與保險有關(guān)的論文
與保險有關(guān)的論文
人類在從事各種生產(chǎn)和社會活動的時候，總會伴隨著許多風(fēng)險。為保證生產(chǎn)的連續(xù)性和生活的安定，人們對其所遭遇的風(fēng)險總要采取這樣或那樣的處理措施，于是保險伴隨著這種需求應(yīng)運而生。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的與保險有關(guān)的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
與保險有關(guān)的論文篇1
試析中小企業(yè)職工社會保險的參保問題與應(yīng)對策略
一、中小企業(yè)職工社會保險的參保問題分析
1.職工參保率過低
部分中小企業(yè)未能做到依法參加社會保險，普遍存在著社會保險費拖欠、漏報、遺報、瞞報等情況，導(dǎo)致職工參保率過低。造成這一現(xiàn)象的原因在于，中小企業(yè)雇主的參保意識淡薄，受利益驅(qū)使只為少數(shù)管理人員辦理社會保險，而不愿意為普通職工辦理，甚至不配合社保稽核，對職工合法權(quán)益造成了嚴(yán)重?fù)p害。
2.繳費負(fù)擔(dān)過重
在我國社會保險繳費體系中，一直存在著繳費負(fù)擔(dān)比重過大的問題，養(yǎng)老、醫(yī)療、事業(yè)、工傷、生育五種社會保險的最高比例之和占職工工資42%，中小企業(yè)若依法繳納社會保險費用，則需要大幅度增加企業(yè)經(jīng)營成本、縮小利潤空間，嚴(yán)重影響中小企業(yè)參保擴(kuò)面工作的順利開展。
3.參保意識薄弱
中小企業(yè)職工的流動性大、季節(jié)性用工多、工資水平偏低，受參保需要繳納過高費用的影響，大部分職工寧愿將這部分費用用于保障基本生活，沒有形成良好的參保意識。同時，部分職工為了保住現(xiàn)有工作，任由企業(yè)管理者壓榨，即使沒有給職工辦理保險，職工也不會提出異議，導(dǎo)致棄?，F(xiàn)象普遍存在。
4.勞動用工欠缺規(guī)范性
部分中小企業(yè)用工管理模式粗放，不重視與勞動者建立起長期雇傭關(guān)系，沒有依法與勞動者簽訂、續(xù)簽勞動合同。還有一部分中小企業(yè)的勞動合同管理不規(guī)范，合同條款內(nèi)容模棱兩可，造成勞資糾紛不斷，難以有效保障勞動者的合法權(quán)益，與此同時也難以真實反映社會保險的參保情況。
二、中小企業(yè)職工社會保險參保的應(yīng)對策略
1.完善職工社會保險參保體系
為擴(kuò)大社會保險在中小企業(yè)的覆蓋面，應(yīng)當(dāng)建立起完善的社會保險參保體系。首先，提高社會保險經(jīng)辦服務(wù)質(zhì)量，健全服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提升辦事效率。積極推廣社會保險網(wǎng)上申報，為企業(yè)辦理社會保險提供便捷的平臺。其次，加強勞動檢查，依法對企業(yè)參加社會保險的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保企業(yè)足額繳納保費，杜絕存在瞞報、漏報情況。再次，充分利用媒體宣傳力量，促使中小企業(yè)管理者增強對社會保險參保的認(rèn)識，并讓勞動者將企業(yè)是否為自己辦理社會保險作為重要考察依據(jù)，營造參保就業(yè)的社會氛圍，擴(kuò)大參保的社會影響力。最后，建設(shè)街道社區(qū)社會保險服務(wù)體系，積極開展業(yè)務(wù)指導(dǎo)工作，督促符合參保條件的人員積極參保，最大程度減少棄?，F(xiàn)象。
2.減輕中小企業(yè)繳費負(fù)擔(dān)
國家應(yīng)當(dāng)充分考慮中小企業(yè)的實際情況，減少中小企業(yè)的生存發(fā)展壓力，逐步放低企業(yè)職工參保的門檻，適當(dāng)降低企業(yè)繳納基本養(yǎng)老保險費用的比例，消除企業(yè)對成本增加的顧忌。如在中小企業(yè)成立初期采取底繳費比例政策，而后在企業(yè)進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時期，逐年提升繳費比例，確保社會保險政策具備一定靈活性。我國應(yīng)當(dāng)建立起由國家、企業(yè)、個人共同分擔(dān)社會保險繳費的機制，并設(shè)計適度的繳費水平，加大政府對社會保險的投入，減少企業(yè)繳費壓力。同時，創(chuàng)新社會保險管理理念，設(shè)計多層次的參保標(biāo)準(zhǔn)，使經(jīng)濟(jì)收入偏低的職工可選擇最低的繳費基數(shù)和比例，給予其最基本的保障，而經(jīng)濟(jì)收入較高的人群可選擇較高的繳費基數(shù)，從而滿足不同職工的參保需求。
