銀行管理的論文范文

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　　銀行柜臺業(yè)務(wù)風險出納管理論文

　　一、銀行柜臺業(yè)務(wù)風險概述

　　銀行柜臺業(yè)務(wù)風險是指銀行柜臺在為客戶辦理支付結(jié)算、現(xiàn)金存取、賬戶開銷等業(yè)務(wù)過程中由于風險控制不到位致使客戶或銀行遭受損失的風險。銀行柜臺業(yè)務(wù)風險是銀行操作風險的主要組成部分。

　　二、銀行柜臺業(yè)務(wù)風險存在的必然性

　　銀行柜臺業(yè)務(wù)風險的存在是不可避免的，是客觀存在的。其存在的必然性主要由以下幾個方面決定：

　　(一)“人”的主觀因素

　　在銀行柜臺業(yè)務(wù)中，無論是對業(yè)務(wù)單據(jù)、印章和相關(guān)資料的審查確認，還是客戶身份的鑒別，都要依靠柜員依據(jù)專業(yè)知識和相關(guān)政策規(guī)定進行操作。由于需要人的操作，就不可避免的要受到人的主觀因素的影響，正因為主觀判斷差錯在所難免，所以導致銀行柜臺業(yè)務(wù)風險的存在是不可避免的，是客觀存在的。

　　(二)內(nèi)部的管理機制

　　在銀行內(nèi)部管理層主要負責具體的經(jīng)營管理，具體的一些銀行柜臺業(yè)務(wù)的權(quán)力責最終落實到員工個人，進而形成銀行內(nèi)部明確的委托代理關(guān)系。這樣必然導致信息主體的分離和利益主體不一致，所以代理行為差錯扭曲和信息失真難以避免，銀行柜面業(yè)務(wù)風險也就成為必然。

　　(三)銀行的本質(zhì)

　　以金融中介為本質(zhì)的銀行其核心職能是為客戶提供支付結(jié)算、貸款和存款等業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。從銀行柜臺業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)指令源于客戶，業(yè)務(wù)的資金所有權(quán)屬于客戶，銀行僅作為代理機構(gòu)履行相關(guān)義務(wù)。

　　三、銀行業(yè)風險控制體系的缺陷

　　(一)風險控制的技術(shù)水平科技含量有待提高

　　例如銀行的監(jiān)督檢查、賬戶核對、客戶身份識別、開戶資料審核等方面還比較多依賴手工，現(xiàn)代的科技技術(shù)和管理手段沒有得到充分運用，導致了柜臺業(yè)務(wù)風險增大。

　　(二)柜員控制風險的能力沒有得到重視

　　柜臺風險控制的有效性也必須依賴直接面對和處理風險的柜員們，作為銀行柜臺業(yè)務(wù)辦理主體的柜員，其對風險控制的能力、態(tài)度等方面的因素將直接關(guān)系到最終銀行柜臺風險控制的實際效果。但在柜臺業(yè)務(wù)的實際工作中，這些并未得到充分重視。

　　(三)對規(guī)章制度認識不足

　　管理制度和業(yè)務(wù)規(guī)章是是柜臺業(yè)務(wù)風險控制的主要依據(jù)，也是防范柜面業(yè)務(wù)風險的保障。通常情況下，柜臺業(yè)務(wù)風險事故的發(fā)生，一般都經(jīng)常伴隨著有章不循和違規(guī)操作。但是在分析具體原因時，較少關(guān)注銀行規(guī)章制度本身是否合理，通常把原因多歸結(jié)于上級行的監(jiān)督管理不到位和柜員、管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)方面。具體在實際中銀行柜臺業(yè)務(wù)的規(guī)章制度多存在以下問題：

