金融學(xué)相關(guān)論文參考

　　金融學(xué)相關(guān)論文參考篇2

　　淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略

　　一、引言

　　2015年兩會(huì)上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，迅速成為社會(huì)各界討論的熱點(diǎn)話題。“互聯(lián)網(wǎng)+”的核心要義就在于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、技術(shù)、思維與傳統(tǒng)行業(yè)間的跨界融合，并不斷創(chuàng)新出新的商業(yè)模式，重構(gòu)新的價(jià)值鏈。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合，即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，在深度和廣度上表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出明顯的“跨界”趨勢(shì)：以阿里“余額寶”、蘇寧“財(cái)運(yùn)通”、中國(guó)電信“翼支付”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)社交等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)支付、融資等金融業(yè)務(wù)的跨界滲透和以中國(guó)銀行“云購(gòu)物”、建設(shè)銀行“善融商務(wù)”、交通銀行“交博匯”為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為各參與方創(chuàng)造和分享價(jià)值并實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值增值，這兩種業(yè)態(tài)表現(xiàn)出明顯的“跨界”特征。這些跨界融合，推進(jìn)了金融產(chǎn)品、渠道方面的創(chuàng)新，通過(guò)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)引流使商業(yè)銀行價(jià)值鏈得到了延展，而這種延展又徹底改變了金融產(chǎn)業(yè)鏈中利益的分配格局。用“跨界整合”的思維方式做金融，就是“跳出銀行辦銀行”(邵平，2014)。商業(yè)銀行作為金融體系的核心，這種“跨界”趨勢(shì)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展戰(zhàn)略明顯不相吻合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，順應(yīng)“跨界”新趨勢(shì)，主動(dòng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略是當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中亟需深入研究的一大戰(zhàn)略性課題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行所依賴的外部環(huán)境和內(nèi)部條件正發(fā)生新的變化，只有依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，通過(guò)實(shí)現(xiàn)前瞻性“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和舉措的轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能確保中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　二、文獻(xiàn)綜述

　　戰(zhàn)略涉及到一個(gè)行業(yè)或企業(yè)全局的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展方向和思路問(wèn)題。不少學(xué)者從多個(gè)視角和方位對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了比較深入地探討。朱明( 2012)對(duì)商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵、維度構(gòu)成和本質(zhì)特征進(jìn)行了深入剖析，提出商業(yè)銀行戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上是由核心競(jìng)爭(zhēng)力、基礎(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)組成的競(jìng)爭(zhēng)能力體系，其維度構(gòu)成有制度、技術(shù)、管理和文化四個(gè)維度。張仿龍(2010)基于全面開放的現(xiàn)實(shí)背景下，從風(fēng)險(xiǎn)管理和銀行價(jià)值創(chuàng)造諸角度，以經(jīng)濟(jì)資本管理在銀行戰(zhàn)略中的應(yīng)用為重點(diǎn)，著重研究商業(yè)銀行內(nèi)涵式的專業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略和外延式的綜合化發(fā)展趨向，將成本管理作為銀行業(yè)的主流戰(zhàn)略思想。周巧彬(2014)立足于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，從七個(gè)方面提出加入WTO 過(guò)渡期結(jié)束后我國(guó)商業(yè)銀行必須制定符合自身定位的發(fā)展戰(zhàn)略。李 迅(2013)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)施差異化戰(zhàn)略、注重品牌建設(shè)轉(zhuǎn)型，布局與大數(shù)據(jù)金融的競(jìng)爭(zhēng)和合作。陸岷峰等(2014)基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，認(rèn)為小銀行不應(yīng)只是跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流盲目去變，而應(yīng)通過(guò)內(nèi)部管理、經(jīng)營(yíng)的差異化發(fā)展以不變應(yīng)萬(wàn)變，根據(jù)自身的發(fā)展基礎(chǔ)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，因地制宜、揚(yáng)長(zhǎng)避短，形成與大型銀行的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和差異化發(fā)展思路。衛(wèi)青(2013)基于利率市場(chǎng)化背景下，分析了利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并從實(shí)施差異化戰(zhàn)略定位、明確業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管控戰(zhàn)略三個(gè)方面研究商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。索彥峰(2012)基于社會(huì)融資結(jié)構(gòu)變遷趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須切實(shí)推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，盡早建立起特色化和差異化的市場(chǎng)定位，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造基業(yè)長(zhǎng)青的戰(zhàn)略保障。岳毅(2011)基于巴塞爾新資本協(xié)議視角，認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從治理結(jié)構(gòu)、管理理念、模型技術(shù)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、人才培養(yǎng)等多方面統(tǒng)籌推進(jìn)BASELⅡ&Ⅲ實(shí)施和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行戰(zhàn)略的高度融合。胡挺等(2014)基于跨界并購(gòu)的視角，認(rèn)為商業(yè)銀行可以從成為數(shù)據(jù)分析者、集成服務(wù)商、綜合交易者和財(cái)富管理者等四個(gè)方面作為資深變革方向，通過(guò)跨界并購(gòu)其他金融機(jī)構(gòu)、物流公司和新興業(yè)態(tài)等實(shí)現(xiàn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和發(fā)展。綜上，多數(shù)學(xué)者從不同的視角和背景對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了有益的探討，也得出了值得借鑒的研究成果，但對(duì)銀行“跨界”戰(zhàn)略的研究較少。

