儲蓄存款措施_儲蓄存款的方法方案

　　居民儲蓄額的高低對一國的經(jīng)濟增長、投資以及居民的生活等方面都有著不同程度的影響。那么儲蓄存款的措施有哪些呢？以下是學習啦小編整理的資料，僅供參考，歡迎閱讀。

　　儲蓄存款措施

　　一、強化客戶發(fā)展基礎。圍繞“六大市場”、“六大客戶群”及其上下游客戶，加快目標客戶批量拓展，增加有效客戶數(shù)量，擴大新的優(yōu)質(zhì)客戶資源，夯實儲蓄存款業(yè)務發(fā)展基礎。同時，加強中高端客戶營銷與維護，深挖資源潛力，進一步提高中高端客戶忠誠度和貢獻度。

　　二、強化重點項目拉動。把代發(fā)工資業(yè)務作為擴大儲蓄存款的一項重要手段來抓，圍繞目標客戶，落實具體責任人，明確爭攬時限，確保及時爭攬到位。突出抓好縣域代發(fā)工資爭攬工作，努力擴大縣域儲蓄存款市場。加快推進折換卡項目爭攬進程，以重點項目拉動儲蓄存款、借記卡市場進一步擴大。

　　三、強化重點產(chǎn)品營銷。加大銀行卡營銷力度，以卡營銷帶動儲蓄存款增長。加快第三方存管業(yè)務發(fā)展，圍繞證券公司，大力開展營銷攻關，促進第三方存管客戶有效增長，擴大儲蓄存款來源。加強個人金融業(yè)務部門與其他部門的協(xié)調(diào)聯(lián)動，實行個人金融產(chǎn)品與電子銀行、銀行卡業(yè)務捆綁營銷，促進儲蓄存款與各項業(yè)務同步發(fā)展。大力開展個人金融業(yè)務營銷宣傳活動，充分發(fā)揮財富中心、貴賓理財中心平臺優(yōu)勢，每月組織一次理財營銷活動，吸引高端客戶，促進儲蓄存款進一步增長。

　　四、強化渠道建設。大力優(yōu)化網(wǎng)點布局，加快推進網(wǎng)點向新市場、新區(qū)域轉(zhuǎn)移，進一步提高網(wǎng)點經(jīng)營效率和市場競爭力，促進包括儲蓄存款在內(nèi)的個人金融業(yè)務快速發(fā)展。

　　五、強化考核激勵。加強對客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理考核，切實發(fā)揮客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理的營銷作用。加強個人金融業(yè)務儲蓄存款占比指標考核問則，確保各項任務指標順利實現(xiàn)。

　　六是強化服務推動。深入開展“服務價值年”活動，強化網(wǎng)點服務達標考核，加強員工服務技能培訓，以全行服務水平提升推動儲蓄存款持續(xù)、快速增長。

　　銀行存款增緩的原因分析及應對措施

　　眾所周知，只有實現(xiàn)存款量的重大突破和結(jié)構的根本調(diào)整，才能按照資產(chǎn)負債比例管理的要求加大貸款投入，從而提高存款的綜合效益，實現(xiàn)利潤最大化。今年一季度我行存款增長放緩，進入四月份甚至呈持續(xù)下滑之勢，對銀行的信貸、各項經(jīng)營目標、風險等造成影響，如何扭轉(zhuǎn)局面、實現(xiàn)存款量的突破是眼下繼續(xù)突破的瓶頸。

　　一、一季度存款情況

　　3月末，麻城市金融機構整體呈現(xiàn)存款增緩的趨勢。但是其中有一枝獨秀，麻城市農(nóng)信社各項存款余額891210萬元，比年初凈增205835萬元。

　　二、存款減少的影響

　　雖然存款依然成增長態(tài)勢，但是增幅放緩，尤其與高速增長的貸款相比，存款增速更顯“捉襟見肘”。3月的最后一天，同業(yè)金融機構存款市場上利息沖高到萬分之一。這一利率已經(jīng)超過了基金公司貨幣基金產(chǎn)品給同業(yè)的存款利率，沒有任何風險的銀行存款竟然比基金公司有風險的產(chǎn)品回報率還高。同業(yè)市場利息沖高的背后，是銀行受到“缺血癥”的威脅。

