2017年房地產(chǎn)信貸政策最新
當(dāng)前,國內(nèi)監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)重視已經(jīng)到了十分重要的地步,出臺(tái)了許多相關(guān)信貸政策,下面讓學(xué)習(xí)啦小編帶你們一起了解一下2017年房地產(chǎn)信貸政策吧。
2017年房地產(chǎn)信貸政策應(yīng)愛憎分明
2016年以來一二線城市房價(jià)上漲過快,局部房價(jià)存在泡沫似乎已成為共識(shí)。有人認(rèn)為,抑制泡沫就必須去杠桿。從整體上看,中國目前的房地產(chǎn)杠桿到底是高還是低,需要認(rèn)真剖析。
事實(shí)上,從房貸存量和GDP之比來看,我國遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國和日本。目前中國居民部門的資產(chǎn)負(fù)債率也低于日本和美國,2014年中國是12.2%,日本15.6%,美國則是16.9%。上述狀況表明,中國居民部門的杠桿率并不很高,得不出現(xiàn)在要整體去杠桿的結(jié)論。
從動(dòng)態(tài)的角度看,2016年以來房貸增速確實(shí)很高,從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,有的月份增量信貸基本上是按揭貸款。但2016年銀行的信貸投放有個(gè)特殊情況需要關(guān)注,那就是地方政府債務(wù)置換帶來的影響。在調(diào)控政策出臺(tái)后,房貸再像之前那樣高速增長的可能性已經(jīng)大大降低,2017年的房貸增速一定會(huì)降下來。
還有一個(gè)值得注意的數(shù)據(jù)就是房價(jià)收入比。事實(shí)上,近些年除了一線和個(gè)別二線城市房價(jià)收入比有所上升,其他的50個(gè)大中城市基本上是小幅下行的。這意味著從很多城市來看,居民購房的負(fù)擔(dān)有所減輕。
可見,無論是從靜態(tài)還是動(dòng)態(tài)分析,總的來看居民部門的杠桿率處在合理水平。未來五至十年,我國城鎮(zhèn)化增速還會(huì)比較高,這會(huì)帶來許多新的住房需求。目前我國人均收入也明顯在上升,從而使得居民住房的改善型需求不斷增長。面對(duì)不斷增長的自住和改善型的購房需求,按揭貸款不去支持,金融就不能滿足廣大普通居民的基本住房需求。農(nóng)民進(jìn)城買房,年輕人結(jié)婚買房,市民收入增加了要改善居住條件,這都是正當(dāng)?shù)?,金融部門提供合理的信貸完全有必要。因此不能由于局部地區(qū)出現(xiàn)房價(jià)過快上漲,立馬在整體上就要求居民部門去杠桿,這樣有可能抑制了合理和正常的需求。政策上需要很好地考量這個(gè)問題,切不可為抑制局部泡沫而誤傷正常的需求,導(dǎo)致“去庫存”夭折。
筆者認(rèn)為,2017年住房信貸政策應(yīng)該“愛憎分明”。該抑制的就要大力抑制,該支持的就要全力支持。
一方面,應(yīng)該加大力度支持自住型需求,滿足首次置業(yè)和改善型置業(yè)的合理杠桿要求;對(duì)首套普通自住購房貸款需求仍應(yīng)優(yōu)先支持并給予優(yōu)惠;適度控制下一階段改善型住房貸款的投放規(guī)模。
另一方面,應(yīng)堅(jiān)決不給炒房需求任何金融支持,嚴(yán)格管理投資性質(zhì)的購房行為,限購限貸,大幅抬高其獲得金融支持的門檻。對(duì)二套及以上房貸執(zhí)行“懲罰性”的首付款比例和利率;主動(dòng)減少非普通住房及個(gè)人申請(qǐng)商業(yè)用房購房貸款的比例,從嚴(yán)確定其首付比例和利率;對(duì)于具有投機(jī)型購房特征的,應(yīng)暫停發(fā)放購房貸款。銀行應(yīng)升級(jí)審貸措施,加強(qiáng)對(duì)投機(jī)、假離婚等的甄別,如調(diào)查按揭住房的換手頻率,核實(shí)水電煤、寬帶等公用事業(yè)出賬信息,側(cè)面求證申請(qǐng)人住所的物業(yè)、居委會(huì)等。同時(shí),監(jiān)管部門應(yīng)從稅收等方面對(duì)交易類需求嚴(yán)加管理,如提高對(duì)投機(jī)性購房的稅率并縮短免稅年限,加大清查并嚴(yán)肅處理中介機(jī)構(gòu)提供場外配資和造假亂象,加強(qiáng)對(duì)銀行按揭貸款的窗口指導(dǎo)等。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出要建立長效機(jī)制,筆者以為,長效機(jī)制包括土地制度、稅收制度、住房制度、投融資制度和市場管理制度等,這些方面都存在很大的改革和建設(shè)空間。其中,最重要的還是土地制度。各級(jí)地方政府管著土地,這些土地又是地方政府財(cái)政收入的重要來源,土地價(jià)格又在很大程度上受地方政府影響。房價(jià)大幅上漲需要控制泡沫,而由利益攸關(guān)的主體來抑制泡沫,恐怕是很難的。所以需要大力度地深入改革,從根本上解決“土地財(cái)政”問題。寄希望這次提出的長效機(jī)制建設(shè)能夠穩(wěn)步、扎實(shí)地向前推進(jìn),盡快構(gòu)建健康的房地產(chǎn)市場。
