāo)的公司有13家,高于“償一代”下的2家。“償二代”下不達(dá)標(biāo)公司普遍存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比較高等問(wèn)題,表明“償二代”風(fēng)險(xiǎn)覆蓋全面,具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力。

        與此同時(shí),“償二代”的落地,促進(jìn)了行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。“償二代”以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向,督促保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),統(tǒng)籌考慮風(fēng)險(xiǎn)和資本。自實(shí)施以來(lái),保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品質(zhì)、資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化,資本內(nèi)生能力顯著增強(qiáng)。

        2015年以來(lái),保險(xiǎn)業(yè)在高速增長(zhǎng)的同時(shí),整體償付能力保持了充足穩(wěn)定,不達(dá)標(biāo)公司持續(xù)減少,已由“償二代”運(yùn)行初期的13家減少到2季度末的3家。

        近兩年,保監(jiān)會(huì)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款費(fèi)率、資金運(yùn)用的市場(chǎng)化改革,在“放開(kāi)前端”的同時(shí),“償二代”在“管住后端”方面發(fā)揮了實(shí)效,及時(shí)反映監(jiān)測(cè)了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng),保險(xiǎn)業(yè)并未出現(xiàn)系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

        此外,“償二代”提升了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際影響力,初步形成了與歐盟償付能力體系、美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本制度(RBC)模式“三足鼎立”格局,成為新興市場(chǎng)國(guó)家償付能力監(jiān)管模式的典范。

        四:高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品

        今年以來(lái),短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益穩(wěn)定、透明度高、銷(xiāo)售誤導(dǎo)少等特點(diǎn),迎合了消費(fèi)者越發(fā)強(qiáng)烈的理財(cái)需求,得到了持續(xù)快速發(fā)展,但是個(gè)別保險(xiǎn)公司完全依仗這一業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,保費(fèi)集中度高,使得資產(chǎn)負(fù)債不匹配問(wèn)題尤為突出,飽受爭(zhēng)議。

        對(duì)此,保監(jiān)會(huì)不干預(yù)期限合理、兼具保障和理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展,使其既能為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù),也能提供長(zhǎng)期穩(wěn)健的資產(chǎn)保值增值。

        但與此同時(shí),保監(jiān)會(huì)亦通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)引導(dǎo)、明確市場(chǎng)預(yù)期,出臺(tái)調(diào)整、改善中短存續(xù)期、萬(wàn)能險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的規(guī)定,確保“保險(xiǎn)姓保”的價(jià)值根基不動(dòng)搖。

        以保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》為例。其中,對(duì)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)占比提出比例要求,自2019年1月1日起,保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)收入的比重不得超過(guò)50%;自2020年1月1日起,比重不得超過(guò)40%;自2021年1月1日起,比重不得超過(guò)30%。

        既涉及萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品,如下調(diào)萬(wàn)能保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率,將評(píng)估利率上限下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%,最低保證利率不得高于評(píng)估利率上限;也涉及投連險(xiǎn)產(chǎn)品,如將投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍,要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值的80%。

        這一系列規(guī)定,有望使得萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率和負(fù)債成本逐步回落,個(gè)別保險(xiǎn)公司產(chǎn)品激進(jìn)定價(jià)和高結(jié)算利率行為將受到顯著遏制,控制高現(xiàn)金價(jià)值保費(fèi)規(guī)模的盲目擴(kuò)張,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將逐步優(yōu)化,保險(xiǎn)公司盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力和可持續(xù)發(fā)展能力將進(jìn)一步增強(qiáng)。

        五:商車(chē)費(fèi)改

        2015年6月起,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作已經(jīng)在黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施,2016年7月,保監(jiān)會(huì)正式把商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)推廣到全國(guó)范圍。

        對(duì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革的費(fèi)率框架設(shè)計(jì),應(yīng)該從以下三個(gè)方面理解:

