如何制定家庭理財(cái)規(guī)劃方案
時(shí)間:
若木1由 分享
如何設(shè)立一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案呢?這是每個(gè)家庭都習(xí)慣問的問題,家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的,究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃呢?這成為了一大重要難題,現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行,想要財(cái)富就得懂得管理你的錢財(cái),下面來通過張先生的理財(cái)方案看看設(shè)定理財(cái)方案的五步驟:
張先生今年35歲,目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員,盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?,但是由于他和妻子平時(shí)工作都很繁忙,一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理財(cái),也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著股市開始回暖,看著周圍的同事都在炒股、買基金,張先生也開始著急想要加入他們的行列。
第一步:設(shè)定理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)專家提出,就張先生目前所處的人生階段而言,他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo),重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長短,把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。
“比如對(duì)于張先生來說,短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲(chǔ)備足夠的首付款,中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi),而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。”理財(cái)專家舉例說。
第二步:了解財(cái)務(wù)狀況
張先生在選擇投資工具時(shí),可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出,對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解,并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。
資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來說,家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候,這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。
張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況,則可以通過分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
第三步:評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力
我們經(jīng)常聽到這樣一句話:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市需謹(jǐn)慎。”事實(shí)上,不僅僅是股市,只要是投資,就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。
每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議,張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度,選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高,可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具,如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,可考慮一些較為保守的投資工具,如債券、保本基金等。
此外,在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下,同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同,因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。
理財(cái)專家介紹,一般來說,隨著年齡的增長,理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”,等到計(jì)劃退休時(shí),又會(huì)演變成“資產(chǎn)保值”,而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)酢?/div>
單身人士由于家庭負(fù)擔(dān)較少,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此,單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮,則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財(cái)專家說
另外,理財(cái)專家還特別指出,在訂立投資計(jì)劃時(shí),收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌,則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步:選擇投資工具
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí),客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具,否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí),便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如,張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購房,則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
第五步:尋求專業(yè)人士幫助
理財(cái)專家建議,理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事,但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?,無法緊跟市場變化。
事實(shí)上,在理財(cái)規(guī)劃的每一階段,甚至每一步,張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況,辨析投資風(fēng)險(xiǎn),推薦投資方向,幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。
因此,通過張先生的理財(cái)規(guī)劃方案,南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí),不能盲目跟隨潮流,而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況,分步驟制定理財(cái)目標(biāo),然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。