農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度論文

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。它是一項(xiàng)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活穩(wěn)定性的制度安排，它可以為脆弱的農(nóng)業(yè)提供保駕護(hù)航的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度論文篇1

　　淺析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

　　摘要：自古以來(lái)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)都占據(jù)著國(guó)家經(jīng)濟(jì)十分重要的位置，農(nóng)業(yè)發(fā)展是否能夠健康發(fā)展關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈。故而，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律機(jī)制對(duì)于落實(shí)“三農(nóng)政策”是起著不可忽視的促進(jìn)作用，也就是說(shuō)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。不斷完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的相關(guān)制度，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供相應(yīng)法律保障，可以提高我國(guó)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，也帶動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展，提高了我國(guó)的綜合國(guó)力。故而，建立我國(guó)健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度勢(shì)在必行。

　　關(guān)鍵詞：法律制度;現(xiàn)存問(wèn)題;規(guī)劃設(shè)想

　　我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處在的地位可以說(shuō)十分特殊，其發(fā)展曾長(zhǎng)期處進(jìn)退兩難的境地，也即長(zhǎng)期停滯不前甚至負(fù)增長(zhǎng)，許多的商業(yè)保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中開(kāi)展其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分困難，廣大農(nóng)民也將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為一種負(fù)擔(dān)而長(zhǎng)期排斥。所以，在此背景下我們應(yīng)該經(jīng)濟(jì)法學(xué)角度，通過(guò)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特性、公益性和準(zhǔn)公共物品性等特征，并從法理學(xué)角度闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的合理性、必要性和正當(dāng)性。

　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的基本理論

　　目前，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義主要存在兩種認(rèn)知，即狹義定義和廣義定義。在我國(guó)，狹義的概念是得到理論界和實(shí)踐界的充分認(rèn)可的。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在學(xué)術(shù)界也被稱為“農(nóng)村保險(xiǎn)”。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，指在種植業(yè)和畜牧業(yè)這兩類領(lǐng)域中的農(nóng)業(yè)工作者，在受到自然傷害以及意外事件的情況下，保險(xiǎn)人對(duì)投保人受到的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失給予規(guī)范化補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)機(jī)制，這種機(jī)制在理論上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。本文中論述的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指的就是狹義上的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，是指一個(gè)國(guó)家或某個(gè)區(qū)域?yàn)榱吮Ｗo(hù)其區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益及相關(guān)附屬價(jià)值，也為了維護(hù)整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定，從而設(shè)立的專門性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從事農(nóng)業(yè)勞作中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的社會(huì)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制度。

　　二、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律發(fā)展歷程

　　我國(guó)近代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度歷經(jīng)從建國(guó)到新時(shí)期近80年的發(fā)展過(guò)程。建國(guó)初中國(guó)人民保險(xiǎn)公司及其各地方的分支機(jī)構(gòu)逐步成立，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是其十分重要的業(yè)務(wù)。50年代初期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短暫的興起，在這樣一個(gè)背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速的恢復(fù)和發(fā)展。到了1958年，“大躍進(jìn)”的深入和人民公社的廣泛建立，國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐漸偏離正軌，此后的20多年中，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于中斷的狀態(tài)。

　　為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，國(guó)務(wù)院于1982年恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一時(shí)期，黨和國(guó)家的工作重心轉(zhuǎn)移到了經(jīng)濟(jì)工作上來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的調(diào)整開(kāi)始轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾曔\(yùn)用法律來(lái)進(jìn)行規(guī)范。1985年國(guó)務(wù)院頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，其中部分內(nèi)容第一次提出建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。不過(guò)，由于當(dāng)時(shí)的社會(huì)情況以及學(xué)術(shù)界對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的認(rèn)知存在局限性，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的構(gòu)建沒(méi)有成功。

　　1993年全國(guó)人大通過(guò)了《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》并于2002年對(duì)其中部分條文進(jìn)行了較為大幅度的修改。

　　1995年6月，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》出臺(tái)，該法的第149條以及150條的規(guī)定，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等內(nèi)容做出了比較細(xì)化的規(guī)定，這也為我國(guó)建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律提供了良好的法律基礎(chǔ)。

