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      基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的分析論文

      時(shí)間: 謝樺657 分享

        住房信貸業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)體制諸多方面的限制,在經(jīng)營(yíng)管理指導(dǎo)思想和消費(fèi)者觀念上還存有一些待解決的問(wèn)題,使住房信貸業(yè)務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。但是,因?yàn)檫^(guò)度追求無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的“保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng),已不適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展。這不僅會(huì)束縛新型信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展,也會(huì)使商業(yè)銀行因此失去市場(chǎng),在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。因此,除需要深化改革、建立有效的與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的住房融資體系、完善住房抵押貸款的法律體系、建立社會(huì)化的抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制、培育和發(fā)展房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)外,我們只有積極發(fā)展住房信貸業(yè)務(wù),在信貸管理中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制,完善住房融資工作規(guī)程,推動(dòng)住房信貸業(yè)務(wù)向良性發(fā)展。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的:基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的分析相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考,歡迎閱讀!

        基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的分析全文如下:

        摘 要:當(dāng)前,我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期,在國(guó)民消費(fèi)中,住房已經(jīng)成為了重點(diǎn)消費(fèi)種類。目前,國(guó)家在積極的放寬住房按揭貸款的政策,個(gè)人住房按揭貸款在商業(yè)銀行中得以實(shí)踐,這也方便人們對(duì)住房的需求并且還促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,并在個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)大的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行自身的壯大。同時(shí),我們應(yīng)該看到個(gè)人住房按揭貸款給商業(yè)銀行代理的潛在風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該通過(guò)操作規(guī)范化、監(jiān)管制度化、抵押評(píng)估科學(xué)化等措施,控制個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn),在繼續(xù)服務(wù)于社會(huì)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行迅速、高質(zhì)量、科學(xué)化地發(fā)展。

        根據(jù)基層商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房按揭貸款的工作實(shí)際,對(duì)基層商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了歷史梳理和現(xiàn)狀描述,分析了個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)在基層商業(yè)銀行運(yùn)行時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的種類,并在結(jié)合基層商業(yè)銀行具體工作的基礎(chǔ)上,提供了防范個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施,希望對(duì)基礎(chǔ)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)開(kāi)展有一定的借鑒作用。

        1 基層商業(yè)銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)分析

        我國(guó)個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的起始時(shí)間是1998年,同時(shí)這也是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的初始時(shí)期,住房從社會(huì)福利角色逐步轉(zhuǎn)變成商品。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提下,住房的需求越來(lái)越多,這就要求對(duì)住房的要求有所釋放,這也就會(huì)將人們的消費(fèi)觀轉(zhuǎn)向了住房消費(fèi)大潮中,基層銀行的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)也隨之不斷擴(kuò)大和增長(zhǎng)。傳統(tǒng)的基層商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行貸前相關(guān)信息調(diào)查、貸款資料審查、貸款申請(qǐng)審批、信貸檢查、貸款清收等主要階段,在個(gè)人住房按揭貸款飛速發(fā)展的今天,基層銀行的重要價(jià)值得以體現(xiàn)。但是,由于基層商業(yè)銀行在個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中存在各種不確定影響因素,從而增加個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn),并且這一風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的損失往往會(huì)形成對(duì)商業(yè)銀行資金和安全運(yùn)行的嚴(yán)重影響,因此,必須高度重視基層銀行的個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。

        2 基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

        分析基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)將重點(diǎn)放在各種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和劃分上,這樣才能更為清晰、科學(xué)地找到風(fēng)險(xiǎn)的成因和可預(yù)見(jiàn)的危害。

        2.1 借款人違約風(fēng)險(xiǎn)

        借款的過(guò)程中本身就是存在著一定的信用風(fēng)險(xiǎn),通常情況下借款人是由于一些原因不能夠按期、足額的進(jìn)行償還,這類風(fēng)險(xiǎn)是最直接,存在的風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。

        2.2 假按揭風(fēng)險(xiǎn)

