信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
近年來(lái)，在金融業(yè)日趨全球化的新形勢(shì)下，信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
信貸業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行的主體業(yè)務(wù)，作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行也不例外，“保本微利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也主要是通過(guò)經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于銀行信貸經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)方式的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性。尤其是在國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后，來(lái)自貸款對(duì)象、社會(huì)和銀行內(nèi)部管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)更趨復(fù)雜化和多樣化，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范始終是農(nóng)發(fā)行經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。
一、農(nóng)發(fā)行當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題
(一)信貸道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人道德而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行的信貸道德風(fēng)險(xiǎn)，主要是信貸工作人員，因個(gè)人道德修養(yǎng)不高或是非標(biāo)準(zhǔn)不清，違反信貸規(guī)范，主觀故意形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下兩方面：一是在受理和調(diào)查評(píng)價(jià)階段時(shí)。信貸人員不按照規(guī)定受理貸款申請(qǐng)，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。在審查貸款申請(qǐng)資料時(shí)，不認(rèn)真審查，甚至幫助貸款客戶(hù)弄虛作假，人為忽略材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)夸大客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，隱瞞事實(shí)真像，只反映借款人合規(guī)性信息，而對(duì)借款人所存在的風(fēng)險(xiǎn)提及較少，甚至主觀回避主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。決策者只是在調(diào)查人員提供的信息上分析決策，無(wú)法掌握借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而在貸款審批和發(fā)放時(shí)，難以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)全面掌握、客觀評(píng)價(jià)和有效控制，致使信貸項(xiàng)目從開(kāi)始就有損失的可能。二是貸后管理階段。在貸款發(fā)放后，信貸人員貸后檢查流于形式，忽視對(duì)借款人貸后經(jīng)營(yíng)情況變化的跟蹤了解，沒(méi)有對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況進(jìn)行深入研究分析，缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理解，因而難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有限處置風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，形成不良貸款。
另外，道德風(fēng)險(xiǎn)還客觀存在于借款人方面。主要表現(xiàn)在企業(yè)法人代表、主要股東和重要管理者不講誠(chéng)信、惡意騙貸、抽逃資金、轉(zhuǎn)移資金等。導(dǎo)致上述問(wèn)題出現(xiàn)的原因，主要是有關(guān)人員素質(zhì)低下，同時(shí)還與企業(yè)所有者、管理者等之間的矛盾，有關(guān)人員的不良嗜好等多方面原因有關(guān)。
(二)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)務(wù)院57次常務(wù)會(huì)議以來(lái)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)性貸款規(guī)模逐年增加，且發(fā)展迅猛，社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益也不斷增加。但面對(duì)全球性金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響和復(fù)雜局面，農(nóng)發(fā)行我行管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力仍顯薄弱，信貸業(yè)務(wù)仍然存在操作風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是監(jiān)督不力、責(zé)任認(rèn)定不到位是信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。為加大各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行力度，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部及有關(guān)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織了大量現(xiàn)場(chǎng)檢查。但這種檢查多是自上而下運(yùn)動(dòng)式的、就事論事式的專(zhuān)項(xiàng)檢查，而非內(nèi)在性的和制度化的檢查，由于這種檢查不能從體制上查找原因并加以整改，缺乏持續(xù)跟進(jìn)的責(zé)任認(rèn)定、追究機(jī)制，諸多問(wèn)題屢查屢犯的現(xiàn)象難以從根本上消除。二是關(guān)鍵崗位制約制度執(zhí)行乏力是信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一個(gè)重要原因。盡管先行制度中對(duì)一些關(guān)鍵崗位有明確界定，但這些制度執(zhí)行起來(lái)并不順暢，在許多情況下這些制度的執(zhí)行會(huì)因?yàn)檫@樣或那樣的原因和借口而大打折扣。從目前看，認(rèn)真分析每一筆不良貸款，主要有貸款前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、合同簽訂過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、貸款使用中的風(fēng)險(xiǎn)、清收中的法律障礙、受償中的風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)等等。