　　(1)規(guī)章制度缺乏穩(wěn)定性，修改頻繁，而求比較龐雜，最終導致這些規(guī)章制度難以有效的掌握和最終落實。

　　(2)制度與實際操作不符。制度的制定脫離了基層的實際條件，而且也不符合銀行柜臺業(yè)務(wù)的客觀規(guī)律。

　　(3)制度的統(tǒng)一性和靈活性較差。具體制度規(guī)定部分過于僵化，有的比較籠統(tǒng)，具體在實踐中不好操作，所以導致規(guī)章制度不能很好指導柜臺業(yè)務(wù)。

　　(四)監(jiān)控的整合能力有待提高

　　銀行有審計監(jiān)督、會計檢查、事后稽核三個方面為主體的柜臺業(yè)務(wù)后續(xù)監(jiān)管，這三個方面的監(jiān)管對柜臺業(yè)務(wù)的風險起到了一定的預防作用，但同樣也存在著問題。

　　(1)審計監(jiān)督、會計檢查、事后稽核三個方面信息溝通不理想，最終影響到監(jiān)管的效果，失去了最終控制風險的意義。

　　(2)監(jiān)管的方式不科學?，F(xiàn)在的監(jiān)管方式多還在延續(xù)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，其對柜面業(yè)務(wù)的監(jiān)管的方式主要是以審查憑證資料等為主要手段，以歷史業(yè)務(wù)交易為重點。這樣的監(jiān)管方式科學性欠佳。

　　(3)審計監(jiān)督、會計檢查、事后稽核三個方面缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)規(guī)劃，這樣可能在實際的監(jiān)管過程中會出現(xiàn)監(jiān)督空白和檢查重疊，這樣增加了被檢查機構(gòu)的負擔，同時也造成了監(jiān)督成本等方面的浪費。這樣對同筆業(yè)務(wù)進行審查時，會出現(xiàn)根據(jù)同樣的憑據(jù)、流程、信息、規(guī)章制度進行審查，所以導致最終的監(jiān)控效果大打折扣。

　　(五)事前事后控制不足，過多依賴事中控制，

　　在銀行柜臺業(yè)務(wù)風險控制流程中，事前控制包括業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計、柜員分工組織和客戶調(diào)查了解，事中控制包括業(yè)務(wù)辦理中的審批、授權(quán)、復核等方面，事后控制包括檢查監(jiān)督、風險分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測等方面。事前、事中、事后這三者只有各司其職，前后銜接，才能共同構(gòu)成完整的風險控制鏈。但在現(xiàn)實具體的柜臺業(yè)務(wù)中風險控制過度依賴于事中控制，而業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計、柜員分工組織、客戶調(diào)查了解、檢查監(jiān)督、風險分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測等事前事后控制較為薄弱，從而造成柜臺處理手續(xù)多、環(huán)節(jié)多、流程多等現(xiàn)象。

　　(六)缺乏對客戶風險的防范

　　作為銀行柜臺業(yè)務(wù)的委托人——客戶，對其風險的防范，具有重要的意義。因為客戶風險銀行柜臺風險的重要根源，是銀行信貸風險的主要因素。在實際的柜臺業(yè)務(wù)中應(yīng)該提高對客戶風險的認識，加強對客戶風險的防范意識。但在柜臺業(yè)務(wù)中銀行一般性存款戶和“非貸戶”，缺乏客戶事前的實地調(diào)查和事后的定期訪問，未納入管理體系，對這些客戶資料的掌握僅限于開戶時簡單的資料，一些詳細具體的資料缺乏，而且一些重要信息的真實性，缺乏有效的判斷和認定。

　　四、加強銀行柜臺業(yè)務(wù)風險管理

　　(一)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度和流程

　　規(guī)章制度和流程是管理柜臺業(yè)務(wù)活動的指南，同時也可以規(guī)范柜臺業(yè)務(wù)操作，其作用重大，所以在制定章制度和流程時，必需符合柜臺業(yè)務(wù)操作的實際情況，使其與基層的風險控制實踐想吻合，與執(zhí)行的客觀環(huán)境相適應(yīng)，而且要便于操作。從規(guī)章制度和流程制定看，要強調(diào)體現(xiàn)員工實踐經(jīng)驗的總結(jié)，強調(diào)對基層員工意見的聽取和采納。所以要完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度和流程，使之更加科學，更加人性化，更加便于操作。

