五險一金和三金有什么區(qū)別(2)
五險一金的用法：養(yǎng)老險——可一次繳滿15年
如果辭職后沒找到新工作，社保也斷繳了，會影響將來享受養(yǎng)老保險待遇嗎?根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，只要在退休前累計(jì)繳滿15年的養(yǎng)老保險金即可享受養(yǎng)老保險待遇;即使出現(xiàn)斷繳，只要在退休前繳齊費(fèi)用即可。去異地工作者，需到原工作地社保機(jī)構(gòu)開具繳費(fèi)憑證，然后將該憑證交到新工作地的社保機(jī)構(gòu)，即可辦理轉(zhuǎn)移接續(xù)手續(xù)。
養(yǎng)老保險費(fèi)由個人承擔(dān)養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)(北京為2089元~15669元)的8%，進(jìn)入個人賬戶;單位承擔(dān)基數(shù)的20%，進(jìn)入社保統(tǒng)籌基金。
影響退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金的因素主要有開始工作時間、工作年限、退休前的工資和個人賬戶余額。以北京市為例，假設(shè)市民張先生2000年參加工作，2030年退休，目前月收入為4000元，每月從工資中扣除養(yǎng)老保險320元。他能領(lǐng)到的養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金。前者與本人平均工資、本市月平均工資和繳費(fèi)年限有關(guān)，后者與個人繳費(fèi)總額有關(guān)。按北京市2011年每月社會平均工資4672元算，若所有其他標(biāo)準(zhǔn)不變，工作30年退休，其個人和公司繳納的總費(fèi)用為：4000×8%×12×30+4000×20%×12×30=403200元。本人平均繳費(fèi)工資指數(shù)=(4000/4672×30)/30=0.86，本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資(即養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù))=4672×0.85=4018元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(4672+4018)/2×30/100=1303.5元，個人賬戶養(yǎng)老金=115200(個人賬戶累計(jì)儲存額)/139(國家規(guī)定計(jì)發(fā)月數(shù))=828.78.算下來，每月可領(lǐng)基本養(yǎng)老金=1303.5+828.78=2131.28元。
在非戶口所在地繳納養(yǎng)老保險者，只要在該市連續(xù)繳滿10年并且累計(jì)繳納養(yǎng)老保險滿15年，就可以在繳費(fèi)城市申領(lǐng)養(yǎng)老保險金。
五險一金的用法：醫(yī)療險——退休也能接著用
在職時可用醫(yī)?？床?，老了不再交錢，能終身享受嗎?在職時看病太多，會把醫(yī)保卡里的錢花光呢?
國家規(guī)定，女性在法定退休年齡50歲(干部55歲)前繳滿20年，男性在60歲前繳滿25年，即可在退休后繼續(xù)享受醫(yī)保。醫(yī)保費(fèi)用采取一年一清制度，不存在把錢花光的問題。
受各地醫(yī)保繳費(fèi)水平等因素影響，繳費(fèi)、報(bào)銷比例不同。以北京為例，單位承擔(dān)醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)(北京最低為3134元)的10%，個人承擔(dān)基數(shù)的2%+3元大病統(tǒng)籌金。其中，單位繳納的10%及個人繳納的2%納入醫(yī)療統(tǒng)籌基金，個人繳納的3元則歸入大病統(tǒng)籌基金。
醫(yī)?？捎糜陂T診看病、買藥、檢查，住院及注射疫苗等，但整容、減肥、增高、近視眼矯正及在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等不可報(bào)銷。初上崗人員，單位為個人繳納醫(yī)保當(dāng)日起即可享受相關(guān)待遇。離退休人員只要符合法定退休年齡，且繳滿規(guī)定年限，將個人信息修改為退休狀態(tài)后，即可繼續(xù)使用醫(yī)?？āＰ枰⒁獾氖?，離職期間若個人沒有繳費(fèi)，醫(yī)?？ň蜁幱趦鼋Y(jié)狀態(tài)。
醫(yī)保目前可在異地使用。如北京市參保人員可到所在區(qū)縣醫(yī)保中心填寫《北京異地安置人員審批單》，選擇擬前往城市的兩家醫(yī)院及北京的一家醫(yī)院，交社保局審批，即可獲準(zhǔn)異地就醫(yī)。報(bào)銷費(fèi)用需回北京結(jié)算。