　　存款的少增已經(jīng)限制了進一步發(fā)放貸款的腳步，由于存款放緩和貸款加速導致不少銀行的存貸比接近紅線，股份制銀行尤為嚴重。

　　由于目前商業(yè)銀行貸款增量和存款增量存在期限錯配問題，如果存款持續(xù)分流，加上貨幣政策緊縮預期，則很可能會引發(fā)銀行體系的流動性風險。商業(yè)銀行的貸款增量主要是中長期貸款，而存款多為短期存款，存在期限錯配的問題。事實上，今年以來，銀行中長期貸款在銀行貸款中所占比例就不斷上升。與此同時，居民儲蓄減少引發(fā)的存款活期化，將造成銀行可貸資金數(shù)量下降，也使得銀行資金來源變得越來越不穩(wěn)定。

　　三、導致存款下降的原因分析

　　(一)行業(yè)競爭加劇

　　近年來，隨著外資銀行麻城市匯豐村鎮(zhèn)銀行的進入，麻城市信用合作社和建設銀行的迅速擴張，對公存款的競爭日趨激烈。在多種因素的共同作用下，原有的資金分布及再分配模式被打破，并由此導致了對公存款業(yè)務競爭的新格局，麻城農(nóng)行之前擁有的優(yōu)質(zhì)對公資源大量流失。

　　作為還未改制的麻城市信用合作社因其具有靈活多變的機制，競爭能力較強。一是存量客戶的金融資源流失嚴重。信用社紛紛推出各種優(yōu)惠條件，一批公存老戶開始轉(zhuǎn)向信用社，金融資源嚴重流失。二是優(yōu)質(zhì)新戶競爭困難。為吸引大量優(yōu)質(zhì)客戶將他行資金轉(zhuǎn)過來，抓住新興企業(yè)資金短缺的特點，給他們提供貸款綠色通道。三是網(wǎng)點輻射面廣，在各村鎮(zhèn)都設有服務點。由于現(xiàn)在大量農(nóng)村人口外出打工，麻城鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場擁有大量的存款資源，這在一定程度上占有了很大的市場份額。

　　(二)新興互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

　　今年1月，“余額寶”、“微信理財通”等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品繼續(xù)膨脹，分流了銀行大量存款。以余額寶為例，自2013年6月問世以來，短短數(shù)月，其開戶數(shù)超過了4900萬戶，籌資規(guī)模突破2500億元。

　　(三)派生存款較少

　　派生存款的減少是存款緊缺的重要原因。派生存款是指銀行由發(fā)放貸款而創(chuàng)造出的存款。存款增長乏力主要是因為今年整個貸款的投放量不如去年猛，導致社會上的資金并不是那么充沛。

　　一方面，宏觀調(diào)控導致的信貸緊縮效應正在顯現(xiàn)，今年政府頻頻出臺政策，對地方融資平臺貸款、房地產(chǎn)行業(yè)貸款、個別行業(yè)貸款進行限制和監(jiān)管。另一方面，信貸派生存款減少，主要是票據(jù)貼現(xiàn)被大量壓縮，銀行承兌匯票保證金存款大大減少。

　　另外，央行幾次調(diào)高存款準備金率壓低了存款派生系數(shù)，今年新增的大量貸款是中長期貸款，這些貸款絕大部分形成了資本性投資，理論上講，這部分貸款不能派生存款。派生存款規(guī)模主要受到以下四種限制：中央銀行規(guī)定的法定準備金、現(xiàn)金漏損、超額儲備、貸款資本性投資。目前銀行貸款相當一部分是資本性貸款，從總量上講，資本性投資沒有乘數(shù)效應。

　　(四)民間投資分流

　　《關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》新“三十六條”的發(fā)布推行，形成民間投資的“導流渠”，民間游資流動活動大，多年游走于灰色與非法之間的民間資本從“暗流”轉(zhuǎn)為“明流”，而且成為銀行儲蓄資金散失的“引流器”。在政府推動和爭取下，小額信貸公司、貸款擔保公司等民間金融機構雨后

　　春筍般不斷成長起來。民間資本的投資迎來了“春天”打破了銀行業(yè)壟斷經(jīng)營的堡壘。民間資本運行具有簡便快行的特性，為這一資本運行開拓了廣闊的空間，銀行業(yè)較緊的經(jīng)營政策為這一資本運行開辟了暢通無阻的通道。不少居民在社會游資高利率的誘惑下，支取了大批存款。

