地方政府管理論文
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地方政府是直接治理一個(gè)區(qū)域和管理該區(qū)域內(nèi)居民最直接的政府，是基層的政府，下面是學(xué)習(xí)啦小編整理了地方政府管理論文，有興趣的親可以來(lái)閱讀一下!
地方政府管理論文篇一
地方政府債務(wù)管理探究
[提要] 本文在分析比較網(wǎng)絡(luò)征信和傳統(tǒng)征信的優(yōu)劣之后，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)將是今后發(fā)展的趨勢(shì);進(jìn)而在分析“平臺(tái)征信”和“央行征信”模式優(yōu)劣的基礎(chǔ)上，指出央行征信模式是目前快速建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的有效途徑。提出要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)體系、明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的思路。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)征信;征信體系;央行征信;平臺(tái)征信
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年3月11日
一、研究背景和意義
征信，就是指對(duì)信用主體(市場(chǎng)參與者)的信用或資信狀況進(jìn)行調(diào)查報(bào)告的中介服務(wù)活動(dòng)，主要作用是消除或降低信用交易雙方的信息不對(duì)稱。征信體系建設(shè)是我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最新組成部分，是我國(guó)創(chuàng)新社會(huì)管理的重要內(nèi)容之一。
作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以互聯(lián)網(wǎng)為獨(dú)立載體的第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、眾籌、電商大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等服務(wù)類型，雖然運(yùn)營(yíng)形態(tài)各異，卻無(wú)不深刻改變著金融版圖。近兩年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量不斷增加，然而在急劇擴(kuò)張的背后頻現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設(shè)滯后和監(jiān)管缺失的問題。
社會(huì)信用體系建設(shè)越來(lái)越受企業(yè)、個(gè)人重視，社會(huì)信用體系在建設(shè)過(guò)程中引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)更是迎合了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，但是如何構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，它的模式和架構(gòu)如何建設(shè)，并沒有一套系統(tǒng)的構(gòu)建實(shí)施方法，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的構(gòu)建也是一個(gè)較新穎的課題。目前對(duì)我國(guó)征信體系的認(rèn)識(shí)與理解還存在很大差異，現(xiàn)在很多人把征信建設(shè)歸結(jié)為建設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)、一個(gè)信息平臺(tái)，或者是歸集一個(gè)黑名單。這種理解是有一定局限性的，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到征信體系建設(shè)是我國(guó)深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中完善社會(huì)管理制度的一個(gè)重要工作，是在構(gòu)建一種新型的社會(huì)運(yùn)行規(guī)則。
二、網(wǎng)絡(luò)征信與傳統(tǒng)征信比較
從天貓、螞蟻、芝麻等，我們可以看到網(wǎng)絡(luò)商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)征信體系之間的內(nèi)在鏈接，可以說(shuō)網(wǎng)絡(luò)征信產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈已初步成型。網(wǎng)絡(luò)征信正在從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中逐漸分離，作為獨(dú)立的業(yè)態(tài)初露端倪。網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)正在成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的重要支撐。
(一)傳統(tǒng)征信：現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)的小數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)征信是由專業(yè)機(jī)構(gòu)通過(guò)固定的模型定向采集財(cái)務(wù)和金融交易信息并對(duì)信息進(jìn)行加工、處理、報(bào)告的專業(yè)化信用管理服務(wù)。傳統(tǒng)征信以美國(guó)為代表，以1841年美國(guó)鄧白氏公司的成立為興起標(biāo)志，是目前全世界范圍內(nèi)普遍存在的征信業(yè)態(tài)。在我國(guó)，傳統(tǒng)征信以人民銀行的征信系統(tǒng)為代表，受《征信業(yè)管理?xiàng)l例》約束，機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)的開展需要申請(qǐng)相應(yīng)的牌照，傳統(tǒng)征信的特點(diǎn)有：
由征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)化、牌照式經(jīng)營(yíng);是“小數(shù)據(jù)”，以金融交易為核心，集中分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，一般只有幾十個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，主要涉及收入、資產(chǎn)及抵押狀態(tài)、擔(dān)保情況等，表現(xiàn)的主要是債務(wù)狀況;用途主要是預(yù)測(cè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)和償還能力;數(shù)據(jù)獲取渠道比較狹窄和固定。
傳統(tǒng)征信依靠幾個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)各自建立物理數(shù)據(jù)庫(kù)，定向搜索一些“小數(shù)據(jù)”，然后建立固定的模型，之后在數(shù)據(jù)庫(kù)里系統(tǒng)自動(dòng)地用這些模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算。由于數(shù)據(jù)項(xiàng)的更新和拓展很慢，所以數(shù)據(jù)使用者拿到的征信報(bào)告與結(jié)果是固定格式的、相對(duì)靜態(tài)的。
傳統(tǒng)征信服務(wù)依賴于數(shù)據(jù)庫(kù)的覆蓋程度。傳統(tǒng)征信雖然已經(jīng)發(fā)展了比較長(zhǎng)的時(shí)間，但也不能達(dá)到完全覆蓋。美國(guó)的征信體系是全世界最發(fā)達(dá)的，但目前一些公開資料顯示，美國(guó)征信系統(tǒng)的覆蓋率只有85%。
