小貸公司要怎樣評(píng)估借款人的還款能力
小貸公司要怎樣評(píng)估借款人的還款能力
小貸公司做出貸款決定前，重點(diǎn)是要進(jìn)行貸款分析。小額貸款分析原則是以基于現(xiàn)金流的還款能力為切入點(diǎn)，著重考察評(píng)價(jià)還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。因此，客戶能夠正常還款的前提是還款意愿和還款能力同時(shí)具備。其中還款能力可以通過(guò)貸前調(diào)查獲取的各種財(cái)務(wù)信息等指標(biāo)展現(xiàn)出來(lái)。那么如何評(píng)估借款人還款意愿就成為貸款分析的重中之重。下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來(lái)關(guān)于小貸公司要怎樣評(píng)估借款人的還款能力的內(nèi)容，希望能讓大家有所收獲!
小貸公司要怎樣評(píng)估借款人的還款能力
決定還款意愿的因素——人品
所謂的人品，意思是人的品德。具體到借貸項(xiàng)目中，是指借款人的商譽(yù)和誠(chéng)信度。小貸公司在考察借款人人品時(shí)可以參考以下因素：①客戶的在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聲譽(yù);②他人評(píng)價(jià);③生活習(xí)慣;④對(duì)貸款流程的態(tài)度;⑤家庭情況;⑥不良信用記錄;⑦還款意愿表示;⑧工作與收入;⑨對(duì)小額貸款公司的印象或態(tài)度;⑩固定的商業(yè)伙伴等。還可以通過(guò)在與借款人交談過(guò)程中的直觀感覺(jué)來(lái)判斷借款人的人品，如通過(guò)借款人的表情、眼神、言談舉止以及對(duì)待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度等無(wú)意間流露出的信息，可以對(duì)其人品的判斷提供參考依據(jù)。
決定還款意愿的因素——違約成本
所謂的違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價(jià)。借款人的違約行為可能為其帶來(lái)的影響有①經(jīng)營(yíng)受到影響;②家庭生活受到影響;③小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信;④額外的負(fù)擔(dān)(逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等);⑤社會(huì)聲譽(yù)和評(píng)價(jià)受到重大;負(fù)面的征信記錄等。
影響違約成本的因素包括兩方面：一是家庭因素，如婚姻狀況、子女狀況、住房及資產(chǎn)狀況、是否本地人、申請(qǐng)人的社會(huì)聲譽(yù)及評(píng)價(jià)、配偶、父母的社會(huì)地位等;二是生意因素，如經(jīng)營(yíng)年限、行業(yè)年限、經(jīng)營(yíng)地年限、回頭客的重要性、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所難易、變更經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所對(duì)生意的負(fù)面影響大小、盈利狀況等。
注意挖掘客戶蘊(yùn)藏的信息
1、客戶年齡
通常情況下客戶的年齡與客戶的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、工作經(jīng)驗(yàn)是成正比的，而客戶的經(jīng)驗(yàn)會(huì)對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)能力產(chǎn)生幫助(尤其對(duì)一些復(fù)雜程度較高的行業(yè))?？蛻舻哪挲g與客戶的精力、健康程度是成反比的，這些會(huì)直接影響到年齡較大客戶的還款能力和還款意愿。較為普遍的情況是年齡大的客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是由其子女代為打理。而且客戶年齡大，觀念保守，容易與年輕信貸員在溝通上產(chǎn)生障礙，需要信貸員工作更加耐心、細(xì)致。年齡過(guò)大，身體健康差增加了借款人死亡的風(fēng)險(xiǎn)。
2、客戶的教育水平
客戶的教育水平高，對(duì)自己的社會(huì)定位會(huì)較高，更為重視自己的信譽(yù)，也會(huì)理解在整個(gè)社會(huì)征信體制種個(gè)人信譽(yù)的重要性，因此還款意愿會(huì)高一些;客戶的教育水平高，發(fā)現(xiàn)、把握商機(jī)以及對(duì)生意的掌控能力也較強(qiáng)，而且其社會(huì)關(guān)系可能更廣泛一些，這些對(duì)提高客戶的還款能力，還款意愿都有一定的幫助。當(dāng)前，小額貸款的客戶的教育水平普遍較低，基本是初中水平，有的可能是文盲，對(duì)于自己貸款信譽(yù)不太在意(一些人有隨便擔(dān)保甚至替人借款的經(jīng)歷)，這需要信貸員加強(qiáng)對(duì)客戶誠(chéng)信意識(shí)的培養(yǎng)。
3、其他人對(duì)客戶的評(píng)價(jià)
“其他人”主要包括客戶的雇員、親屬、同行、合作伙伴或周圍商戶(在調(diào)查其他人對(duì)客戶的評(píng)價(jià)時(shí)要注意兩點(diǎn)：為客戶保密，并注意判斷信息的真實(shí)性和客觀性)。在要求客戶組建聯(lián)保小組(尋找擔(dān)保人)時(shí)，通過(guò)組建小組(尋找擔(dān)保人)的難易程度可以間接了解到他人對(duì)客戶的看法，但對(duì)于一些外地人或社會(huì)關(guān)系較少的客戶要作特殊考慮。客戶對(duì)待他們的態(tài)度以及自信程度也能反映客戶的信譽(yù)狀況。
4、婚姻狀況
通常已婚客戶處于對(duì)家庭的責(zé)任感、家庭聲譽(yù)及對(duì)子女的影響，會(huì)更為用心地經(jīng)營(yíng)自己的企業(yè)，還款意愿也更為主動(dòng)一些。
