市場(chǎng)定位研究的論文范文

　　市場(chǎng)定位是識(shí)別競(jìng)爭(zhēng)的差異化優(yōu)勢(shì)，選擇適當(dāng)?shù)牟町惢瘍?yōu)勢(shì)以及與目標(biāo)顧客進(jìn)行溝通的過(guò)程，有著重要的意義。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的市場(chǎng)定位的論文，供大家參考。

　　市場(chǎng)定位的論文篇一：《淺談市場(chǎng)定位企業(yè)營(yíng)銷》

　　一、企業(yè)應(yīng)極力創(chuàng)造適應(yīng)市場(chǎng)的好產(chǎn)品和合理的營(yíng)銷方案

　　(一)適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)要適用、精、雅、巧。例如：戒指、手鐲設(shè)計(jì)不要千篇一律的做龍、鳳圖案，如果有現(xiàn)代感的設(shè)計(jì)會(huì)受到年輕白領(lǐng)的歡迎;有些別出心裁的反潮流的個(gè)性化設(shè)計(jì)也會(huì)受到部分潮男潮女的歡迎;甚至印上標(biāo)新立異的廣告語(yǔ)都能使得產(chǎn)品熱賣(mài)，例如：印有“我只吃飯不洗碗”的T恤。消費(fèi)者需要才是最好的產(chǎn)品。例如：德國(guó)有家禮品制造公司生產(chǎn)的手搖充電多用途野營(yíng)燈，有益環(huán)保、使用。深受廣大野營(yíng)愛(ài)好者歡迎，國(guó)內(nèi)有些企業(yè)參照此設(shè)計(jì)制造同類產(chǎn)品，也深受國(guó)內(nèi)消費(fèi)者熱捧。設(shè)計(jì)領(lǐng)先會(huì)占領(lǐng)市場(chǎng)的先機(jī),例如:打破女裙傳統(tǒng)設(shè)計(jì)左右對(duì)稱、下擺為平邊。若采用恰到好處的左右不對(duì)稱或下擺為斜邊的設(shè)計(jì)也會(huì)取得良好的效果。裙邊用各種不同圖案的繡花片縫制在裙子的不同部位，將迎合女性顧客的各種喜好。少批量、多品種的個(gè)性化產(chǎn)品還是小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在(因大企業(yè)做少批量、多品種的生產(chǎn)成本較高)。標(biāo)新立異、彰顯個(gè)性的設(shè)計(jì)必定迎合前衛(wèi)潮男潮女的青睞。

　　(二)采用先進(jìn)的工藝設(shè)備和培養(yǎng)技術(shù)革新、技術(shù)改造的專業(yè)人才

　　密切關(guān)注國(guó)內(nèi)、外行業(yè)技術(shù)信息，采用先進(jìn)的工藝技術(shù)和先進(jìn)設(shè)備都會(huì)提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)質(zhì)量，甚至?xí)h(huán)保。要經(jīng)常對(duì)企業(yè)的技術(shù)管理骨干進(jìn)行培訓(xùn)和專業(yè)指導(dǎo)，有機(jī)會(huì)的話，應(yīng)定期派企業(yè)技術(shù)骨干參加行業(yè)產(chǎn)品展和國(guó)內(nèi)、外有關(guān)產(chǎn)品加工設(shè)備的展會(huì)，以便讓他們及時(shí)了解新產(chǎn)品、新工藝、新設(shè)備。鼓勵(lì)企業(yè)全員積極提出技術(shù)改造和生產(chǎn)合理化建議，哪怕是在工藝上有一點(diǎn)點(diǎn)小小的改進(jìn)都會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)提出行之有效合理化建議的員工要及時(shí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和表彰。在生產(chǎn)產(chǎn)品的時(shí)候采取先進(jìn)合理的工藝也會(huì)大大提高效率和降低成本，例如：做銀飾產(chǎn)品加工采用先進(jìn)的德國(guó)銑床，其加工精度和效率是其他國(guó)家的銑床無(wú)法比擬的。沒(méi)有好的設(shè)備，再好的生產(chǎn)人員也無(wú)法生產(chǎn)出高、精、尖的產(chǎn)品來(lái)。如果企業(yè)買(mǎi)德國(guó)銑床有一定困難的話，可以買(mǎi)較好的國(guó)產(chǎn)銑床，裝上德國(guó)銑刀(如果無(wú)法裝上德國(guó)銑刀，可以對(duì)卡具進(jìn)行改造，使國(guó)產(chǎn)銑床能裝上德國(guó)銑刀)，僅此一項(xiàng)就大大提高了產(chǎn)品的精度和效率。先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備可以提高產(chǎn)品的質(zhì)量，例如：皮具加工的材料牛皮和豬皮腹部與頸部皺紋很多，如果用意大利的皮料壓光機(jī)，價(jià)格高昂，我們技術(shù)人員制造這種小型壓光機(jī)費(fèi)要小得多(其中關(guān)鍵技術(shù)是要采用國(guó)外生產(chǎn)的導(dǎo)熱均勻的壓光鋼板)，這樣可以大大節(jié)約成本和提高產(chǎn)品質(zhì)量。

