淺談網(wǎng)絡(luò)銀行存在的幾個問題
下面是小編為你整理整合了關(guān)于計算機的論文，歡迎閱讀，希望對你有幫助。
[摘 要] 近年來網(wǎng)絡(luò)銀行得到飛速發(fā)展，文章揭示網(wǎng)絡(luò)銀行存在的種種問題，有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行;風(fēng)險
一、安全問題
1.電子扒手
一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因為Internet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機密。據(jù)美國官方統(tǒng)計，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達6000萬美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的總數(shù)高達5～100億美元之間，“電子扒手”平均作案值是25萬美元，而持槍搶劫銀行只有7500美元。“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。
2.網(wǎng)上詐騙
網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當用戶接受他們提供的電子郵件或免費資料時，不法分子編制的病毒也隨之進入用戶的計算機中，并偷偷修改用戶的金融軟件;當用戶使用這些軟件進入銀行的網(wǎng)址時，修改后的軟件就會自動將用戶賬號上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀人、投資顧問活動、欺騙性或不正當銷售活動、誤導(dǎo)進行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計使投資者損失100億美元。
3.電腦黑客
稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的?？肆_地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時，進入了美國軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個核數(shù)據(jù)庫中復(fù)制了美國軍方的機密文件。據(jù)美國參議院一個小組委員會的估計，全球企業(yè)界1995年損失在“黑客”手中的財富達8億美元，其中美國企業(yè)損失4億美元。由于對“黑客”闖入國家安全防務(wù)系統(tǒng)的擔(dān)憂，甚至擔(dān)憂未來的“電子珍珠港襲擊”。目前已經(jīng)有許多國家具有制造電子炸彈的能力;這對國家金融安全的潛在風(fēng)險是極大的。
4.計算機病毒
計算機病毒對銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅。據(jù)英國(金融時報)報道，在1996～1997年的18個月中。世界范圍新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)量幾乎翻了一番。平均每個月新發(fā)現(xiàn)的計算機病毒數(shù)從過去200種上升到500種左右。全世界已知的計算機病毒已達18000種，尚有上百種待查明的計算機病毒在流傳。1999年4月26日的CIH病毒的爆發(fā)，就使中國4萬多臺電腦不能正常運行。大多數(shù)電腦的C盤數(shù)據(jù)被毀。中國民航的20多臺電腦也被感染，部分航班時刻表數(shù)據(jù)被毀。此外，隨著國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。
5.信息污染
正如在工業(yè)革命時期存在工業(yè)污染，信息時代也有信息污染和信息過剩。大量無序的信息不是資源而是災(zāi)難。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，也帶來了新的問題，包括大量商品廣告網(wǎng)上“垃圾”。美國在線公司每天處理的3000萬份電子函件中，最多時有三分之一都是網(wǎng)上垃圾，從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡(luò)資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的負擔(dān)，影響了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率，更嚴重的是風(fēng)險也隨之增加。
6.操作問題
操作問題是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類問題可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。操作問題主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴密與否。
二、信息的非對稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險
由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會按照他們對網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來確定預(yù)期購買價格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。
三、相關(guān)法律法規(guī)的缺失
網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時無法可依。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。目前國際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達成共同協(xié)議，也沒有—仲裁機構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟合同就會面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當大的法律風(fēng)險，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
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