商業(yè)銀行的經營模式
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種少，規(guī)模不大，效益也不明顯，所以發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行的當務之急。下面學習啦小編就為大家解開商業(yè)銀行的經營模式，希望能幫到你。
商業(yè)銀行的經營模式
從商業(yè)銀行的發(fā)展來看，商業(yè)銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業(yè)銀行主要融通短期商業(yè)資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業(yè)務是綜合式。商業(yè)銀行不僅融通短期商業(yè)資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業(yè)務。
我國實行的是分業(yè)經營模式。為了適應我國分業(yè)經營的現時特點和混業(yè)經營的發(fā)展趨勢，2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議通過了《關于修改<中華人民共和國商業(yè)銀行法>的決定》。新《商業(yè)銀行法》對原來商業(yè)銀行法不得混業(yè)經營的有關規(guī)定進行了修改，規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券業(yè)務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”
1、商業(yè)銀行業(yè)的特殊性
商業(yè)銀行IT 解決方案具有“業(yè)務復雜、系統繁多、接口廣泛”的特點，要求IT 解決方案提供商在對客戶需求的理解程度、對系統架構的設計水平、對開發(fā)技術及各項標準的掌握程度等多方面有較高的技術能力。國內具備一定規(guī)模的IT 解決方案提供商經過多年的發(fā)展，在這些方面已經初步形成了一定的競爭優(yōu)勢和市場基礎。對于市場潛在進入者，將受到行業(yè)經驗和知識、產品和技術水平、客戶忠誠度等多方面的限制，所面臨的行業(yè)進入門檻較高。
首先，現代商業(yè)銀行業(yè)務復雜，種類繁多，新業(yè)務層出不窮。商業(yè)銀行IT解決方案提供商除必須擁有專業(yè)技術人員之外，還需要對客戶的業(yè)務流程、會計核算、管理體制等有較深入的了解。這些知識和經驗是在為客戶長期服務中不斷總結和積累形成的，是有效開發(fā)、運維IT 應用系統的關鍵。
其次，為了滿足客戶在業(yè)務、渠道、管理等多方面的需求，銀行一般在核心業(yè)務系統的基礎上，配套開發(fā)幾十套的業(yè)務輔助、管理與分析系統。實現核心業(yè)務系統與其他系統的緊密集成、協同工作，在風險可控的情況下提供高效方便的服務，保證各類系統7x24 小時不間斷運行。
再次，新產品的前期研發(fā)投入大、周期長，尤其是銀行的核心業(yè)務系統，在性能、穩(wěn)定、安全性等方面所面臨的風險大，研發(fā)周期需要兩年以上，專業(yè)技術人員投入較多，這些都對IT 解決方案提供商的實力、經驗提出了很高的要求。
最后，國外公司的核心業(yè)務系統雖然在國際市場上占有率很高，但對于國內銀行只能提供傳統的客戶信息、存貸款、總賬等模塊，對具有中國特色的支付結算、財稅庫行等外圍業(yè)務尚屬空白，亦不能很好地提供貼切我國銀行的特色需求，且服務成本較高，響應速度不夠敏捷，極大地制約了國外核心業(yè)務系統在我國的應用。
2、銀行IT 系統更換成本高
商業(yè)銀行應用系統特別是核心業(yè)務系統的特點決定了銀行對軟件產品和服務具有一定的依賴性，且通常轉換應用系統需要一定時間的學習和適應，需要對硬件部署、管理流程、規(guī)章制度、崗位設置等做出一系列的調整。另外，由于IT 的復雜性，更換某一應用系統可能需要對相關的多個系統進行接口和功能調整，并進行大量嚴格的測試，這都需要花費大量的人力、物力。
銀行的IT 投資規(guī)模越大，服務周期越長，忠誠度就越高，更愿意與規(guī)模較大、熟悉自身情況的專業(yè)軟件公司保持長期的合作關系，這給新入和潛在的競爭者形成了較大的障礙。
3、技術壁壘高
