2016年金融學(xué)暑假實(shí)習(xí)報(bào)告范文(3)
2016年金融學(xué)暑假實(shí)習(xí)報(bào)告范文
2016年金融學(xué)暑假實(shí)習(xí)報(bào)告范文篇3
作為一名對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)二年級(jí)的學(xué)生，在過(guò)去的一年中我通過(guò)對(duì)《貨幣銀行學(xué)》《金融市場(chǎng)學(xué)》等學(xué)科基礎(chǔ)課程的學(xué)習(xí)對(duì)商業(yè)銀行的體制，運(yùn)營(yíng)機(jī)制有了初步的了解。但是在學(xué)習(xí)中，我也認(rèn)識(shí)到所學(xué)習(xí)的基本上是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理論知識(shí)，與中國(guó)現(xiàn)階段銀行的實(shí)際情況有一定的不同。因此，在人民幣業(yè)務(wù)即將全面放開(kāi)，銀監(jiān)會(huì)的獨(dú)立設(shè)置與巴塞爾新資本協(xié)議簽定的背景下，我認(rèn)為十分有必要到中國(guó)的商業(yè)銀行去實(shí)習(xí)，了解一下中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)也有利于下一階段專(zhuān)業(yè)課的學(xué)習(xí)。華夏銀行，作為一家92年成立的國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行，既保留了國(guó)有銀行的性質(zhì)，又具有股份制銀行的朝氣與活力。所以，我很榮幸能到華夏銀行玉林支行實(shí)習(xí)，獲得了一次寶貴的鍛煉機(jī)會(huì)。
信貸部是我實(shí)習(xí)的主要部門(mén)，粗略的學(xué)習(xí)了解以下四個(gè)主要業(yè)務(wù)：貸款業(yè)務(wù)，銀行承兌票據(jù)業(yè)務(wù)，銀行承兌票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)與保涵業(yè)務(wù)。
由于中國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要仍為存貸利差。因此，信貸部在銀行起著重要作用，來(lái)自上級(jí)分行的內(nèi)部與央行的外部監(jiān)管十分嚴(yán)格。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行先對(duì)該企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)同時(shí)根據(jù)信貸的具體額度上報(bào)相應(yīng)級(jí)別的分行、支行或者總行。再由其信貸審核部門(mén)批復(fù)最高信貸額度，即受信。最后銀行根據(jù)上級(jí)回復(fù)再結(jié)合實(shí)際情況給予業(yè)相應(yīng)的貸款。而每一筆業(yè)務(wù)都會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)上報(bào)到央行的資料庫(kù)中，既便于上級(jí)的復(fù)核，也使其他銀行能了解該企業(yè)的信貸情況，資源共享。對(duì)于信貸的監(jiān)管主要好處：
1. 加強(qiáng)了對(duì)銀行信貸的控制，減小了風(fēng)險(xiǎn)。信貸的額度越大，所需審核單位的級(jí)別越高。也就減少了違規(guī)貸款的可能，也方便銀行進(jìn)行行業(yè)間的信貸調(diào)控。
2. 加強(qiáng)了商業(yè)銀行間的信息溝通。因?yàn)槊恳粋€(gè)企業(yè)在申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，央行就強(qiáng)制給其規(guī)定了唯一的貸款號(hào)碼。而根據(jù)該號(hào)碼，企業(yè)的詳實(shí)資料和每一筆信貸業(yè)務(wù)都被記錄在央行的資料庫(kù)內(nèi)，任何商業(yè)銀行可以通過(guò)客戶提供的號(hào)碼與密碼隨時(shí)查詢其信用信息，避免了企業(yè)重復(fù)貸款。
3. 利于央行對(duì)過(guò)熱或過(guò)冷行業(yè)的政策調(diào)控。例如最近鋼材，水泥或者電解鋁行業(yè)的過(guò)熱，使得央行緊縮相關(guān)行業(yè)的信貸。所以各個(gè)商業(yè)銀行的在面對(duì)該行業(yè)企業(yè)信貸時(shí)，就不會(huì)重視企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，而著重考慮中央政策，慎重貸款，抑制行業(yè)過(guò)熱。
4. 加強(qiáng)了對(duì)貸款回收的力度。通過(guò)實(shí)行貸款的五級(jí)分類(lèi)加強(qiáng)了監(jiān)管，把信貸的情況具體分析量化，減小了道德風(fēng)險(xiǎn)，避免了呆、壞帳的產(chǎn)生。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的不成熟也是顯而易見(jiàn)的話：暑假是一段漫長(zhǎng)的時(shí)光，除了休息之外我們是否也應(yīng)該嘗試著走入生活?