3.加強社會保險宣傳與監(jiān)管
有關(guān)部門要加大社會保險的宣傳教育力度，提高企業(yè)與職工的參保意識。對于中小企業(yè)而言，通過宣傳教育讓企業(yè)認(rèn)真學(xué)習(xí)《社會保險法》，并讓企業(yè)知曉不參加社會保險應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，進(jìn)而約束、督促中小企業(yè)足額、按時為職工繳納社會保險費用。社保、工商、稅務(wù)等部門要聯(lián)合起來，加大對中小企業(yè)參加社會保險情況的監(jiān)管，及時通過媒體曝光未能做到依法繳納保費的企業(yè)，并對這些企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。對于中小企業(yè)職工而言，通過宣傳教育讓職工認(rèn)識到參保的好處，消除參保的顧忌，并讓職工了解企業(yè)不參加社會保險屬于違法行為，職工有權(quán)向有關(guān)部門舉報，維護(hù)自身合法權(quán)益。
4.加強勞資關(guān)系規(guī)范化管理
為了有效改善勞動用工不規(guī)范的情況，勞動部門應(yīng)加強對中小企業(yè)的監(jiān)管，要求中小企業(yè)合法化、規(guī)范化用工，與勞動者建立起對等的勞資關(guān)系，提高職工在勞資關(guān)系中的地位。中小企業(yè)在與勞動者簽訂勞動合同時，規(guī)范合同條件內(nèi)容，不允許簽訂損害勞動者合法權(quán)益的“霸王”條款，并要求企業(yè)認(rèn)真履行合同義務(wù)，促使勞動用工法制化。同時，中小企業(yè)還要規(guī)范招工程序，切實執(zhí)行最低工資制度，并維護(hù)試用期人員和臨時工的合法權(quán)益，及時為職工辦理社會保險。有關(guān)部門要重視對企業(yè)勞資關(guān)系的監(jiān)督，掌握企業(yè)用工情況以及社會保險參保情況，及時糾正不合法的經(jīng)營行為。
三、結(jié)論
總而言之，在我國社會保障體系中，中小企業(yè)職工的社會保險參保狀況堪憂，為了扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀必須構(gòu)建起公平的社會保險制度，增強企業(yè)與職工繳納社會保險費用的積極性和自覺性。因此，國家要結(jié)合中小企業(yè)實際情況，適當(dāng)減輕企業(yè)繳費負(fù)擔(dān)，并做好參加社會保險的宣傳教育工作，加大對企業(yè)勞資關(guān)系的監(jiān)管力度，從而逐步實現(xiàn)中小企業(yè)社會保險參保的全面覆蓋，切實保障職工的合法權(quán)益。
與保險有關(guān)的論文篇2
論我國商業(yè)醫(yī)療保險運行存在的問題及對策
一、我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展現(xiàn)狀
商業(yè)醫(yī)療保險與社會基本醫(yī)療保險是我國醫(yī)療保障系統(tǒng)的兩個重要構(gòu)成，都提供了對被保險人因疾病導(dǎo)致費用損失的賠付和補償。但僅僅靠社會基本醫(yī)療保險是不能迎合旺盛的醫(yī)療需求以及減輕巨額的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)的。商業(yè)醫(yī)療保險市場在發(fā)達(dá)國家發(fā)展迅速，但相比之下我國商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展相對緩慢。
二、商業(yè)醫(yī)療保險運行存在的問題
(一)專業(yè)化水平不高
1、產(chǎn)品開發(fā)過程的局限