　　(三)合理的銷售方案

　　以產(chǎn)品銷售量來(lái)擬定生產(chǎn)數(shù)量，例如：我們?cè)诔袖N售產(chǎn)品，要派銷售人員進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)研總結(jié)(包括正常工作日、雙休日、節(jié)假日、各種天氣下產(chǎn)品銷售情況，和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品質(zhì)量、包裝、贈(zèng)送促銷小禮品、廣告宣傳、打折促銷)，將信息反饋到公司和生產(chǎn)部門(mén)。公司根據(jù)銷售人員的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告來(lái)調(diào)整銷售方案，生產(chǎn)部門(mén)和設(shè)計(jì)部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)要求改進(jìn)產(chǎn)品的款式和質(zhì)量。經(jīng)過(guò)多次的各部門(mén)的消息反饋，形成企業(yè)中內(nèi)部各部門(mén)的良性互動(dòng)，從而定出合理的銷售方案。恰到好處的促銷品也可以提高產(chǎn)品銷售量，很多家庭主婦都喜歡買(mǎi)幾個(gè)大品牌的食用油，如金龍魚(yú)等，他的促銷禮品圍裙也起到了非常好的促銷作用。高爾夫球場(chǎng)的專用T恤和高爾夫帽，既彰顯身份又達(dá)到良好的廣告效果。飛機(jī)工廠最好的宣傳促銷品就是仿真飛機(jī)模型擺件。化妝品公司的促銷宣傳品化妝鏡和修甲套裝既適用又迎合了廣大女性的喜好。做辦公家具和辦公設(shè)備常用筆筒作為促銷品。

　　(四)加強(qiáng)對(duì)銷售人員進(jìn)行全方位的培訓(xùn)

　　銷售人員面對(duì)客戶時(shí)的言談舉止、舉手投足都代表企業(yè)形象。除了進(jìn)行例常專業(yè)培訓(xùn)外還應(yīng)對(duì)銷售人員進(jìn)行多方面的培訓(xùn)。如：舉行詩(shī)歌朗誦比賽、講繞口令比賽、欣賞高雅音樂(lè)、學(xué)習(xí)舞蹈、參加畫(huà)展等等。這樣能提高銷售人員的口才、音樂(lè)素養(yǎng)、形體表現(xiàn)高雅等技能，使整個(gè)銷售團(tuán)隊(duì)在各方面綜合素質(zhì)得到提高，將會(huì)提升企業(yè)的銷售業(yè)績(jī)和知名度。

