創(chuàng)業(yè)融資難的“河南模式”發(fā)生在中小型企業(yè)

　　中小企業(yè)融資難，已成為企業(yè)發(fā)展的瓶頸，進(jìn)而成為影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，這已是國(guó)人共識(shí)。中小企業(yè)融資難，首先表現(xiàn)在中小企業(yè)貸款難，占據(jù)我國(guó)企業(yè)總量90%以上的小型企業(yè),貸款余額卻不足20%。中小企業(yè)貸款難，難在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)信息收集難、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差;難在中小企業(yè)貸款金額小、用款急、信用低、風(fēng)險(xiǎn)高;難在商業(yè)化的銀行追求經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健與規(guī)模效益，不愿承擔(dān)中小企業(yè)貸款較高的交易成本和違約風(fēng)險(xiǎn)。青年創(chuàng)辦的企業(yè)(含青年個(gè)人和青年個(gè)體工商戶)尤其是處在初創(chuàng)期和發(fā)展期的企業(yè)，從銀行融資更是難上加難。

　　共青團(tuán)河南省委(以下簡(jiǎn)稱“團(tuán)河南省委”)積極響應(yīng)國(guó)家及省委、省政府支持中小企業(yè)發(fā)展、支持青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的號(hào)召，國(guó)家開發(fā)銀行河南省分行(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)開行河南省分行”)努力踐行增強(qiáng)國(guó)力、改善民生、先義后利的社會(huì)責(zé)任，雙方密切合作，通過機(jī)制和模式創(chuàng)新，支持河南青年就業(yè)、創(chuàng)業(yè)事業(yè)的發(fā)展。

　　自2010年3月雙方聯(lián)合實(shí)施“”以來，取得了良好成效。2010年度“河南省青年助業(yè)貸款工程”已在全省17個(gè)地市開展業(yè)務(wù)，累計(jì)已向229家企業(yè)發(fā)放貸款累計(jì)達(dá)7.381億元，帶動(dòng)就業(yè)41300余人;得到貸款229家企業(yè)全部建立了團(tuán)組織，覆蓋青年2萬余名;擔(dān)保增信聯(lián)盟成員達(dá)12家(注冊(cè)資本合計(jì)11.2931億元)。

　　該工程較好的解決了中小企業(yè)貸款信用低、單筆金額小、用款需求急、循環(huán)頻度高、抵押擔(dān)保難、貸款成本高等問題，在一定程度上破解了中小企業(yè)的貸款難題。主要表現(xiàn)在：

　　重在持續(xù)激勵(lì)約束，科學(xué)規(guī)劃，持續(xù)發(fā)展

　　建立參與各方之間的激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)合作各方的工作真實(shí)有效，保障貸款機(jī)制穩(wěn)健長(zhǎng)效運(yùn)行。

　　一是各借款會(huì)員依據(jù)信用等級(jí)繳納不同比率的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，銀行依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和還本付息情況給予不同的貸款利率，激勵(lì)借款會(huì)員不斷提高自身信用等級(jí)和還款能力;二是根據(jù)各擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作年限、合作成效，動(dòng)態(tài)調(diào)整擔(dān)保保證金比例、合作額度，增減在同一區(qū)域合作機(jī)構(gòu)的數(shù)量，以激勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高擔(dān)保意愿和擔(dān)保能力;三是依據(jù)基層團(tuán)組織推薦會(huì)員的貸款成功率與合作成果，動(dòng)態(tài)調(diào)整與各市(縣)的合作額度，激勵(lì)基層團(tuán)組織發(fā)揮其政治公信力和組織優(yōu)勢(shì)推薦合格會(huì)員;四是團(tuán)河南省委根據(jù)聯(lián)合審計(jì)檢查、社會(huì)公示監(jiān)督以及貸款規(guī)模質(zhì)量，對(duì)基層團(tuán)組織、貸款企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行等相關(guān)單位和個(gè)人進(jìn)行表彰評(píng)比;五是通過該工程的實(shí)施，密切了團(tuán)組織與企業(yè)的聯(lián)系，增強(qiáng)了共青團(tuán)對(duì)青年的吸引力與號(hào)召力，帶動(dòng)了非公有制中小企業(yè)團(tuán)組織建設(shè)。

　　重在提升擔(dān)保聯(lián)盟，抱團(tuán)增信，提升水平

　　國(guó)開行河南省分行建立了合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。團(tuán)河南省委從河南省青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保體系中優(yōu)選出擔(dān)保機(jī)構(gòu)，會(huì)同國(guó)開行河南省分行成立“河南省青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)擔(dān)保增信聯(lián)盟”，簽訂擔(dān)保增信聯(lián)盟公約，充分利用擔(dān)保行業(yè)的自律與監(jiān)督，提升擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)水平，使其對(duì)公業(yè)務(wù)良性循環(huán)發(fā)展。該模式不僅為借款企業(yè)找到了市場(chǎng)化運(yùn)作的第三方審核與增信機(jī)構(gòu)，滿足了銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，而且為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了批量的客戶資源，有助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成業(yè)務(wù)規(guī)模效益，從而降低擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)而減輕企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　重在統(tǒng)籌整合資源，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，信用先行