　　互聯(lián)網(wǎng)背景下，各類組織機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部的依存度和復(fù)雜度日益升高需要“跨界思維”。“跨界思維”是互聯(lián)網(wǎng)思維的重要內(nèi)容，即用多角度，多視野的看待問(wèn)題和提出解決方案的一種思維方式，又可以解釋為交叉、跨越。它不再將組織和行業(yè)視為獨(dú)立、無(wú)關(guān)聯(lián)的實(shí)體，其外延更廣。同時(shí)，它以多方面、多學(xué)科的綜合一體化系統(tǒng)思維為基礎(chǔ)。組織機(jī)構(gòu)實(shí)施“跨界”戰(zhàn)略的主要目的是為了“借智”。 徐晉耀(2014)從移動(dòng)支付的角度認(rèn)為金融領(lǐng)域“跨界”戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)將面臨的“兩座大山”，宏觀角度來(lái)看，需要一個(gè)更加高效、市場(chǎng)化和富有彈性的支付清算行業(yè)來(lái)承擔(dān)提供運(yùn)行基礎(chǔ)設(shè)施的責(zé)任;微觀角度來(lái)看，對(duì)于金融領(lǐng)域外的“進(jìn)城者”和金融領(lǐng)域內(nèi)的“出城者”要做好跨界經(jīng)營(yíng)的支持服務(wù)。王兵(2014)認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的專業(yè)特長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、市場(chǎng)定位等因素，科學(xué)選擇跨界合作的對(duì)象，取長(zhǎng)補(bǔ)短，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，發(fā)揮對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，加速互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索步伐。本文則基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，通過(guò)SWOT分析框架對(duì)商業(yè)銀行“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究和探討，試圖為進(jìn)一步理解中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)問(wèn)題提供新視角，也為該領(lǐng)域的進(jìn)一步研究做一些鋪墊。

　　三、商業(yè)銀行實(shí)施“跨界”戰(zhàn)略的SWOT分析

　　發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實(shí)施主要依據(jù)戰(zhàn)略主體所處的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。SWOT分析法作為一種常用的戰(zhàn)略規(guī)劃工具，將對(duì)企業(yè)內(nèi)外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法，將公司的戰(zhàn)略與公司內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，借助SWOT方法認(rèn)定的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的外部機(jī)會(huì)、威脅以及內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、弱點(diǎn)，尋找商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)突破點(diǎn)，為最優(yōu)“跨界”戰(zhàn)略選擇提供基礎(chǔ)依據(jù)。

　　(一)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的SWOT分析

　　1、“跨界”戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)分析

　　互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)很好地將信息流和物流進(jìn)行跨產(chǎn)業(yè)鏈的整合，但缺乏對(duì)資金流的整合能力，這也正是商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)所在。這一競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①商業(yè)銀行可通過(guò)豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，具有跨行業(yè)、跨客群的整體資金融通方案的設(shè)計(jì)和解決能力;②銀行“跨界”從事電商金融服務(wù)有明顯的廣大的企業(yè)和個(gè)人客戶資源優(yōu)勢(shì)，其流水記錄可為企業(yè)和個(gè)人提供資金融通的信用記錄，以及提供比其他第三方支付更靈活的資金流入流出結(jié)算方式;③商業(yè)銀行以其在金融行業(yè)的壟斷地位積聚了優(yōu)質(zhì)的金融人才和專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，金融人力資源的優(yōu)勢(shì)將有利于銀行“跨界”整合資金流的水平和能力。

