(二)原因分析

　　1.社會信用基礎薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，征信數據采集困難，數據開放沒有明確規(guī)定，信用資料數據庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業(yè)誠信體系建設。

　　2.保險信用法規(guī)建設滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現(xiàn)實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。

　　3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。

　　4.保險公司經營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入，導致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導致了有些保險公司業(yè)務員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當然這也有保險公司的責任。另外，業(yè)務員完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.

　　5.保險公司保險代理人質量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導致最后客戶覺得上當受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質低下。很多客戶由于自身知識

　　不足，未能及時的使用自身的權利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。

　　隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務員數量也急劇增多，保險公司不為業(yè)務員繳納社保，不把業(yè)務員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導致騙保，還有投保容易理賠難的情況。

　　(三)解決方式

　　我認為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險公司招聘代理人時應該更嚴格，把代理人的專業(yè)素質和道德誠信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對其進行嚴格監(jiān)管，不能只以簽單數衡量績效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語言，讓客戶能更好的理解保險條款，防止產生一些上述的不必要的誤會和損失。保險公司和代理人都有義務和責任對客戶灌輸一個正確的保險理念，讓客戶真正的認知保險，認同保險。由于在權利對比上，客戶是出于劣勢的，所以現(xiàn)在國家的保險法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責條款向客戶做詳細解釋的，該條款無效，以及投保人有理由相信代理人的代理權的，對代理人作出的超出代理權限的許諾，保險公司應當承擔相應的保險責任，而后再追究其代理人的責任。這些條款都能保障到客戶的利益，維護保險市場的誠信經營。

　　關于保險業(yè)調查報告范文篇3

　　根據國際保險監(jiān)督官協(xié)會(iais)報告顯示，與其它金融行業(yè)相比，保險業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對較小，但保險產品和保險交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺。保險公司一旦卷入洗錢活動，將面臨巨大的法律風險和經營風險。加強保險業(yè)反洗錢理論研究和實踐調研，對于進一步防范洗錢風險、促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。

　　一、反洗錢定義與保險業(yè)反洗錢工作基本情況

　　(一)反洗錢定義

　　1.洗錢與保險洗錢

　　洗錢在不同國家、地區(qū)及國際組織之間界定不同。

　　巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《關于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉移或者儲存來自犯罪活動資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進行支付，將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶;隱瞞資金來源以及收益所有人;通過安全儲存設施對于銀行支票提供保管。

　　根據全球反洗錢國際組織—金融行動特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質、來源、地點、流轉或協(xié)助任何非法活動行為人規(guī)避法律責任的行為均屬洗錢。

　　美國作為最早對洗錢進行法律規(guī)制的國家，在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來源或使用，就該收入設置假相而使其具有表面合法性的過程。

　　我國《刑法》第191條設定了洗錢罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動犯罪、黑社會性質的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質的行為。同時，《刑法》第312條設立了窩藏、轉移、收購、銷售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產生的收益而予以窩藏、轉移、收購、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國刑事打擊的范圍。

　　盡管不同主體對洗錢定義不盡相同，但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經實施犯罪行為并獲得贓款的基礎上進行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過金融機構或其他方式轉移或轉換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。

　　隨著經濟全球化、資本國際化的迅猛發(fā)展，洗錢行為在概念、手段、范圍等各個方面出現(xiàn)了新趨勢。隨之，洗錢的外延也擴展到：(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產通過洗錢轉移到個人賬戶達到侵占目的;(3)把合法收入通過洗錢逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過洗錢轉移到境外。

　　保險洗錢目前在國際上尚無明確界定。根據fatf所作的調查，保險洗錢多是利用人壽保險、財產保險和再保險進行，三種方式所占比例分別為65% ,30% ,5% 。fatf歸納了九種保險洗錢行為:(1)躉繳期領。洗錢者躉交繳大量保費，將不法資金投入保險公司，包裝成保單的投資，從保險公司領取經過清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保，即使承擔較大退保損失也在所不惜。從保險公司得到的退?？铐?，就成為洗錢者合法的資金來源。(3)購買高價值資產，再通過保險欺昨洗錢。洗錢者利用“黑錢”購買高價值資產，然后偽造保險事故向保險公司索賠。若索賠成功，則實現(xiàn)了“黑錢洗白”的目的。(4)以現(xiàn)金形式投資于保險產品。在發(fā)展中國家，保險公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢者提供了清洗途徑;在發(fā)達國家，不法分子也能夠借助保險中介機構的現(xiàn)金交易達到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內取消保單。人壽保險產品允許投保人在“猶豫期”內無條件取消保單，保險公司將已繳納保費如數退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護

　　投保人利益，卻被洗錢者利用，得以在較短時間內以最小成本完成洗錢。(6)與保險中介或保險公司員工勾結洗錢。保險中介或保險公司員工明知投保人的資金來源有問題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢者辦理相關保險業(yè)務。(7)通過第三方支付掩蓋保費來源。保險公司承保時需識別投保人的身份，洗錢者利用識別范圍之外的第三方支付保費。保險公司通常難以確定該第三方與投保人的關系及保費資金來源。(8)通過跨國保險交易洗錢?？鐕ｋU交易通常涉及從外國銀行賬戶支付國內保險費，或從國內保險公司支付保險金到國外銀行賬戶。由于各國法律法規(guī)差異較大，保險公司難以準確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險公司或再保險公司。洗錢者通過參股保險公司或直接設立保險公司、再保險公司的方式，直接操縱洗錢。