　　(二)強化事前事后控制，重構(gòu)柜面業(yè)務(wù)風險控制流程

　　在保證對少數(shù)危險因素及時發(fā)現(xiàn)并嚴密跟蹤的前提下，盡可能滿足柜臺業(yè)務(wù)服務(wù)要求，疏通柜臺業(yè)務(wù)處理流程。要達到以上要求就必須要從業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)計、柜員分工組織、客戶調(diào)查了解、審批、授權(quán)、復核、檢查監(jiān)督、風險分析、業(yè)務(wù)監(jiān)測等方面整體布局，統(tǒng)籌規(guī)劃，即從事前、事中、事后控制整體著手，撇棄傳統(tǒng)的事中控制的習慣思維。在做好事前監(jiān)控防范方面，要從優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)、增進客戶調(diào)查、規(guī)范崗位設(shè)置、優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)著手全面改進;在做好事后檢測監(jiān)督方面，要建立完備的風險預警和業(yè)務(wù)監(jiān)測體系，不斷改進審計監(jiān)控、業(yè)務(wù)檢查和賬戶核對監(jiān)控效果，使柜臺業(yè)務(wù)中的柜員客戶、交易都在嚴密的監(jiān)控之下。只有從事前、事中、事后控制整體著手，撇棄傳統(tǒng)的事中控制的習慣思維，才能實現(xiàn)全程均衡管理，提高防風險效率。

　　(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)控方式，增強事后監(jiān)控體系功能，

　　避免管理真空和職能重合，明確審計監(jiān)督、業(yè)務(wù)檢查、事后監(jiān)督的職責分工。事后監(jiān)督旨在提供線索、發(fā)現(xiàn)疑點和監(jiān)測動態(tài)，重點負責柜臺業(yè)務(wù)的持續(xù)性監(jiān)測。審計監(jiān)督重點是進行制度遵循性和有效性評估監(jiān)督，履行再監(jiān)督職責。業(yè)務(wù)檢查重點是排除風險、評價風險、摸清情況。從監(jiān)控方式上，事后監(jiān)控體系應(yīng)核實交易“真實性”為主要目的，以風險定位、數(shù)據(jù)分析、監(jiān)控錄像、模型監(jiān)測等為手段，摒棄憑證審核和交易審查為中心的方法，全面提高柜臺業(yè)務(wù)監(jiān)控能力，從而實現(xiàn)全方位監(jiān)控體系。

　　(四)健全柜臺客戶管理體制

　　健全柜臺客戶管理體制應(yīng)該努力改善客戶結(jié)構(gòu)，建立“危險客戶”和“瑕疵客戶管理制度;建立存款客戶關(guān)系維護、產(chǎn)品營銷、定期回訪、跟蹤分析、開戶調(diào)查等客戶管理制度，貫徹“了解你的客戶”原則，有效溝通銀企雙方信息，真正建立銀企風險聯(lián)防機制;確立管理職責和管理部門，將“存款柜面自動增長戶”和“非貸戶”入銀行客戶管理體系，消除客戶管理“真空”。

　　(五)提升風險控制的技術(shù)水平科技含量

　　現(xiàn)代的科技技術(shù)和管理手段沒有得到充分運用，導致了柜臺業(yè)務(wù)風險增大。所以要提升風險控制的技術(shù)水平科技含量，降低銀行柜臺業(yè)務(wù)風險。比如預警系統(tǒng)和風險監(jiān)測能全面增強業(yè)務(wù)監(jiān)測能力和數(shù)據(jù)分析能力，從而改進監(jiān)控質(zhì)量;綜合對賬和短信通知系統(tǒng)能改善銀企信息溝通，提高銀企對賬效果;指紋認證技術(shù)的唯一性和可靠性，能解決當前柜員卡使用保管的普遍問題。此外，電子密碼系統(tǒng)、電腦驗印技術(shù)等先進技術(shù)工具的推出，為銀行改善柜面業(yè)務(wù)風險控制現(xiàn)狀提供了全新的手段，可以提高我國銀行業(yè)柜面業(yè)務(wù)技術(shù)防范水平。