　　二、市場(chǎng)定位

　　企業(yè)如果有能力，應(yīng)將產(chǎn)品定位在中端略高的位置，企業(yè)可根據(jù)市場(chǎng)的具體情況，可以調(diào)整部分生產(chǎn)線的產(chǎn)品品質(zhì)，爭(zhēng)奪中上檔市場(chǎng)，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)非常好的情況下，企業(yè)可以在確保中檔市場(chǎng)的前提下，部分提高產(chǎn)品品質(zhì)，向上攻取高端市場(chǎng)。在大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑的時(shí)候，可以適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)利潤(rùn)，去爭(zhēng)奪中檔市場(chǎng)。在極其惡劣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)力極度下滑時(shí)，為保企業(yè)生存甚至可以爭(zhēng)奪部分低端市場(chǎng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和客戶要求合理調(diào)整產(chǎn)品質(zhì)量和款式。在經(jīng)濟(jì)低迷的情況下，制服制作通常采用一般面料，結(jié)實(shí)耐用則可。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大好的情況下，使用制服的企業(yè)為了宣傳企業(yè)形象，會(huì)要求用好的面料、好的輔料，而且要求服裝款式新穎、功能增加。根據(jù)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，合理調(diào)整產(chǎn)品品種。例如：一個(gè)皮具工廠同時(shí)擁有真皮錢(qián)包加工車間和旅行拉桿箱生產(chǎn)車間，錢(qián)包不是必需品，用舊錢(qián)包可以裝錢(qián)，不用錢(qián)包衣服口袋也可以裝錢(qián)。在市場(chǎng)低迷的情況下，消費(fèi)者較少購(gòu)買(mǎi)新錢(qián)包，而在國(guó)內(nèi)由于生活水平提高和節(jié)假日加長(zhǎng)的原因，出外旅游的群體大量增加，對(duì)拉桿箱的數(shù)量和質(zhì)量都有所增加。這時(shí)應(yīng)合理的減少錢(qián)包的生產(chǎn)規(guī)模，增加拉桿箱的生產(chǎn)規(guī)模。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　在全球后金融危機(jī)的情況下，合理調(diào)整產(chǎn)品使企業(yè)得到發(fā)展。企業(yè)要根據(jù)自己能力去建立自己的品牌，攻占企業(yè)所能占領(lǐng)的的市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好的情況下，不要輕易盲目的進(jìn)行大投入推廣品牌。建議在判斷經(jīng)濟(jì)形勢(shì)能持續(xù)上行時(shí)，方可適當(dāng)擴(kuò)大生產(chǎn)能力，加大廣告投入去推廣品牌(最好在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)谷底上揚(yáng)時(shí))。企業(yè)必須逐步提高企業(yè)全體員工工作技能和綜合素質(zhì)，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)企業(yè)的設(shè)計(jì)領(lǐng)先、成本領(lǐng)先、品質(zhì)領(lǐng)先的戰(zhàn)略目標(biāo)!

　　市場(chǎng)定位的論文篇二：《試論中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位》

　　摘要： 中小商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，取得了一定的成績(jī)，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)做出了不可估量的貢獻(xiàn)。但隨著我國(guó)金融發(fā)展的外部環(huán)境的變化，我國(guó)中小商業(yè)銀行現(xiàn)有的市場(chǎng)戰(zhàn)略越來(lái)越不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)中小商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的分析，對(duì)其發(fā)展空間進(jìn)行重新定位。

　　關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 中間業(yè)務(wù) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行

　　一、中小商業(yè)銀行發(fā)展的歷史沿革

　　從20世紀(jì)80年代起，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我國(guó)金融體制改革拉開(kāi)了序幕，按照“抓兩頭、帶中間”的中國(guó)銀行業(yè)的改革思路，在推進(jìn)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革的同時(shí)，中國(guó)人民銀行及后來(lái)的銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小銀行金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展進(jìn)行了適時(shí)指導(dǎo)和關(guān)注?，F(xiàn)有12家股份制銀行，即交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行、浙商銀行，其中，上市公司6家。截至2005年3月底，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額4.79萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的14.6%。同時(shí)為規(guī)范城市信用社經(jīng)營(yíng)行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，在清理整頓、聯(lián)合重組的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年3月底，全國(guó)共有城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額1.67萬(wàn)億元，占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的5、1%。同時(shí)，在規(guī)范重組的基礎(chǔ)上，全國(guó)還保留了723家城市信用社。