保險產(chǎn)品的研發(fā)主要依賴保險精算技術(shù)。然而我國對醫(yī)療保險精算的研究還處于初步階段，所需的有關(guān)醫(yī)療服務(wù)的數(shù)據(jù)積累的還太少，并且這些數(shù)據(jù)并不會在各家保險公司之間進(jìn)行披露。由于技術(shù)上的局限，保險產(chǎn)品的開發(fā)也受到了限制，表現(xiàn)為產(chǎn)品種類單一，保障范圍狹窄，保障程度低等缺陷，這無疑滿足不了廣大消費者多樣化的需求。
2、風(fēng)險控制能力不足
醫(yī)療保險不同于壽險，它在風(fēng)險預(yù)測、評估以及管理上的專業(yè)性較強，并且要求其從業(yè)人員具備對醫(yī)療知識、數(shù)據(jù)分析、市場推廣等方面的廣泛了解及專業(yè)技能。在核保過程中，核保人需要嚴(yán)格控制醫(yī)療保險中有可能涉及到的道德風(fēng)險，因為這類保險一般不會涉及到被保險人的死亡，但某些疾病所引起的醫(yī)療費用可能會有很大的變動空間。在理賠過程中，保險人為防止被保險人的逆選擇行為，會事先對其進(jìn)行全面的身體檢測，來保證合同的有效性以及保險公司的利益。然而醫(yī)療保險公司在這類問題的控制能力有限，控制難度大并且成本很高。
3、從業(yè)人員專業(yè)性有待增強
商業(yè)醫(yī)療保險從業(yè)人員的專業(yè)性對其經(jīng)營的優(yōu)劣起到關(guān)鍵性作用，尤其在保險展業(yè)階段。然而保險代理人在展業(yè)過程中因缺乏素質(zhì)常常會出現(xiàn)不規(guī)范的行為，例如代理人為盡可能多的提升銷售業(yè)績，不向客戶明確說明有關(guān)保險條款的具體內(nèi)容，刻意強調(diào)被保險人所享有的利益而忽視其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以次來誘使客戶購買保險。這種作為顯然不利于保險公司的健康發(fā)展，而這種現(xiàn)象在許多外資保險公司涌入市場并參與競爭后變得越發(fā)嚴(yán)重。
(二)容易引發(fā)道德風(fēng)險
從經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域解釋，當(dāng)事人在經(jīng)濟(jì)行為中，為了實現(xiàn)自身利益，謀求某種目的從而做出損害他人利益行為的風(fēng)險，便是道德風(fēng)險。而在保險領(lǐng)域，由于保險公司不能預(yù)知投保人在投保后的個人行為與想法，由此誘發(fā)投保人的道德風(fēng)險。
保單成立并生效后，被保險人若發(fā)生合同承保范圍內(nèi)的病癥，產(chǎn)生的醫(yī)療費用中大部分可由保險公司來承擔(dān)。所以投保人會選擇盡量隱瞞身體的真實情況以便支付較少的保費來取得較高的保障?；蛘邔ΡｋU人存有依賴想法而不在意自身的健康狀況，因此誘發(fā)疾病的概率顯著上升。上述現(xiàn)象為不按常規(guī)履行保險合同而獲得醫(yī)療費用給付或賠償?shù)男袨椋凶鍪虑暗赖嘛L(fēng)險?；颊卟患s束自己的醫(yī)療資源消費行為，再加上對疾病的過分憂慮的心理，會無形中造成醫(yī)療服務(wù)需求過度。這屬于無端增多醫(yī)療費用的行為以及對醫(yī)療保險的過度依賴心理，可稱之為事后道德風(fēng)險。另外，出險后，保險金的報銷額度是可由病人和醫(yī)生來決定的。在利益的驅(qū)使下，醫(yī)生容易產(chǎn)生有悖于職業(yè)道德的行為。其可憑借在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的優(yōu)勢對醫(yī)療服務(wù)費用造成很大影響。同時又缺乏約束其行為的有效手段，導(dǎo)致醫(yī)療費用超出了合理的范圍，最終損害了保險人的利益。
醫(yī)療保險領(lǐng)域中的道德風(fēng)險行為普遍存在，一般會體現(xiàn)在：第一，保單成立并生效之后，投保人對被保險人健康的重視程度有所下降，導(dǎo)致健康風(fēng)險的發(fā)生幾率會增大;第二，投保人虛構(gòu)保險事故，并利用虛假單據(jù)騙保;第三，被保險人出險后，當(dāng)事人故意夸大其病情，主動要求醫(yī)院增加患者住院時間、過度用藥、檢查或采取一些沒必要的醫(yī)療護(hù)理等;第四，投保人同醫(yī)療機構(gòu)人員相勾結(jié)，過度耗費醫(yī)療衛(wèi)生資源的道德風(fēng)險行為。
三、發(fā)展我國商業(yè)醫(yī)療保險的對策