2017年房地產(chǎn)信貸政策:禁向高價(jià)拿地開發(fā)商貸款
1月12日,在銀監(jiān)會(huì)例會(huì)上,工商銀行副行長胡浩表示,目前工行信貸資金的投放總量保持合理、使用效率不斷提高、投向結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。2016年全年累計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)投放貸款約9.5萬億元,新增的和收回移位再貸的加起來實(shí)際新投放貸款超過3萬億元。
胡浩在會(huì)上指出,工行在信貸投向上加強(qiáng)了對(duì)國家戰(zhàn)略和實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù),新增信貸重點(diǎn)投向“十三五”重大工程項(xiàng)目建設(shè)、重點(diǎn)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中國制造2025、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色經(jīng)濟(jì)、新型消費(fèi)和“一帶一路”建設(shè)等領(lǐng)域。
據(jù)觀點(diǎn)地產(chǎn)新媒體了解,未來工商銀行在房地產(chǎn)的相關(guān)政策,在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上,原則是按照貫徹落實(shí)國家的有關(guān)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的要求,完善信貸政策、加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場的研究以及合理把握信貸投放。支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展,需做到以下五點(diǎn)。
第一,要嚴(yán)格把握好房地產(chǎn)開發(fā)的投向,重點(diǎn)支持保障性的安居工程和普通的商品住宅,嚴(yán)控商用房貸款,尤其要禁止像別墅類的貸款。
第二嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管的要求,從嚴(yán)執(zhí)行關(guān)于房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質(zhì)、項(xiàng)目資本金比例、資本金真實(shí)性的監(jiān)管要求,同時(shí)要加強(qiáng)貸款資金用途的管理,尤其是要禁止通過貸款去交土地出讓金。
第三要對(duì)房地產(chǎn)客戶進(jìn)行篩選。主要是優(yōu)中選優(yōu),同時(shí)禁止向有“假按揭”或者“零首付”、盲目擴(kuò)張、高價(jià)拿地以及過度融資的開發(fā)商提供貸款。
第四加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)城市的分類管理,主要是控制熱點(diǎn)城市土地價(jià)格購置較高的新增住房開發(fā)貸款,防范熱點(diǎn)城市房地產(chǎn)市場的波動(dòng),審慎把握庫存消化周期較高的三四線城市貸款。
第五,要加強(qiáng)用途管理和貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測。
在個(gè)人住房貸款方面。工商銀行會(huì)緊緊圍繞滿足居民自住型和改善住房的核心需求來把握投向和布局。
一方面,要繼續(xù)執(zhí)行有關(guān)房屋套數(shù)的認(rèn)定,關(guān)于首付比例、貸款利率以及借款人償付能力審查等等都要按照監(jiān)管要求執(zhí)行。
第二方面就是要嚴(yán)格貸款的審查審批,嚴(yán)格審查房屋交易價(jià)格的合理性以及首付款資金交付的真實(shí)性、借款人還款能力的穩(wěn)定性,把好借款人的準(zhǔn)入關(guān)。
第三方面利用好工行的大數(shù)據(jù)分析,加強(qiáng)資金用途和流向的監(jiān)管,排查、預(yù)警可能存在的“假按揭”、“首付貸”等風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是要控制抑制投機(jī)炒房、加杠桿行為,充分體現(xiàn)滿足居民自住型和改善住房的需求。