銀行業(yè)作為金融業(yè)的核心，其信息安全和系統服務關系公民、法人和組織的權益或社會秩序和公共利益，關系國家金融安全和社會穩(wěn)定，國家對于金融產品和金融交易的安全性要求較高。因此，銀行業(yè)對軟件產品，特別是最核心的核心業(yè)務系統在安全性和穩(wěn)定性方面的要求更高，提高了行業(yè)進入門檻。行業(yè)內發(fā)展時間長、技術領先、客戶基礎好的軟件開發(fā)企業(yè)具有先發(fā)優(yōu)勢，且經過多年的成長與積累可保證對研發(fā)和客戶服務的持續(xù)投入，以及對技術水平的不斷提升。
4、人才瓶頸
商業(yè)銀行IT 應用系統專業(yè)性強，這就對銀行IT 解決方案提供商的研發(fā)、實施和維護隊伍提出了很高的要求，軟件開發(fā)人員不僅要精通軟件開發(fā)技術，還要對銀行業(yè)務流程非常熟悉。目前，國內該類復合型人才較為缺乏，導致新進入的企業(yè)面臨人才瓶頸的制約。
5、運維成本高
由于市場環(huán)境和客戶需求的不斷變化，銀行IT 應用系統必須做到因時而變，不斷地進行功能、流程等方面的升級和維護。一般來說，IT 解決方案提供商通過長期的技術服務和市場推廣形成規(guī)模化的、穩(wěn)定成熟的客戶群，在遇到新需求、新系統需要開發(fā)時，可先選擇現有客戶進行研發(fā)，然后在其他客戶進行快速推廣，在降低客戶的總體運維成本的同時，系統的質量和可靠性也能得到充分的保證。而新的行業(yè)進入者很難在短期內開拓出穩(wěn)定的市場，必須針對特定需求對少量客戶投入大量資源，因此IT 系統的運維成本將更高。
商業(yè)銀行的經營接管
(1)接管的條件與法律后果
根據商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行已經或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以對該銀行實行接管。被接管的商業(yè)銀行的債權債務關系不因接管而變化。
(2)接管的實施與終止
接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定，并組織實施。自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經營管理權力。接管期限屆滿，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年。接管終止的情形：①接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構決定的接管延期屆滿;②接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經營能力;③接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或被依法宣告破產。
商業(yè)銀行的法律性質
1.商業(yè)銀行的成立實行特許制
商業(yè)銀行由國家特許成立，發(fā)放銀行經營許可證的部門是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。特許審批過程主要是：首先由申請人提出申請，然后由中國銀監(jiān)會予以審查。形式審查要弄清各種申請文件、資料是否齊全，是否符合法律規(guī)定;實質審查要弄清申請人是否符合各項經營商業(yè)銀行業(yè)務的條件。審查通過后，由申請人將填寫的正式申請表和法律要求的其他文件、資料，報中國銀監(jiān)會特許批準并頒發(fā)經營許可證。值得一提的是，特許批準的權力完全屬于國家，符合成立商業(yè)銀行的各項條件也并不意味著一定能取得經營許可證。
2.商業(yè)銀行是企業(yè)法人
商業(yè)銀行具有企業(yè)性質，擁有法人地位。企業(yè)是經濟組織，以營利為目的;法人也是組織，但其范圍不僅包括企業(yè)而且包括非企業(yè)組織和團體。企業(yè)法人可以作為復合詞對待，它本身也是法人的一種分類。我國1986年的《民法通則》有企業(yè)法人與非企業(yè)法人的分類。企業(yè)法人是從事生產、經營，以創(chuàng)造社會財富，擴大社會積累為目的，實行經濟核算制的法人。1993年12月29日通過的《中華人民共和國公司法》(簡稱《公司法》)將企業(yè)法人分為兩大類三種形式。第一類是有限責任公司，包括由若士股東共同投資組成的有限責任公司和國有獨資有限責任公司兩種形式;第二類是股份有限公司，這類公司的股份公開發(fā)行并且可以以股票形式上市流通。商業(yè)銀行的組織形式和機構設置都應符合《公司法》的規(guī)定。
因此，我國商業(yè)銀行的法律性質是特許成立的企業(yè)法人。
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