1. 銀行收入單一，以存貸利差為主，使得利潤(rùn)空間縮小。目前，國(guó)外的成熟銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)極為廣泛，其中表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)所占比重逐步增加，甚至成為收入的主要，這樣也減少了資產(chǎn)負(fù)債變動(dòng)，縮小了營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)狀的直接原因是相關(guān)的法規(guī)嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行從事其他業(yè)務(wù)。也就形成了我國(guó)現(xiàn)在的“分業(yè)管理，分業(yè)經(jīng)營(yíng)”。收入的單一，使得銀行的利潤(rùn)化行為的依靠減少成本。對(duì)于商業(yè)銀行，主要一方面是減少員工數(shù)目。以華夏銀行玉林支行為例，信貸部只有4名員工，相對(duì)我后來(lái)實(shí)習(xí)的中國(guó)銀行某一支行而言業(yè)務(wù)量雖然只是其二分之一，而是人數(shù)是四分之一。這也從另一個(gè)側(cè)面反映了四大國(guó)有商業(yè)銀行極有必要“精兵簡(jiǎn)政”。另一方面，就是整合營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)銀行成都支行在04上半年已經(jīng)撤消了一個(gè)支行和4個(gè)分理處。因此，目前銀行在增加利潤(rùn)方面手段還是比較單一。
2. 中小企業(yè)難以獲得信貸。中小企業(yè)由于自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，銀行評(píng)定的信用額度極小，或者基本得不到貸款。盡管二板市場(chǎng)的推出在一定程度上緩解了那些具有高增長(zhǎng)潛質(zhì)的中小企業(yè)融資難的處境，但是眾多不具有上述特點(diǎn)或是急需融通短期資金的中小企業(yè)目前還是希望于銀行的貸款?，F(xiàn)在，銀行為此推出了保理服務(wù)，針對(duì)那些持有大型企業(yè)開(kāi)出的本票的中小企業(yè)提供貼現(xiàn)服務(wù)(目前銀行貼現(xiàn)基本以銀行承兌票據(jù)主，而中國(guó)沒(méi)有相應(yīng)的商業(yè)票據(jù)市場(chǎng))。但是，大型企業(yè)以手續(xù)復(fù)雜而不愿意配合，使得保理業(yè)務(wù)難以實(shí)施。而從銀行角度而言，信貸業(yè)務(wù)主要以大中型企業(yè)為住，使的利潤(rùn)單一，不便于銀行的利潤(rùn)多元化。
3. 銀行貸款評(píng)級(jí)主觀因素比重較大，受信額度公式計(jì)算變量少，忽視了大量其他影響企業(yè)還貸能力的因素。銀行的信貸評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)和公式目前沒(méi)有統(tǒng)一，各家銀行之間有不同。以華夏銀行為例，在信用評(píng)級(jí)的管理者部分就是全憑業(yè)務(wù)的經(jīng)辦人主觀打分，沒(méi)有客觀依據(jù)。計(jì)算信貸額度的公式也主要是粗略的企業(yè)資產(chǎn)，負(fù)債和上期收益三個(gè)變量。因此在實(shí)際操作中，普遍反映用處不大，的是依靠主管者的自己定奪，而目前銀監(jiān)會(huì)的作用是提供建議、銀行監(jiān)會(huì)還是以上級(jí)銀行和央行為主。這樣就有可能出現(xiàn)企業(yè)按期不能還貸的情況。隨后，我又在銀行的客戶服務(wù)部門(mén)實(shí)習(xí)。給我感觸最深的就是銀行對(duì)個(gè)人住房按揭貸款的控制管理與央行對(duì)結(jié)算賬戶現(xiàn)金提存的嚴(yán)格管制。個(gè)人住房貸款在銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中占有極大比例。