　　2.保險業(yè)反洗錢

　　20xx年1月1日起實施的《反洗錢法》是我國反洗錢法制建設的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱的反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照本法規(guī)定采取相關措施的行為”。該條款規(guī)定了我國反洗錢的法律定義。

　　保險業(yè)反洗錢概念在我國尚無統(tǒng)一界定。依據反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展，有的學者將保險業(yè)反洗錢概括為“政府通過立法、司法和執(zhí)法活動，調動有關組織特別是保險機構及其工作人員合規(guī)識別、監(jiān)控、記錄和報告保險洗錢行為，并對發(fā)現(xiàn)的保險洗錢者予以必要處罰，以阻止或抑制保險洗錢的全過程。

　　(二)保險公司反洗錢工作開展情況

　　自20xx年1月《反洗錢法》頒布實施以來，保險公司在反洗錢組織制度建設、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、宣傳培訓等方面做了大量工作，取得初步成效。

　　1.建立健全組織

　　各保險公司按照要求成立了專門組織機構，承擔本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負責反洗錢合規(guī)工作，確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務條線上反洗錢相關人員能夠及時獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領導小組下設工作小組，同時指定合規(guī)責任崗及責任人負責反洗錢工作。

　　2.制定完善制度

　　各公司基本建立了本公司的反洗錢制度，反洗錢內控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開展三項基本工作、加強宣傳培訓、嚴格保密和加強審計等，如人保財險的《中國人民財產保險股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告明確了具體操作要求，如陽光產險的《關于補充收集客戶資料的通知》。

　　3.識別客戶身份

　　按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險公司在各個業(yè)務環(huán)節(jié)和業(yè)務渠道均識別客戶身份。如新華人壽結合自身實際作出了嚴于上述管理辦法的規(guī)定，要求保全、理賠業(yè)務，無論金額大小，一律重新識別客戶身份;太保產險壽等適時修改第三方合作協(xié)議，明確合作雙方的反洗錢職責。

　　(2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無法核實個人身份證件的真實性。中國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)還沒有向銀行以外的其他金融機構開通，從公安系統(tǒng)網站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機構和團險客戶的信息?？蛻舨辉柑峁┙M織機構代碼、稅務登記證、營業(yè)執(zhí)照、控股股東或實際控制人、被保險人身份證明文件等。通過工商管理部門查詢則成本過高。

　　(3)代理業(yè)務中的反洗錢職責劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務中，銀行等單位不愿就反洗錢職責劃分與保險公司達成協(xié)議，或不完全按照協(xié)議要求履行識別客戶身份等反洗錢職責，保險公司又難以單獨承擔該類業(yè)務中的反洗錢職責。二是保險代理人不屬于法律上的反洗錢義務主體，保險公司無權強制要求保險代理人配合履行反洗錢職責。在代理人不配合履行反洗錢職責時，保險公司別無它法。

　　(4)某些制度規(guī)定不符合保險業(yè)反洗錢實際。如根據人民銀行《關于反洗錢工作有關問題意見的復函》規(guī)定，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費金額”應按照客戶在保險合同中應繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納保費，也包括應繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實踐中防范洗錢的效果并不明顯，因為犯罪分子通常不會用較長時間清洗一筆資金。另外，對一些繳費方式靈活且為終身繳費的產品，難以計算其“總應繳保費”。

　　2.大額交易和可疑交易報告要求的操作性不強

　　(1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認定標準過于寬泛。目前，保險公司判定可疑交易的依據是《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17 +1” 標準。其中，“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化，“沒有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過強，各保險公司在業(yè)務操作中做法各不相同，各地監(jiān)管部門分支機構對此掌握的標準也不一致。同時，現(xiàn)行可疑交易認定標準沒有最低數額限制，各公司報告的可疑交易中，許多報告的單筆保費只有幾百元，數據質量較低。

　　(2)不同類型保險公司執(zhí)行無差異化的報告標準。以保險資產管理公司為例，其客戶結構相對單一、交易對手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢風險明顯小于其他類型的保險公司。但現(xiàn)有的反洗錢制度未規(guī)定適用于保險資產管理公司的可疑交易判斷標準。同樣的問題也存在于產險、養(yǎng)老險、再保險等其他類型保險公司。

　　3.監(jiān)管部門的管理和服務不到位

　　(1)監(jiān)管部門對公司的報告不做反饋。保險公司按照要求向人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機關報案、公安機關是否立案偵查、洗錢犯罪或相關罪行是否成立等，監(jiān)管部門不做信息反饋。

