亚洲欧美精品沙发,日韩在线精品视频,亚洲Av每日更新在线观看,亚洲国产另类一区在线5

<pre id="hdphd"></pre>

  • <div id="hdphd"><small id="hdphd"></small></div>
      學(xué)習(xí)啦>創(chuàng)業(yè)指南>開(kāi)店指南>融資>

      信貸風(fēng)險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容

      時(shí)間: 曉鏵971 分享

        信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)體系最為關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)之一,也是我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中最為重視的風(fēng)險(xiǎn)因素。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)包括的內(nèi)容。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)包括的內(nèi)容

        信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成是一個(gè)從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過(guò)程。在還款期限屆滿之前,借款人財(cái)務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力,貸款人除了可以通過(guò)約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來(lái)確保債權(quán)如期受償之外,還可以在合同中約定"交叉違約條款"。交叉違約的基本含義是:如果本合同項(xiàng)下的債務(wù)人在其他貸款合同項(xiàng)下出現(xiàn)違約,則也視為對(duì)本合同的違約。一般來(lái)說(shuō),債權(quán)人都是以當(dāng)事人未履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)為由,追究債務(wù)人的違約責(zé)任,但交叉違約條款突破了這一限制,它頗有"先下手為強(qiáng),后下手遭殃"的味道,即試圖趕在借款人其他貸款合同項(xiàng)下的債務(wù)出現(xiàn)償還危機(jī)之前采取救濟(jì)措施,以避免自己處于比其他債權(quán)人更糟的處境。此種違約形態(tài)在中國(guó)現(xiàn)行法上雖無(wú)明確規(guī)定,但它并不違反合同法的有關(guān)法理及法律精神,現(xiàn)行《合同法》中的不安抗辯權(quán)可以作為其適用的法理依據(jù)。因此,交叉違約條款可以作為約定條款訂入合同之中,以使貸款人能夠及時(shí)全面的掌控借款人的信用水平。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問(wèn)題

        商業(yè)銀行信貸管理,從廣義上理解包括:制定和實(shí)施信貸政策,建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度,制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序,以及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對(duì)制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念,在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上,試圖提出解決這一問(wèn)題的基本思路和實(shí)際操作對(duì)策。

        當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

        一、基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財(cái)務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報(bào)告、催收通知書(shū)等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過(guò)程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

        二、沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式,如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

        三、貸款"三查"制度不落實(shí)。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報(bào)送不嚴(yán);三是貸后檢查對(duì)貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對(duì)借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

        四、貸款經(jīng)辦人員法律知識(shí)薄弱,法律意識(shí)不強(qiáng),貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問(wèn)題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對(duì)抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;⑶按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無(wú)效;⑷變更主合同主要條款、延長(zhǎng)主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,未征得保證人書(shū)面同意,致使保證合同無(wú)效或部分無(wú)效;⑸不能充分運(yùn)用法律有關(guān)訴訟時(shí)效中斷或中止的規(guī)定,維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。

        五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對(duì)管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長(zhǎng)權(quán)力過(guò)大,監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有真正起到作用,造成一些基層行長(zhǎng)亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;⑵貸款責(zé)任無(wú)法落實(shí),最終導(dǎo)致無(wú)人負(fù)責(zé),不了了之;⑶行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長(zhǎng)了行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)上的短期行為,為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。

        六、違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行信貸管理中的一個(gè)重要問(wèn) 題。其違規(guī)經(jīng)營(yíng)主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營(yíng)是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒(méi)有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動(dòng),因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全,下放基層行權(quán)力過(guò)大,加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱,資金需求與規(guī)模控制矛盾突出,導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營(yíng)行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差,違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐步擴(kuò)大;⑵個(gè)別行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)動(dòng),無(wú)視國(guó)家金融法規(guī),置國(guó)家三令五申于不顧,存在僥幸心理,隱瞞不報(bào),結(jié)果漏洞越來(lái)越大;⑶部分行經(jīng)營(yíng)管理混亂,內(nèi)部控制不嚴(yán),監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。

        從根本上看,造成上述問(wèn)題的根本原因在于:信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個(gè)方面:制度、機(jī)構(gòu)以及激勵(lì)和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工,從機(jī)構(gòu)這個(gè)角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門(mén)的制約,分清信貸工作部門(mén)的職責(zé),保證信貸工作中的每一項(xiàng)權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵(lì)和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動(dòng)性,同時(shí),通過(guò)明確信貸工作人員的職責(zé)分工,加大對(duì)信貸工作人員的紀(jì)律約束,保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。

        信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方案

        進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制主要為三部分:征信大數(shù)據(jù)挖掘,征信大數(shù)據(jù)加工,大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用。

        征信大數(shù)據(jù)挖掘:

        大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)海量大數(shù)據(jù)中與風(fēng)控相關(guān)的數(shù)據(jù)。

        電商大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控,所有信息匯總后,將數(shù)值輸入網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型,進(jìn)行信用評(píng)級(jí);信用卡類(lèi)網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)同樣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制非常有價(jià)值。申請(qǐng)信用卡的年份、是否通過(guò)、授信額度、卡片種類(lèi);信用卡還款數(shù)額、對(duì)優(yōu)惠信息的關(guān)注等都可以作為信用評(píng)級(jí)的參考數(shù)據(jù);利用社交類(lèi)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級(jí),但是卻不必公布自己的信用歷史;加上淘寶類(lèi)的水電煤繳費(fèi)信息、信用卡還款信息、支付和交易信息,已然成為了數(shù)據(jù)全能選手;小貸類(lèi)網(wǎng)站積累的信貸大數(shù)據(jù)包括信貸額度、違約記錄等等; 第三方支付類(lèi)平臺(tái)支付的方向、每月支付的額度、購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品品牌都可以作為信用評(píng)級(jí)的重要參考數(shù)據(jù);生活服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)如水、電、煤氣、有線電視、電話、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)交納平臺(tái)則客觀真實(shí)地反映了個(gè)人的基本信息,是信用評(píng)級(jí)中一類(lèi)重要的數(shù)據(jù)類(lèi)型。

        征信大數(shù)據(jù)加工:

        準(zhǔn)備階段:業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)理解、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備;

        數(shù)據(jù)原料:個(gè)人基本信息、銀行賬戶信息、銀行流水?dāng)?shù)據(jù)、風(fēng)控相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù);

        數(shù)據(jù)工廠:基于不同風(fēng)控模型,數(shù)據(jù)挖掘于處理;

        數(shù)據(jù)產(chǎn)品:信用等級(jí)、信用報(bào)告、身份驗(yàn)證、欺詐監(jiān)測(cè)。

        大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用:

        接入鮮活大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)源和自動(dòng)化決策評(píng)分卡,量化風(fēng)控決策,對(duì)接大型電商平臺(tái)、獲得垂直信貸場(chǎng)景下的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)神州融大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái),整合了全面的征信數(shù)據(jù),在大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制及場(chǎng)景對(duì)接做的比較好。

        
      看了“信貸風(fēng)險(xiǎn)包括的內(nèi)容”的人還看了:

      1.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)有哪些

      2.信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

      3.信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析有哪些

      4.信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

      5.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防控

      2836592