財產(chǎn)險和人身險的區(qū)別
財產(chǎn)險和人身險的區(qū)別
你為你的人生做規(guī)劃了嗎，如果我們真的要遇到問題的時候再想辦法有時候已經(jīng)遲了，因此，為自己購買一份保險，學(xué)會未雨綢繆，讓這短暫的人生綻放得更加美麗。本文為你介紹人身險和財產(chǎn)險。一起來看看吧。
保險標(biāo)的的不同保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類
財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險.
人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。
人身保險與財產(chǎn)保險在下列問題上各具特點
(一)保險金額確定方式
人身保險和財產(chǎn)保險在保險金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人自報的金額為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來確定保險金額。財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性保險，保險金額依照投保標(biāo)的的實際價值確定。
(二)保險期限
除意外傷害保險和短期健康保險外，大多數(shù)人身保險險種的保險期限都在1年以上。這就要求在保費計算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對水平，還要考慮利率未來的波動走勢。除工程保險和長期出口信用險外，財產(chǎn)保險多為短期(1年及1年以內(nèi))，計算保費時一般不考慮利率因素。
(三)儲蓄性
長期人壽保險所交納的純保費中，大部分被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金。這部分資金是保險人的一項負(fù)債，保險單在一定時間后，具有現(xiàn)金價值，投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利，而這是一般財產(chǎn)保險所不具有的。
(四)超額投保與重復(fù)投保
保險中的補(bǔ)償原則規(guī)定：所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實際損失金額，即不允許通過保險補(bǔ)償而獲利.事實上，此原則僅限于財產(chǎn)保險。因為人身保險的保險標(biāo)的具有特殊性，保險利益難以用貨幣衡量，保險人只能在簽發(fā)保單時，根據(jù)實際情況，對保險金額加以控制。而且投保人可同時在幾家保險公司進(jìn)行投保，一旦發(fā)生保險合同規(guī)定的事故，他可同時在幾家保險公司獲得保險金的給付。
(五)代位求償
代位求償是指當(dāng)損失由第三方造成時，保險人在履行賠償義務(wù)后，有權(quán)以被保險人的名義向第三方進(jìn)行追償，投保人或被保險人相應(yīng)地讓渡出這一權(quán)利。這同樣是根據(jù)補(bǔ)償原則??被保險人不能從中獲益而規(guī)的。但這一原則僅在財產(chǎn)保險范圍內(nèi)有效，在人身保險中，投保人或被保險人既能從保險公司獲得保險金，又同時可從肇事者處獲取賠償，而保險人僅有提供保險金的義務(wù)，沒有從肇事者處索取賠償?shù)臋?quán)利。
從保險經(jīng)營環(huán)節(jié)看，財產(chǎn)保險與人身保險的經(jīng)營方式是不同的。
(一)展業(yè)
保險展業(yè)渠道主要包括直接展業(yè)、代理人展業(yè)及經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。其中，直接展業(yè)指保險人依靠自己的業(yè)務(wù)人員爭取業(yè)務(wù);代理人展業(yè)指在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，由代理人進(jìn)行保單推銷，它又可分為專業(yè)代理和兼業(yè)代理。我國目前在財產(chǎn)保險中主要依靠直接展業(yè)和兼業(yè)展業(yè)，而人身保險除采用直接展業(yè)方式外，一般由專業(yè)代理人招攬業(yè)務(wù)。
(二)承保
保險承保的過程實質(zhì)是對風(fēng)險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是物，但擁有或控制財產(chǎn)的被保險人也會影響標(biāo)的風(fēng)險的大小，因而財產(chǎn)保險除了對“物”進(jìn)行選擇外，還存在豐對“人”的選擇問題。人身保險中，對“人”的選擇就是對標(biāo)的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。
(三)理賠
財產(chǎn)保險和人壽保險在損失通知、索賠調(diào)查、核定損失金額以及最后結(jié)案的整套程序中都基本相同，人壽保險不適用損失補(bǔ)償原則和代全求償原則。
(四)防災(zāi)防損
在人身保險中，保險人進(jìn)行防災(zāi)防損體現(xiàn)在：研究對付逆選擇的措施，以有向社會宣傳健康保護(hù)方案、捐贈醫(yī)療設(shè)備等行動上。在財產(chǎn)保險中則體現(xiàn)在保險人積極參與社會防災(zāi)防損工作和在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營中，如條款設(shè)計、費率厘定、承保經(jīng)營等方面，貫徹保險與防災(zāi)防損相結(jié)合的原則。
(五)投資
由于人身保險具有儲蓄性，所以保險人必須將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金用于投資，不斷增殖，以應(yīng)付將來給付的需要。財產(chǎn)保險多為短期，其責(zé)任準(zhǔn)備金也有不斷增殖、資金運用的問題，但其投資的重要性不及人身保險。
人身保險準(zhǔn)備金實際上是保險人為履行將來的給付責(zé)任而預(yù)選提存的對被保險人的負(fù)債，因此，采用人身保險與財產(chǎn)保險混業(yè)經(jīng)營的方式，很可能發(fā)生壽險準(zhǔn)備金被挪用的情況，最終導(dǎo)致?lián)碛袎垭U保單的被保險人利益受到侵害，保險公司也可能發(fā)生給付危機(jī)。為預(yù)防這類事件發(fā)生，《中華人民共和國保險法》(本書以下簡稱《保險法》)明確規(guī)定：財產(chǎn)保險與人身保險實行分業(yè)經(jīng)營。在當(dāng)今國際購并浪潮中出現(xiàn)的產(chǎn)、壽險公司相互控股現(xiàn)象，與它們分業(yè)經(jīng)營并不矛盾，因為相互控股的產(chǎn)、壽險公司在法律上都是獨立的法人，在財務(wù)上仍是相互獨立的。
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