信用卡全額計(jì)息是什么意思
信用卡全額計(jì)息是什么意思
信用卡已經(jīng)成為老百姓(行情44.32 -0.25%,診股)消費(fèi)的主要工具之一，偶爾逾期也難免。那么，信用卡全額計(jì)息是什么意思?信用卡全額罰息怎么是怎么計(jì)算的?到底現(xiàn)在哪些銀行是全額罰息的的呢?下面Sara小編給大家分享一些信用卡全額計(jì)息的相關(guān)內(nèi)容，歡迎閱讀!
全額罰息是信用卡的一種計(jì)息方式，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計(jì)算循環(huán)利息。
央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙?jiān)V狀將中國建設(shè)銀行告上法庭。
2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費(fèi)一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產(chǎn)生了300余元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來計(jì)算，而不是以未清還部分的金額來計(jì)算。
李曉東認(rèn)為，建行這樣的信用卡計(jì)息方式明顯不公平，其相關(guān)條款應(yīng)為無效的格式合同條款，且建行應(yīng)返還向其收取的300余元利息。
什么是全額罰息?
目前我國信用卡計(jì)息方式分兩種，一種是全額罰息，一種是未清償部分計(jì)息。全額罰息是指在還款日后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，只要未足額還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。
按照全額計(jì)息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利計(jì)，并按月計(jì)算復(fù)利。而按照未清償部分計(jì)息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計(jì)息省下不少。
持卡人如果未能在到期還款日(含)前償還最低還款額，應(yīng)支付所用款項(xiàng)從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例違約金，比例由各銀行和持卡人協(xié)商約定，目前大多數(shù)銀行違約金是最低還款額未還部分的5%，收費(fèi)方式為一次性收取。
全額罰息計(jì)算方式
假如持卡人在3月8日消費(fèi)8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會(huì)顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元，“最低還款額”為800元。持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：
8000元×0.05%×48天(3月8日-4月25日)+7200元×0.05%×12天(4月25日-5月7日)=192元+43.2元=235.2元。
如果在還款日只還了7999元，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元。
不難看出，即使我們少還了1元錢，也要支付這么多的利息。
不過，好在不少銀行開通了容時(shí)容差的業(yè)務(wù)，能為持卡人提供1~3天的還款寬限期。
即持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時(shí)，銀行將視為持卡人全額還款，而這部分欠款則自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單中，不再計(jì)收利息、滯納金。
哪些銀行采用信用卡全額罰息?
事實(shí)上，銀行與持卡人在信用卡逾期費(fèi)用問題上屢屢產(chǎn)生糾紛，不少消費(fèi)者質(zhì)疑，信用卡逾期全額罰息真的公平嗎?對(duì)此，北京商報(bào)記者對(duì)工商銀行、華夏銀行、招商銀行等12家銀行信用卡逾期利息、違約金繳納金額等相關(guān)問題進(jìn)行調(diào)查。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上僅有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行實(shí)行分段計(jì)息，也就是僅對(duì)逾期未償還部分計(jì)息，剩余9家銀行均為全額罰息。如招商銀行客服人員向北京商報(bào)記者表示，銀行信用卡計(jì)息方式是按照賬單中每筆消費(fèi)進(jìn)行逐筆計(jì)息，也就是全額計(jì)息，從刷卡消費(fèi)的第二天起至還款日止的透息利息按每日0.05%計(jì)算。
同時(shí)，北京商報(bào)記者注意到，在調(diào)查的12家銀行中對(duì)于逾期利息計(jì)算模式大體相當(dāng)，即從消費(fèi)當(dāng)日或入賬當(dāng)日起開始收費(fèi)，按照每日0.05%利率計(jì)息，直到全額還清。
值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期還款日截止前未能及時(shí)歸還賬單最低還款則需要繳納一定數(shù)量的違約金，通常情況下，各家銀行收取規(guī)則大同小異，違約金基本都是按照最低還款額未償還部分的5%收取，不過有8家銀行對(duì)違約金繳納金額進(jìn)行設(shè)限，如廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行將違約金最低繳納額限制為20元，由此也意味著，即使持卡人的實(shí)際逾期違約金不足20元，也要最少繳納20元的違約金費(fèi)用。光大銀行最低繳納違約金15元，招商銀行、交通銀行、民生銀行最低繳納違約金10元，此外，建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別將最低繳納違約金額限定為5元、1元。
另外，還有部分銀行對(duì)信用卡逾期違約金繳納上限做出規(guī)定，如華夏銀行信用卡逾期所繳納違約金額最高為2000元，工商銀行違約金最高收費(fèi)額為500元。
理財(cái)專家提示，在日常生活中，使用關(guān)聯(lián)銀行卡還信用卡賬單的情況不在少數(shù)，這種方式雖然便捷，但要注意，在還款日的前三天，要先看看信用卡對(duì)賬單，再關(guān)注一下借記卡賬戶里的余額，確認(rèn)是否足夠還款，避免因余額不足導(dǎo)致扣款失敗。
對(duì)于信用卡全額計(jì)息公平的問題，有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計(jì)息并不是中國獨(dú)有，而是國際慣例，有其存在的合理性;也有人認(rèn)為，全額計(jì)息損害金融消費(fèi)者權(quán)益，是霸王條款。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“并不能說全額計(jì)息就一定不合法，這還要看在申請(qǐng)信用卡時(shí)所簽訂合同的情況。
事實(shí)上，并不是所有的銀行都是采用全額計(jì)息的方式，銀行方面也并沒有強(qiáng)迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計(jì)息，即以還款時(shí)所差的金額來計(jì)息，則是更符合人性化的舉措”。同時(shí)，信用卡用戶在選擇申領(lǐng)信用卡時(shí)，應(yīng)對(duì)各銀行申領(lǐng)信用卡的相關(guān)協(xié)議條款做全面完整的了解。用戶在挑選信用卡時(shí)，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀條款，避免出現(xiàn)違約情況才后悔。
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