　　(2)有些監(jiān)管要求不符合保險業(yè)實際。如反洗錢監(jiān)測分析中心要求將保險公司的業(yè)務系統(tǒng)與人民銀行反洗錢報送系統(tǒng)進行對接。但人民銀行的反洗錢報送系統(tǒng)主要結合銀行業(yè)的特點開發(fā)，與保險公司的業(yè)務系統(tǒng)很難兼容。再如，非現(xiàn)場監(jiān)管報表中客戶身份識別的統(tǒng)計口徑更適用于銀行，不完全適用于保險公司。

　　(3)缺乏權威系統(tǒng)的反洗錢培訓交流。監(jiān)管部門開展的針對保險公司的反洗錢培訓較少，公司間缺乏反洗錢經驗交流。

　　(三)風險要素

　　1.復雜的保險合同關系提供洗錢條件

　　保險合同關系方包括保險人、投保人、被保險人和受益人。各關系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險利益可通過轉讓保險金請求權實現(xiàn)轉移，從而使保險利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險，受益人是洗錢者，第三者交付支票，洗錢者可以領取到現(xiàn)金。

　　2.固有的產品屬性降低洗錢成本

　　保險因投保自由、退保自愿、繳費方式靈活等特點客觀上使保險洗錢更具復雜性和隱蔽性。另外，投連險等新型保險產品還具有一定投資和儲蓄功能，購買該類產品不僅能把“黑錢洗白”，甚至還能使“黑錢”增值。早在1995年英國向外公布的涉嫌洗錢犯罪案件中，用于購買躉繳壽險的資金占23%，購買年金險的占17%，其嚴重程度可見一斑。l

　　3.極大的信息不對稱增加洗錢可能

　　保險市場存在極大的信息不對稱。投保人對保險標的掌握的信息要遠遠多于保險人。洗錢者完全有機會通過對保險標的并購、轉讓、參股等方式控制保險標的，再向保險公司進行索賠，從而達到清洗資金的非法目的。

　　4.大量的中介業(yè)務模糊洗錢信息

　　中介業(yè)務在保險公司中占據重要地位。以20xx年為例，全國中介業(yè)務實現(xiàn)保費8043億元，占總保費收入的82% 由于中介不是法律上的反洗錢義務主體，對保險洗錢往往傾向于“不作為”，即使保險公司與中介就履行反洗錢職責有所約定，中介承擔的也僅是契約義務，保險公司很難有效約束其反洗錢行為、準確了解客戶身份和資金來源。真實信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。

　　三、對策建議

　　(一)加強保險業(yè)反洗錢制度建設

　　一是流理保監(jiān)會制定的與反洗錢相關的制度。根據《反洗錢法》和新修訂的《保險法》，結合保險業(yè)反洗錢實際情況，對現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項制度之間相互銜接。二是細化現(xiàn)有的制度。保險監(jiān)管部門應充分調研保險公司執(zhí)行反洗錢法律制度的情況，在廣泛聽取意見的基礎上與人民銀行聯(lián)合出臺指導性工作細則，增強反洗錢制度的可操作性。三是爭取將反洗錢條款列入保險中介代理合同模板，明確保險公司和保險中介在代理業(yè)務中的反洗錢職責。

　　(二)加強與人民銀行的溝通交流

　　一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺。及時相互通報保險業(yè)反洗錢工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢協(xié)作機制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會各自在保險業(yè)反洗錢方面的有利條件，通過成立聯(lián)合調查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式，開展深層次的反洗錢交流協(xié)作。三是加強與人民銀行的日常溝通。及時反映并協(xié)調解決保險公司在開展反洗錢工作中遇到的問題，如針對保險公司在客戶身份識別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難，協(xié)調人民銀行逐步向保險公司開放其公民身份信息核查系統(tǒng)，為保險公司獲取高風險客戶名單提供條件。

　　(三)加強反洗錢的監(jiān)督檢查

　　一是通過修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度，將監(jiān)督檢查反洗錢內控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內容。二是將反洗錢內控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結合。將反洗錢內控作為對公司法人機構檢查的內容之一，使檢查內容更具科學性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢監(jiān)督指導中的作用，通過上下聯(lián)動的檢查方式，督促保險公司建立健全并切實執(zhí)行反洗錢內控制度，履行好保險監(jiān)管部門的反洗錢職責。四是實現(xiàn)反洗錢監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查相結合的方式，建立由內而外的反洗錢工作機制。

　　(四)加強培訓宣傳和交流研討

　　一是推動保險業(yè)反洗錢的理論研究。研究國外保險業(yè)先進的反洗錢經驗和國內其他金融行業(yè)的有效做法，組織力量中請完成保監(jiān)會部級研究課題、編寫教材。二是加大對監(jiān)管部門的反洗錢培訓整合保監(jiān)會培訓機構、保險行業(yè)協(xié)會和保險學會的資源，開展多種形式的反洗錢培訓。三是舉辦保險公司反洗錢交流研討。目前，已經有很多公司成功進行了可疑交易的報告，為反洗錢監(jiān)測分析中心提供了寶貴的信息情報。監(jiān)管部門應牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討，既能及時掌握了解行業(yè)反洗錢新發(fā)展，也為各公司互相學習提供交流平臺。四是加大對保險消費者的反洗錢宣傳，為保險公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。

　　
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