　　2、“跨界”戰(zhàn)略劣勢(shì)分析

　　商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)營(yíng)積累，建立了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理體系和技術(shù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融正催生“跨界”風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的深度和廣度不斷加強(qiáng)，以眾籌、財(cái)付通、余額寶、P2P等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也產(chǎn)生了巨大的“跨界”風(fēng)險(xiǎn)。以P2P為例，據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2014年7月，可查的1200家P2P機(jī)構(gòu)中，實(shí)際發(fā)生跑路的有150家，每個(gè)月有6、7家P2P機(jī)構(gòu)出現(xiàn)跑路。P2P最大的風(fēng)險(xiǎn)不是信用風(fēng)險(xiǎn)，而是各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)(計(jì)葵生，2014)。同時(shí)，以微信紅包、支付寶紅包、QQ紅包等支付業(yè)務(wù)也加大了用戶的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些“跨界”風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生依賴于信息科技水平的不斷提升和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的不斷增強(qiáng)，與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理大相徑庭，成為商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的劣勢(shì)。

　　3、“跨界”戰(zhàn)略機(jī)遇分析

　　在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷推進(jìn)的信息時(shí)代，各行各業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將不再局限于同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而是“跨界”協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)不斷為傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展所利用，這將為商業(yè)銀行尋求“跨界”發(fā)展拓寬更大的市場(chǎng)邊界和業(yè)務(wù)領(lǐng)域帶來(lái)空前的機(jī)遇。隨著居民消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣、社交習(xí)慣不斷互聯(lián)網(wǎng)化，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)有效地將金融服務(wù)“跨界”嵌入居民消費(fèi)、理財(cái)、社交等普惠式服務(wù)領(lǐng)域，一方面將有利于商業(yè)銀行通過(guò)支付結(jié)算和客戶渠道等資源布局電商業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源和渠道，以應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化沖擊下對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依存度，通過(guò)不斷降低利差收入占比促使商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中尋求差異化的發(fā)展路徑;另一方面將有利于商業(yè)銀行通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)來(lái)降低銷售費(fèi)用和管理費(fèi)用的支出水平，從而提升商業(yè)銀行費(fèi)用管理水平，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的盈利能力。“跨界”戰(zhàn)略將為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展拓寬新的增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)收入多元化。

　　4、“跨界”戰(zhàn)略威脅分析

　　商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不僅集中于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還集中于各大互聯(lián)網(wǎng)電商龍頭企業(yè)。阿里巴巴、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)電商龍頭企業(yè)以其客戶黏性化、信息透明化、操作高效化、成本低廉化、信息化等特征不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，逐步滲透和部分替代商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)功能。以余額寶、P2P、眾籌、財(cái)付通等為代表的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式分流了商業(yè)銀行存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的金融中介服務(wù)功能。截至2014年6月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品用戶規(guī)模為6383萬(wàn)，使用率為10.1%，“寶寶類”資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)元規(guī)模，分流了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)①。2013年P(guān)2P借貸行業(yè)線上平臺(tái)交易額在1100億左右，市場(chǎng)規(guī)模比2012年增長(zhǎng)了近8倍，分流了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)②。截至2013年，中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)43.2%，其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比為59.8%和33.5%，分流了商業(yè)銀行匯款中間業(yè)務(wù)③。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)中介功能的弱化將成為商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中的戰(zhàn)略威脅。