　　1996年8月，國(guó)務(wù)院制定的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》中，提出對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社提出政策扶持，在法律制度上，為我國(guó)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了條件，內(nèi)容明確指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社將提供分保和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　黨的十六大以后，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度給予了極大的重視。2005年至2010年這六年間，中共中央一號(hào)文件多次對(duì)切實(shí)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了細(xì)化的要求，中央的這些重大舉動(dòng)表明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)入全新階段。

　　2007年1月，《國(guó)務(wù)院2007年立法工作計(jì)劃》納入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例制定的內(nèi)容，這意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入法制化正規(guī)軌道。同時(shí)，各地政府機(jī)關(guān)相繼制定以及修改相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)定或者政策。這些內(nèi)容都表明，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入正式軌道，勢(shì)必在今后的國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。

　　三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度現(xiàn)階段的弊病

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位不夠準(zhǔn)確，政策性不夠突出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有雙重正外部性的準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，它與社會(huì)公共利益緊密的連接著。國(guó)家必須運(yùn)用法律手段妥善協(xié)調(diào)國(guó)家利益、社會(huì)公共利益與私人利益之間的沖突。而現(xiàn)行的商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，僅僅片面地調(diào)動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制的作用，在立法宗旨和法域定性上存在明顯的不足，沒(méi)有正確把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)法本質(zhì)性質(zhì)。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法存在缺陷。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接被視為商業(yè)保險(xiǎn)，政府的在立法的構(gòu)建中，將其定義為商業(yè)性保險(xiǎn)而加以管控。運(yùn)用《保險(xiǎn)法》直接進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)我們應(yīng)該看到，商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式完全不足以改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身所固有的政策特征。另外，《農(nóng)業(yè)法》的許多規(guī)定具有局限性，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　(三)現(xiàn)行的政策法律規(guī)定在實(shí)際操作等方面存在局限性?，F(xiàn)行政策規(guī)定多是些有關(guān)解決“三農(nóng)問(wèn)題”而做出的原則性、綱領(lǐng)性文件，在實(shí)務(wù)中幾乎不存在可實(shí)際操作的可能;不僅如此，我國(guó)的一些規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)也比較抽象，在實(shí)務(wù)中很難直接運(yùn)用，這也成為系統(tǒng)構(gòu)建的一個(gè)短板之處。

　　(四)政府的主導(dǎo)作用沒(méi)有完全發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定程度的政策性，在客觀上要求政府參與并在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行，并且政府起著主導(dǎo)作用。這就需要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)在規(guī)范政府行為方面的控權(quán)限權(quán)功能，明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的權(quán)力與責(zé)任。不過(guò)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律存在的空白，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不穩(wěn)定性因素，這一系列限制因素直接制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。

　　四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的完善

　　(一) 落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各主體在權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任三方面的具體細(xì)節(jié)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的制定以及修改中，對(duì)于保險(xiǎn)人、投保人、權(quán)利受益人的權(quán)利義務(wù)責(zé)任等方面應(yīng)在符合具體國(guó)情的情況之下，充分調(diào)研，經(jīng)切實(shí)討論之后，在制度的構(gòu)建上應(yīng)當(dāng)將各主體的權(quán)利、義務(wù)以及責(zé)任三方面做最切實(shí)可行的規(guī)定

　　(二)明確我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的宗旨。實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是我國(guó)進(jìn)行宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要途徑之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的立法在不違背國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)布局的前提之下，同時(shí)也需要從實(shí)際國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)出發(fā)。出于這些考慮，我們可以得出在立法制定上，不僅要保證可以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也要保證穩(wěn)步增加農(nóng)民收入。

　　(三)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式科學(xué)合理。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一些特點(diǎn)，主要是區(qū)域間生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)產(chǎn)品不盡相同，同時(shí)各區(qū)域的政府扶持力度以及投入資金也大不相同。總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，各地方政府應(yīng)堅(jiān)持以下準(zhǔn)則：確立以政府主導(dǎo)，保證市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的多種類，多層級(jí)的總括型經(jīng)營(yíng)類型。這種類型將會(huì)使得中央以及各地方政府逐步建立專業(yè)型的具有特殊地域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)一系列的政策性職能，提供政策上的相關(guān)優(yōu)惠以及財(cái)政支持。