(二)網(wǎng)絡(luò)征信：網(wǎng)絡(luò)行為的大數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)征信是指網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)、電商等網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)開展的全網(wǎng)海量數(shù)據(jù)采集處理并直接應(yīng)用的信用管理服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)征信是通過(guò)網(wǎng)上非定向地全面抓取各種數(shù)據(jù)，獲取海量網(wǎng)絡(luò)信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)主體的信用軌跡和信用行為進(jìn)行綜合描述。網(wǎng)絡(luò)征信的主要特點(diǎn)有：
“大數(shù)據(jù)”，數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，信息全面，不拘泥于財(cái)務(wù)，也包括非財(cái)務(wù)類的，例如社交行為、文字言論、談話語(yǔ)音、圖片等各種信息，具有非常強(qiáng)的社會(huì)性。網(wǎng)絡(luò)征信在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可以把參與網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的人群都覆蓋到，不用建立專門的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)庫(kù)，不需要大量的資金成本和人力、物力進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)傳輸，即不用為了采集數(shù)據(jù)而采集數(shù)據(jù)，一切數(shù)據(jù)與信息都隨著網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)自然生成，只要在網(wǎng)上通過(guò)平臺(tái)或者直接使用大數(shù)據(jù)搜索與抓取就可以，成本低、門檻低，這也是網(wǎng)絡(luò)征信快速發(fā)展、必然成為未來(lái)主流的原因。
三、平臺(tái)征信與央行征信優(yōu)缺點(diǎn)比較
建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步健康發(fā)展的重要手段。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有兩種模式可供選擇：一是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建立的“平臺(tái)征信”模式;二是將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(簡(jiǎn)稱“央行征信系統(tǒng)”)的“央行征信”模式。
(一)信息來(lái)源。平臺(tái)征信信息來(lái)源渠道單一、持續(xù)性無(wú)保障;央行征信信息種類豐富，信息來(lái)源穩(wěn)定，平臺(tái)征信信息主要來(lái)源于在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中客戶的行為數(shù)據(jù)，一定程度上反映客戶的社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)行為特征。以阿里為例，電商平臺(tái)是阿里征信信息的唯一來(lái)源，阿里征信數(shù)據(jù)庫(kù)只收集其客戶的網(wǎng)絡(luò)交易信息及其相關(guān)信息，信息的指向性很強(qiáng)。
央行征信信息涵蓋各行各業(yè)，能夠反映信息主體信用狀況的信息，信息類別較多。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確了央行征信系統(tǒng)的法律地位，對(duì)從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向央行征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)進(jìn)行了強(qiáng)制性的規(guī)定。因此，具有穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來(lái)源。
(二)信息質(zhì)量。平臺(tái)征信信息時(shí)效性強(qiáng)，但存在“信息噪音”;央行征信信息時(shí)效性弱，但不存在“信息噪音”。在電商平臺(tái)交易過(guò)程中，交易一旦產(chǎn)生，交易信息會(huì)即時(shí)被征集錄入，因此平臺(tái)征信的數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的時(shí)效性;但同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生大量“信息噪音”，而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)并不能從海量的信息中辨別、遴選出有用、真實(shí)的信息，因此難以全面、準(zhǔn)確地反映信息主體信用狀況。 央行征信只有經(jīng)信息主體同意才能征集相關(guān)信息，包括信貸信息、公用事業(yè)信用信息、政府部門相關(guān)信息等，且一般由相關(guān)信息源單位錄入，從信息產(chǎn)生到進(jìn)入征信數(shù)據(jù)庫(kù)存在一定的時(shí)間差，因此信息的時(shí)效性相對(duì)較弱;但央行征信在信息征集前會(huì)與信息源單位就信息的類別等進(jìn)行協(xié)商，要求信息源單位按照既定模式報(bào)送數(shù)據(jù)，且信息源單位會(huì)對(duì)信息進(jìn)行簡(jiǎn)單加工處理，并對(duì)信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，因此不存在“信息噪音”問題。
(三)信息采集成本。平臺(tái)征信信息采集成本低，央行征信信息采集成本較高。電子商務(wù)平臺(tái)具有環(huán)境透明、信息共享的特點(diǎn)，所獲信息由交易網(wǎng)絡(luò)直接產(chǎn)生、傳播，信息征集收錄均通過(guò)電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)完成，幾乎零成本地獲取客戶信息。央行征信則需要建立專門的信息管理系統(tǒng)，由專業(yè)信息管理技術(shù)人員對(duì)信息進(jìn)行征集、管理，并且要與信息源單位協(xié)商，經(jīng)同意后才能獲取信息，信息征集、管理需要大量的人力和物力，成本較高。
(四)信息處理能力。平臺(tái)征信具有強(qiáng)大的信息處理能力。電商平臺(tái)具有較強(qiáng)的信息組織、檢索和排序功能，可對(duì)海量信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化排序，能夠有針對(duì)性地滿足不同信息使用者的需求。此外，電商平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)挖掘和強(qiáng)大的信息流優(yōu)勢(shì)，將大量碎片式、難以量化和傳播的“軟信息”轉(zhuǎn)變?yōu)榭闪炕?、可傳播?ldquo;硬信息”。央行征信在信息處理方面遠(yuǎn)不如平臺(tái)征信強(qiáng)大，如央行征信系統(tǒng)提供的征信產(chǎn)品和服務(wù)較為有限，但隨著其模式的日漸成熟，信息處理能力將逐步強(qiáng)大，功能將逐步完善。
