法律是普遍的公意體現(xiàn),追求人性普遍性,強(qiáng)調(diào)既定規(guī)則的某種穩(wěn)定性。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于電大法律畢業(yè)論文優(yōu)秀范文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　電大法律畢業(yè)論文優(yōu)秀范文篇1

　　淺談保險(xiǎn)法中如實(shí)告義務(wù)

　　摘要：隨著人民生活水平的不斷提高，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展，公民對(duì)保險(xiǎn)的保障和投資作用認(rèn)識(shí)的深入，辦理保險(xiǎn)的人群逐漸壯大，但在日常保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分以及保險(xiǎn)的賠付方面卻存在這樣或那樣的矛盾，這就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的障礙。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同 如實(shí)告知 義務(wù)履行

　　告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明的義務(wù)，是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無(wú)影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同。現(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。

　　一、告知義務(wù)的立法目的

　　任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(投保)和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)(承保)的過(guò)程。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，一方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和評(píng)估需要對(duì)方的幫助。

　　投保人投保時(shí)所選的險(xiǎn)種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障，需要保險(xiǎn)人對(duì)其事先擬訂的保險(xiǎn)條款進(jìn)行明確的分析說(shuō)明;保險(xiǎn)人是否決定承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的如實(shí)告知而決定。任何一方存在欺騙隱瞞，都可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。

　　保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來(lái)危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，針對(duì)這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠(chéng)信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為。

　　二、告知義務(wù)的內(nèi)容

　　告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)盡量將已知及應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。

　　告知義務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕

　　履行，更不能防礙對(duì)方履行。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但可以誘使合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。

　　三、告知義務(wù)的主體

　　(一) 投保人

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”由此可知，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。

　　(二) 被保險(xiǎn)人

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。 此處的投保人應(yīng)作擴(kuò)張解釋，即在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。因?yàn)橛嘘P(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人、或者隱秘事項(xiàng)，投保人難以知曉，這樣若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)就會(huì)有所妨礙。所以，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。

　　(三) 保險(xiǎn)人

　　保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險(xiǎn)人完全接受，并付諸行動(dòng)，《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無(wú)疑問(wèn)的。我國(guó)保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴(kuò)大了誠(chéng)信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總趨勢(shì)。

　　四、告知義務(wù)的履行

　　(一) 投被保人告知義務(wù)的履行

　　投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個(gè)人，被保險(xiǎn)人和受益人都無(wú)此項(xiàng)義務(wù)。實(shí)踐中，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬兩人時(shí)，一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險(xiǎn)合同中更為如此。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。

　　因此，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)，對(duì)承保危險(xiǎn)的精確評(píng)估十分有利。

　　告知的期間。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開始到后來(lái)成立時(shí)結(jié)束。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。

　　如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同中大都約定有被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。 對(duì)投保人告知的范圍，各國(guó)采取不同的原則，主要有無(wú)限告知主義和詢問(wèn)回答主義。《保險(xiǎn)法》關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問(wèn)回答。

　　保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人沒(méi)有告知的義務(wù)，至于詢問(wèn)的方式，可以是口頭詢問(wèn)，也可以是書面詢問(wèn)。實(shí)踐中通常由保險(xiǎn)人提供一定格式的詢問(wèn)表，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問(wèn)如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)。

　　《保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定;“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”根據(jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。

　　(二) 保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行

　　保險(xiǎn)人的具體業(yè)務(wù)活動(dòng)都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來(lái)完成的。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來(lái)履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容告訴投保人時(shí)，就意味著保險(xiǎn)人履行了告知義務(wù)。同時(shí)承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說(shuō)明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。

　　告知的內(nèi)容。有兩方面，一是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險(xiǎn)種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間的開始時(shí)間、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付辦法等等。

　　二是與保險(xiǎn)合同訂立的有關(guān)事項(xiàng)，如《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說(shuō)明。

　　五、告知義務(wù)的違反及后果

　　告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒(méi)有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯(cuò)告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評(píng)析。

　　(一) 投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件?？陀^要件：告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說(shuō)明。

　　主觀要件：義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過(guò)失所致。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　可見(jiàn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際后果或者說(shuō)違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。

　　如患有癌癥而謊稱身體健康等。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說(shuō)明投保人在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中有欺詐行為，此時(shí)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險(xiǎn)人可行使解除權(quán)而使合同自始無(wú)效，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為是對(duì)投保人締約過(guò)失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。