對(duì)于已婚的客戶通過(guò)觀察其對(duì)家人的態(tài)度可以看出奇是否具有較強(qiáng)的責(zé)任感(客戶對(duì)其妻子又打又罵，客戶其妻子反映掙的錢都不用在家里，都是沒(méi)有責(zé)任感的表現(xiàn))。對(duì)于有離婚史的客戶要盡量了解到離婚的原因，尤其是二次以上離婚史的客戶，要特別注意觀察客戶目前家庭的穩(wěn)定性。對(duì)于個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，家庭的穩(wěn)定性會(huì)對(duì)生意的經(jīng)營(yíng)有較大影響。信貸員可以結(jié)合客戶的年齡考慮其婚姻狀況，以了解客戶的性格特征。
5、客戶的性格特征
客戶與信貸員的關(guān)系應(yīng)該是一種“朋友式的合作關(guān)系”，脾氣暴躁或態(tài)度傲慢的客戶使這一關(guān)系的建立很困難，并且其個(gè)性因素還會(huì)給信貸員的調(diào)查、分析及貸后維護(hù)過(guò)程產(chǎn)生障礙作用，甚至?xí)?duì)貸款發(fā)生違約時(shí)信貸員處理增加很大的難度。
6、客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪記錄
要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴(yán)重?fù)p害到客戶的健康狀況，是否對(duì)客戶的家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，對(duì)客戶將來(lái)還款能力是否產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)。
查詢客戶的信用記錄是了解客戶信用情況的一個(gè)重要手段，對(duì)于有不良信用記錄的客戶要了解其違約的真實(shí)原因，除非有特殊的原因，否則要將其視為客戶還款意愿較差的一個(gè)重要證據(jù)。
對(duì)于有犯罪紀(jì)錄的客戶，要重點(diǎn)了解其犯罪的類型(如是刑事犯罪還是經(jīng)濟(jì)犯罪)和嚴(yán)重程度，該記錄對(duì)客戶家庭和生意是否還有某種影響，可以通過(guò)觀察，試探性地詢問(wèn)了解客戶目前對(duì)其犯罪行為的認(rèn)識(shí)，要綜合考慮客戶犯罪時(shí)的年齡、犯罪時(shí)間距離現(xiàn)在的長(zhǎng)短，努力為能夠改過(guò)自新的客戶提供發(fā)展事業(yè)的機(jī)會(huì)。對(duì)于炒股的客戶，要注意該客戶的投機(jī)行為是否成為客戶經(jīng)營(yíng)的“主要目的”，是否已經(jīng)影響到客戶經(jīng)營(yíng)，客戶是不是可能將貸款挪用。
7、客戶是否為本地人
小額貸款的對(duì)象要求為本地人或者在本地長(zhǎng)期居住的外地人。在實(shí)際工作中，信貸員通常根據(jù)客戶是否在當(dāng)?shù)赜凶》?、?jīng)營(yíng)場(chǎng)所，家庭成員是否也在當(dāng)?shù)貋?lái)判斷外地人是否屬于“長(zhǎng)期居住”。一般來(lái)說(shuō)長(zhǎng)期居住的客戶還款意愿要好些。
8、客戶的社會(huì)地位
在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ取⑸鐣?huì)地位的客戶會(huì)更珍惜自己的聲譽(yù)，通常他們的還款意愿要好一些。
綜合還款能力、綜合分析蘊(yùn)藏的信息
借款人的違約取決于還款能力和還款意愿綜合作用的結(jié)果。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法將還款能力與還款意愿當(dāng)成兩個(gè)獨(dú)立的對(duì)象來(lái)處理，分別對(duì)二者進(jìn)行評(píng)估后再做出風(fēng)險(xiǎn)決策，這種做法忽視了二者之間的內(nèi)在聯(lián)系，從而影響了信用風(fēng)險(xiǎn)決策的科學(xué)性與合理性。需要對(duì)借款人信息進(jìn)行交叉檢查和邏輯檢驗(yàn)。
交叉檢查是通過(guò)不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過(guò)程中，通過(guò)不同信息來(lái)源途徑、同一信息來(lái)源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過(guò)程，其主要是針對(duì)與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反應(yīng)客戶個(gè)人基本特征及企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的“軟信息”等方面的內(nèi)容。
邏輯檢驗(yàn)是針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無(wú)正規(guī)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表情況下設(shè)計(jì)的驗(yàn)證工具。對(duì)于一個(gè)客戶來(lái)講，其各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、而不是各自獨(dú)立的。這種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和比例關(guān)系就為我們提供了一個(gè)驗(yàn)證客戶財(cái)務(wù)信息是否可靠的非常有用的工具。我們稱這種驗(yàn)證為“邏輯檢驗(yàn)”。只有經(jīng)過(guò)邏輯驗(yàn)證的財(cái)務(wù)信息，才能作為財(cái)務(wù)依據(jù)提供給小額貸款公司貸審會(huì)。由此可見(jiàn)，邏輯檢驗(yàn)本身是屬于交叉檢驗(yàn)的一部分，主要側(cè)重于對(duì)客戶公司財(cái)務(wù)狀況的檢驗(yàn)。
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