        有一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商在資金的運(yùn)轉(zhuǎn)中會(huì)出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難的時(shí)候,開(kāi)發(fā)商就會(huì)冒充購(gòu)房者來(lái)進(jìn)行假按揭,用這樣的手段來(lái)進(jìn)行騙取銀行的資金或者貸款,之后將這些資金用于在項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)上,這樣的按揭沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的基礎(chǔ),其目的就是為了開(kāi)發(fā)和施工,所以,這樣就會(huì)引起糾紛,使基層商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)提升。

        2.3 按揭款挪用風(fēng)險(xiǎn)

        在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中,經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)挪用按揭款的現(xiàn)象。商品房建設(shè)中通常都是由施工方墊錢修建的,或者是開(kāi)發(fā)商以各種理由拖欠施工款,在一段時(shí)間內(nèi)開(kāi)發(fā)商手中就會(huì)擁有銀行貸款和按揭款。如果開(kāi)發(fā)商把這些資金用了,就會(huì)導(dǎo)致在經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)了混亂,最后就是銀行的風(fēng)險(xiǎn)不斷升高,這樣就會(huì)造成重大的經(jīng)濟(jì)損失。

        2.4 抵押物價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)

        當(dāng)個(gè)人住房按揭貸款的抵押物價(jià)值評(píng)估超過(guò)了抵押物本身所包含價(jià)值時(shí),銀行便不能很好地對(duì)銀行貸款本息進(jìn)行抵補(bǔ),進(jìn)而導(dǎo)致按揭貸款無(wú)法全部收回,因而銀行資金回收便會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn),有些抵押物的處置無(wú)法有效變現(xiàn),最終造成按揭貸款無(wú)法及時(shí)回收的后果。

        3 基層商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

        3.1 做好客戶的信用調(diào)查

        在對(duì)客戶的信用調(diào)查的過(guò)程中,應(yīng)該建立起一個(gè)完整的信用檔案,一定要在個(gè)人住房按揭貸款之前做好信用調(diào)查,同時(shí)還要委托有專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu),對(duì)其貸款人的信用真實(shí)性進(jìn)行有效的調(diào)查。

        3.2 建立和完善資金監(jiān)管制度

        在房地產(chǎn)相關(guān)項(xiàng)目運(yùn)行的整個(gè)過(guò)程中要進(jìn)行事實(shí)的監(jiān)管,在監(jiān)管的過(guò)程中應(yīng)該對(duì)其房地產(chǎn)資金的入賬還有保管等支付事項(xiàng),這些都是必須要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管以及審查,防止個(gè)人住房按揭貸款開(kāi)發(fā)商挪用問(wèn)題的出現(xiàn)。

        3.3 建立和完善按揭保險(xiǎn)和擔(dān)保制度

        在制度上政府應(yīng)該制定出一個(gè)擔(dān)保制度,在制度建設(shè)上應(yīng)該涉及到個(gè)人住房按揭貸款、住房定期人壽保險(xiǎn)還有人身意外保險(xiǎn),在就是住房消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)等相關(guān)的種類。

        4 結(jié)語(yǔ)

        個(gè)人住房按揭貸款從1998年推出后,在基層商業(yè)銀行已經(jīng)做到了普及,并成長(zhǎng)為基層商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)之一。個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是存在的,尤其是基層商業(yè)銀行,在資金上的期限是比較長(zhǎng)的,在操作的過(guò)程中也是存在一些不規(guī)范的情況,在低壓的評(píng)估中還是沒(méi)有做到非常標(biāo)準(zhǔn),這樣就會(huì)帶來(lái)個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)。所以,我們的基層銀行應(yīng)該進(jìn)行一個(gè)科學(xué)的分析個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因,在工作的過(guò)程中我們應(yīng)該要有細(xì)致、耐心以及規(guī)范化進(jìn)行工作,嚴(yán)格的執(zhí)行監(jiān)管化的制度,這樣就會(huì)減少個(gè)人住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn),并且還能夠更好地服務(wù)社會(huì)以及公眾,這樣就可以實(shí)現(xiàn)基層銀行的發(fā)展以及全面的提高。

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