(五)信用信息共享。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于各平臺(tái)均是根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求建立的征信模式，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)，因此平臺(tái)信息難以有效共享，制約了失信懲戒機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作用的發(fā)揮。而央行征信經(jīng)過(guò)近十幾年的發(fā)展，目前已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)了在現(xiàn)實(shí)金融中各商業(yè)銀行之間信用信息共享，并為其提供查詢服務(wù)，有效防范了金融體系信用風(fēng)險(xiǎn)。
四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)路徑
(一)完善法律法規(guī)體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)提供法制保障?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》及其配套制度初步構(gòu)建了我國(guó)征信法律框架，但許多實(shí)施細(xì)則仍未出臺(tái)，尤其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的征信活動(dòng)缺乏有效規(guī)范。構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律框架，首先應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的基礎(chǔ)性立法，明確諸如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P融資平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，使其成為征信系統(tǒng)合法的信息提供者，為接入征信系統(tǒng)奠定法律基礎(chǔ);其次=應(yīng)在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》框架下，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征，將互聯(lián)網(wǎng)金融征信行為納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇;再次應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場(chǎng)的發(fā)展和變化，適時(shí)修訂和完善現(xiàn)有征信法規(guī)，對(duì)新型征信業(yè)務(wù)模式比如基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的征信活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范管理。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，明確征信標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)是實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通的前提，我國(guó)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融征信更是如此。目前，我國(guó)普遍用于支撐信用體系的技術(shù)平臺(tái)，其各數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)構(gòu)和標(biāo)準(zhǔn)，包括信用數(shù)據(jù)格式、內(nèi)容、指標(biāo)和標(biāo)識(shí)以及技術(shù)支持軟件等差別很大，給網(wǎng)絡(luò)信用信息的整合與共享、數(shù)據(jù)庫(kù)之間的信息交換與接口連接留下嚴(yán)重的隱患，也對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的進(jìn)一步加工、整理和綜合應(yīng)用帶來(lái)了障礙。建議成立全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)研究建立全國(guó)性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)，制定行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)等關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展實(shí)踐修訂完善標(biāo)準(zhǔn)體系，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)征信信息共享。
(三)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息共享和互補(bǔ)。央行征信系統(tǒng)在實(shí)現(xiàn)金融貸前貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)中發(fā)揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業(yè)銀行都把查詢征信系統(tǒng)作為審查貸款的必經(jīng)環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用信息納入央行征信系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)快速建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息統(tǒng)一平臺(tái)、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)信用體系的有效路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)和征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)逐步建立和完善的情況下，應(yīng)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面接入央行征信平臺(tái)，建立金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)等對(duì)接機(jī)制和信用信息交換機(jī)制，形成央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)的相互促進(jìn)、互為補(bǔ)充。
(四)發(fā)揮征信機(jī)制作用，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。征信機(jī)制的基本功能體現(xiàn)為激勵(lì)守信、懲戒失信，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息全面納入央行征信系統(tǒng)后，通過(guò)與央行征信系統(tǒng)信息共享互補(bǔ)，進(jìn)一步發(fā)揮征信機(jī)制的作用。一是建立互聯(lián)網(wǎng)金融“黑名單”制度和市場(chǎng)退出機(jī)制，加大對(duì)失信行為的處罰力度，形成對(duì)失信者的有效震懾;二是完善信息記錄和披露制度，形成“一處失信，處處受制”的良好環(huán)境，增加失信者市場(chǎng)交易成本，形成市場(chǎng)性懲罰機(jī)制;三是建立健全社會(huì)性信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。利用社會(huì)媒體和網(wǎng)絡(luò)資源，加強(qiáng)對(duì)失信行為的披露和曝光，形成全社會(huì)的道德譴責(zé)輿論環(huán)境;四是建立健全司法性信用懲罰機(jī)制，依法追究嚴(yán)重失信者的民事或刑事責(zé)任，建立與失信懲戒要求相適應(yīng)的司法配套體系。
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