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      信貸風(fēng)險的應(yīng)對政策

      時間: 曉鏵971 分享

      信貸風(fēng)險的應(yīng)對政策

        貸前風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)的核心。目前,我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險。接下來請欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸風(fēng)險的應(yīng)對政策。

        信貸風(fēng)險的應(yīng)對政策

        一、修訂、完善各項信貸管理制度,保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約,確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先,從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》,就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定,指派專人負(fù)責(zé),并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題,可以考慮建立"四相符審核"和"財務(wù)報表審計失實責(zé)任賠償制度"。具體來說,就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實物進(jìn)行核對,做到"四相符";另一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同,委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進(jìn)行審計,并出具審計報告,作為銀行審批貸款的依據(jù),并同時在合同中規(guī)定,如因其報告不實而致使貸款損失,注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的損失。

        其次,進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風(fēng)險控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務(wù)時嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運作,加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用,實行對業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制,杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細(xì)則,規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等,以避免流于形式。同時,建立健全崗位責(zé)任制,將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人,嚴(yán)格考核,防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。

        二、建立健全信貸專門管理機構(gòu),防止信貸權(quán)力的過分集中,實行信貸決策民主化、科學(xué)化。首先要真正落實審貸分離制度,盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實到不同的職能部門,明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo),規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。

        其次,對大額貸款和疑難問題貸款,應(yīng)建立專門的貸款管理委員會,具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機構(gòu),但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成,業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請人的基本信息、貸款風(fēng)險分析報告及專家意見,貸款審批實行民主決策。

        第三,將貸款風(fēng)險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。貸款風(fēng)險定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險度的一項具體工作,需要獨立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險狀況作出量化評估,達(dá)到一定風(fēng)險水平的貸款,就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此,為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、時效性,這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立完成。設(shè)立專門的信貸管理機構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中,利用機構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動性,保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息,還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度,防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。

        三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機構(gòu)的信貸管理問題,但是由于單個分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū),不可能全面掌握現(xiàn)有借款人,特別是未來借款人的資信情況。因此,商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng),讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風(fēng)險度過高的借款人的信息,通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式,禁止其分支機構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款,并采取有效措施及時收回舊貸款。

        信貸風(fēng)險存在的問題

        商業(yè)銀行信貸管理,從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策,建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度,制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序,以及建立信貸風(fēng)險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風(fēng)險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念,在分析當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎(chǔ)上,試圖提出解決這一問題的基本思路和實際操作對策。

        當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面:

        一、基礎(chǔ)管理工作薄弱,信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄,它的漏缺,尤其是有些法律文件不全,不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難,也構(gòu)成了依法收貸的障礙。

        二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機構(gòu)流于形式,如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證,出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期,貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。

        三、貸款"三查"制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴(yán);三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

        四、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱,法律意識不強,貸款失去法律保護(hù)。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;⑶按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,未按法律規(guī)定辦理抵押登記,造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,未征得保證人書面同意,致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止的規(guī)定,維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。

        五、內(nèi)部監(jiān)督機制不健全,信貸管理制度存在漏洞,忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長權(quán)力過大,監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用,造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;⑵貸款責(zé)任無法落實,最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé),不了了之;⑶行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué),助長了行長經(jīng)營上的短期行為,為了完成指標(biāo)任務(wù),不得不采取違規(guī)的做法。

        六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。違規(guī)賬外經(jīng)營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式,并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的,這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下,甚至參與了違法犯罪活動,因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全,下放基層行權(quán)力過大,加之地方經(jīng)濟發(fā)展過熱,資金需求與規(guī)??刂泼芡怀?,導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差,違規(guī)經(jīng)營逐步擴大;⑵個別行領(lǐng)導(dǎo)受個人或小團體利益驅(qū)動,無視國家金融法規(guī),置國家三令五申于不顧,存在僥幸心理,隱瞞不報,結(jié)果漏洞越來越大;⑶部分行經(jīng)營管理混亂,內(nèi)部控制不嚴(yán),監(jiān)督機制形同虛設(shè)。

