不懂貸款那也是不懂理財?shù)谋憩F(xiàn)
不懂貸款那也是不懂理財?shù)谋憩F(xiàn)
在理財規(guī)劃里面,有一個章節(jié),叫做“貸款規(guī)劃”,教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。你懂得貸款嗎?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的投資理財知識,一起來看看吧!
不懂貸款?那你也就不會理財啊!
文/叫獸
大家有沒有發(fā)現(xiàn),身邊有些人特別反感“借錢”的。
叫獸上大學(xué)的時候,我的投資學(xué)恩師,有一次就在課堂上,就“吐槽”她夫人不愿意貸款買房的事情。
原來,恩師兩夫婦看中了市中心的一套房子,恩師想貸款買下,但他夫人卻不愿意,想全款買下。
原因是她覺得每個月還貸款,會讓她覺得忐忑不安。
可能是因為傳統(tǒng)文化的影響吧,我們骨子里面對于借款好像是“排斥”的。
在農(nóng)耕文化的影響下,自給自足永遠是最好的,但進入到商業(yè)社會里,這個想法可能要拋棄掉了。
因為,貸款也是理財?shù)囊徊糠帧?/p>
在理財規(guī)劃里面,有一個章節(jié),叫做“貸款規(guī)劃”,教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。
周日晚上做了一次投票,發(fā)現(xiàn)大家對“貸款”這個話題更加關(guān)注,所以今天叫獸就來簡單說說。
01
借款四種渠道的優(yōu)先順序
貸款,直白點說,就是借錢嘛。
向誰借,借多少,借多久,怎么還,利息多少,這5個就是核心問題。
今天主要想說第一步——“向誰借”,也是最重要的一步。
叫獸發(fā)現(xiàn),有些人就是踩了這種坑,讓自己的財務(wù)狀況變得緊張。
特別是一些平常不關(guān)注貸款,不關(guān)心理財?shù)男“祝恢绤^(qū)別和差距,隨便借款,做了冤大頭。
舉個真實案例吧。
上個月,田心的姐姐在廣州增城看中了一套房子,因為首付差了10萬,所以在場的銷售就給她推了一款所謂的“合作方”貸款。
算下來,她感覺還能接受,腦子一熱就想接受了。
幸虧合同沒有當場簽下,回來和叫獸說了這事,沒聽完就知道她快掉坑里了。
田心她姐姐雖然積蓄少了些,但作為一名外企的白領(lǐng),她每個月的收入還是不錯的。
以她的資質(zhì),完全可以到銀行申請貸款,而不用樓盤銷售所推薦的“合作方”貸款。
這種樓盤的“合作方”一般是小貸公司,甚至是網(wǎng)貸機構(gòu)或者助貸機構(gòu),借款利率是銀行的兩倍左右。
田心她姐想借的那10萬,如果按照“合作方“的還款計劃算下來,綜合利率高達30%,而普通的銀行貸款產(chǎn)品,綜合利率15%完全能搞掂。
為什么樓盤銷售要給她推這樣的產(chǎn)品,無非就是利潤空間大。
有些樓盤根本就沒有和貸款公司合作,可能是樓盤銷售私下和貸款公司談成的合作,銷售成交一筆,就多賺一筆,何樂不為?