　　(六)重視發(fā)揮銀行柜員風險控制的主體作用

　　作為銀行柜臺業(yè)務(wù)風險認識和控制主體的柜員主管和柜員，是銀行柜臺業(yè)務(wù)風險控制的最重要的，也是最核心力量。要加強柜員對柜臺業(yè)務(wù)風險的認識，提高柜臺風險意識，認識到自身在柜臺業(yè)務(wù)風險控制中的重要作用的地位，加強對其具體風險控制的培訓學習。同時降低柜臺處理復雜度，積極推進前后臺分離改革;分解柜臺業(yè)務(wù)壓力，促進柜臺業(yè)務(wù)分流;加大對合規(guī)操作和優(yōu)秀管理的獎勵，對違規(guī)的給予相應(yīng)的處罰。

　　銀行柜臺業(yè)務(wù)風險控制涉及到多個方面，是一項復雜的工程。雖然銀行柜臺業(yè)務(wù)風險的存在是不可避免的，是客觀存在的，但是可以通過有效的風險控制方法，使其控制在可接受的范圍內(nèi)。

　　淺議互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的銀行管理

　　一、背景

　　上世紀90年代起，計算機技術(shù)的飛速發(fā)展帶領(lǐng)人們走進了信息時代。如今，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活中除衣食住行外必不可分的要素，而金融業(yè)也通過互聯(lián)網(wǎng)得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融的代名詞。互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[1]。隨著經(jīng)濟多樣化的發(fā)展、金融改革的推進，經(jīng)濟陣地從傳統(tǒng)實體銀行向虛擬網(wǎng)絡(luò)地帶轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

　　2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持。隨后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始萌芽，第三方支付逐漸成長，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”[2]，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，一些銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對業(yè)務(wù)模式重組改造。當前是移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，手機成了支付終端，如支付寶、微信、手機信貸等。

　　基于互聯(lián)網(wǎng)成立的虛擬公司如雨后春筍般萌發(fā)，將社會資金從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)公司中，傳統(tǒng)銀行業(yè)因此受到了巨大的沖擊，而這種沖擊也是促使傳統(tǒng)銀行改革的強大動力。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較與分析

　　(一)操作性強

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)程序規(guī)范、審核嚴格，但有些業(yè)務(wù)因過程復雜、提交材料較多、人工審核時間較長，導致初次辦理的客戶不能準確地提供各項資料、審核人員不能得到準確資料，帶來較大的操作風險和時間成本。互聯(lián)網(wǎng)金融通過自助式的終端、流程化的提示，使初次辦理的客戶也能根據(jù)提示完成資料的填寫，依托于大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的發(fā)展，對客戶進行客觀評估，減少了人為審核帶來的操作風險。但與此同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于軟件開發(fā)，程序漏洞難以避免，另外，由于終端諸多限制，很多業(yè)務(wù)流程加以簡化，增加了風險。

　　(二)信息共享程度高

　　傳統(tǒng)銀行通過客戶提供的材料來辦理業(yè)務(wù)，客戶需要往返各個部門去開具各類文件。如今，大數(shù)據(jù)時代人們只要與社會存在一絲交集，便會將印記留在云端。互聯(lián)網(wǎng)金融基于此，通過大數(shù)據(jù)來獲取和分析個人信息，從而對個人情況進行系統(tǒng)科學的分析;人們通過新型終端辦理業(yè)務(wù)的同時也將個人信息上傳至網(wǎng)絡(luò)平臺，達成異地、跨平臺共享的效果。然而，這種平面化的信息共享也對信息安全提出了挑戰(zhàn)，信息泄露的事件近年來也頻繁發(fā)生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為了不法分子騙取用戶資金的主陣地。