　　(二)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的SWOT問(wèn)題對(duì)策矩陣

　　在對(duì)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略進(jìn)行SWOT分析的基礎(chǔ)上構(gòu)建SWOT矩陣策略，為全面建立“跨界”戰(zhàn)略長(zhǎng)期目標(biāo)，制定可選擇戰(zhàn)略以及具體的實(shí)施戰(zhàn)略提供基本思路，從而形成一整套相互協(xié)調(diào)，開發(fā)核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的“跨界”戰(zhàn)略。其中，SO戰(zhàn)略即用優(yōu)勢(shì)抓住機(jī)遇的增長(zhǎng)型戰(zhàn)略;WO戰(zhàn)略即揚(yáng)長(zhǎng)避短的扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略;ST戰(zhàn)略即以優(yōu)勢(shì)化解危機(jī)的進(jìn)攻性戰(zhàn)略;WT戰(zhàn)略即積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、改進(jìn)缺點(diǎn)的防御型戰(zhàn)略。從矩陣結(jié)構(gòu)上來(lái)分析，四大不同策略絕非互相割裂、對(duì)立的。不同類型商業(yè)銀行在戰(zhàn)略選擇上應(yīng)立足于發(fā)展“跨界”戰(zhàn)略過(guò)程中自身優(yōu)勢(shì)及不足之處，積極抓住發(fā)展機(jī)遇，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，謀求自身轉(zhuǎn)型升級(jí)。

　　四、積極打造商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略思路

　　商業(yè)銀行所處的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合促進(jìn)了新型金融業(yè)態(tài)“跨界”趨勢(shì)。積極打造商業(yè)銀行“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，力促自身轉(zhuǎn)型升級(jí)的內(nèi)在要求。

　　(一)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)

　　商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)的制定必須圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融背景下整個(gè)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境的變遷與自身發(fā)展相結(jié)合。從商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)層面來(lái)看：

　　一要堅(jiān)持特色化的戰(zhàn)略定位。不同類型不同規(guī)模商業(yè)銀行自身稟賦優(yōu)勢(shì)是存在差異的，這就決定了商業(yè)銀行在“跨界”戰(zhàn)略定位中必須堅(jiān)持特色化;

　　二要重塑差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐步受新金融業(yè)態(tài)的沖擊，積極融入互聯(lián)網(wǎng)思維，重塑差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)志在必行;

　　三要健全多元化的服務(wù)功能。“跨界”趨勢(shì)下客戶的需求將不再局限于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所搭建的“跨界”協(xié)同服務(wù)將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　通過(guò)以上三個(gè)方面形成商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略目標(biāo)統(tǒng)一體，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由粗放型增長(zhǎng)模式向內(nèi)涵式發(fā)展方式成功轉(zhuǎn)變。

　　(二)商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略

　　商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略問(wèn)題是全局性和方向性的問(wèn)題，其制定必須以戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向，依據(jù)商業(yè)銀行這一主體所處的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境的變化來(lái)科學(xué)確定。

　　1、保持商業(yè)銀行“跨界”平衡發(fā)展

　　隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下行壓力仍將持續(xù)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)以規(guī)模擴(kuò)張的粗放型發(fā)展暴露出資產(chǎn)質(zhì)量下降的慣性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中切忌通過(guò)“跨界”盲目追求發(fā)展規(guī)模，需要保持其資產(chǎn)規(guī)模與資產(chǎn)質(zhì)量的平衡，提升資金流的整體水平。一方面，保持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的增長(zhǎng)速度。商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的支撐點(diǎn)是以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為內(nèi)核，加大對(duì)發(fā)展速度的容忍度，保持適度的發(fā)展速度與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相契合;另一方面，合理控制資產(chǎn)質(zhì)量的下降，提升資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)健性。通過(guò)提升自身財(cái)務(wù)實(shí)力，加強(qiáng)信貸不良資產(chǎn)核銷力度，同時(shí)通過(guò)資產(chǎn)管理公司的市場(chǎng)化手段加大處置力度。

　　2、增強(qiáng)商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新動(dòng)力

　　創(chuàng)新是商業(yè)銀行實(shí)行“跨界”發(fā)展的重要引擎。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品、工具、服務(wù)將向網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化方向發(fā)展。依托互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)增強(qiáng)商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新動(dòng)力既是實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的外在要求，也是商業(yè)銀行自身穩(wěn)健發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、工具創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容。①產(chǎn)品創(chuàng)新。加大金融產(chǎn)品研發(fā)力度，強(qiáng)化產(chǎn)品的適應(yīng)性和個(gè)性化，重點(diǎn)發(fā)展和推出功能豐富的電子商務(wù)產(chǎn)品、移動(dòng)支付產(chǎn)品，增強(qiáng)自身產(chǎn)品的品牌效應(yīng);②工具創(chuàng)新。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)挖掘?qū)⑸虡I(yè)銀行原有的非標(biāo)準(zhǔn)化貸款轉(zhuǎn)化為可交易、具有公允價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)化投資工具，為客戶的投融資需求開辟新的渠道;③服務(wù)創(chuàng)新。積極探索符合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代特征的金融服務(wù)模式是商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。通過(guò)智能化自助服務(wù)終端搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如建設(shè)銀行推出的智慧銀行，來(lái)滿足客戶多樣化服務(wù)需求。