這就是常見的坑,“向誰借“就直接決定了后面的借款利率區(qū)間。
在叫獸看來,一個正常人的借款渠道有四個方向,按照資金成本,優(yōu)先考慮的順序:親戚/朋友《銀行《消費金融《網(wǎng)貸或助貸。
第一種渠道:親戚/朋友
優(yōu)點就不用多說,利息基本接近0,但缺點也比較明顯:不穩(wěn)定+人情債。
向親戚朋友借的錢,一般沒有固定期限,所以什么時候還回去,Ta什么時候要回來,除非事前說好,不然都是未知數(shù),建議最好自己心里有個底。
第二種渠道:銀行
前幾年,我們一直都在吐槽,銀行是國家壟斷的暴利機構(gòu)。
吐槽歸吐槽,真實情況是:銀行是目前我們國家金融體系下,絕大部分人能夠借到的最便宜最正規(guī)的貸款機構(gòu)。
因為銀行受到國家最嚴格的監(jiān)管,凡事都講究規(guī)范,什么暴力催收,什么砍頭息,不存在的。
銀行借款的綜合借款利率,大概在5%-18%之間。
不同的銀行,不同的借款人資質(zhì),不同的貸款產(chǎn)品,不同的還款方式,都會影響到借款利率。
但是,不管怎么說,銀行作為正規(guī)軍,不管是管理,還是借款利率,幾乎都比非銀行機構(gòu)要優(yōu)秀。
所以,建議全體P粉們,特別是平常不關(guān)注貸款的P粉,凡是涉及到貸款/借款的問題,腦子里第一件事情就是要想到“銀行”。
到現(xiàn)在也想不懂,身邊有些資質(zhì)不錯的朋友或家庭,為啥跑去借了地下錢莊的高利貸(月息2厘的那種),也不懂得去銀行借。
如果還有這樣的P粉,那你的財商就真的要好好反思下了。
關(guān)于銀行貸款的事情,其實能寫的內(nèi)容也很多,叫獸覺得至少能寫成5篇文章以上,今天先說一部分。
第三種渠道,是消費金融機構(gòu)
消費金融公司是最近兩年比較火的貸款機構(gòu),像大家平常熟知的螞蟻花唄,京東白條,微粒貸等等都是廣義上的消費金融公司。
消費金融公司也受到相對嚴格的監(jiān)管,而且能持有消費金融牌照,背后的股東一般都是銀行或者大型機構(gòu)。
但是,目前消費金融領(lǐng)域,也存在著亂象,一些沒有相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)在打著擦邊球。
在這里,主要推薦大家去了解平常熟知的幾家大型消費金融公司就差不多了。
像阿里旗下的花唄/借唄,京東的白條,騰訊的微粒貸等等,差不多能夠滿足我們的貸款需求。
像這類的大型消費金融公司,貸款額度一般是5K-30W之間,綜合借款利率大概是15%-24%之間。
偶爾,做些推廣活動的時候,借款利率上面會有一些折扣,適當?shù)臅r候還是可以考慮。
第四種渠道,就是小貸/網(wǎng)貸/助貸機構(gòu)/民間借貸機構(gòu)
針對個人的無抵押信用貸,一般小貸/網(wǎng)貸/助貸機構(gòu)的貸款利率都在24-36%之間,甚至更高。
第四種渠道的貸款機構(gòu),也是目前市場上面,亂象最多的。
像暴力催收,砍頭息,套路貸等等,在這里都是家常便飯。
如果你的征信沒有問題,有相對固定的工作收入,一般都能夠從前面兩者那里借到一定金額的錢。
如果你沒有辦法從前面三種渠道里借到足夠的錢,也建議你慎重選擇第四種渠道的貸款機構(gòu)。
在申請借款前,反復(fù)確認相關(guān)的費用和利率,一旦不慎,真有可能落入圈套。
至于714現(xiàn)金貸/超利貸...就是明擺著的圈套。
誰會去借那些1000塊,7天,砍頭息30%的錢?
只有兩種人:經(jīng)濟崩潰走投無路的人,和被騙的人。
叫獸覺得,第一種人不在這篇文章的討論范圍內(nèi)。
第二種人參考剛剛說的,在借款前反復(fù)確認費用和利率,謹慎借款。
另外,在這里還要提倡大家一件事情:盡量不要以貸養(yǎng)貸。
因為看過太多以貸養(yǎng)貸的案例,一開始還沒有感覺,雪球會慢慢地越滾越大,就像吸毒一樣停不下,最后背上一身債,賣房賣車,妻離子散都有可能。
最終能夠真正上岸的案例,叫獸曾經(jīng)親身見過三回,過程都很痛苦。
現(xiàn)在很多去借現(xiàn)金貸的人,其實也是從以貸養(yǎng)貸開始的,真的就像吸毒一樣停不下來。
