最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋是怎么一回事

　　最高院關(guān)于民間借貸的司法解釋是怎么一回事

　　一、案由釋義

　　1.釋義： 民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍。借貸的幣種可以是人民幣，也可以是外幣、港幣、臺(tái)幣和國庫券等有價(jià)證券。

　　2.管轄： 民間借貸糾紛屬于“借款合同糾紛”子類，依據(jù)《民事訴訟法》第24條，由被告住所地或者借款合同履行地人民法院管轄。

　　二、法律規(guī)定

　　(一)最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的通知

　　(二)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

　　1.《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

　　2. 最高院專委杜萬華對(duì)《規(guī)定》十大亮點(diǎn)的權(quán)威解讀

　　三、典型案例

　　（一）非法吸收存款與民間借貸的交織

　　【案例】 吳某某訴陳曉富、王克祥及德清縣中建房地產(chǎn)開發(fā)有限公司民間借貸、擔(dān)保合同糾紛案。

　　【爭議焦點(diǎn)】 單個(gè)的借款行為是否構(gòu)成非法吸收公眾存款的刑事法律事實(shí)?雙方之間簽訂的合同是否有效?

　　【審判要旨】 《合同法》第五十二條規(guī)定，違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定以及以合法形式掩蓋非法目的的合同無效。非法吸收公眾存款是指違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。非法吸收公眾存款的刑事法律事實(shí)是數(shù)個(gè)“向不特定人借款”行為的總和。當(dāng)事人在訂立民間借貸合同時(shí)，主觀上可能確實(shí)基于借貸的真實(shí)意思表示，不存在違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定或以合法形式掩蓋非法目的。非法吸收公眾存款的犯罪行為與單個(gè)民間借貸行為并不等價(jià)，民間借貸合同并不必然損害國家利益和社會(huì)公共利益，因此，單個(gè)的借款行為并不構(gòu)成非法吸收公眾存款的刑事法律事實(shí)，雙方之間建立在真實(shí)意思基礎(chǔ)上的民間借款合同有效，應(yīng)受法律保護(hù)。

　　（二）民間借貸利息標(biāo)準(zhǔn)

　　【案例】 蔡錫滿訴蔡淡輝民間借貸糾紛案

　　【爭議焦點(diǎn)】 出借人出于獲利的目的借款給他人，且該借款合同合法有效，只是雙方當(dāng)事人在約定利息時(shí)未說明是月息還是年息，此種情形是否屬于約定利息不明確，是否應(yīng)視為不支付利息的情形?

　　【審判要旨】 《合同法》第二百二十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。由于出借人是出于獲利的目的與借款人簽訂了借款合同，且借款合同合法有效，依據(jù)誠實(shí)信用原則，表明雙方當(dāng)事人有成立合同的真實(shí)意思表示，而不能依據(jù)前述法律規(guī)定，認(rèn)定為對(duì)利息的約定屬于約定不明，視為不支付利息的情形。根據(jù)《合同法》一百二十五條，當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠實(shí)信用原則，確定該條款真實(shí)意思之規(guī)定，可以得出按月息為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)更符合日常交易慣例的結(jié)論。綜上所述，在借款合同合法有效的前提下，雙方當(dāng)事人在約定利息時(shí)未說明是月息還是年息的情形，不宜認(rèn)定為約定利息不明確，借款人應(yīng)予按月息的計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)支付利息。

　　（三）民間借貸與婚姻財(cái)產(chǎn)交織

　　【案例】趙俊訴項(xiàng)會(huì)敏、何雪琴民間借貸糾紛案

　　【爭議焦點(diǎn)】夫妻一方和第三人惡意串通，虛構(gòu)具有婚內(nèi)債務(wù)并單方認(rèn)可債務(wù)，但出借人對(duì)借款關(guān)系無法舉證的，法院應(yīng)如何處理?其自認(rèn)是否具有效力?