　　3、強(qiáng)化商業(yè)銀行“跨界”競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行未來(lái)“跨界”發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)、渠道競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等方面。如何強(qiáng)化商業(yè)銀行差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是實(shí)現(xiàn)“跨界”戰(zhàn)略的關(guān)鍵。①協(xié)同方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉“跨界”，與電商尋求“跨界”協(xié)同，拓展協(xié)同業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行特別是中小型基礎(chǔ)客戶群不穩(wěn)健商業(yè)銀行的一大策略;②渠道方面，傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道已無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)性需求，加快渠道轉(zhuǎn)型，將線上線下融合作為戰(zhàn)略重點(diǎn)推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)化渠道和平臺(tái)的搭建將成為未來(lái)商業(yè)銀行進(jìn)行市場(chǎng)布局、增強(qiáng)客戶粘性的一大關(guān)鍵要素;③服務(wù)方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)不斷耦合，未來(lái)商業(yè)銀行的服務(wù)模式將向開放式平臺(tái)、交互式營(yíng)銷、移動(dòng)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，服務(wù)水平的高低直接影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。商業(yè)銀行需將交易型服務(wù)向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)化，提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù);④價(jià)格方面，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，資金價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)將變得尤為激烈，提升商業(yè)銀行自主定價(jià)能力顯得尤為重要。

　　4、健全商業(yè)銀行“跨界”服務(wù)功能

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步滲透商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中介服務(wù)功能。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中應(yīng)不斷健全和完善自身的“跨界”服務(wù)功能，具體包括信用中介服務(wù)功能、信息中介服務(wù)功能和支付中介服務(wù)功能。信用中介服務(wù)功能方面，商業(yè)銀行作為發(fā)揮社會(huì)信用中介功能的主體，應(yīng)有效發(fā)揮稟賦優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固其在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的信用中介服務(wù)功能;信息中介服務(wù)功能方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身累積的賬戶流水信息源，進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)清洗，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理和完善信息系統(tǒng)，形成有效的“跨界”信息流，為客戶投融資需求提供信息服務(wù);支付中介服務(wù)功能方面，加大對(duì)電子銀行、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、微信銀行等電子渠道建設(shè)，豐富和細(xì)化商業(yè)銀行支付中介服務(wù)功能。

　　5、深化商業(yè)銀行“跨界”風(fēng)險(xiǎn)管理

　　互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新，在為商業(yè)銀行起到很好“鯰魚效應(yīng)”的同時(shí)，也產(chǎn)生了不容忽視的“跨界”風(fēng)險(xiǎn)。深化商業(yè)銀行“跨界”風(fēng)險(xiǎn)管理是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要舉措。一方面，加大大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等技術(shù)在商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用的深度，注重對(duì)信用信息的采集和挖掘，降低“跨界”帶來(lái)的信息不對(duì)稱程度;另一方面，增強(qiáng)軟硬件設(shè)施，對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)不斷升級(jí)，嚴(yán)防客戶信息泄露、信息被盜、信息丟失、信息篡改等一系列信息安全隱患問(wèn)題，并完善應(yīng)急處理機(jī)制和信息保密機(jī)制。

　　五、結(jié)論與建議

　　綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展所催生的“跨界”趨勢(shì)是未來(lái)商業(yè)銀行所面臨的一大趨勢(shì)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略所依賴的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境已發(fā)生新的變化。商業(yè)銀行必須尋求變革，只有順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，運(yùn)用“跨界”思維，積極打造“跨界”發(fā)展戰(zhàn)略，從堅(jiān)持特色化的戰(zhàn)略定位、重塑差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、健全多元化的服務(wù)功能等方面促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行由粗放型增長(zhǎng)模式向內(nèi)涵式發(fā)展方式成功轉(zhuǎn)變。