　　(五)自身因素

　　雖然“春天行動”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具體落實方面還是出現(xiàn)了很多問題，比如為完成任務而完成任務，不是將客戶真正的留在了農(nóng)行，服務意識不強及營銷意識不強，不能讓客戶真正收獲到互惠惠利的經(jīng)濟效益，主要在留住存款的同時不能很好的推薦我行的高收益產(chǎn)品，導致考核時間一過，存款大量流失的局面，從而不能達到“雙贏”。

　　(六)理財激增，傳統(tǒng)的存款模式已打破

　　理財產(chǎn)品也分流了一部分個人和企業(yè)存款。隨著人們生活水平的提高以及觀念的改變，理財服務正逐步成為人們居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理財意識不斷增強，資金流向呈現(xiàn)出住房投資勢未冷、家庭車輛購臵攀比風又起，基金、券商集合理財、私募產(chǎn)品成為居民的理財投資熱點，新的投資熱點逐漸滋生。

　　理財不只屬于普通個人，也是日益增長的企業(yè)的需求。在對私理財業(yè)務火爆之后，對公理財業(yè)務也風生水起，現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都積極拓展更多的公司業(yè)務理財產(chǎn)品，希望通過對公理財業(yè)務挖轉(zhuǎn)客戶存款。對企業(yè)來說，現(xiàn)代企業(yè)對金融機構的需求不再是簡單的“存貸匯”老三樣。暫時閑臵的資金、尚未使用的融資款、從證券市場撤出的投資，對于諸如此類的資金，越來越多的企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過購買銀行對公理財產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些風險低、流動性高、專門針對企業(yè)的產(chǎn)品，成為企業(yè)另一個理財渠道。

　　四、實現(xiàn)存款增長的幾點建議

　　要從抓源頭入手，大力拓寬上升渠道，實現(xiàn)存款持續(xù)穩(wěn)定地增長。

　　(一)實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略 把牢系統(tǒng)大戶

　　要把競爭財政、社保、住房公積金等系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶作為發(fā)展對公存款業(yè)務的營銷重點。根據(jù)業(yè)務發(fā)展的需要配備了財政、社保系統(tǒng)專職客戶經(jīng)理，并有針對性地制定財政、社保系統(tǒng)客戶金融服務方案，集中營銷和維護市級財政、社保系統(tǒng)客戶，指導各行營銷和維護財政、社保系統(tǒng)客戶。與此同時，要求各行處要充分利用本行產(chǎn)品優(yōu)勢，著力競爭住房公積金存款，采取有力措施提高全行公積金存款同業(yè)占比水平。

　　一是瞄準目標客戶，主動聯(lián)系做好增存穩(wěn)存工作。對公存量大戶，如：高速公路、市屬重點工程、財政、醫(yī)保、勞動社險、水電、住房公積金等單位，主動聯(lián)系，經(jīng)常上門拜訪，爭取客戶支持。二是捕捉信息，聞風而動，對他行的對公存款大戶，要調(diào)動一切積極因素，有步驟的挖轉(zhuǎn)。三是要對現(xiàn)有存量客戶加大感情投入，友情鏈接。

　　(二)精挑細選目標市場，以貸引存

　　一般法人公司貸款、小企業(yè)貸款、個人貸款三箭齊發(fā)，搶占資產(chǎn)業(yè)務制高點，并以貸款為抓手，加強與有貸戶的全面合作，客戶經(jīng)理專人負責，使有貸戶存款“顆粒歸倉”，防止“跑冒滴漏”。

　　在發(fā)展對公存款業(yè)務時，堅持在高質(zhì)量發(fā)展的基礎上加快發(fā)展速度，做到質(zhì)量與速度兼顧，效率與效益同步。為此，在細分市場的基礎上，確定深入做好公司無貸客戶的穩(wěn)存和增存列為發(fā)展對公存款業(yè)務的重點。深入做好大公司無貸戶客戶營銷工作，積極拓展各工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、出口加工區(qū)等招商引資、重點基礎設施和重點項目客戶市場，進一步夯實對公存款客戶基礎。加大對優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)項目的貸款投放力度，從開發(fā)新的項目資源入手，制定具體工作方案，安排專人不間斷的深入開展資源調(diào)查，扎實推進“搜盤活動”，全力開展項目儲備，力爭介入新的項目。