　　(四)明確并細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的職能。在我國(guó)監(jiān)管部門具有特殊性，其經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)是以政府為主導(dǎo)，引入市場(chǎng)等多因素形成的多層次的運(yùn)行模式，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法中，關(guān)于中央與地方、地方與地方之間的專門性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)上做可行的規(guī)定，同時(shí)也要做合理合規(guī)的總體安排和制度設(shè)計(jì)。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度論文篇2

　　試談中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度選擇

　　摘 要 ：中國(guó)幅員遼闊，是一個(gè) 農(nóng)業(yè) 大國(guó)。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱。近21年來(lái)，農(nóng)業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求格局一邊是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶無(wú)處投保—中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：路在何方?

　　一、引言

　　我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和勞動(dòng)對(duì)象三個(gè)要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國(guó)植物保護(hù)總站1973-1992年 統(tǒng)計(jì) ，全國(guó)農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國(guó)遭受百年一遇的洪水，直接 經(jīng)濟(jì) 損失達(dá)1666億元。今年淮河 水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟(jì)損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對(duì)廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來(lái)建立起來(lái)的 農(nóng)村 保險(xiǎn)補(bǔ)償制度近乎完全失靈。

　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義及分類

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類

　　我國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、山羊保險(xiǎn)、養(yǎng)魚保險(xiǎn)、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、蔬菜保險(xiǎn)，森林火災(zāi)保險(xiǎn);烤煙保險(xiǎn)、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險(xiǎn)。

　　三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開(kāi) 法律 的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了法律上的支持。美國(guó)1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險(xiǎn)法》，取消了政府救濟(jì) 計(jì)劃，通過(guò)4大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，這4大險(xiǎn)種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計(jì)劃的福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法的實(shí)施，使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種;農(nóng)作物保險(xiǎn)投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國(guó)農(nóng)險(xiǎn) 歷史 上承保面積占可保面積比例最高的一年。

　　我國(guó)對(duì)這項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持?！吨腥A人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》提到，“國(guó)家支持 發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、 行政 法 規(guī)另行規(guī)定”。近年來(lái)，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，但目前仍未見(jiàn)這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒(méi)有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使我國(guó)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)利用政府的 財(cái)政 政策 和 金融 政策等手段，配合 市場(chǎng) 機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的共同融合來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，確保農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)戶的實(shí)際利益得到保障。美國(guó)通過(guò)成立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)。俄羅斯則是國(guó)家直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。

　　我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，卻長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。政府既沒(méi)有拿出資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，也沒(méi)有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒(méi)有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力明顯不足。

　　(二)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮

　　自1982年我國(guó)恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，先是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到80年代后期，民政部門開(kāi)辦農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。其他經(jīng)營(yíng)主體也或多或少地做過(guò)嘗試，但由于經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，就只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

　　應(yīng)該說(shuō)，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問(wèn)題;二則該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險(xiǎn)充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險(xiǎn)種之間調(diào)劑使用，公司與場(chǎng)、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營(yíng)機(jī)制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

　　目前，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.58%;1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41%，比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn);2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。

　　(三)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄， 道德 風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重

　　國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，得益于市場(chǎng)的長(zhǎng)期醞釀。日本從開(kāi)始建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度真正建立起來(lái)，花了近半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，也是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。而中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恰恰缺少這個(gè)“孕育”過(guò)程。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

　　隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶 文化 素質(zhì)普遍較低，道德誠(chéng)信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾，同時(shí)逆向選擇問(wèn)題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個(gè)養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過(guò)保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞，保險(xiǎn)公司很難辨認(rèn)哪些是承保過(guò)的，哪些沒(méi)有承保。如果全賠，公司將損失慘重;若拒保，又會(huì)被訴至媒體或法院，最終使得保險(xiǎn)公司進(jìn)退兩難。

