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      農(nóng)村小額信貸定義

      時間: 曉鏵971 分享

        為解決我國落后地區(qū)人口的貧困問題和彌補信貸扶貧政策的缺陷,我國自二十世紀(jì)八十年代初開始引進(jìn)并推行農(nóng)村小額信貸扶貧模式。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開農(nóng)村小額信貸定義,希望能幫到你。

        農(nóng)村小額信貸定義

        小額信用貸款(Microfinance)是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款,其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風(fēng)險較大,一般要對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察,以降低風(fēng)險。

        小額信貸是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)性信貸服務(wù)。小額信貸通過提供小額貸款,發(fā)揮金融的激勵約束機(jī)制,改變了傳統(tǒng)的財政轉(zhuǎn)移支付方式,是一種有效的金融扶貧方式。

        農(nóng)村小額信貸的原則

        1、安全性原則,指銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險和損失。

        2、流動性原則,指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。

        3、收益性原則,指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的統(tǒng)一。

        農(nóng)村小額信貸的預(yù)防政策

        對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查,是借款合同簽訂的前提,也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險的大小,近而決定貸款交易的成功與否。

        一、審查風(fēng)險

        貸款風(fēng)險的產(chǎn)生,往往在貸款審查階段就開始了,綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛,可以看出,在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。

        (一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬,造成信貸風(fēng)險。 貸款審查是一項細(xì)致的工作,要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。

        (二)沒有盡職調(diào)查在實踐中,有關(guān)審貸人員,往往只重視文件的識別,而缺乏盡職的調(diào)查,這樣,很難識別貸款中的欺詐,造成信貸風(fēng)險。

        (三)判斷錯誤

        銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見,或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中,不僅僅要查明事實,更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實進(jìn)行法律、財務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。

        二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容

        (一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè),應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立,有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì),查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書,應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗。

        (二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

        (三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;

        (四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的,對擔(dān)保人的資格、信譽、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。

        三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險,對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時,除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外,還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制,包括:

        (一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦,經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所,大操大辦婚喪紅白喜事,購買與其經(jīng)濟(jì)實力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的,其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。

        (二)對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司,是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。

        (三)對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的,其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的,其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為,要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時制止。

        (四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款,必須從嚴(yán)控制。

        (五)審查貸款時,必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù),不得因借款人的政治身份,比如"勞動模范"、"先進(jìn)分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù),降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。

        (六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款,不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的,不予貸款。

        (七)發(fā)放擔(dān)保貸款時,要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè),貸款要從嚴(yán)審查。非獨立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。

        四、貸款審查的建議

        認(rèn)真審查每一筆貸款,不能把貸款的風(fēng)險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查,或減少調(diào)查程序。

        建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的,要相應(yīng)縮短約見周期。

        信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。

        信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

        對于貸款數(shù)額大,周期長,或者借款人用于特定用途的貸款,應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷,并就有關(guān)事宜提供專家意見。

        
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