五險一金的用法：工傷險——超過48小時失效
工傷保險由企業(yè)繳納，員工無需繳納。繳費(fèi)比例為工傷保險基數(shù)的0.2%~3%。
只要是簽署正式勞動合同的員工，在工作時間內(nèi)、工作地點(diǎn)中受傷，均可申請工傷認(rèn)證。上下班途中受傷者也可申請工傷認(rèn)證。
工傷認(rèn)證的申請時間有限制：單位協(xié)助申請工傷認(rèn)證的，需自受傷之日起30日內(nèi)到工傷認(rèn)證處填寫申請表，同時遞交與用人單位存在勞動關(guān)系的證明材料和醫(yī)療診斷證明;員工自己辦理的，時間可放寬到1年內(nèi)，需攜帶的資料相同。
患有慢性病，如心臟病、高血壓等的員工，如在工作中突發(fā)疾病，并在48小時內(nèi)死亡的，也可享受工傷保險。但若超過48小時死亡的，工傷保險失效。然而，48小時內(nèi)未死亡、但因病致殘的員工是否享受保險，在相關(guān)法律法規(guī)中并未做出明確規(guī)定。專家呼吁相關(guān)部門盡快出臺政策，完善工傷保險制度。
五險一金的用法：生育險——男職工有晚育假
生育保險由單位繳納，占基數(shù)的0.8%，個人無需繳納。
要享受生育保險必須具備兩個條件：1.用人單位為職工累計(jì)繳費(fèi)滿1年以上，并繼續(xù)為其繳費(fèi);2.符合國家和省人口與計(jì)劃生育規(guī)定。通常，女方繳納生育保險，無論男方是否繳納，女方都可享受保險。女方不繳納，僅男方繳納，則女方不能享受保險。若雙方都繳納，女方符合晚育(24歲后)且為初育，則男方可享受30天的晚育獎勵假。
從產(chǎn)前檢查費(fèi)到分娩費(fèi)，生育保險都可予以報(bào)銷。分娩費(fèi)用報(bào)銷有一個上限，各地略有不同。以北京為例，在指定醫(yī)院分娩的，一級醫(yī)院最高可報(bào)銷3000元，二級醫(yī)院2900元，三級醫(yī)院2700元。
嬰兒出生后，參保人員將嬰兒出生證、北京市生育服務(wù)證和其他報(bào)銷憑證一并交給單位，由單位到社保中心報(bào)銷。
女性休產(chǎn)假期間還可享受由生育保險基金支付的生育津貼。津貼金額計(jì)算公式為：當(dāng)月本單位人平均繳費(fèi)工資÷30(天)×假期天數(shù)。若津貼低于本人工資，差額由企業(yè)補(bǔ)足。
五險一金的用法：失業(yè)險——主動辭職不能用
失業(yè)保險由單位繳納基數(shù)的1%，個人繳納0.2%。但北京市規(guī)定，非京農(nóng)村戶口勞動人員可免繳個人部分。
領(lǐng)取失業(yè)保險金須滿足兩個條件：1.所在單位和本人已按規(guī)定繳滿1年失業(yè)保險;2.非自己主動辭職。失業(yè)前累計(jì)繳費(fèi)1~5年的，最少可領(lǐng)3個月，最多領(lǐng)12個月;5~10年的，最多領(lǐng)18個月;10年以上的，最多領(lǐng)24個月。但每人最多只能領(lǐng)取24個月的失業(yè)保險。失業(yè)保險金的金額各省市不同(北京為892~1001元)，具體情況可咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?/p>
領(lǐng)取失業(yè)保險金時一定要將相關(guān)材料備齊。以北京市為例，領(lǐng)取失業(yè)保險金的人應(yīng)帶上單位社會保險登記證、北京市失業(yè)保險費(fèi)繳納人員花名冊、勞動和社會保障部門批準(zhǔn)使用外省市人員的證明和北京市外來人員就業(yè)證(京籍人員可免去后兩項(xiàng))。
五險一金的用法：公積金——買房貸款利率低
住房公積金由企業(yè)和個人共同繳納，但各省市的比例不同。以北京市為例，企業(yè)和個人各繳納上年度月平均工資的12%，存在個人公積金賬戶中，全部歸個人所有。
通常，公積金不能隨意提取，只有在買房或租房時才能使用。農(nóng)村戶口勞動者離職赴其他省市工作時，可提取自己的住房公積金;城鎮(zhèn)戶口居民赴其他省市工作只能轉(zhuǎn)出公積金。由于各省市的政策不同，因此需根據(jù)個人具體情況妥善處理自己的公積金。
提取公積金所需的材料有：租、買房屋的合同、發(fā)票及身份證。貸款買房者要提供貸款合同等資料。租房者則要提供房東的完稅憑證。
需要注意的是，貸款買房時，公積金可以每半年或一年提取一次，且公積金貸款6~30年的利率為4.5%，遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款利率。用公積金付房租只能一年提取一次。買房時可盡量用公積金支付房貸，不僅可以減少貸款總額，還可降低貸款利率。想用公積金租房者，需事先與房東溝通好，讓他提供完稅憑證，才可提取公積金。
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