民法論文初稿(2)
民法論文初稿
民法論文初稿篇2
淺談民間借貸民法問題
摘要：作為一種傳統(tǒng)的融資方式，民間借貸有著悠久的歷史，一直以其固有的方式不斷成長(zhǎng)。當(dāng)前業(yè)界對(duì)于民間借貸及其相關(guān)的民法問題研究并不是很深入，存在很大的缺陷如站在否定的立場(chǎng)上研究民間借貸、對(duì)民間借貸本身的理解錯(cuò)誤等。文章首先對(duì)民間借貸進(jìn)行了準(zhǔn)確的闡述，然后對(duì)我國(guó)當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀和成因進(jìn)行了深入的分析，然后從國(guó)家民事立法的缺失、借貸合同、利率等角度分析了民間借貸業(yè)務(wù)中存在的關(guān)于民法的相關(guān)問題，最后針對(duì)性地提出完善我國(guó)民間借貸相關(guān)法律制度的建議。
關(guān)鍵詞：民間借貸;民法問題;融資
從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來(lái)，我國(guó)各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢(shì)，給社會(huì)的安定帶來(lái)了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國(guó)法治化的進(jìn)程。為了改善我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對(duì)這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。
一、民間借貸的含義、分類及特征
(一)民間借貸的含義
民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國(guó)內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭(zhēng)議，其中國(guó)外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng)，是一種私人關(guān)系或行為。而我國(guó)國(guó)內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國(guó)家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來(lái)說(shuō)是屬于民事法律行為。從國(guó)內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。
(二)民間借貸的分類
關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型;按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互助性貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。
(三)民間借貸的基本特征
民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：
1.民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。
2.借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無(wú)法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來(lái)說(shuō)，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。
3.借貸行為的主體是自然人：從上文對(duì)于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國(guó)法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng)，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng)，所簽訂或達(dá)成的合同視為無(wú)效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。
二、我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀和成因
(一)我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀
一直以來(lái)，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國(guó)家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國(guó)的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國(guó)的民間借貸市場(chǎng)日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國(guó)民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬(wàn)億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸;其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國(guó)民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主;最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國(guó)的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。
(二)我國(guó)民間借貸成因
分析民間借貸在國(guó)內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場(chǎng)投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對(duì)于利潤(rùn)的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國(guó)民間借貸趨利性的體現(xiàn);二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來(lái)緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸;三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢(shì)下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來(lái)獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。
三、民間借貸主要存在的民法問題
(一)現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突
當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有法律中對(duì)民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國(guó)當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說(shuō)《合同法》等相關(guān)法律中對(duì)于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。
(二)利率問題
民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國(guó)家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對(duì)民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國(guó)家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對(duì)待毫無(wú)疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。
(三)借貸合同問題
民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來(lái)其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來(lái)說(shuō)如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問;二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來(lái)說(shuō)，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無(wú)賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù);三是虛假借貸訴訟問題。一般來(lái)說(shuō)，民間借貸的案件是相當(dāng)簡(jiǎn)單明了的，只要一方對(duì)另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來(lái)保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。
四、關(guān)于完善我國(guó)民間借貸民法制度的相關(guān)建議
(一)合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位
當(dāng)前對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)無(wú)論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對(duì)的立場(chǎng)上進(jìn)行的。對(duì)此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對(duì)民間借貸以明確的規(guī)定，對(duì)其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。
(二)制定靈活的利率政策
上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國(guó)家對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無(wú)效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對(duì)此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對(duì)于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來(lái)減輕借貸人的負(fù)擔(dān);對(duì)于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。
(三)民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范
關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn);其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語(yǔ)言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語(yǔ)，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀;最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場(chǎng)的順利發(fā)展。
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