從考查、發(fā)放、管理整個(gè)過(guò)程梳理分析，半數(shù)以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作風(fēng)險(xiǎn)。三是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范權(quán)責(zé)不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制滯后。農(nóng)發(fā)行與各商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)依然嚴(yán)重，借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其自身承債能力的授信，導(dǎo)致各家銀行競(jìng)相通過(guò)放松擔(dān)保條件等手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，既不利于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，又增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)處置。農(nóng)發(fā)行自身內(nèi)部信息也存在嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。目前的信貸監(jiān)測(cè)工作還不夠系統(tǒng)和全面，各種監(jiān)測(cè)方法和對(duì)象相對(duì)獨(dú)立，只注重重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，全面監(jiān)測(cè)較少，這樣就有可能出現(xiàn)監(jiān)測(cè)死角和盲區(qū)，有些風(fēng)險(xiǎn)就不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和揭示。監(jiān)測(cè)手段相對(duì)原始，加重了基層行負(fù)擔(dān)，目前的非經(jīng)營(yíng)性監(jiān)測(cè)、“兩高企業(yè)”監(jiān)測(cè)，都是靠支行信貸人員手工填制報(bào)表逐級(jí)上報(bào)，時(shí)效性、可靠性差。已開(kāi)發(fā)使用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)與CM系統(tǒng)還有其他多個(gè)系統(tǒng)并列使用，客戶(hù)人員發(fā)生一筆業(yè)務(wù)要同時(shí)登錄多個(gè)系統(tǒng)，這些都造成了基層行重復(fù)勞動(dòng)，加重了基層行負(fù)擔(dān)。CM2006系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面的功能尚未發(fā)揮出來(lái)，到目前為止，系統(tǒng)只限于重復(fù)手工審批流程，統(tǒng)計(jì)、分析等功能還未發(fā)揮作用，貸款客戶(hù)數(shù)量、貸款分類(lèi)統(tǒng)計(jì)和分析尚需手工完成。
二、農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施
信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線(xiàn)。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)發(fā)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展的重要保障，也是孜孜以求的目標(biāo)。實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素質(zhì)等諸多方面。農(nóng)發(fā)行應(yīng)該從道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面入手來(lái)加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)：
(一)加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線(xiàn)。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺(jué)規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。防范道德風(fēng)險(xiǎn)必須加強(qiáng)信貸人員“三個(gè)方面”的教育。一是職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟悉業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信用、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺(jué)融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。二是遵紀(jì)守法教育。重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類(lèi)、構(gòu)成要素、處罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，達(dá)到不越“雷池”的目的。加強(qiáng)案例警示教育，通過(guò)組織信貸人員學(xué)習(xí)上級(jí)轉(zhuǎn)發(fā)的案件情況通報(bào)、舉辦法制教育培訓(xùn)班，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問(wèn)題，不斷增強(qiáng)信貸人員的守法合規(guī)意識(shí)，自覺(jué)規(guī)避和抵制信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)查貸款違紀(jì)違法行為，通過(guò)采取向社會(huì)公開(kāi)承諾、設(shè)立舉報(bào)電話(huà)、建立貸款回訪(fǎng)制度、加大信貸檢查監(jiān)督頻率等措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理信貸違規(guī)、違紀(jì)和違法行為。對(duì)違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟(jì)處罰以及警告直至開(kāi)除的紀(jì)律處分;對(duì)詐騙等違法行為，堅(jiān)決移交司法機(jī)關(guān)處理。三是愛(ài)崗敬業(yè)教育。愛(ài)崗敬業(yè)是做好任何一項(xiàng)工作的先決條件，員工只有愛(ài)崗敬業(yè)，才會(huì)激發(fā)出工作的熱情和動(dòng)力，才會(huì)積極作為并追求工作的完美，并將個(gè)人行為與單位目標(biāo)保持一致性。因此，要把培養(yǎng)信貸人員愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)放到企業(yè)文化建設(shè)的突出位置，積極開(kāi)展理論探討以及“行業(yè)樹(shù)形象，崗位樹(shù)標(biāo)兵”等活動(dòng)，用正面的典型引導(dǎo)人、激勵(lì)人。同時(shí)，要強(qiáng)化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺(jué)算好政治賬、經(jīng)濟(jì)賬、名譽(yù)賬、家庭賬，在信貸管理活動(dòng)中，時(shí)刻堅(jiān)守道德防線(xiàn)和法律制度防線(xiàn)。