　　政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒(méi)有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)戶沒(méi)人管。從政府的角度看，國(guó)家財(cái)政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時(shí)拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)投入大，見(jiàn)效慢，短期內(nèi)回收 投資 是不可能的，故政府不愿意把過(guò)多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險(xiǎn)公司的角度看，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，保險(xiǎn)公司之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，更重要的是，缺乏從整個(gè)國(guó)家高度考慮農(nóng)業(yè)問(wèn)題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營(yíng)不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)不必要的支出，而另一部分投了保的人， 心理 也是忐忑不安，害怕到時(shí)候得不到賠付。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇;索賠時(shí)，將沒(méi)有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　四、我國(guó) 農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 存在的問(wèn)題

　　(一) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買力較低的矛盾。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和 經(jīng)濟(jì) 再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便， 成本 很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))價(jià)格高得多。各國(guó)的 經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2—15%之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(1%。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低的投保人。特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來(lái)講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。

　　(二)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。

　　在我國(guó)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過(guò) 調(diào)查 ，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和 農(nóng)村 發(fā)展的目的，積極開(kāi)發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過(guò)幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無(wú)償 轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒(méi)有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。

　　理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過(guò)立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過(guò)一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問(wèn)題。穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利 經(jīng)濟(jì)學(xué) 進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長(zhǎng)而增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來(lái)說(shuō)，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村 社會(huì) 保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。

　　五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度選擇

　　(一)政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式

　　這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：

　　第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和(或)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

　　除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定;對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的 市場(chǎng) 尚未開(kāi)發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng);對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。

　　第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

　　第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 法律 法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道 (政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、 財(cái)政 部門征繳和 管理 ，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

　　第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種 農(nóng)林 牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

　　第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

　　第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　第七，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

　　鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自成體系，自求 財(cái)務(wù) 平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的 實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國(guó)地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)比較成功的范例。

　　(二)政府主導(dǎo)下的商業(yè) 保險(xiǎn) 公司經(jīng)營(yíng)的模式。

　　我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營(yíng) 農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn)已有不短的 歷史 ，美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功 經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途。

　　政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，就是在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營(yíng)的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿 申請(qǐng) 經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是：

　　第一，在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 管理 公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門( 財(cái)政 部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)(或少量經(jīng)營(yíng))農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn);對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼;向各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

　　第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和 (或)數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(或中國(guó)農(nóng)業(yè)保下管理公司)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

　　第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其代理人進(jìn)行。

　　第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和 道德 風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。

　　第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和 金融 方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。

　　第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。

　　第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開(kāi)各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國(guó)如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開(kāi)了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅 成本 很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇而使其歸于失敗。

　　六、 總結(jié)

　　在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的改革中，商業(yè)保險(xiǎn)公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，淡出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“試驗(yàn)田”，這是無(wú)可指責(zé)的。但是原來(lái)一些比較成功的試點(diǎn)(例如上海和新疆的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制)不要讓其消亡，而應(yīng)該積極支持，使其能夠繼續(xù)、鞏固、規(guī)范和 發(fā)展。另外，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管問(wèn)題，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》不完全適用，作為一種過(guò)渡辦法，能否盡快草擬一個(gè)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理暫行條例”，以利農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)有章可循。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定 農(nóng)村 經(jīng)濟(jì) ，確保國(guó)家糧食安全，扶持農(nóng)民，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要工具。我國(guó)政府應(yīng)盡早研究和決策支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，依照WTO的規(guī)則，建立符合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)制度，以適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，使其立于不敗之地。

　　參 考 文 獻(xiàn)

　　1.張京生 《中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度論綱》 中國(guó) 社會(huì) 科學(xué)出版社 2000

　　2.范恒山 《中國(guó)保險(xiǎn) 市場(chǎng) 》 湖北人民出版社 1999

　　3.張京生 《知識(shí)經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)》 中國(guó)社會(huì)科學(xué)出版社 2001

　　4.胡穎： “中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的走勢(shì)分析” 《金融時(shí)報(bào)》 2000年1月6日

　　5.孫玉淳：“從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)看加入WTO帶來(lái)的沖擊”《中國(guó)金融》 2000年第4期