小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)有哪些
小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)有哪些
小額信貸是面向城鄉(xiāng)貧困人群提供信貸服務(wù)的一種新型扶貧手段,在幫助弱勢(shì)群體和和諧社會(huì)建設(shè)方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)有哪些。
小額信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)有哪些
1、利率方面的風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款公司的貸款利率波動(dòng)區(qū)間為中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9～4倍。中國(guó)人民銀行利率水平的變化，將會(huì)影響小額貸款公司的貸款利率及收益狀況，利率的波動(dòng)和變化加劇了小額貸款公司的利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步伐加快的情況下，未來利率的市場(chǎng)化波動(dòng)會(huì)進(jìn)一步影響其經(jīng)營(yíng)狀況。
2、信用方面的風(fēng)險(xiǎn)
小額貸款公司目前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這一規(guī)定也使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，一旦遭受天災(zāi)，農(nóng)民收入減少，而農(nóng)民又屬于弱勢(shì)群體，承受風(fēng)險(xiǎn)損失的能力有限，這會(huì)削弱其還貸能力，從而給小額貸款公司帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
除了農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)外，小額貸款公司還面臨著單純由農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平低下，農(nóng)村的信用環(huán)境較差，有些農(nóng)民信用觀念比較淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。
3、操作方面的風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)的小額貸款公司從人員構(gòu)成上來看，普遍存在著人員少、專業(yè)技能弱的局面，小額貸款公司的大部分人員均沒有從事過金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)知識(shí)欠缺，極容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，并且許多小額貸款公司目前尚還沒有設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位和配備相應(yīng)的人員，風(fēng)險(xiǎn)處置業(yè)務(wù)操作也只是停留在文字上的規(guī)章制度。
4、法律方面的風(fēng)險(xiǎn)
目前我國(guó)小額貸款公司尚處于探索階段，相關(guān)的法律、法規(guī)還不完備，這種法律法規(guī)的欠缺使小額貸款公司的身份尚不明確，由此面臨著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，沒有取得金融許可證。從小額貸款公司提供的業(yè)務(wù)來看，只提供貸款業(yè)務(wù)使它不同于商業(yè)銀行，不適用于商業(yè)銀行法。
小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與防范措施
一、明確小額貸款公司法律地位，提供良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
二、完善信用法制體系，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念。
三、提高人員素質(zhì)，完善內(nèi)控制度。
四、構(gòu)建農(nóng)戶征信平臺(tái)，建立信息共享機(jī)制。
五、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
六、完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權(quán)抵押，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。
小額信貸的主要原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
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