(二)提升員工素質(zhì)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度。人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見(jiàn)的。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中要充分發(fā)揮全體信貸人員的主觀能動(dòng)性，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)進(jìn)入信貸崗位的專(zhuān)業(yè)人員要求符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，信貸員一般須有正直、踏實(shí)和謹(jǐn)慎的素質(zhì);二是要注重信貸人才的培養(yǎng)，既要做好基礎(chǔ)理論知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，更要重視法律訴訟知識(shí)、心智技能的培訓(xùn)和鍛煉;三是要通過(guò)以老帶新，實(shí)施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力;四是要實(shí)行獎(jiǎng)勤罰懶考核，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，對(duì)業(yè)績(jī)突出的給予精神和物質(zhì)上的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)業(yè)績(jī)差的給予處罰;五是要落實(shí)信貸責(zé)任追究制，按照《貸款通則》的規(guī)定，實(shí)行行長(zhǎng)(經(jīng)理)負(fù)責(zé)制，同時(shí)明確信貸工作崗位責(zé)任制，凡是貸款造成損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有一定的經(jīng)濟(jì)處罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實(shí)施力度，防止出現(xiàn)“踢皮球”現(xiàn)象。
(三)實(shí)施客戶(hù)授信管理，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。實(shí)施客戶(hù)授信管理，就是收集市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情況，采用多種分析方法，充分評(píng)定客戶(hù)償債能力和意愿，審慎地確定授信額度，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。一要科學(xué)測(cè)評(píng)客戶(hù)信用等級(jí)。采用定量與定性分析相結(jié)合，靜態(tài)與動(dòng)態(tài)相結(jié)合，時(shí)點(diǎn)值與平均值相結(jié)合，財(cái)務(wù)因素與非財(cái)務(wù)因素分析相結(jié)合，年度評(píng)審與不定期評(píng)審相結(jié)合的方式，按照客戶(hù)的現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況分析其營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力和償債能力，根據(jù)客戶(hù)的行業(yè)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和信譽(yù)等因素分析其發(fā)展前景、管理能力、信用狀況，經(jīng)綜合評(píng)定后得出客戶(hù)信用等級(jí)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶(hù)，優(yōu)化客戶(hù)選擇，不斷提高我行基本客戶(hù)群的整體質(zhì)量。二要運(yùn)用信貸組合管理原理，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)授信業(yè)務(wù)的對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)組合、行業(yè)企業(yè)類(lèi)別組合、授信業(yè)務(wù)品種組合、業(yè)務(wù)回報(bào)率和期限組合，來(lái)防范和分散授信業(yè)務(wù)在某一客戶(hù)、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風(fēng)險(xiǎn)，也要盡可能規(guī)避社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和周期的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化、資金往來(lái)情況等，適時(shí)調(diào)整客戶(hù)授信額度，從而保持貸款安全性和流動(dòng)性、盈利性的三性統(tǒng)一。三是要注重搜集分析主要股東和主要經(jīng)營(yíng)管理者的個(gè)人誠(chéng)信信息，防范個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)加強(qiáng)與稅務(wù)、海關(guān)以及司法部門(mén)的聯(lián)系合作，多渠道查詢(xún)有關(guān)股東和經(jīng)營(yíng)管理者納稅信息、訴訟信息等;要引進(jìn)并利用好個(gè)人征信系統(tǒng)，強(qiáng)化同業(yè)合作和信息共享，查詢(xún)是否有有信貸違約等不良記錄和信用劣跡。
(四)完善信貸內(nèi)控制度，防范業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。從加強(qiáng)管理，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，農(nóng)發(fā)行必須建立一整套的信貸規(guī)章制度，進(jìn)一步規(guī)范用信程序，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，不斷地進(jìn)行檢查、輔導(dǎo)、整改和考核，逐步達(dá)到制定制度無(wú)漏洞，執(zhí)行制度無(wú)彈性。首先要完善和規(guī)范用信業(yè)務(wù)程序，必須進(jìn)一步健全審貸分離制約機(jī)制。審貸分離是提高發(fā)放貸款質(zhì)量的基本保證。這不但要從實(shí)際上、而不是從形式上做到機(jī)構(gòu)分立，更應(yīng)該做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展。貸款程序規(guī)定信貸部門(mén)的工作程序，要在貸款的“調(diào)查、審查、決策、檢查、收回”的環(huán)節(jié)上環(huán)環(huán)相扣，達(dá)到層層把關(guān)，控制風(fēng)險(xiǎn)之目的。例如，貸款調(diào)查部門(mén)必須全部完成貸款調(diào)查程序后，才能將貸款調(diào)查材料上報(bào)貸款審查部門(mén)，審查部門(mén)在進(jìn)行貸款審查前，必須首先核實(shí)貸款調(diào)查部門(mén)是否全部完成了貸款調(diào)查程序，若發(fā)現(xiàn)有漏掉的程序或步驟，就有權(quán)要求貸款調(diào)查部門(mén)進(jìn)行補(bǔ)課。其次，要做到有章可循，規(guī)范運(yùn)作、嚴(yán)格管理。