        第一,費(fèi)率框架體系中擴(kuò)納了類(lèi)似NCD系數(shù)(無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù))的指標(biāo)。NCD系數(shù)與出險(xiǎn)次數(shù)、保費(fèi)掛鉤,小額賠付案件因此而減少。更重要的是,通過(guò)經(jīng)濟(jì)杠桿促進(jìn)了駕車(chē)人員安全意識(shí)的提升,降低了社會(huì)整體的風(fēng)險(xiǎn)成本。

        第二,車(chē)險(xiǎn)定價(jià)因子的引進(jìn),使得費(fèi)率的公平性朝前邁了一步。此前,商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格主要由車(chē)輛價(jià)格決定。在綜合考慮不同車(chē)型的賠付率、出險(xiǎn)頻率和零整比等風(fēng)險(xiǎn)要素,并且兼顧客戶(hù)的接受程度后,初步引入了車(chē)型因子系數(shù),搭建了按照車(chē)型定價(jià)的框架體系,有望逐步解決車(chē)型的賠付差異問(wèn)題。

        第三,在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率費(fèi)改革后,保險(xiǎn)公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面擁有一定的自主定價(jià)權(quán)。自主核保系數(shù)的設(shè)立初衷,是為了使保險(xiǎn)公司把差異化定價(jià)的核保能力體現(xiàn)出來(lái)。

        從目前的情況看,在大量車(chē)險(xiǎn)保單使用“雙85”系數(shù)的情況下,第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)的車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率分別為58.2%、59.9%和62.5%,而成熟國(guó)際市場(chǎng)的車(chē)險(xiǎn)賠付率介于70%-75%;未來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有望再進(jìn)一步放開(kāi)自助渠道和自主核保系數(shù),以實(shí)現(xiàn)更大程度地讓利于客戶(hù)。

        六:健康險(xiǎn)爆發(fā)式增長(zhǎng)

        中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的2016年前三季度數(shù)據(jù)顯示,今年前9個(gè)月,保險(xiǎn)行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)25168億元,同比增長(zhǎng)32%,增幅較去年同期上升逾12個(gè)百分點(diǎn)。

        其中,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)總量增長(zhǎng)迅猛,前三季度健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3430億元,同比增長(zhǎng)86.8%。按照前9個(gè)月的保費(fèi)增長(zhǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè),今年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將為5000億元左右。

        從保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看,非保障性業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中的比例有所下降,而健康險(xiǎn)比例的提升則尤為凸出。

        2016年以來(lái),健康險(xiǎn)每個(gè)月的保費(fèi)收入均徘徊在300億-450億元之間。從所占份額上看,健康險(xiǎn)從1月份的原保費(fèi)占比8%和規(guī)模保費(fèi)占比不到6%,猛增至前三季度的原保費(fèi)占比18%,規(guī)模保費(fèi)占比12%。

        平安證券研報(bào)顯示,在2006年-2015年的十年間,我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)118.4%。如果以新“國(guó)十條”所定位的保險(xiǎn)密度發(fā)展目標(biāo)來(lái)計(jì)算,我國(guó)健康險(xiǎn)規(guī)模在2020年將會(huì)達(dá)到1.5萬(wàn)億元。

        言及健康險(xiǎn),稅優(yōu)總歸是繞不過(guò)去的話(huà)題。民眾購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn),除了能夠享受個(gè)稅優(yōu)惠,它的保障責(zé)任突破了基本醫(yī)保目錄限制,允許帶病投保、不允許拒保,且不設(shè)置等待期,大幅突破了保險(xiǎn)業(yè)既往的業(yè)務(wù)模式與管理體系。

        2016年1月1日起,財(cái)政部、稅務(wù)總局、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合在4個(gè)直轄市及20多個(gè)城市實(shí)施商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)。目前,國(guó)內(nèi)已有16家保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

        但自今年3月全國(guó)首單個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)保單簽出至今,全行業(yè)參與承保的公司16家公司合計(jì)承保17525件,保費(fèi)收入僅為2180萬(wàn)元,個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),面臨著“叫好不叫座”的尷尬局面。

        七:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起

        隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮在整個(gè)金融行業(yè)的蔓延,無(wú)論是銀行業(yè)、證券業(yè),抑或保險(xiǎn)業(yè)均不同程度地感受到了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊,構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)既是迫在眉睫,亦正處風(fēng)口之上。