　　【審判要旨】依據(jù)民事訴訟誰主張誰舉證的證據(jù)規(guī)則，在民間借貸糾紛中，主張有效的借款關(guān)系的一方應(yīng)該提供借款關(guān)系存在或借款交付的證據(jù)。在司法審判中，在合理的舉證期限內(nèi)，出借人無法證明資金出借能力、符合常理的借款過程、借款的交付事實(shí)等情況的，自行承擔(dān)舉證不能的法律后果，法院應(yīng)駁回其訴訟請(qǐng)求。另，夫妻一方和第三人惡意串通，虛構(gòu)具有婚內(nèi)債務(wù)并單方認(rèn)可，屬弄虛作假的違法行為，且損害夫妻另一方利益的目的明顯，其自認(rèn)沒有法律效力。

　　（四）民間借貸借款憑證

　　【案例】 陳震東持借條起訴但陳蘭抗辯未借款并報(bào)警及要求測(cè)謊民間借貸糾紛案

　　【爭議焦點(diǎn)】 債權(quán)人僅憑借條要求對(duì)方還款，但對(duì)方否認(rèn)存在借款事實(shí)，并提出有力抗辯的，人民法院應(yīng)如何認(rèn)定借款事實(shí)是否存在?

　　【審判要旨】 借條，是表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的書面憑證，一般由債務(wù)人書寫并簽章，表明債務(wù)人已經(jīng)欠下債權(quán)人借條注明金額的債務(wù)?！吨腥A人民共和國合同法》第二百一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。”民間借貸合同本質(zhì)上是實(shí)踐性合同，其生效應(yīng)當(dāng)以出借人給付錢款為條件，借條僅是合同成立的依據(jù)。債權(quán)人僅憑借條要求對(duì)方還款，但對(duì)方否認(rèn)存在借款事實(shí)，并提出有力抗辯的，人民法院在認(rèn)定是否存在借款事實(shí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)能力、借貸金額、現(xiàn)金交付的方式和債權(quán)人、債務(wù)人之間關(guān)系以及庭審中當(dāng)事人的細(xì)節(jié)等進(jìn)行分析，綜合判斷是否存在借款事實(shí)。

　　四、學(xué)術(shù)研究

　　1. 對(duì)“三無”借貸案應(yīng)適用“三查”

　　【裁判要旨】 在民間借貸案件審判實(shí)踐中，有一些案件中存在著“三無”的情況，即無明確借款合同(借據(jù))、無明確借款人、無明確支付意思表示，如發(fā)生糾紛，如何判斷何為真正的借款人，進(jìn)而最終確定還款責(zé)任，在理論和審判實(shí)務(wù)中均存在不同認(rèn)識(shí)。本文基于一起改判案例認(rèn)為，針對(duì)此類“三無”民間借貸案件，應(yīng)當(dāng)采用“三查”方式進(jìn)行審理。即首先審查借款的實(shí)際用途;其次審查借款資金的實(shí)際流向;第三，結(jié)合當(dāng)事人的陳述和案件事實(shí)，審查當(dāng)事人在資金借貸和使用過程中的實(shí)際地位以及所起的作用，進(jìn)而確定真正的借款人和還款義務(wù)人，作出合乎邏輯的判決。

　　2. 四倍利率規(guī)則的司法實(shí)踐與重構(gòu)

　　【摘要】如何確立合理的民間借貸利率規(guī)則，是中國社會(huì)一直未能解決的法律、經(jīng)濟(jì)與政治問題，它困擾著中國法院對(duì)大量的民間借貸糾紛的司法裁判。對(duì)浙江省近年來的1421份判決書所進(jìn)行的量化實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，我國目前適用的民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍這一規(guī)則同民間借貸的邏輯相悖，應(yīng)當(dāng)予以廢止?；趯?shí)證研究與已有文獻(xiàn)，立法者應(yīng)當(dāng)把大量判決書所展現(xiàn)的審判法官在裁定利率保護(hù)中的一些集體智慧納入到未來的規(guī)則重構(gòu)中去，設(shè)立一種新的分類管制的民間借貸利率規(guī)則。