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)管理的一系列辦法和規(guī)定，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，依照經(jīng)營(yíng)合規(guī)化、操作規(guī)范化、文本標(biāo)準(zhǔn)化的要求，有效防范信貸手續(xù)上的法律風(fēng)險(xiǎn)和其他人為風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后要加大對(duì)信貸專(zhuān)業(yè)執(zhí)行制度的檢查頻率為著力點(diǎn)，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)管理，做到邊檢查、邊輔導(dǎo)、邊整改、邊學(xué)習(xí)。并定期和不定期的召開(kāi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析例會(huì)，達(dá)到總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、吸取教訓(xùn)、交流信息、共同提高、堵塞漏洞、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。
(五)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移。要積極利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。一是組織信貸人員定期開(kāi)展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的發(fā)展前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策。在信貸員開(kāi)展定期調(diào)查中既要根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)效益，更要重視其現(xiàn)金流量，還要了解和掌握非財(cái)務(wù)因素、信用支持情況等情況進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，在此基礎(chǔ)上作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);二是充分利用CM2006系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和人民銀行的征信查詢(xún)系統(tǒng)，了解借款企業(yè)在所有商業(yè)銀行的融資情況、付息情況、企業(yè)大事記、財(cái)務(wù)狀況等信息，預(yù)測(cè)分析借款人下一階段的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，對(duì)有可能影響貸款安全的，及時(shí)采取有力的應(yīng)對(duì)措施加以防范和化解;三是我行要與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門(mén)保持密切聯(lián)系，及時(shí)掌握借款企業(yè)相關(guān)信息，發(fā)揮信息反饋?zhàn)饔茫プ￡P(guān)鍵點(diǎn)和突破口，主動(dòng)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
總之，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，達(dá)到安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一結(jié)合，轉(zhuǎn)移和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是目的。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)就是通過(guò)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施量化管理，控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)由以下內(nèi)容組成：
1.企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估
借款企業(yè)信用程度高低，直接對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生很大的影響。通過(guò)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)估，對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，來(lái)測(cè)算借款企業(yè)信用對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，這是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)。企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)估內(nèi)容主要包括借款人(單位)領(lǐng)導(dǎo)素質(zhì)、履約情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展前景等方面。貸款調(diào)查人員或經(jīng)貸款行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估后，應(yīng)撰寫(xiě)總評(píng)估報(bào)告，對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，評(píng)定借款人信用等級(jí)，經(jīng)初評(píng)后填寫(xiě)借款人信用等級(jí)認(rèn)定表，然后根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)確定相應(yīng)的信用等級(jí)系數(shù)。
2.貸款方式、貸款期限、貸款形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定
3.貸款風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算
4.貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
建立貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的重點(diǎn)，是建立貸款不同階段的管理崗位責(zé)任制，實(shí)行審貸分離。在貸款前期調(diào)查階段，重點(diǎn)進(jìn)行借款人的信用分析或者借款項(xiàng)目評(píng)估，確定借款人信用等級(jí)系數(shù)，測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出貸款意見(jiàn);在貸款審查階段，主要驗(yàn)證貸款風(fēng)險(xiǎn)度，確定貸款方式，對(duì)貸款的基本情況進(jìn)行審查，努力將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度之內(nèi);在貸款決策階段，管理人員在充分聽(tīng)取各方面意見(jiàn)之后，最終審批貸款;貸款發(fā)放之后，貸款檢查人員要監(jiān)測(cè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的變化，加強(qiáng)對(duì)貸款資產(chǎn)的管理和清收處理，并及時(shí)向有關(guān)部門(mén)通報(bào)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，定期測(cè)算和分析全部貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。只要貸款各階段、各崗位的人員相互配合并相互監(jiān)督，建立起自控、互控、監(jiān)控三道防線(xiàn)，就能有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義
