農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題
農(nóng)村小額信貸作為向收入較低群體提供資金服務(wù)的金融業(yè)務(wù),在幫助弱勢(shì)群體脫貧致富方面取得了不可忽視的成績(jī)。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題，希望能幫到你。
農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題
我國(guó)的小額信貸已經(jīng)走過了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。經(jīng)過15年的發(fā)展，我國(guó)小額信貸走過了從學(xué)習(xí)個(gè)別技術(shù)環(huán)節(jié)、借鑒制度，到試圖從中吸取適合中國(guó)國(guó)情的合理成分的過程。我國(guó)的小額信貸經(jīng)過多年的發(fā)展，出現(xiàn)了資助機(jī)構(gòu)試點(diǎn)項(xiàng)目、政府部門推行扶貧行動(dòng)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)三種組織類型。通過不同的實(shí)踐，對(duì)推動(dòng)中國(guó)的小額信貸、扶貧和農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)也暴露出了相應(yīng)的問題。
1.外援資金的小額貸款扶貧試點(diǎn)。最初吸納小額信貸中個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)，出現(xiàn)在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中。這一做法的貢獻(xiàn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①?gòu)耐耆馁?zèng)款改變?yōu)橘Y金的循環(huán)使用;②從完全由政府組織項(xiàng)目實(shí)施到其中加入了婦女小組的形式，盡管這時(shí)的婦女小組是由基層?jì)D聯(lián)組織組建和管理的。到20世紀(jì)80年代中期，中國(guó)扶貧領(lǐng)域的政策制定者、資助者和研究人員，已經(jīng)開始注意到國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。20世紀(jì)90年代初期國(guó)外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國(guó)內(nèi)。
2.政府主導(dǎo)大規(guī)模小額信貸農(nóng)村扶貧。1996年以來(lái)，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧進(jìn)程中起到重要作用。1996年中央扶貧開發(fā)會(huì)議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶;1998年2月國(guó)務(wù)院扶貧辦召開的全國(guó)扶貧到戶工作座談會(huì)指出，從當(dāng)年開始，凡是沒有進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)的省區(qū)，要積極進(jìn)行試點(diǎn)工作;已進(jìn)行試點(diǎn)的要逐步推廣;試點(diǎn)并取得成功的，可以穩(wěn)步在較大范圍內(nèi)推廣。當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會(huì)再次強(qiáng)調(diào)小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范運(yùn)作的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥地推行。
3.農(nóng)村信用社與農(nóng)戶小額信用貸款。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開始于1999年。中國(guó)人民銀行于1999年下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外小
額信貸的理論和實(shí)踐有關(guān)，推動(dòng)了農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行2001年12月制定了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信用貸款，開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)。
信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。信用社小額信用貸款順利開展，無(wú)疑為中國(guó)的小額信貸帶來(lái)了新的生機(jī)與活力。 2005年3月末,全國(guó)有接近97%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,近60%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款,有5743萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬(wàn)戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)
[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。
小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬(wàn)左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進(jìn)溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設(shè)計(jì)的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設(shè)急需資金,而且還提供相應(yīng)的技術(shù)幫助,貧困戶實(shí)施項(xiàng)目成功率高、效益明顯。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。
我國(guó)小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：
(1)大部分農(nóng)戶對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不足。如有的農(nóng)戶認(rèn)為有貸款影響自己在村中的聲譽(yù),也有的人將評(píng)定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評(píng)定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負(fù)面影響。
(2)農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風(fēng)險(xiǎn)。
(3)部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無(wú)法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時(shí)節(jié)難以及時(shí)獲得貸款,他們于是逐漸地對(duì)小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費(fèi)較多的精力去申請(qǐng)辦理小額信貸扶貧貸款。
(4)管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來(lái)說(shuō),基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個(gè)信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)量的逐步上升而成倍增長(zhǎng),推廣和實(shí)施工作需要逐戶建立臺(tái)賬,逐筆登記貸款卡片,定期調(diào)整農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí),工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來(lái)說(shuō),基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時(shí)也需要人工進(jìn)行逐筆查找,效率極低,更無(wú)法進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。
(5)農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長(zhǎng)。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,農(nóng)業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)由支農(nóng)貸款來(lái)承擔(dān),增加了小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn),這
[4]將會(huì)影響小額信貸的進(jìn)一步推廣。
農(nóng)村小額信貸的原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
農(nóng)村小額信貸的條件
從實(shí)際看，小額信用貸款的基本條件是:
一是中國(guó)大陸居民;
二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營(yíng)地點(diǎn);
三是有穩(wěn)定的收入來(lái)源;
四是無(wú)不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股或者賭博之類的一切違法行為。
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