淺談從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞

　　隨著信用卡的逐漸普及，大家在享受信用卡的便利時，信用卡詐騙犯罪也越來越嚴重。從數字上看，2006年只抓獲信用卡詐騙案一件，2007年7件，同比上升40%，2008年，信用卡詐騙犯罪也有7件，但是到2012年全國的信用卡詐騙案件達到上萬件。通過對這些案件的分析整理，我們發(fā)現信用卡詐騙犯罪和銀行的管理漏洞有很大的關系，下面就讓我們來分析一下從信用卡詐騙犯罪看銀行管理漏洞。

　　一/常見的信用卡詐騙犯罪作案手段

　　(一) 使用偽造信用卡

　　偽造信用卡是常見的詐騙犯罪手段之一，多數由犯罪集團偽造，其龐大的數額讓人心驚。2000年重慶查獲一起國際信用卡詐騙犯罪案件，這個犯罪集團在北京，云南等地騙取金額300萬以上，共繳獲了130多張偽造的信用卡。同年，上海也查獲了一起偽造信用卡案件，涉案40多萬。偽造信用卡的方法有一對非法得到的空白信用卡進行寫磁，凸印，二，非法制造生產信用卡。三，對銀行未發(fā)行或發(fā)行的真信用卡燙平，重新進行凸印。四，把他人的信用卡進行非法擦除，涂改，重新簽名。除了偽造信用卡，還有偽造與信用卡有關的票據進行詐騙，這種方式的作案專業(yè)性很強，通常需要和銀行內外勾結。

　　(二) 使用信用卡惡意透支

　　惡意透支是指持卡人超過規(guī)定期限或規(guī)定限額進行透支，經銀行催款后仍不歸還的不良行為。表現形式一般有：一，持卡人違背信用卡章程，或為償還債務從信用卡上非法透支金錢。持卡人利用信用卡所在銀行監(jiān)管不嚴格，支付措施不嚴密等技術和管理上的漏洞，頻繁的透支信用卡上的錢。二，持卡人和發(fā)卡的銀行內部人員進行勾結，惡意透支信用卡。比如1993開始，中行某分行科長，非法授權某科長和他的妻子透支信用卡，被發(fā)現時已經套現了4.2億，成為全國最大的信用卡詐騙犯罪案件。三，持卡人利用一些信用卡章程的漏洞，惡意透支信用卡，主要的情況有對持卡人的身份要求很隨便，導致某些不符合要求的持卡人領取信用卡后，不計后果的進行消費。對擔保的要求不夠明確，出現互為擔保或交叉擔保的情況，讓擔保變成虛設。

　　二：銀行在信用卡上的管理漏洞

　　(一) 缺少憂患意識

　　某些銀行的憂患意識很弱，覺得信用卡發(fā)出后就是完成任務，就能獲得信用卡后期帶來的不菲利益，對持卡人資金流動很少進行主動的跟蹤和監(jiān)管。對于持卡人透支后是否有能力還款，有沒有在其他銀行惡性透支信用卡的情況都沒有進行認真評估，被騙子鉆了空子。2012年多起信用卡詐騙犯罪中，一半都是惡意透支，其中透支最多的曾透支35次，金額達30萬。透支時間最長的居然高達7年，才被發(fā)現。

　　(二) 片面追求業(yè)績，濫發(fā)信用卡

　　某些銀行只注重增加收入，增強信用，發(fā)展客戶等目的，不審查申請人的個人擔保，財產擔保就隨意發(fā)卡。某些銀行相關人員為了完成任務，甚至還在以街邊擺攤的形式，加上諸多優(yōu)惠來吸引客戶辦理信用卡，放松了對于申請人資格的審查。某些人在得到申請人資料之后還不定期的給申請人辦多種不同類型的信用卡，這些投機的做法常常讓犯罪分子們利用。

　　(三) 銀行之間各自為政，互不溝通

　　一些犯罪分子在惡意透支信用卡后，沒有被及時的拉入黑名單，通過銀行之間的網絡共享警惕這些人。致使這些犯罪分子去其他銀行繼續(xù)申請信用卡，再進行惡意透支。比如2009年某在人A銀行透支購物不還款后，后又再B銀行透支銀行卡消費和體現。

　　(四) 過分相信商戶

　　由于對商戶的過度信任，銀行對于申請電子收款機的商戶缺乏監(jiān)管，特別是對其有沒有具備商業(yè)信用，資格等都缺乏細致的檢查，這讓一些不法分子找到空子，或假借虛假的證明成立商戶，再申請電子收款機，然后用偽造的信用卡進行大量的透支。還有些銀行內部人員和商戶勾結，由行為人通過商戶的電子收款機，冒用別人的信用卡惡意透支信用卡或騙取取銀行打給商戶的貸款。

　　三、預防信用卡詐騙的建議

　　銀行需要改變那種只追求信用卡數量而忽視質量的觀念，要嚴格按照章程來做事。加強對于申請人，商戶等資料，可信度的審查，在發(fā)卡之前要做好相應調查，發(fā)現可疑不確定的情況要馬上停止發(fā)放信用卡。在卡發(fā)出之后不管持卡人有沒有惡意透支，都要定期發(fā)送催款單，提醒定期還款。信用卡詐騙犯罪分子惡意透支信用卡常常和特約商戶有許多關系，所以銀行方面要加強和商戶之間的溝通聯系，定期審查電子收款機，一旦發(fā)現某一賬戶多次透支信用卡，就要對其進行嚴格的監(jiān)控，阻止信用卡透支的進一步擴大，避免不必要的損失。還要經由各個銀行和銀監(jiān)會等組織機構，建立起良好的溝通機制，共享信用卡詐騙犯罪分子的信息，通過一定的平臺分享交流信用卡詐騙犯罪的手段和措施，遏制信用卡犯罪的猖獗。

　　四、總結

　　除了上述的措施之外，還要加強法制的宣傳工作，通過電視媒體等平臺向社會揭露信用卡犯罪的案件和手法，增強公民的守法意識，共同打擊不法信用卡詐騙犯罪分子。