　　無(wú)論從機(jī)構(gòu)數(shù)量看，還是從金融資產(chǎn)規(guī)模分析，中小銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)銀行業(yè)都占有重要份額，因此，中小銀行機(jī)構(gòu)能否健康穩(wěn)定發(fā)展壯大，不僅對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　二、中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀

　　在2004年英國(guó)《銀行家》雜志第7期公布的一千家大銀行中,除有我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行外,還有我國(guó)12家新興商業(yè)銀行被選入圍。

　　從回報(bào)率高低排名來(lái)看，上海銀行回報(bào)率4.44%為最高;第二是交通銀行為4. 28%;第三是招商銀行為4.17%;第四是中信實(shí)業(yè)銀行為4.01%;第五是北京市商業(yè)銀行為3.7%。從資本充足率比較來(lái)看，上海銀行和華夏銀行均在10%以上，已接近發(fā)達(dá)國(guó)家大銀行的11%―13%水平。從不良資產(chǎn)率比較來(lái)看，我國(guó)民生銀行不良資產(chǎn)率僅為1 .29%(低于國(guó)外一些大銀行)在國(guó)內(nèi)居于第一;第二是上海浦東發(fā)展銀行為2.53%;第三名是興業(yè)銀行為3.13%;第四名是中國(guó)光大銀行為4.65%;第五名是上海銀行為5.97%，這幾個(gè)銀行的不良資產(chǎn)率接近國(guó)際大銀行的水平。通過(guò)上述“三率”的高低比較中能看到，我國(guó)中小商業(yè)銀行中同樣擁有業(yè)績(jī)較為冒尖的英雄!

　　在看到我國(guó)中小商業(yè)銀行閃光點(diǎn)的同時(shí)，也要充分看到我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)披露，2003年末，11家股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額38168億元，各項(xiàng)貸款余額23683億元，各項(xiàng)存款余額32865億元，平均資本充足率為7.35%，平均不良貸款率為6.5%;112家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)14622億元，各項(xiàng)貸款余額7227億元，各項(xiàng)存款余額11725億元，平均資本充足率為6.13%，按“一逾兩呆”口徑不良貸款比例為12.85%。歷年累計(jì)虧損的有50家，占城市商業(yè)銀行總數(shù)的45%,呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提至少應(yīng)提700億，實(shí)際只提了60多億。目前處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的城市商業(yè)銀行有20余家，其中有半數(shù)賬面已資不低債。究其原因，筆者認(rèn)為最主要的是這些中小商業(yè)銀行沒(méi)有找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，而如果定位不準(zhǔn)則做什么都事倍功半。

　　三、中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

　　中小銀行應(yīng)從自己的市場(chǎng)定位和服務(wù)目標(biāo)出發(fā)，選擇別具一格或集中突破一點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)策略，切忌與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)項(xiàng)目、搶地盤(pán)、爭(zhēng)客戶，而應(yīng)在做小、做散、做新、做特、做快、做優(yōu)等方面下功夫，辦“特色”銀行、創(chuàng)“特色”品牌，搞“特色”經(jīng)營(yíng)，最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，從而獲得長(zhǎng)足發(fā)展。

　　(一)中小企業(yè)