華夏銀行目前是和藍(lán)光房地產(chǎn)集團(tuán)結(jié)成貿(mào)易伙伴，為藍(lán)光集團(tuán)的客戶提供貸款，而藍(lán)光集團(tuán)與銀行簽定回購(gòu)協(xié)議，交納保證金并在客戶無(wú)能力償貸時(shí)，履行購(gòu)回其住房的義務(wù)。這樣，銀行的貸款刺激房地產(chǎn)商的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而回購(gòu)協(xié)議又極大的降低了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，在近期炒房現(xiàn)象逐漸引起銀行的注意。他們通常以自己或親友的名義通過(guò)個(gè)人住房按揭貸款大量購(gòu)買(mǎi)住宅樓。甚至出現(xiàn)了三位客戶買(mǎi)斷整個(gè)樓盤(pán)的現(xiàn)象。目前看來(lái)這樣的炒房團(tuán)體或個(gè)人通常是可以按時(shí)還貸，加上回購(gòu)協(xié)議的簽訂使得銀行方面基本沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是他們一旦看到房?jī)r(jià)上漲就立刻清償所有貸款以獲得產(chǎn)權(quán)并立刻售出獲利。由于炒房者貸款期限極短，銀行所獲的貸款利息極少甚至難以收回貸款成本。因此，目前各家銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)審查較為嚴(yán)格，對(duì)外地戶口而在成都居住時(shí)間較短的客戶基本不辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
央行從去年起出臺(tái)新規(guī)定：結(jié)算賬戶的提現(xiàn)只能通過(guò)其下的基本賬戶，而且金額超過(guò)五萬(wàn)元的還要上報(bào)央行批準(zhǔn)。因?yàn)閮?chǔ)蓄賬戶不能轉(zhuǎn)賬，而結(jié)算賬戶又被嚴(yán)格管制。當(dāng)然針對(duì)個(gè)人和企業(yè)的特殊要求，在結(jié)算賬戶下又令設(shè)臨時(shí)和特殊賬戶，但開(kāi)戶條件較高，還有時(shí)間限制。國(guó)家對(duì)銀行賬戶細(xì)化管理直接目的是加強(qiáng)了對(duì)現(xiàn)金的監(jiān)管，最終目的是打擊偷稅漏稅，洗錢(qián)等金融犯罪活動(dòng)。因?yàn)槊恳还P資金只能在銀行賬戶間流動(dòng)而難以擅自變現(xiàn)提出，而資金的流動(dòng)又是有詳實(shí)的記錄。所以監(jiān)管部門(mén)，稅務(wù)機(jī)關(guān)就能及時(shí)掌握企業(yè)間的資金和流向，同時(shí)對(duì)大額資金可以進(jìn)行重點(diǎn)檢查其合法性，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但是，在具體的實(shí)踐中，由于規(guī)則對(duì)五萬(wàn)元以下款項(xiàng)沒(méi)有具體的規(guī)定，對(duì)提款的次數(shù)和總金額也沒(méi)有相關(guān)的法則法規(guī)，這樣就在理論上存在漏洞：利用螞蟻搬家的形式把大額款項(xiàng)化整為零，規(guī)避監(jiān)管。事實(shí)上這種做法已經(jīng)存在，但是由于提款次數(shù)的增加使得手續(xù)復(fù)雜，目前銀行只為關(guān)系較為密切的客戶辦理。通過(guò)這次實(shí)習(xí)，我加深了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)，初步了解現(xiàn)階段的主要任務(wù)，收獲很大，同時(shí)我也要感謝華夏銀行玉林支行的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的支持與幫助。
7月21號(hào)，來(lái)到大連華泰證券開(kāi)始我的實(shí)習(xí)生活。雖然還只有一周，不過(guò)在實(shí)習(xí)過(guò)程中，我可以感受到公司“以人為本”的管理思想，始終把顧客的需要放在第一位，這是作為一間公司逐漸形成了良好的企業(yè)文化，也就是說(shuō)，公司已經(jīng)具備了足夠的親和力和一個(gè)良好的工作環(huán)境。通過(guò)這段時(shí)間的學(xué)習(xí)，從無(wú)知到認(rèn)知，漸漸的我了解到這個(gè)全新的專(zhuān)業(yè)，讓我深刻的體會(huì)到學(xué)習(xí)的過(guò)程是最美的，在整個(gè)實(shí)習(xí)過(guò)程中，我每天都有很多的新的體會(huì)。