　　整合團(tuán)的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、國(guó)開行的規(guī)劃與機(jī)制建設(shè)優(yōu)勢(shì)、專業(yè)擔(dān)保公司的增信優(yōu)勢(shì)，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行信用增級(jí)。貸款時(shí)信用不足的企業(yè)首先進(jìn)入團(tuán)屬信用協(xié)會(huì)進(jìn)行信用培育。一是按照“地域集中、行業(yè)集中、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)”的原則對(duì)會(huì)員企業(yè)分類，充分運(yùn)用同行業(yè)、同區(qū)域企業(yè)“抱團(tuán)”產(chǎn)生的平輩壓力;二是建立貸款信用等級(jí)評(píng)定、貸款發(fā)放與還本付息、團(tuán)組織表彰與批評(píng)等公示制度，提高企業(yè)信用水平;三是邀請(qǐng)專家或組織交流，對(duì)會(huì)員提供技術(shù)、信息、管理、財(cái)務(wù)等方面的服務(wù)，提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)企業(yè)信用能力建設(shè)。對(duì)經(jīng)過培育符合銀行信用要求的企業(yè)，由擔(dān)保公司提供統(tǒng)一擔(dān)保。“團(tuán)、銀、保、企”有效溝通緊密結(jié)合，為中小企業(yè)融資所遇到的信用難題找到了組織支點(diǎn)和實(shí)踐突破口。

　　　重在為民規(guī)范操作，降低成本，利于推廣

　　建立完善的批發(fā)化、標(biāo)準(zhǔn)化小額貸款產(chǎn)品模式，便于大范圍快速?gòu)?fù)制推廣。一是流程設(shè)計(jì)時(shí)，在明確分工、加強(qiáng)協(xié)作、防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)流程盡可能簡(jiǎn)化;二是具體操作時(shí)，堅(jiān)持批量操作(每批約10～20家企業(yè))，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)“批發(fā)化”;三是資金結(jié)算時(shí)，統(tǒng)一選擇結(jié)算代理銀行，明晰貸款資金發(fā)放與支付的結(jié)算代理要求，提高效率和質(zhì)量;四是溝通協(xié)調(diào)時(shí)，確立“河南省青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)中心”作為專門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，密切“團(tuán)、銀、保、企”溝通聯(lián)系，合力推動(dòng)業(yè)務(wù)順暢進(jìn)行。這些措施有效降低了銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的操作成本，既降低了企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，又給銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)三方均預(yù)留了收益的空間，實(shí)現(xiàn)銀、保、企多方共贏。

　　“河南省青年助業(yè)貸款工程”的實(shí)施，取得了較好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，得到了共青團(tuán)中央和國(guó)家開發(fā)銀行總行的高度重視和支持。國(guó)家開發(fā)銀行總行陳元董事長(zhǎng)做出批示給予肯定，并派出專題調(diào)研組來豫就該工程進(jìn)行調(diào)研總結(jié)，認(rèn)可該模式操作規(guī)范簡(jiǎn)單、可復(fù)制性強(qiáng)、受惠面廣、風(fēng)險(xiǎn)管控措施合理有效，并擬將此模式作為解決中小企業(yè)融資難的“河南模式”在全系統(tǒng)推廣。在河南省范圍內(nèi)，預(yù)計(jì)2011年，通過該工程貸款發(fā)放和貸款余額均可突破10億元，帶動(dòng)就業(yè)60000余人，惠及青年超過30000人。擔(dān)保增信聯(lián)盟成員達(dá)15家(注冊(cè)資本合計(jì)約16億元)，推動(dòng)400余家中小企業(yè)完成團(tuán)組織建設(shè)。

　　　河南省青年助業(yè)貸款工程

　　“河南省青年助業(yè)貸款工程”依托共青團(tuán)的組織優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用國(guó)開行河南省分行規(guī)劃與信用先行的社會(huì)化融資理念，推行“114合作模式”，即1組風(fēng)險(xiǎn)防范措施，1套激勵(lì)約束機(jī)制，4個(gè)平臺(tái)。重點(diǎn)面向青年創(chuàng)業(yè)企業(yè)，探索單筆額度300萬元以下的批發(fā)化、標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款模式，破解青年創(chuàng)業(yè)中小企業(yè)融資難題。