　　(三)加強相互協(xié)調(diào)配合 爭奪同業(yè)客戶

　　為了謀求金融同業(yè)的相互協(xié)作，互惠互利，實現(xiàn)共贏。緊貼麻城市場的發(fā)展變化情況，適時調(diào)整營銷策略，要求對公存款部門要切實加強與同業(yè)客戶的交流與合作，不斷擴大與同業(yè)合作范圍，暢通合作渠道，提升合作效益。并按照屬地管理的要求，要求相關行處對所轄區(qū)內(nèi)的同業(yè)機構加大營銷力度。真正做到目標明確，重點突出，策略得當，營銷見效，在謀求對公存款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的同時，推動公司業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。

　　(四)開展金融創(chuàng)新

　　不斷開發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶的需要。面對激烈的競爭，要針對自己的特點開發(fā)產(chǎn)品，應側(cè)重于擴張性產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，使之成為全能銀行。根據(jù)目前對公存款種類過少、檔次過粗、利率剛性的現(xiàn)狀，應增辦短期性存款檔次，如通知存款、

　　約定存款、協(xié)定存款、結(jié)算保付、消費基金、稅收專戶、清欠專戶、承兌匯票保證金存款、技改自籌資金專戶存款、單位定活兩便存款、單位大額存單等存款種類。同時成立新業(yè)務開發(fā)機構，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展需要，適時開辦新的適應形勢需要的存款種類，以滿足客戶的不同需要。

　　(五)完善信息機制

　　1.明確信息內(nèi)容。一般來說須重點掌握的信息有三類：一是各企事業(yè)單位的微觀經(jīng)濟情況，主要包括：(1)基本情況，反映行業(yè)類別、經(jīng)營范圍、資金(費用)來源及規(guī)模;(2)生產(chǎn)經(jīng)營情況，反映企業(yè)生產(chǎn)能力，原材料購進與產(chǎn)品銷售渠道，商品的購進與銷售情況以及企業(yè)的盈虧狀況;(3)存款情況，反映存款行、存款性質(zhì)及數(shù)額、期限、貸款行及數(shù)額;(4)企業(yè)對各家金融機構(包括工行)的印象、評價，對工行的要求及建議;(5)單位負責人及財務人員的性格、水平。二是國家宏觀經(jīng)濟信息，主要包括：(1)政府建立各種專項基金的計劃，目前看來，此類基金主要集中在勞動保險、養(yǎng)老統(tǒng)籌保險、扶貧、環(huán)保、教育等領域內(nèi)。(2)政府在國土、煤炭、戶口遷轉(zhuǎn)、交通運輸?shù)雀黜楊I域內(nèi)建立收費機構的計劃。(3)鐵路、公路、民航及社會公益事業(yè)等基礎設施建設計劃。三是其他金融機構的業(yè)務舉措及公存形勢。

　　2.多渠道獲取公存信息。一方面，可選擇如下渠道直接獲取信息：如對企事業(yè)單位及其主管部門定期走訪;在重點單位、有關部門聘請信息員;召開銀企聯(lián)誼會，積極參與政府組織的與資金有關的各種會議。另一方面，亦應重視間接渠道，如上下行之間的縱向信息傳遞、兄弟行之間的橫向信息共享以及通過對有關文件資料進行查閱分析而捕捉到公存信息。

　　儲蓄存款的營銷現(xiàn)狀

　　理財產(chǎn)品大規(guī)模發(fā)行以后，商業(yè)銀行個人存款的統(tǒng)計考核分化成大中小三個口徑：小口徑又稱核心存款口徑，僅包括按照法定利率支付利息的儲蓄存款;中口徑又稱人行[微博]口徑，是在小口徑存款的基礎上加上保本理財產(chǎn)品;大口徑又稱全口徑，是在中口徑的基礎上加上非保本理財產(chǎn)品，甚至還包括基金、保險、CTS、賬戶貴金屬和國債等各類非存款金融資產(chǎn)。隨著客戶投資意識的不斷增強和投資渠道的不斷增多，個人存款理財化成為趨勢，商業(yè)銀行做客戶、做大口徑存款逐漸成為共識。但是從這幾年情況看，各商業(yè)銀行總行絲毫沒有減輕對核心存款的考核要求，不少基層機構和人員對上級行考核核心存款的做法頗有想法。商業(yè)銀行對核心存款的考核導向預期如何?核心存款來源有哪些變化趨勢?經(jīng)濟社會發(fā)展新形勢下如何抓個人核心存款?

