2017年小額貸款公司政策有哪些
2017年小額貸款公司政策有哪些
扶貧小額貸款是為建檔立卡貧困戶提供1-5萬元，1-3年、免抵押、免擔(dān)保、執(zhí)行基準(zhǔn)利率、縣級財(cái)政全額貼息的貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編跟你一起了解2017年小額貸款公司政策。
小額貸款公司政策
1、服務(wù)流程。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款按照“借款人依規(guī)定申請、人力資源社會保障部門按規(guī)定審核借款人資格、擔(dān)?；疬\(yùn)營管理機(jī)構(gòu)按職責(zé)盡職調(diào)查、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)審核放貸、財(cái)政部門按規(guī)定貼息”的流程辦理。
2、貸款對象。在目前小額擔(dān)保貸款對象范圍基礎(chǔ)上調(diào)整擴(kuò)大為：城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生)、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔立卡貧困人口。對上述群體中的婦女，應(yīng)納入重點(diǎn)對象范圍。
3、貸款額度。對符合條件的個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額度為10萬元，對符合條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的，貸款額度可適當(dāng)提高。
4、貸款期限。面向個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款期限由目前的最高不超過2年調(diào)整為最高不超過3年;經(jīng)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，可以展期1次，展期期限不超過1年，展期期限內(nèi)貸款不貼息。
5、貸款利率。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對符合條件的個人發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，參照貸款基礎(chǔ)利率并結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)情況確定貸款利率水平，在貸款合同中載明。個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在貸款基礎(chǔ)利率上上浮3個百分點(diǎn)以內(nèi)的，由財(cái)政部門按相關(guān)規(guī)定貼息。
6、發(fā)揮小微企業(yè)促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的輻射拉動作用。將現(xiàn)行適用于勞動密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款政策調(diào)整為適用于所有符合條件的小微企業(yè)。
7、更多詳情可參照《中國人民銀行 財(cái)政部 人力資源社會保障部關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》。
8、上述通知實(shí)施前已生效的小額擔(dān)保貸款合同，仍按原合同約定執(zhí)行。
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策
一、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持的對象
戶籍在本市行政區(qū)域內(nèi)，男60周歲以內(nèi)，女50周歲以內(nèi)，符合條件人員，從事個體經(jīng)營或合伙經(jīng)營，本人身體健康，誠實(shí)守信，具備一定勞動技能，其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的流動資金不足部分，下列人員可持相關(guān)證件申請擔(dān)保貸款：國有企業(yè)、集體企業(yè)下崗失業(yè)人員;高校畢業(yè)生;城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人;返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民;就地就近從事二、三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民;殘疾人;婦女創(chuàng)業(yè);享受城鎮(zhèn)最低生活保障并且失業(yè)一年以上人員;撫養(yǎng)未成年子女單親家庭成員;城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員。
二、小額擔(dān)保貸款的額度和期限
對個體創(chuàng)業(yè)者的貸款額度上限為10萬元;對畢業(yè)兩年內(nèi)的高校畢業(yè)生貸款額度上限為15萬元;對吸納符合條件人員達(dá)到一定比例的企業(yè)貸款額度上限為400萬元。
三、貸款的利率及還款方式
目前，貸款利率一年期限暫為7.25%;兩年期限暫為7.75%。利率根據(jù)國家規(guī)定上下浮動。從事微利項(xiàng)目且貸款額度在文件規(guī)定限額內(nèi)的，由財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息。展期和逾期不貼息。還款方式，可以提前分期還款或到期一次性還款，按季結(jié)息。
四、申請貸款的基本條件
有固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營項(xiàng)目有發(fā)展前途，符合國家扶持的產(chǎn)業(yè)政策，無不良信用記錄，貸款用途合理合法，有按期還款的能力，能夠提供足值有效的反擔(dān)保條件。(自然人或資產(chǎn))
五、申請貸款需要提供的資料
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款申請書
《就業(yè)失業(yè)登記證》、《工商營業(yè)執(zhí)照》正副本、《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》正副本、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)不涉及《工商營業(yè)執(zhí)照》的，如經(jīng)營網(wǎng)店的可提供有關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的資格認(rèn)證等。
小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范
對借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。在實(shí)踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(二)在實(shí)踐中沒有盡職調(diào)查，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)在法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對于保證擔(dān)保的，對擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：
(一)對董事長、總經(jīng)理、廠長、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖娼、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級轎車、經(jīng)常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或分公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關(guān)注。特別是對將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對那些通過或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂活動;不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對于貸款數(shù)額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請律師、會計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見。
針對這種小額貸款騙局有幾點(diǎn)防范方法
首先，在貸款前，一定要到對方公司進(jìn)行實(shí)地查看，并簽訂正式合同，來約束雙方公司的權(quán)利義務(wù)。
其次，請仔細(xì)辨別該公司是否為正當(dāng)經(jīng)營的企業(yè)。比如是否有過成功放款的記錄、公司的營業(yè)執(zhí)照是否健全、在營業(yè)執(zhí)照里面是否有提供融資或類似服務(wù)的經(jīng)營范圍。如果可能的話，最好與成功從其融資的客戶進(jìn)行適當(dāng)溝通，來了解融資相關(guān)情況。
最重要的一點(diǎn)是，請不要在貸款未下來之前支付前期費(fèi)用。錢貝網(wǎng)提醒：如果是騙局，那前期費(fèi)用基本就是其目的所在。只要借款不到賬，小錢一個不要花。一般真正的貸款者，無論是銀行、私募所有機(jī)構(gòu)都是先給款，后收各種費(fèi)用。目的就在于一是證明自己的真實(shí)性，一是體諒企業(yè)的難處。所以，只要是先收費(fèi)的，都要留心了。
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