商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)意義有：
(一)有利于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策和戰(zhàn)略投資
城市商業(yè)銀行由于歷史、體制、環(huán)境等原因，在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品市場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)策略方面與先進(jìn)銀行還存在較大的差距。為縮短與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的差距，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)現(xiàn)代金融制度，找準(zhǔn)自身的市場(chǎng)定位，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。其中借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，就是通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效引入風(fēng)險(xiǎn)管理理念，縮小與先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念差距，提高決策的科學(xué)性。最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略決策和戰(zhàn)略投資。
(二)有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，提高商業(yè)銀行抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力
城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，決策性的工作在行內(nèi)就可以完成，免去了相對(duì)于其他銀行繁瑣的報(bào)批程序。因此，城市商業(yè)銀行具有靈活、多變，快速適應(yīng)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。但獨(dú)立快速的決策并不等于盲目決策，獨(dú)立決策在很大程度也有其先天不足。因此商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行目前在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理上的不足，通過(guò)科學(xué)的管理，量化的分析，可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行，提高商業(yè)銀行抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力，為商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展打下牢固的基礎(chǔ)。
(三)有利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展
城市商業(yè)銀行由于歷史、體制、環(huán)境等種種原因，存在著資本金不足、金融產(chǎn)品滯后、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理等不足。正是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行這些不足，決定了它面臨著與其他銀行不同的挑戰(zhàn)。未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)主要有金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求，資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的壓力，面向資本市場(chǎng)的改革和利率風(fēng)險(xiǎn)，以及來(lái)自國(guó)有銀行、股份制銀行、甚至是國(guó)際銀行的日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng);因此城市商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可以提高優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比例，壓縮不良資產(chǎn)占比，強(qiáng)化自身在銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，保持其在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。
(四)有利于商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的完善
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品層出不窮，信貸規(guī)模日益加大，與此同時(shí)城市商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。為達(dá)到將風(fēng)險(xiǎn)降到最小，效益最大化的目的，城市商業(yè)銀行也不斷推出適應(yīng)自身發(fā)展需要的內(nèi)控機(jī)制。通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，引入風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)理念，可以進(jìn)一步完善銀行內(nèi)控機(jī)制，更好地適應(yīng)銀行發(fā)展的需要，提高城市商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)能力。
(五)有利于營(yíng)造商業(yè)銀行良好的信貸經(jīng)營(yíng)文化
信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價(jià)值取向、行為規(guī)范的總稱(chēng)，其作用力具有持久性特征。信貸人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現(xiàn)代先進(jìn)的信貸文化來(lái)規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為。一種舊的信貸文化有可能助長(zhǎng)借款人賴(lài)賬風(fēng)氣的滋生和蔓延，使銀行的資金和信譽(yù)蒙受損失。通過(guò)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可以營(yíng)造城市商業(yè)銀行良好的信貸文化，有助于信貸隊(duì)伍的建設(shè)，不斷提高信貸人員素質(zhì)。
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