　　核心存款的意義和商業(yè)銀行考核導向預期

　　商業(yè)銀行總行對個人存款考核口徑的糾結(jié)并不是沒有道理。個人存款的三個口徑中，大口徑存款指標反映的是客戶全量資金流，不管客戶資產(chǎn)以何種形式存在，只要資金流在至少說明客戶還在;人行口徑存款是數(shù)據(jù)最權威，最便于考核比較的口徑，也是重要的人氣指標;但是相對于大口徑和人行口徑存款，核心存款對商業(yè)銀行也有重要的現(xiàn)實意義。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的主要利潤來源還是貸款收益，而核心存款是商業(yè)銀行放貸資金主要來源，如果沒有穩(wěn)定增長的核心存款，銀行的放貸資金無法保證。作為分支行貸款余額可以超過存款余額，但是作為總行必須考慮全行的存貸比問題。因此雖然不少基層行對大口徑存款考核的呼聲很強烈，從客戶維護的角度講大口徑考核更科學，但是筆者以為只要國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利還主要是靠存貸利差，商業(yè)銀行總行不太可能放棄或者放松對個人核心存款的考核。相反，未來數(shù)年如果經(jīng)濟好轉(zhuǎn)、股市回暖，一方面客戶信貸需求增加，另一方面?zhèn)€人客戶資金加速向基金股票等非存款資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行間對核心存款的爭奪會更加激烈，各銀行對核心存款的考核和要求甚至會更加嚴格。

　　個人存款新增的理想狀態(tài)當然是大中小口徑存款協(xié)同發(fā)展，以大口徑和人行口徑存款作為核心存款的“蓄水池”和“涵養(yǎng)林”，促進核心存款穩(wěn)定增長。但是現(xiàn)實情況是很多分行出現(xiàn)了大口徑或人行口徑存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情況。以近年來堅持個人大口徑存款導向的某國有銀行廣東分行為例，截止11月30日該行廣東分行今年以來核心存款日均新增148.14億元，時點新增213.84億，系統(tǒng)排名分別是第7和第6;相對于其排名系統(tǒng)第1的存量規(guī)模和同期600-700億的全量資金新增額來講，核心存款新增還是稍顯偏弱的?？梢灶A見，即使商業(yè)銀行在未來某些年份或某些領域體現(xiàn)大口徑存款的考慮導向，那也必須建立在核心存款新增良好的基礎上，一旦核心存款新增狀況持續(xù)偏弱，仍會回爐到考核核心存款為主的狀態(tài)。

　　大口徑存款思路下核心存款拓展模式的局限

　　只要總行仍堅持個人核心存款的考核和要求，分支行就無法長時間超脫的只做大口徑和人行口徑存款，而必須考慮核心存款的增長問題。在大口徑和人行口徑存款的模式下，商業(yè)銀行核心存款的拓展更多的依賴資產(chǎn)形態(tài)之間的轉(zhuǎn)換。即首先用理財產(chǎn)品、基金、CTS等網(wǎng)絡住客戶的資金;然后將理財產(chǎn)品期限設計成關鍵時點到期或成立，動員客戶在季末年末將CTS資金轉(zhuǎn)回銀行、將貨幣基金贖回，確保這些非存款的資產(chǎn)在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量大口徑存款中，核心存款占比達到70%以上;但在當年新增的大口徑存款中，卻是非核心存款的新增達到70%以上。

　　大口徑模式下的核心存款拓展思路是商業(yè)銀行當前的現(xiàn)實選擇，但是這種模式至少面臨著三大挑戰(zhàn)：一是理財產(chǎn)品收益率的比拼嚴重壓縮了銀行的盈利空間，因此不少銀行對理財產(chǎn)品實行總量控制。二是資金形態(tài)的轉(zhuǎn)換只能解決核心存款時點新增問題，無法解決日均新增問題，試想理財產(chǎn)品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分點以上，嘗過理財產(chǎn)品甜頭的客戶怎么可能將大資金長期放在核心存款?三是關鍵時點整個市場都缺錢，貨幣基金收益率很高，客戶不愿贖回;證券公司也在發(fā)行理財產(chǎn)品吸引CTS資金留存證券賬戶，因此關鍵時點行外資金向行內(nèi)資金的轉(zhuǎn)移也將變得越來越困難。

