保險單的法律效力是什么

　　保險單(Insurance policy)，簡稱為保單，是保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明，是保險合同成立的證明。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹保險單的相關(guān)法律知識。

　　保險單的法律效力是什么?

　　保險實(shí)踐中，一般是投保人交納保費(fèi)后，保險公司才簽發(fā)保險單，但在特殊情況下，保險公司也愿意事先簽發(fā)保險單，允許投保人在事后一段時間內(nèi)交納保險費(fèi)(如保險公司為了挽留住大客戶，允許其在保險單簽發(fā)之日起多少天內(nèi)交納保險費(fèi))，其在保險單中對投保人的交費(fèi)情況與保險單的效力也作了相應(yīng)的說明。就筆者了解的情況而言，保險公司在保險單中就上述事項的說明有幾種不同的表述，雖然字詞相差不大，但對保險單會產(chǎn)生不同的法律效力，繼而影響保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　保險費(fèi)交清之前發(fā)生事故，保險人不承擔(dān)責(zé)任該特別約定為免責(zé)條款，投保人交清保費(fèi)之前，保險合同已經(jīng)成立并合法有效，保險費(fèi)交清之前發(fā)生的事故屬于保險合同中約定的賠償范圍，但是由于有以上規(guī)定，保險公司享有免責(zé)事由，保險公司可以此免責(zé)事由拒絕賠償。而且，保險公司可以根據(jù)已生效保險合同的約定，向投保人繼續(xù)索要保險費(fèi)。投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，對之后還在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司則應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。需要注意的是，上述免責(zé)條款應(yīng)該向投保人明確說明，否則不產(chǎn)生法律效力。

　　保險費(fèi)交清之前，保險單不生效該特別約定為附生效條件的條款，保險費(fèi)交清之前，保險單已經(jīng)成立，但是并沒有生效。也就是說，只有投保人交清了保險費(fèi)，保險單才生效，保險單生效的條件就是投保人向保險公司交納保險費(fèi)。對保險費(fèi)交清之前發(fā)生的事故，由于保險單并沒有生效，保險公司無須承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，保險公司也不能以沒有生效的保險合同向投保人索要保險費(fèi)。

　　保險費(fèi)交清之前，保險單無效該特別約定是當(dāng)事人意思表示錯誤的結(jié)果，保險單是否無效，只能看保險單約定的內(nèi)容是否違反了法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，如果是，則保險單無效，否則，保險單不會產(chǎn)生無效的法律后果。也就是說，保險單的無效不是當(dāng)事人所能約定的，其只能根據(jù)相應(yīng)的法律、行政法規(guī)來判斷。實(shí)踐當(dāng)中，應(yīng)根據(jù)案件的具體情況來解釋當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，如當(dāng)事人的真實(shí)意思表示為保險費(fèi)交清之前，保險單不生效的，則當(dāng)事人的真實(shí)意思表示為保險合同附生效條件的條款。

　　投保人自起保之日起五日內(nèi)交清保險費(fèi)該特別約定為合同終止條款，保險合同自保險公司簽發(fā)保險單之時生效。投保人在起保之日起(保險單簽發(fā)之日)五日內(nèi)沒有交清保險費(fèi)的，保險合同還是生效的，在此期間發(fā)生的保險事故的，保險公司依然要承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，從起保之日第六日起，投保人還沒有交納保險費(fèi)的，保險合同的效力就終止了，在此期間發(fā)生的保險事故，保險公司無須承擔(dān)賠償責(zé)任，其也無權(quán)向投保人索要保險費(fèi)。

　　將保險單質(zhì)押獲取融資的情況在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)出現(xiàn)，截至2013年，我國法律對此類業(yè)務(wù)采取不明確反對也不明示支持的隱晦態(tài)度，這種情況阻礙了保險單質(zhì)押業(yè)務(wù)的發(fā)展。理論界和實(shí)務(wù)界通說都認(rèn)為保險單質(zhì)押僅限于現(xiàn)金價值返還請求權(quán)，而否定保險單下的保險金請求權(quán)的可質(zhì)押性。

　　保險單分為財產(chǎn)保險單和人壽保險單。

　　關(guān)于財產(chǎn)保險單，最高人民法院1992年4月2日法函(1992)47號《關(guān)于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的函》明確禁止財產(chǎn)保險單質(zhì)押。質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)是特定的，可以折價或變賣的財產(chǎn)。財產(chǎn)保險單是保險人與被保險人訂立保險合同的書面證明，并不是有價證券，也不是可以折價或變賣的財產(chǎn)。因此財產(chǎn)保險單不能用于質(zhì)押。

　　關(guān)于人壽保險單，《保險法》第55條第2款“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押”。這幾乎是惟一的一條關(guān)于人壽保險單質(zhì)押的法律規(guī)定，即便如此，我們也可以從反面推導(dǎo)出人壽保險單可以質(zhì)押當(dāng)屬不爭的事實(shí)。保險單質(zhì)押貸款是指投保人以其持有的個人人壽保險單為質(zhì)押物，通過保險公司向銀行辦理貸款的短期融資手段，是保險公司為解決客戶在購買保險后短時間內(nèi)急需用錢的燃眉之急，避免客戶因非自愿退保產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失而推出的一項全新服務(wù)措施1.然而，人壽保險單質(zhì)押不是沒有法律上的問題的：

　　一是依據(jù)人壽保險單確定的受益人所享有的權(quán)利期限與質(zhì)押貸款期限的關(guān)系問題，人壽保險的投保和保險金支付期限一般都比較長，很難和貸款期限相銜接，也不利于商業(yè)銀行貸款的管理。

　　二是保險單的財產(chǎn)權(quán)利屬于受益人，因此受益人是保險單質(zhì)押貸款的出質(zhì)人，應(yīng)由受益人和銀行簽訂質(zhì)押合同，但根據(jù)保險法規(guī)定，不僅被保險人和投保人可以變更受益人，而且投保人還可以中途退保，顯然銀行的債權(quán)難以得到保障，風(fēng)險是較難控制的。

　　三是關(guān)于人壽保險單質(zhì)押的法律規(guī)定的缺位，在實(shí)務(wù)中操作起來是比較困難的。但是，不可否認(rèn)的是，銀行業(yè)和保險業(yè)的“混業(yè)”的沖動可以帶來彼此的雙贏，人壽保險單質(zhì)押不會因擔(dān)保法沒有規(guī)定而失去市場空間。

　　我國《保險法》第21條第3款：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人”，這對受益人作出了明確的規(guī)定。但這只是一條原則性的規(guī)定，在實(shí)務(wù)中，一般還做了分類。保險公司對人身保險業(yè)務(wù)中的受益人分為生存保險金的受益人和身故保險金的受益人，前者一般是被保險人本人，后者則可以由被保險人指定。