“理財”往往與“投資理財”并用，因為“理財”中有“投資”，“投資”中有“理財”。所謂的理財也不僅僅是把財務(wù)往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎么更好投資。

　　在現(xiàn)今社會，理財不僅僅局限于上班族，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計劃、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財。

　　接下來我們就按到銀行購買理財產(chǎn)品的步驟來看看，哪些話是工作人員不能說的，并請市內(nèi)金融業(yè)內(nèi)人士逐一進(jìn)行了點評。

　　做風(fēng)險評估時這些話是在干擾你

　　1、這款產(chǎn)品只面向風(fēng)險承受能力高的客戶，你的資產(chǎn)、收入、風(fēng)險偏好都要填最高的選項。

　　2、這種評估只是形式要求的，可以隨便填寫。

　　3、你剛才填寫的答案不好，應(yīng)該這樣改。

　　買理財產(chǎn)品之前，銀行先要對你做風(fēng)險評估，以此判斷你適合買哪類產(chǎn)品。重慶銀監(jiān)局稱，銀行應(yīng)細(xì)致全面地了解客戶的投資期限、流動性需求、理財經(jīng)歷、風(fēng)險偏好與風(fēng)險承受能力。在客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估時，工作人員不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：此舉可以在一定程度上避免銀行工作人員誘導(dǎo)或干擾評估，影響評估的科學(xué)性。

　　咨詢理財產(chǎn)品時這些話是在敷衍你

　　1、這些問題應(yīng)該在銷售文件中有，自己看。

　　2、具體投資我也不是很清楚。

　　3、各種投資資產(chǎn)都有，每種資產(chǎn)比例都在0-100%之間。

　　買理財產(chǎn)品之前，一般都會先向工作人員咨詢。重慶銀監(jiān)局稱，銀行應(yīng)詳細(xì)說明投資范圍、投資資產(chǎn)類別和各類別的投資比例，不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：應(yīng)該讓投資者明明白白地投資，清楚自己的資金到底投到了什么地方。

　　談收益和風(fēng)險時這些話是在誤導(dǎo)你

　　1、產(chǎn)品說明雖然是非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，但實際上基本都可以做到保本的。

　　2、之前幾款產(chǎn)品都能達(dá)到測算收益，這款也肯定能達(dá)到。

　　3、我們銀行得到過××獎，管理能力很強(qiáng)，都能實現(xiàn)測算收益。

　　4、產(chǎn)品說明書上的測算收益就是實際收益。

　　5、收益算您的，虧損算我行的。

　　6、無論如何，收益肯定比您存定期強(qiáng)多了。

　　理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險，往往是投資者最關(guān)心的問題，也是最容易出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的環(huán)節(jié)。重慶銀監(jiān)局稱，在理財產(chǎn)品銷售過程中，不得違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失，不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益，不得與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)，不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：此舉可以幫助投資者防范理財產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)，讓消費者對收益和風(fēng)險心里有數(shù)。

　　推銷理財產(chǎn)品時這些話是在誘導(dǎo)你

　　1、這款產(chǎn)品和您原來打算購買的另一款產(chǎn)品完全一樣，但是收益高多了，風(fēng)險又小。

　　2、別買那個了，考慮一下我推薦的這款產(chǎn)品。

　　3、您打算購買的那款產(chǎn)品風(fēng)險很大的，不如買另外一款。

　　重慶銀監(jiān)局稱，銀行在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)尊重客戶真實意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售，不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：此舉可以避免銀行工作人員打擾市民辦理其他業(yè)務(wù)，也可以防范誘導(dǎo)性投資。

　　推薦代銷產(chǎn)品時這些話是在混淆你

　　1、這個產(chǎn)品就是我們銀行的理財產(chǎn)品，有什么責(zé)任我們銀行承擔(dān)。

　　2、這個產(chǎn)品雖然是我們替別的公司代為銷售的，但是與我們自己的理財產(chǎn)品沒有區(qū)別。

　　在銀行網(wǎng)點內(nèi)銷售的理財產(chǎn)品，有銀行自己的，也有代銷其他機(jī)構(gòu)的，投資者如何識別產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)?重慶銀監(jiān)局稱，對于代銷類理財產(chǎn)品，銀行應(yīng)以合適的語言向客戶明確指明銀行代銷理財產(chǎn)品和銀行自身發(fā)售理財產(chǎn)品的區(qū)別，并著重強(qiáng)調(diào)代銷類理財產(chǎn)品的產(chǎn)品屬性、投資風(fēng)險、投資期限，以及銀行與代銷類理財產(chǎn)品主體公司的責(zé)任和義務(wù)。不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：此舉可以幫助投資者有效識別銀行自有理財產(chǎn)品、代銷理財產(chǎn)品，還可以在一定程度上防范存款變保險。

　　購買理財產(chǎn)品時這些話一定不能信

　　1、為了您的方便，可以委托給我，由我負(fù)責(zé)打理。

　　2、可以交給我們某經(jīng)理，老員工信譽好，以后有類似理財產(chǎn)品您就不用再辦理手續(xù)了。

　　3、我們銀行有專業(yè)、一流的理財師，保證您理財高收益。

　　4、我們銀行的理財產(chǎn)品絕無任何風(fēng)險。

　　看好了之后，最后一步就是購買了。重慶銀監(jiān)局稱，銀行在銷售理財產(chǎn)品過程中，不得違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進(jìn)行理財產(chǎn)品認(rèn)購、申購和贖回等交易，還應(yīng)以合適的語言提示客戶注意投資風(fēng)險，仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品銷售文件;不應(yīng)違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、無風(fēng)險、高收益等與產(chǎn)品風(fēng)險收益特性不匹配的表述語言。不應(yīng)出現(xiàn)上述用語。

　　點評：此舉可以幫助投資者規(guī)避工作人員違規(guī)銷售帶來的風(fēng)險，在一定程度上方便投資者監(jiān)控自己的資金動態(tài)。