　　很多對銀行基層機構反映這樣的困惑和抱怨：客戶能買到年化收益率4-6%以上的理財產(chǎn)品，我們用什么理由說服客戶存核心存款?我們硬引導客戶存核心存款，不是等于把客戶往別的銀行推嗎?的確，在大額存款理財化的趨勢下，向大客戶要核心存款越來越難，這個問題幾乎無解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口徑存款的思路、以資產(chǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)換為主要手段”這條路以外;我們還必須立足長足、根據(jù)核心存款本身的特點，探索和開辟出另外一些道路。盡管這些工作的見效時間會比較長，無法立竿見影;但是開始這些工作已經(jīng)變得迫在眉睫。

　　核心存款來源的變化趨勢

　　要探索個人核心存款新增的其他道路，我們必須先分析核心存款的變化趨勢。筆者以為，未來的核心存款，尤其是相對低成本和穩(wěn)定的核心存款，將呈現(xiàn)出金額分散化、客戶低端化、區(qū)域農(nóng)村化、渠道網(wǎng)絡化的趨勢。

　　1.金額分散化。目前幾千萬存款的客戶銀行可以為其定制理財產(chǎn)品，幾百萬存款的客戶都想著做資產(chǎn)配置，幾十萬存款的客戶也可以很方便的搗騰點理財產(chǎn)品。今后想讓客戶幾百萬甚至幾千萬的資金幾年如一日的存在銀行會更加不現(xiàn)實，大額核心存款的維護成本會越來越高。未來還能長期放在核心存款，甚至無所謂放在活期存款上的資金，大多是客戶應付日常生活和產(chǎn)生支出的零散資金。同時，利率市場化配套的存款保險制度對單個客戶存款損失的賠償是有限額的，這也可能導致客戶會把存款更加分散于各家銀行。因此核心存款必將會越來越呈現(xiàn)出分散化和小額化的趨勢。

　　2.客戶低端化(高齡化)。存款是各類金融資產(chǎn)中風險最小、收益最低的品種。高端客戶投資信息多、投資渠道廣、風險承受能力和意愿高，客戶層級越高AUM資產(chǎn)中核心存款的占比越低。年輕人處于支出大于收入、有余錢想著博一把讓“錢生錢”的階段，較少能將資金長期放在核心存款;而中老年人正處于收獲的季節(jié)，也是經(jīng)不起折騰的年齡，需要將資產(chǎn)逐漸向低風險的核心存款轉(zhuǎn)移。因此，未來獲取核心存款越來越依賴于中低層級和中老年齡的客戶，或?qū)⒊尸F(xiàn)出“高端客戶和年輕客戶重點做大口徑存款，核心存款主要來源于中低端客戶和中老年客戶”的局面。同時，在信息化程度不斷提高、自助設備和電子渠道廣泛使用的情況下，銀行多服務一名客戶的邊際成本幾乎為零。以前認為不值得關注的中低端客戶群體現(xiàn)在逐漸變得有價值了，這些客戶積少成多，也能成就大格局。

　　3.區(qū)域農(nóng)村化。相對而言，大中城市的客戶投資意識更強，投資渠道也更多，資產(chǎn)中核

　　心存款的比重相對更低;而鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村客戶相對保守些，投資意識偏弱些，資產(chǎn)中核心存款的比重稍高些。本屆政府的工作重點之一是推進城鎮(zhèn)化，而城鎮(zhèn)化的主要受益者就是農(nóng)村和農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)也將蘊含豐富的金融資源，也是競爭相對不激烈的地區(qū)。從這些年商業(yè)銀行個人核心存款的新增情況來看，縣域及以下地區(qū)整體要好于城區(qū)，個人核心存款呈現(xiàn)明顯的“下鄉(xiāng)”趨勢;預計未來幾年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)更將成為核心存款新增的主要地區(qū)。

　　4.渠道網(wǎng)絡化。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和網(wǎng)絡化程度的提高，資金的使用效率越來越高，資金就是不斷的因投資、消費、支付等原因流動，核心存款更多的表現(xiàn)在資金流動過程中的暫時停歇。因此，要獲取核心存款，就必須追根溯源至資金源頭，或者“潛伏”到這些資金流動道路上去“截流”。今后，要客戶在關鍵時點幫忙存點錢會變得越來越難，因為客戶很可能確實沒錢，他們的錢都“在路上”。