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      信貸風險的定義

      時間: 曉鏵971 分享

      信貸風險的定義

        貸前風險管理是銀行業(yè)務的核心。目前,我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風險是我國商業(yè)銀行面臨的主要金融風險。銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝,關(guān)鍵取決于其管理信貸風險的能力。學習啦小編整理了一些信貸風險的定義,有興趣的親可以來閱讀一下!

        信貸風險的定義

        信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進過程。在還款期限屆滿之前,借款人財務商務狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力,貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設定擔保等方式來確保債權(quán)如期受償之外,還可以在合同中約定"交叉違約條款"。交叉違約的基本含義是:如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現(xiàn)違約,則也視為對本合同的違約。一般來說,債權(quán)人都是以當事人未履行其在本合同項下的義務為由,追究債務人的違約責任,但交叉違約條款突破了這一限制,它頗有"先下手為強,后下手遭殃"的味道,即試圖趕在借款人其他貸款合同項下的債務出現(xiàn)償還危機之前采取救濟措施,以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國現(xiàn)行法上雖無明確規(guī)定,但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神,現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此,交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中,以使貸款人能夠及時全面的掌控借款人的信用水平。

        信貸風險的分類

        (一)客觀性

        只要有信貸活動存在,信貸風險就不以人的意志為轉(zhuǎn)移而客觀存在,確切地說,無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。

        (二)隱蔽性

        信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。

        (三)擴散性。

        信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展,更多是引起關(guān)聯(lián)的鏈式反映。

        (四)可控性

        指銀行依照一定的方法,制度可以對風險進行事前識別、預測,事中防范和事后化解。

        信貸風險存在的問題

        商業(yè)銀行信貸管理,從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策,建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度,制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序,以及建立信貸風險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念,在分析當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上,試圖提出解決這一問題的基本思路和實際操作對策。

        當前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面:

        一、基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風險分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

        二、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機構(gòu)設置遲緩;審貸分離機構(gòu)流于形式,如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

        三、貸款"三查"制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查。

        四、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱,法律意識不強,貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額,未征得保證人書面同意,致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止的規(guī)定,維護銀行的依法收貸權(quán)。

        五、內(nèi)部監(jiān)督機制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長權(quán)力過大,監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實,最終導致無人負責,不了了之;⑶行長經(jīng)營目標考核辦法不科學,助長了行長經(jīng)營上的短期行為,為了完成指標任務,不得不采取違規(guī)的做法。

        六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進行的,這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動,因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全,下放基層行權(quán)力過大,加之地方經(jīng)濟發(fā)展過熱,資金需求與規(guī)模控制矛盾突出,導致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴重偏差,違規(guī)經(jīng)營逐步擴大;⑵個別行領(lǐng)導受個人或小團體利益驅(qū)動,無視國家金融法規(guī),置國家三令五申于不顧,存在僥幸心理,隱瞞不報,結(jié)果漏洞越來越大;⑶部分行經(jīng)營管理混亂,內(nèi)部控制不嚴,監(jiān)督機制形同虛設。

        從根本上看,造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標。信貸管理機構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工,從機構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約,分清信貸工作部門的職責,保證信貸工作中的每一項權(quán)力都受到相應的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性,同時,通過明確信貸工作人員的職責分工,加大對信貸工作人員的紀律約束,保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說,商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題,應該采取以下對策措施:

        
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      5.如何預防信貸風險

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