我們的實(shí)習(xí)是分三個(gè)部分的，分組進(jìn)行，每組4個(gè)人。我們組按從理財(cái)團(tuán)隊(duì)到綜合柜臺(tái)部，再到運(yùn)行部的順序，像各個(gè)擊破一樣掌握不同的部門(mén)工作職責(zé)。
第一周我們是在理財(cái)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)始并不知道理財(cái)團(tuán)隊(duì)具體是做什么的，以為是直接接受客戶的委托進(jìn)行具體的理財(cái)項(xiàng)目，以滿足客戶的要求。進(jìn)到這個(gè)部門(mén)在杜老師的帶領(lǐng)下，在劉波哥哥和王生陽(yáng)哥哥的幫助下，我們才知道部門(mén)的宗旨是從基本面和技術(shù)面上對(duì)股市進(jìn)行分析，以便給客戶一些投資上的建議。當(dāng)然我們作為初學(xué)者不能給投資者進(jìn)行分析，不過(guò)我們能在股市方面開(kāi)始有了些自己的認(rèn)識(shí)，加上老師們的講解，股市這個(gè)原本對(duì)于我們來(lái)說(shuō)很神秘的市場(chǎng)開(kāi)始變得清晰化。我們知道了股市要受到宏觀經(jīng)濟(jì)消息的影響，分析股票時(shí)要對(duì)這只股票的公司進(jìn)行了解，還要對(duì)行業(yè)的發(fā)展有所看法，一些公司發(fā)生的大事都能影響股票的價(jià)格。這也就是常說(shuō)的基本面。此外，從日線圖，K線圖等方面分析就是屬于技術(shù)指標(biāo)了。不過(guò)這只能給股票的購(gòu)買(mǎi)者一些參考，具體的選股以及合適時(shí)機(jī)就要自己琢磨了。當(dāng)然我們也還沒(méi)有學(xué)到那么精通的地步，因?yàn)槟切┣拜叾际峭ㄟ^(guò)很長(zhǎng)的時(shí)間自己總結(jié)分析得到些自己對(duì)股票的思路和見(jiàn)解。用前輩的話說(shuō)，股票是門(mén)美麗的藝術(shù)，藝術(shù)不是所有的人都能理解透徹的。我們畢竟還是處于最初接觸股市的狀態(tài)，還有很多需要學(xué)習(xí)。
在理財(cái)團(tuán)隊(duì)實(shí)習(xí)期間，杜老師每天在晨會(huì)后都會(huì)給我們開(kāi)個(gè)小會(huì)，聽(tīng)取一下部門(mén)其他人員對(duì)晨會(huì)消息面的理解，我想這個(gè)小會(huì)給了我們一個(gè)很好的工作開(kāi)始?？梢宰屛覀冞@些新來(lái)的人知道今天會(huì)有哪些板塊可能漲跌，這樣就便于我們有目的性的關(guān)注某個(gè)行業(yè)。在下午收市的時(shí)候杜老師還會(huì)給我嗎開(kāi)個(gè)總結(jié)的小會(huì)，總結(jié)一天股市的變化，給第二天的開(kāi)市做一些預(yù)期。這樣我們經(jīng)?？梢月?tīng)到一些股市中的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，對(duì)股市也有更多的了解。
公司在每天下午四點(diǎn)還對(duì)新進(jìn)人員進(jìn)行培訓(xùn)，在一些我們不太熟悉，或者需要注意的方面給我們強(qiáng)化訓(xùn)練。畢竟我們還在校園生活中，職場(chǎng)的要點(diǎn)我們還有很多都還不了解，還有很多我們要去學(xué)習(xí)，這是其他公司很難提供的培訓(xùn)，這也讓我感覺(jué)到公司以職員為重的理念，公司進(jìn)步，職員也一同進(jìn)步。
在實(shí)習(xí)過(guò)程中還認(rèn)識(shí)一些朋友，每天我們一起工作，一起下班，自然也成為了好朋友，這也就讓我學(xué)會(huì)了怎么在公司里與同事相處。這也是一筆寶貴的財(cái)富。
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