　　(三)業(yè)務(wù)成本低

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運營成本主要體現(xiàn)在辦公耗材成本、人工成本、機會成本和內(nèi)控成本[3]，以目前的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由于程序多、監(jiān)管嚴的緣故，辦公耗材成本和人工成本都居高不下，復雜業(yè)務(wù)耗時較長因而增加了機會成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺，通過自助終端實現(xiàn)了無紙化辦公，大大降低了辦公耗材成本和人工成本;通過計算機程序，讓客戶在系統(tǒng)提示下自助完成業(yè)務(wù)辦理，提升了業(yè)務(wù)辦理速率，降低了機會成本。但互聯(lián)網(wǎng)金融由于程序簡化、終端限制、法律尚未健全等諸多因素，使業(yè)務(wù)風險增加，從而提高了內(nèi)控成本。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的銀行管理方法

　　(一)通過信用度來穩(wěn)固存量客戶

　　傳統(tǒng)銀行相對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有很高的信用度，而信用度來源于銀行長期在業(yè)務(wù)方面的合規(guī)和對客戶承諾的兌現(xiàn)。同理，任何業(yè)務(wù)流程的紕漏和對客戶的爽約都會使銀行面臨巨大的聲譽風險，從而使客戶發(fā)生流失。信用風險是不能回避的，只能進行管理[4]。銀行只有在原有的基礎(chǔ)上繼續(xù)修補業(yè)務(wù)中的漏洞，才能保住存量客戶、吸納新增客戶。

　　(二)通過嚴格的風險管控體系來保證客戶資金安全

　　當下，諸多網(wǎng)絡(luò)金融公司魚龍混雜，資金安全已成為客戶首要考慮的問題之一。對此，銀行作為具有長期運營經(jīng)驗的機構(gòu)具有得天獨厚的優(yōu)勢，其風險管控體系相對于新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司較為全面，銀行必須在此基礎(chǔ)上擴大自己的優(yōu)勢，尤其是對搭載于互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)更要審慎管理。只有保證了資金安全才能保住客戶不流失，才能繼續(xù)尋求業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展。

　　(三)借銀行優(yōu)勢打造特色網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)

　　目前仍有大量客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其中占主要的原因就是后者的產(chǎn)品收益高、效率高。收益的本質(zhì)是成本和風險的綜合體，效率的本質(zhì)是流程和管控的結(jié)合。傳統(tǒng)銀行必須降低成本，通過將一些業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺、自助終端來降低運營成本，可以提升收益;而傳統(tǒng)復雜業(yè)務(wù)，可以轉(zhuǎn)換思路，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，使其達到同樣效果，提升業(yè)務(wù)效率。

　　(四)通過專業(yè)化服務(wù)提升客戶體驗

　　銀行與網(wǎng)絡(luò)金融最大的不同就是服務(wù)，在服務(wù)虛擬化的時代中，機器還不足以代替人類，客戶更容易被真實的交流所打動，從而放棄一部分自身利益來獲得情感上的滿足，而好的服務(wù)又變相地構(gòu)成了客戶的收益。因此，銀行必須提供更加專業(yè)的服務(wù)，才能更好的提升客戶體驗。

　　新興產(chǎn)業(yè)正蓬勃發(fā)展，銀行正處于從寡頭競爭市場逐步過度到完全競爭市場的浪潮中，這是發(fā)展的必然，也是社會進步的表現(xiàn)。因此，傳統(tǒng)銀行必須接納新興產(chǎn)業(yè)，并取長補短，在固有優(yōu)勢的基礎(chǔ)上實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間并不只是競爭關(guān)系，兩者存在較大的融合空間[5]，只有這樣相互制約相互促進，才能最終實現(xiàn)互利共贏的美好前景。