　　投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)知識(shí)了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作違反誠(chéng)實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(二) 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果

　　保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無(wú)明確規(guī)定，但從《保險(xiǎn)法》第17

　　條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來(lái)判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險(xiǎn)人在主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要其未盡說(shuō)明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說(shuō)明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。

　　保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果由于保險(xiǎn)人沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明合同條款或其他事項(xiàng)在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌?，所產(chǎn)生的后果也不相同。

　　1、保險(xiǎn)人未對(duì)其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。

　　為防止保險(xiǎn)人通過(guò)責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國(guó)對(duì)此都加以特別的限制。我國(guó)也采取了這一通行的做法，把保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明，作為該款生效的必要條件。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說(shuō)明的，免責(zé)條款就不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

　　2、保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

　　《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：1.欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人;2.對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;3.阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù);4.承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。

　　第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一定數(shù)額的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款。”

　　3、保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說(shuō)明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有約束力。

　　在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，由于險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)人承保的條件也不相同。如果保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行體檢的要求，因保險(xiǎn)金額的大小而不同，只要保險(xiǎn)人未將這些特別規(guī)定告訴投

　　保人，對(duì)投保人就沒(méi)有約束力。即使按照保險(xiǎn)人的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)體檢而沒(méi)有體檢的，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 下面就具體案例對(duì)告知義務(wù)做進(jìn)一步的分析探討：

　　李先生于1999年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒投保了一份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份生命綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。次年5 月，女兒因患先天性心臟病不治而亡。李先生向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以李某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，李先生遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推到了法庭的被告席上。

　　李先生在訴訟中陳述：自己在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員多次上門宣傳鼓動(dòng)下，加上愛(ài)女心切，就決定按業(yè)務(wù)員設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為女兒投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前，由保險(xiǎn)公司核保人員將女兒帶到定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出女兒有任何病情，于是辦理了相關(guān)保險(xiǎn)。

　　在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為;體檢醫(yī)院是保險(xiǎn)公司定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為;女兒生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。

　　法院判決，投保人陳述有理有據(jù)，不存在任何欺詐行為，保險(xiǎn)公司提供的依據(jù)多為臆測(cè)之詞，該保險(xiǎn)合同為有效保險(xiǎn)合同。造成此次保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司，被告應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，如數(shù)向原告賠付8萬(wàn)元。

　　分析：像李先生這種的確不知道女兒患病的情況，在保險(xiǎn)投保中非常普遍。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不能窮盡所有的疾病，對(duì)于很多被保險(xiǎn)人為成年人的，也存在很多類似的疑問(wèn)。

　　一種是不知道某些疾病的影響程度，保險(xiǎn)代理人也未能當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)的判斷，而在急于簽單的情況下，草率了事。雖然規(guī)定如實(shí)告知的義務(wù)，是在防止投保人帶病投保，但從專業(yè)律師的角度來(lái)看，不僅投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣也存在找各種理由拒賠的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　總之，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人在投保時(shí)，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的情況向保險(xiǎn)人做如實(shí)說(shuō)明，否則保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)和保險(xiǎn)金拒付權(quán)。

　　因此對(duì)于投保人而言，如實(shí)告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自己;對(duì)保險(xiǎn)人而言，必須加強(qiáng)代理人綜合素質(zhì)的提升及核保、理賠等專業(yè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，有效防范和化解因違反如實(shí)告知義務(wù)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　1、崔建遠(yuǎn)著《合同法原理》，2002年版人民法院出版社;

　　2、陳云中著《保險(xiǎn)學(xué)》，1985年，臺(tái)灣三民書局出版;

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　　5、梁慧星主編《民法解釋學(xué)》，1995年，中國(guó)政法大學(xué)出版社;

　　6、施文森主編《保險(xiǎn)法總論》，1985年，臺(tái)灣三民書局出版;

　　7、施文森主編《保險(xiǎn)法判決之研究》(上冊(cè))，1995年版，云南圖書出版公司;

　　電大法律畢業(yè)論文優(yōu)秀范文篇2

　　淺談通過(guò)完善法律制度以推進(jìn)村民自治的方法

　　【摘要】村民自治屬于典型的“鄉(xiāng)政村治”模式，即在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立政府，實(shí)行行政管理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下設(shè)立村民委員會(huì)，實(shí)行村民自治。這種模式在一定程度上推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)，但隨著時(shí)間的推移，此模式設(shè)計(jì)的局限性已日益顯現(xiàn)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政權(quán)與村民自治權(quán)關(guān)系不和諧理由日益突出。在堅(jiān)持村民自治制這一農(nóng)村基本政治制度前提下，必須創(chuàng)新完善村治機(jī)制。