(一)提高商業(yè)醫(yī)療保險公司經(jīng)營專業(yè)化程度
商業(yè)醫(yī)療保險公司的運行需要一批專業(yè)型人才支撐，為了保證其業(yè)務(wù)效益，必須要在產(chǎn)品開發(fā)、市場推廣、核保、理賠、產(chǎn)品開拓等各個領(lǐng)域培養(yǎng)并儲備一定的優(yōu)秀人才。一方面，要設(shè)立嚴(yán)格的保險從業(yè)人員的從業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保證進(jìn)入到保險行業(yè)的新人具備一定的保險學(xué)或醫(yī)學(xué)或法學(xué)的專業(yè)知識儲備同時具備良好的素質(zhì)。另一方面，要加強對已進(jìn)入該行業(yè)內(nèi)人員的培訓(xùn)。只有整體提升整個行業(yè)員工的專業(yè)化水平，才能保證醫(yī)療保險公司穩(wěn)定健康地發(fā)展。
商業(yè)醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)特點和經(jīng)營、運作模式與財產(chǎn)險、壽險的差別較大，這是醫(yī)療保險必須堅持專業(yè)化運營道路的最根本原因。其核心是經(jīng)營理念專業(yè)化，即充分理解醫(yī)療保險區(qū)別于其他類保險業(yè)務(wù)的獨特性，樹立量體裁衣式理念，就是依據(jù)醫(yī)療保險的特征開展醫(yī)療保險業(yè)務(wù);管理制度專業(yè)化，即建立并完善適應(yīng)醫(yī)療保險經(jīng)營要求的管理體系，包括建立單獨的財務(wù)核算制度、專業(yè)化的精算制度與風(fēng)險管理制度、專業(yè)化的核保理賠制度與數(shù)據(jù)管理制度、專業(yè)化的服務(wù)體系與核準(zhǔn)評估體系，運用專門的醫(yī)療保險信息管理系統(tǒng)等;人員隊伍專業(yè)化，即建立和完善醫(yī)療保險專業(yè)人才培育系統(tǒng)，逐步形成一批素質(zhì)高、技術(shù)精、市場敏感度強的，由復(fù)合型管理人才、技術(shù)型專家人才、開拓型銷售人才組成的醫(yī)療保險專業(yè)化從業(yè)人員隊伍。
(二)加大力度控制道德風(fēng)險
加強醫(yī)療風(fēng)險管控并重視與醫(yī)療機構(gòu)合作。商業(yè)醫(yī)療保險首先要對投保的醫(yī)療風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險識別、評估、控制以及管理效果評價等，其中風(fēng)險評估主要考慮風(fēng)險發(fā)生頻率和損失程度，不僅注重醫(yī)療風(fēng)險的事后風(fēng)險控制，防止損失的擴(kuò)大并維護(hù)雙方利益，還會提供為防范潛在風(fēng)險而進(jìn)行的完善的服務(wù)，主要采取問卷調(diào)查或抽樣體檢等方式。保險公司與醫(yī)療機構(gòu)應(yīng)以“利益共享、風(fēng)險共擔(dān)”為原則成為利益共同體。具體來講，雙方可以相互控股、參股或由保險公司出資設(shè)立醫(yī)院。通過投資醫(yī)療機構(gòu)，保險公司有權(quán)利干涉醫(yī)患之間溝通的事項，減少了一些無關(guān)的醫(yī)療費用支出和醫(yī)療糾紛，準(zhǔn)確而高效地控制了醫(yī)療風(fēng)險。
與此同時，建立有效的信息系統(tǒng)實現(xiàn)雙方的信息共享也是風(fēng)險管理的重要手段。投保的患者在醫(yī)療機構(gòu)的各項醫(yī)療費用及病情資料等數(shù)據(jù)能夠及時地被保險公司掌握，從而加強了理賠結(jié)算環(huán)節(jié)的管理。如搭建疾病、手術(shù)、藥品和檢查等數(shù)據(jù)庫，積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提高產(chǎn)品定價水平和風(fēng)險管理水平;設(shè)立消費者電子健康檔案，收集消費者健康信息，對其進(jìn)行定期健康監(jiān)護(hù)，并及時進(jìn)行有針對性的健康指導(dǎo)和早期干預(yù)，降低保險當(dāng)事人雙方因健康信息不對稱引發(fā)的的風(fēng)險。
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