等額本金還款方式是什么
等額本金還款方式是什么
等額本金還款方式比較簡單,顧名思義,這種方式下,每次還款的本金還款數(shù)是一樣的,下面就讓學(xué)習(xí)啦小編具體為你們介紹一下等額本金還款方式是什么吧。
等額本金還款方式的計算方式
當(dāng)月本金還款=總貸款數(shù)÷還款次數(shù)
當(dāng)月利息=上月剩余本金×月利率
=總貸款數(shù)×(1-(還款月數(shù)-1)÷還款次數(shù))×月利率
當(dāng)月月還款額=當(dāng)月本金還款+當(dāng)月利息
=總貸款數(shù)×(1÷還款次數(shù)+(1-(還款月數(shù)-1)÷還款次數(shù))×月利率)
總利息=所有利息之和
=總貸款數(shù)×月利率×(還款次數(shù)-(1+2+3+。。。+還款次數(shù)-1)÷還款次數(shù))
其中1+2+3+…+還款次數(shù)-1是一個等差數(shù)列,其和為(1+還款次數(shù)-1)×(還款次數(shù)-1)/2=還款次數(shù)×(還款次數(shù)-1)/2
所以,經(jīng)整理后可以得出:
總利息=總貸款數(shù)×月利率×(還款次數(shù)+1)÷2
由于等額本金還款每個月的本金還款額是固定的,而每月的利息是遞減的,因此,等額本金還款每個月的還款額是不一樣的。開始還得多,而后逐月遞減。
等額本息和等額本金的區(qū)別
我們以貸款一百萬,計劃20年還清為例:
當(dāng)我們選擇等額本息還款方式,20年一共還了:
月平均還款額×還款月數(shù)
7485×240=179.64(萬元)
當(dāng)我們選擇等額本金還款方式,20年一共還了:
月平均還款額×還款月數(shù)
「(9625+4189)÷2」×240=165.768(萬元)
最終還款總額相差接近14萬元。
另外,上面這張圖中,紅色的部分是還款的利息,藍(lán)色的部分是還款的本金。在等額本息還款的方式下,等到第8年,每月還款額中的本金和利息才等額。也就是說,前8年你還的錢,大部分是銀行利息,而本金還的較少。
等到還款期限一半的時候,利息已經(jīng)在前10年還的差不多了,即便你10年后資金寬裕,可以提前還貸了,但后面剩的基本是本金,利息很少,提前還貸已經(jīng)沒有太大的意義了。
這樣,銀行就保證了利息收益,實(shí)現(xiàn)了利益的最大化。
等額本金還款方式適合人群
按“等額本金”方式還款,雖然還款總額較少,但因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大,而后逐月遞減,尤其對于一些剛參加工作不久的年輕人來說,還款壓力會非常大。
所以這種方式比較適合平時現(xiàn)金流就比較寬裕的人群,當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式,因?yàn)殡S著年齡增大或退休,收入可能會慢慢減少。
采用“等額本息”方式還款,雖然還款總額多,但每月的還款額度相同,所以比較適宜平時現(xiàn)金不寬裕,但有固定收入的人群。
特別對于年輕人來說,隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升,這樣的還款方式不會對生活品質(zhì)造成太大的影響。