　　【關(guān)鍵詞】村民自治;主導(dǎo)性;協(xié)調(diào)性;自主性

　　隨著1990年代的村民自治制在我國(guó)農(nóng)村的普遍推行，村莊治理模式發(fā)生了根本變化。其突出表現(xiàn)是：在鄉(xiāng)一級(jí)建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，實(shí)行行政管理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下設(shè)立村民委員會(huì)，實(shí)行村民自治。這種制度在建立之初確實(shí)推動(dòng)了農(nóng)村物質(zhì)文明和政治文明的發(fā)展，但隨著農(nóng)村社會(huì)的轉(zhuǎn)型與分化，村民自治制度的設(shè)計(jì)與農(nóng)民自治權(quán)的現(xiàn)實(shí)行使尚存在一定差距。因此，完善村民自治機(jī)制，實(shí)現(xiàn)提出的“要健全基層黨組織領(lǐng)導(dǎo)的充滿活力的基層群眾自治機(jī)制”的目標(biāo)，是當(dāng)前做好農(nóng)村工作必須著力研究的一個(gè)課題。

　　一、鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政權(quán)與村民自治權(quán)關(guān)系的法制基礎(chǔ)

　　我國(guó)82年憲法明確規(guī)定：“城市和農(nóng)村居民按居住地區(qū)設(shè)立的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)是基層群眾性自治組織。”這表明憲法從根本法角度把國(guó)家的政治組織與村級(jí)自治組織作了制度化的區(qū)分?！洞迕裎瘑T會(huì)組織法(試行)》規(guī)定：村民委員會(huì)是村民自我管理、自我教育、自我服務(wù)的基層群眾性自治組織;村民自治方式是民主選舉、民主決策、民主管理、民主監(jiān)督。《村民委員會(huì)組織法》第4條規(guī)定：“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)于村民委員會(huì)的工作給予指導(dǎo)、支持和幫助，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府不得干預(yù)屬于村民自治范圍內(nèi)的事項(xiàng)，村民委員會(huì)協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府開展工作。”該項(xiàng)規(guī)定明確了鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會(huì)的權(quán)力邊界。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會(huì)不是上下級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系，而是工作上的指導(dǎo)、支持和幫助關(guān)系。

　　二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政權(quán)與村民自治權(quán)關(guān)系的現(xiàn)實(shí)困境

　　雖然憲法與法律都已規(guī)定了鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村委會(huì)之間的關(guān)系，劃定了鄉(xiāng)政治權(quán)力與村自治權(quán)各自的運(yùn)作空間，但我國(guó)政治體制的特殊性以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為我國(guó)最基層的地方政權(quán)的特殊地位造成了鄉(xiāng)政治權(quán)與村自治權(quán)的斷裂;同時(shí)鄉(xiāng)村利益的分割在一定程度上造成了“兩權(quán)”在功能上的沖突，由此導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)作中兩種權(quán)力界限不清、職責(zé)不明、互相侵權(quán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

　　從某種作用上說(shuō)，農(nóng)村中絕大部分村是“行政村”，而非法律作用上的“自治村”?，F(xiàn)實(shí)情況是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府往往直接領(lǐng)導(dǎo)村委會(huì)工作，甚至以粗暴方式干預(yù)村自治權(quán)。況且村一級(jí)的權(quán)力組織，不僅有村委會(huì)，還有村黨組織，且村黨組織與村委會(huì)關(guān)系是領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，村黨組織又受鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委領(lǐng)導(dǎo)。這種制度設(shè)計(jì)使得鄉(xiāng)與村的關(guān)系變得模糊起來(lái)。

　　同時(shí)一些地方的村委會(huì)則片面理解村民自治制度，認(rèn)為自己是村民選舉產(chǎn)生的，是能合法代表村民的，力求擺脫鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的指導(dǎo)，他們對(duì)承擔(dān)的協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的工作職責(zé)，持消極、冷淡的態(tài)度，甚至對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府進(jìn)行對(duì)抗。三、處理鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政權(quán)與村民自治權(quán)關(guān)系的路徑選擇