順便說一句,現(xiàn)金貸這個行業(yè),相信終有一天會爆掉,到時候一場腥風(fēng)血雨,在所難免。
在第三部分會重點討論下現(xiàn)金貸的未來,請繼續(xù)往下看。
02
銀行借款的一些實用技巧
說完這四種渠道后的選擇順序后,叫獸再重點分享下關(guān)于銀行借款的一些實用技巧。
第一.儲備2-3張信用卡和一臺靠譜的POS機
大家不要小看信用卡,銀行的信用卡已經(jīng)成為一種身份證的象征,象征著你是銀行的重點目標客戶。
能辦下信用卡的人,一般資質(zhì)都不會太差,銀行都會相對重視。
而且,只要你長期良好正確地使用信用卡,對自己的征信和日后貸款也很有幫助。
所以,叫獸每次回學(xué)校分享,都會建議師弟師妹們,畢業(yè)的第一件事就是辦一張信用卡,積累自己的信用記錄。
另外,信用卡也有臨時周轉(zhuǎn),消費分期,貸款的功能,真的是一種非常靈活方便的現(xiàn)金管理類工具。
另外,信用卡還能進行TX。
只要你計算好賬單日和還款日,信用卡的TX,其實也是一種利息較低的借款方式。
叫獸建議家里面準備一臺靠譜的POS機,如果自己有緊急的資金周轉(zhuǎn)需求,可以考慮用POS機TX。
手續(xù)簡單,費用低,最長的周轉(zhuǎn)時間能達到50天,而且還能秒到賬,真是神器。
另外,POS機不能隨便選,一定要選擇大品牌,避免二清機,盡量選擇像拉卡拉這樣的POS機。
對了,還要溫馨地提醒一下,TX是一種違法行為。
因為TX這事,最大的既得利益者還是銀行啊...
第二.長期的大額借款,考慮銀行的貸款產(chǎn)品+信用卡分期
如果你有長期(3個月以上)的借款需求,建議考慮自有信用卡或銀行卡所在行的貸款產(chǎn)品。
所有的銀行,都有自家的信用貸產(chǎn)品,比較知名的,可以在這里列幾個:
(部分利率信息來自網(wǎng)絡(luò))
在你借完銀行的信用貸后,如果借款額度還滿足不了,可以考慮信用卡的消費分期。
銀行的一些信用貸,和信用卡的額度是分開的。
大部分銀行,在你借完信用貸之后,還不會減少信用卡的額度。
這時候,你可以考慮使用POS機TX信用卡,然后等到賬單日后再分期。
03
714現(xiàn)金貸的未來
最后,再順帶說一下315被曝光714現(xiàn)金貸/超利貸的未來。
在上面已經(jīng)提到,叫獸對于現(xiàn)金貸未來的看法:必定有一場腥風(fēng)血雨。
2017年末,監(jiān)管對現(xiàn)金貸的整頓正式下發(fā),嚇退了一波膽子小和抗風(fēng)險能力弱的現(xiàn)金貸老板。
但是,整個2018年,對于現(xiàn)金貸的監(jiān)管其實根本就沒有落地。
2018年上半年,外面的玩家開始慢慢覺察到監(jiān)管根本沒有下場。
所以,下半年紛紛又回來,造成了714現(xiàn)金貸在18年下半年的二度繁榮。
315曝光之后,迫于輿論壓力,監(jiān)管會不會發(fā)力,叫獸覺得還需要觀察。
但提醒大家一句,一旦風(fēng)暴要來臨,可能會比想象中快。
現(xiàn)金貸一夜之間入冬的可能性并不是沒有。
如果是聰明的老板,相信也肯定知道那一天總會來臨。
一邊控制規(guī)模,一邊賺錢和儲備過冬的現(xiàn)金,才是正確的做法。
至于P2P行業(yè),主要就是關(guān)注資產(chǎn)端做消費金融的平臺吧。
在資產(chǎn)端主營消費金融的P2P平臺,其實或多或少是有部分資金去了現(xiàn)金貸。
有些平臺,甚至是打著消費金融的名義,明面上是做商品分期,其實暗地里,都是去了現(xiàn)金貸。
實不相瞞,去年雙十一期間,叫獸在公號里面推薦過和投過的某家P2P平臺,就是這樣的玩法。
那家平臺,目前在謀劃上市,叫獸相信他也會成功。
但是,叫獸不保證如果風(fēng)暴來臨,其還能平穩(wěn)運營。
今年2月底,叫獸便下車了,所以別來問我,還能不能投,自己拿主意吧。
對于今年的投資環(huán)境,叫獸仍然保持年初的想法:謹慎樂觀,謹慎第一,樂觀第二。
1.實用必備理財知識
3.投資理財知識
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