貸款法律審查有哪些要點

　　借款合同的主要條款。

　　主要內(nèi)容：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別;借款用途，即借款人使用貸款的范圍;借款數(shù)額，即合同標的;借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率;借款期限，即借款使用期限;還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道;擔保條款，即債權實現(xiàn)的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款。

　　借款合同的簽訂與生效。

　　借款合同必須采用書面形式。我國《合同法》規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效;合同自標的物交付之日起生效;附生效條件(期限)的合同，自條件成就(期限屆滿)時生效;法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。

　　借款合同的變更與解除。

　　借款合同有效成立后，尚未履行或尚未完全履行以前，當事人可以就合同的內(nèi)容達成修改或補充的協(xié)議。借款合同的變更主要是合同內(nèi)容的變更。任何一方未經(jīng)對方同意，擅自變更借款合同內(nèi)容，將構成違約，原借款合同繼續(xù)有效。如果合同變更的內(nèi)容不明確的，視為未變更。借款合同的解除包括約定解除和法定解除。

　　約定解除是指借款合同當事人可以通過其約定或行使約定的解除權而導致借款合同的解除;法定解除是指借款合同有效成立后，沒有履行或沒有履行完畢以前，當事人一方行使法定解除權而使借款合同效力消滅的行為。

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　　貸款的分類

　　貸款有多種形式。按照擔保的性質可分為：

　?、俚盅嘿J款，指以商品和商品的憑證(鐵路的提單等)或其他物品作抵押的貸款;

　?、谛庞觅J款，銀行貸出款時，并無一定的實物作保證，通常僅由借款人出具本人簽字的票據(jù)。按照貸款期限的不同，又可分為：

　?、俣ㄆ谫J款，借款人必須在約定的期限償付本利;

　?、诨钇谫J款，貸款不規(guī)定期限，客戶可以隨時償還全部或部分貸款，銀行也可隨時通知借款人償還貸款。

　　五級分類

　　正常貸款

　　借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

　　關注貸款

　　盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

　　次級貸款

　　借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或對外融資乃至執(zhí)行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

　　可疑貸款

　　借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

　　損失貸款

　　指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

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