　　在農(nóng)村要在堅(jiān)持村民自治這一基本民主制度的前提下，改革和完善民主選舉、民主管理、民主監(jiān)督的具體內(nèi)容與程序，創(chuàng)新村治機(jī)制，這需要政府、村民以及相關(guān)組織各司其職，通力協(xié)調(diào)。

　　(一)政府視角：發(fā)揮主導(dǎo)性

　　村治機(jī)制的創(chuàng)新與完善需要制度保障。這些制度都是由政府建構(gòu)的，首先是全國(guó)性的制度安排，然后是地方性的法規(guī)與政策，由此形成兩個(gè)層級(jí)的制度基本框架。

　　首先是要完善民主選舉制。各級(jí)黨委政府要保護(hù)村民正當(dāng)?shù)倪x舉權(quán)利，尊重和保障他們的推選權(quán)、選舉權(quán)、提名權(quán)、投票權(quán)、罷免權(quán)，引導(dǎo)選舉工作在法制軌道上有序進(jìn)行，保證村民權(quán)利運(yùn)用的理性化，防止賄選和非理性選舉的存在，逐步排除封建勢(shì)力、家族勢(shì)力及上級(jí)部門對(duì)選舉的干擾，真正選出能代表村民意愿，能帶領(lǐng)村民共同致富的村委會(huì)班子。

　　二是規(guī)范民主決策機(jī)制。凡是與農(nóng)民群眾切身利益密切相關(guān)的事項(xiàng)，都要實(shí)行民主決策。尤其要?jiǎng)?chuàng)新民主決策方式，采用民主懇談、協(xié)商民主等形式，使決策充分反映民意。三是完善民主管理和民主監(jiān)督機(jī)制。應(yīng)從二個(gè)層面強(qiáng)化村級(jí)民主監(jiān)督：一是上級(jí)有關(guān)部門做好對(duì)村級(jí)集體財(cái)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督工作;二是建立和完善對(duì)村干部的民主監(jiān)督約束機(jī)制，強(qiáng)化村務(wù)監(jiān)督委員會(huì)職責(zé)。

　　(二)組織視角：體現(xiàn)協(xié)調(diào)性

　　村民自治制的有效運(yùn)作，離不開相關(guān)組織的積極作為。這些相關(guān)組織主要包括：鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府、村黨組織、村委會(huì)。因此，必須厘清以下兩個(gè)關(guān)系：首先，要厘清鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府與村委會(huì)關(guān)系。鄉(xiāng)鎮(zhèn)要轉(zhuǎn)變職能，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展服務(wù)。目前作為一級(jí)政府的鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)村委會(huì)的管理方式必須作重大調(diào)整，從直接參與管理轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接地更多地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律手段進(jìn)行管理。要理順鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村委會(huì)關(guān)系，矛盾的主要方面在鄉(xiāng)鎮(zhèn)而不在于村委會(huì)，矛盾的解決有賴于鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府轉(zhuǎn)變思想觀念，積極依法推進(jìn)村民自治。

　　其次，要厘清村兩委會(huì)的職責(zé)關(guān)系。解決這個(gè)理由，一方面要發(fā)揮村黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心作用，使農(nóng)村各項(xiàng)工作在黨的領(lǐng)導(dǎo)下依法進(jìn)行，要依法保障村委會(huì)各項(xiàng)權(quán)利的行使，積極支持村民當(dāng)家作主。另一方面，村委會(huì)要自覺(jué)接受村黨組織的領(lǐng)導(dǎo)。要建立和完善村級(jí)公共權(quán)力的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，用制度對(duì)村兩委會(huì)行使權(quán)力的邊界、程序、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。

　　(三)農(nóng)民視角：尊重自主性

　　尊重農(nóng)民自主性有幾個(gè)要求：一是在村治實(shí)踐中，政府應(yīng)尊重村民意愿，轉(zhuǎn)變制度選擇、全新界定，或者放棄、修改原來(lái)的制度安排;二是政府要助推民間村治創(chuàng)新實(shí)踐，把行之有效的村治方式上升為國(guó)家實(shí)踐并發(fā)展成制度體系，如浙江溫嶺的“民主懇談會(huì)”;三是就農(nóng)民自身而言，要適應(yīng)基層民主建設(shè)努力提升自身素質(zhì)，如提升政治法律素質(zhì)，從而更好地行使民主權(quán)利。

　　參考文獻(xiàn)：

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