        從根本上看,造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工,從機構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約,分清信貸工作部門的職責(zé),保證信貸工作中的每一項權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性,同時,通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工,加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束,保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。

        信貸風(fēng)險管理的意義

        商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)實意義有:

        (一)有利于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略決策和戰(zhàn)略投資

        城市商業(yè)銀行由于歷史、體制、環(huán)境等原因,在經(jīng)營理念、產(chǎn)品市場等經(jīng)營策略方面與先進(jìn)銀行還存在較大的差距。為縮短與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的差距,提高自身的核心競爭力,城市商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗,建設(shè)現(xiàn)代金融制度,找準(zhǔn)自身的市場定位,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐,提高核心競爭力。其中借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗,就是通過加強信貸風(fēng)險管理,有效引入風(fēng)險管理理念,縮小與先進(jìn)的經(jīng)營理念差距,提高決策的科學(xué)性。最終實現(xiàn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略決策和戰(zhàn)略投資。

        (二)有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運行,提高商業(yè)銀行抗御風(fēng)險的能力

        城市商業(yè)銀行是一級法人,具有較強的獨立性,決策性的工作在行內(nèi)就可以完成,免去了相對于其他銀行繁瑣的報批程序。因此,城市商業(yè)銀行具有靈活、多變,快速適應(yīng)市場的優(yōu)勢。但獨立快速的決策并不等于盲目決策,獨立決策在很大程度也有其先天不足。因此商業(yè)銀行通過加強信貸風(fēng)險管理,可以有效彌補商業(yè)銀行目前在資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理上的不足,通過科學(xué)的管理,量化的分析,可以有效地分散風(fēng)險化解風(fēng)險。有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運行,提高商業(yè)銀行抗御風(fēng)險的能力,為商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展打下牢固的基礎(chǔ)。

        (三)有利于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

        城市商業(yè)銀行由于歷史、體制、環(huán)境等種種原因,存在著資本金不足、金融產(chǎn)品滯后、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理等不足。正是因為城市商業(yè)銀行這些不足,決定了它面臨著與其他銀行不同的挑戰(zhàn)。未來面臨的挑戰(zhàn)主要有金融監(jiān)管政策變化和資本充足率的要求,資產(chǎn)質(zhì)量的歷史包袱和高額運營費用的壓力,面向資本市場的改革和利率風(fēng)險,以及來自國有銀行、股份制銀行、甚至是國際銀行的日益激烈的市場競爭;因此城市商業(yè)銀行通過加強信貸風(fēng)險管理,可以提高優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比例,壓縮不良資產(chǎn)占比,強化自身在銀行業(yè)的競爭力,保持其在競爭中處于主動地位,實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。

        (四)有利于商業(yè)銀行內(nèi)控機制的完善

        隨著市場經(jīng)濟改革的不斷深入,城市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展,信貸產(chǎn)品層出不窮,信貸規(guī)模日益加大,與此同時城市商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險也隨之加大。為達(dá)到將風(fēng)險降到最小,效益最大化的目的,城市商業(yè)銀行也不斷推出適應(yīng)自身發(fā)展需要的內(nèi)控機制。通過加強信貸風(fēng)險管理,引入風(fēng)險管理的科學(xué)理念,可以進(jìn)一步完善銀行內(nèi)控機制,更好地適應(yīng)銀行發(fā)展的需要,提高城市商業(yè)銀行的運營能力。

        (五)有利于營造商業(yè)銀行良好的信貸經(jīng)營文化

        信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱,其作用力具有持久性特征。信貸人員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現(xiàn)代先進(jìn)的信貸文化來規(guī)范信貸經(jīng)營行為。一種舊的信貸文化有可能助長借款人賴賬風(fēng)氣的滋生和蔓延,使銀行的資金和信譽蒙受損失。通過加強信貸風(fēng)險管理,可以營造城市商業(yè)銀行良好的信貸文化,有助于信貸隊伍的建設(shè),不斷提高信貸人員素質(zhì)。

        
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