        相較于銀行、證券,保險(xiǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步較晚,目前大多仍停留在借助互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、線(xiàn)上獲取客戶(hù)信息等基礎(chǔ)環(huán)節(jié);但毫無(wú)疑問(wèn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式正在快速滲透、改變,乃至顛覆保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的多個(gè)環(huán)節(jié)。

        據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,國(guó)內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從2011年的28家上升到2015年的110家,保費(fèi)規(guī)模也從32億元高歌猛進(jìn)至2234億元,五年間翻了將近70倍。

        其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入768.4億元,比2011年增長(zhǎng)34.4倍,在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)的占比從0.5%提升至9.1%;人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入1465.6億元,比2011年增長(zhǎng)141倍,在人身險(xiǎn)公司全部業(yè)務(wù)中的占比從0.1%提升至9.2%。

        與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的占比從2011年的0.12%上升到2015年的9.2%;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增量占保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總增量的比率,亦從2012年的11.97%猛增至33.97%,無(wú)不昭示著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮著越發(fā)重要的作用。

        就現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看,其行業(yè)集中度較高,2015年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入排名前十的保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)為1725.5億元,占當(dāng)年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)總收入的77.25%。

        值得關(guān)注的是,目前互聯(lián)網(wǎng)改變了保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷(xiāo)售渠道,未來(lái)甚至?xí)貥?gòu)保險(xiǎn)行業(yè)的新生態(tài),但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的背后尚存在一些問(wèn)題需要完善:

        如,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)之間的跨界融合仍大多浮于表層,多數(shù)僅停留于改變其銷(xiāo)售渠道、服務(wù)體系等,尚未真正深入到商業(yè)模式層面。

        又如,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速壯大吸引各路資本競(jìng)相進(jìn)入,但行業(yè)規(guī)則尚不健全,容易滋生經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f等各類(lèi)隱患等。

        再如,基于金融科技應(yīng)用及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)層出不窮,但資本對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟悉程度及對(duì)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的認(rèn)識(shí)處于較淺層面,掣肘了創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的成功孵化及迅速壯大。

        八:保險(xiǎn)資金運(yùn)用

        截至2015年底,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.36萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)21.66%;保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額11.18萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)19.81%,占保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的90.45%。

        2004-2014年,保險(xiǎn)資金累計(jì)實(shí)現(xiàn)投資收益總額21425億元,平均投資收益率為5.32%,平均每年貢獻(xiàn)近2000億元的收益,對(duì)提升保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)水平、改善償付能力、壯大資本實(shí)力、有效化解風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了十分重要而積極的作用。

        2016年以來(lái),保監(jiān)會(huì)采取了一系列監(jiān)管措施,包括強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)公司和重點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度、用好信息披露等事中事后監(jiān)管工具、加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配監(jiān)管、推進(jìn)資產(chǎn)管理公司健全公司治理和責(zé)任追究機(jī)制等。

        隨著近年來(lái)保險(xiǎn)資金投資能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升,保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)已具備由保險(xiǎn)公司的附屬投資機(jī)構(gòu)向獨(dú)立的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的動(dòng)力和能力,隨著保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品發(fā)行的諸多限制進(jìn)一步解除,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資管業(yè)的第三方資產(chǎn)規(guī)模也將進(jìn)一步增加。

        目前,保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司呈現(xiàn)差異化發(fā)展態(tài)勢(shì),整體分為三類(lèi)發(fā)展模式:

        第一類(lèi)是專(zhuān)注于管理母公司資金的公司,業(yè)務(wù)模式及投資理念堅(jiān)守傳統(tǒng),負(fù)債驅(qū)動(dòng)資產(chǎn)配置為主;

        第二類(lèi)是第三方業(yè)務(wù)占比較大的公司,市場(chǎng)化程度較高,綜合投資能力正在接近或者達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)的大資產(chǎn)管理市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn);

        第三類(lèi)是處于起步階段的公司,正按照市場(chǎng)化理念和模式塑造提升。

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