　　目前中小企業(yè)融資難的問(wèn)題成為社會(huì)各界的共識(shí)，也是困擾政府和中小企業(yè)的一大難題。統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)目前廣義的中小企業(yè)有3980萬(wàn)戶，狹義的中小企業(yè)1000萬(wàn)戶，其資產(chǎn)占企業(yè)總資產(chǎn)的48.5%，安置著全國(guó)69.7%的職工，提供著57.1%的社會(huì)銷售額，為國(guó)家創(chuàng)造43.2%的稅收。90年代以來(lái)，我國(guó)的工業(yè)新增產(chǎn)值的76.7%由中小企業(yè)創(chuàng)造的。這些數(shù)字表明,中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中舉足輕重。但是,其從商業(yè)銀行獲得的貸款支持在數(shù)萬(wàn)億的貸款總額中僅為幾百億,這與其收入在GDP中所占比例相距太大。中國(guó)私營(yíng)公司的發(fā)展資金決大部分來(lái)自業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，近年來(lái)一直保持50%至60%以上，而公司債券和外部股權(quán)融資等直接融資則不到1%，銀行貸款大約在20%左右。中小企業(yè)對(duì)于社會(huì)所做得貢獻(xiàn)，和它所獲得的資金支持是不對(duì)等的、是不合理的。

　　筆者認(rèn)為，中小商業(yè)銀行對(duì)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題大有可為，因?yàn)椋阂皇侵行°y行一般是地方性金融機(jī)構(gòu),通過(guò)長(zhǎng)期的合作關(guān)系,中小銀行機(jī)構(gòu)對(duì)地方中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)狀況的了解程度逐漸增加,這有助于解決存在于中小銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題;二是從資金規(guī)?？?，中小商業(yè)銀行提供的資金量不可能滿足大企業(yè)的需求，它的市場(chǎng)定位應(yīng)是中小企業(yè);三是從風(fēng)險(xiǎn)管理看，為眾多的中小企業(yè)提供資金支持，可以有效解決信貸資產(chǎn)集中性風(fēng)險(xiǎn);四是從中小商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)的特色分析，中小企業(yè)一般資金要求比較急迫，而一般大銀行對(duì)中小企業(yè)授權(quán)授信規(guī)模較少，信貸環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，不能滿足企業(yè)即時(shí)資金需求，而中小銀行貼近市場(chǎng)，對(duì)市場(chǎng)反映較快，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，能較好適應(yīng)企業(yè)要求。

　　(二)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

　　隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人收入大幅度增加，金融資產(chǎn)迅猛增長(zhǎng)，而個(gè)人銀行業(yè)務(wù)占比低下，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行的必然和現(xiàn)實(shí)選擇。這是因?yàn)椋?/p>

　　一是外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供了前提條件。近20年以來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人的金融資產(chǎn)年均增長(zhǎng)30%左右，資產(chǎn)總量增長(zhǎng)了200倍，至2003年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)10.4萬(wàn)億元，同時(shí)還有相當(dāng)規(guī)模的資金沉淀在股市和其他投資市場(chǎng)，在個(gè)人金融資產(chǎn)中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)日益明顯，20%的人掌握著80%的金融資產(chǎn)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入階層已經(jīng)形成，這為中小商業(yè)銀行開(kāi)拓個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將激發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展。

　　二是發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是中小商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險(xiǎn)分散、利潤(rùn)穩(wěn)定等特點(diǎn)，能夠有效降低整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從負(fù)債業(yè)務(wù)上講，居民儲(chǔ)蓄比其他存款更加穩(wěn)定，并不斷增加，因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小;在資產(chǎn)方面?zhèn)€人消費(fèi)貸款的不良率遠(yuǎn)低于企業(yè)貸款，據(jù)統(tǒng)計(jì)前者一般在在1%左右，后者一般在10%左右。從銀行資產(chǎn)負(fù)債的均衡性講，擁有占銀行存款75%的居民個(gè)人，從銀行獲得的貸款比例卻只占不足5%;而存款比例占20%的企業(yè)卻占銀行貸款的90%，這種比例極不相稱，反映了我國(guó)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，使銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中企業(yè)，銀行資產(chǎn)的安全過(guò)度受制于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)環(huán)境，銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，因此在市場(chǎng)不確定因素增加的情況下，增加個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，有利于改善中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利水平。

　　三是適應(yīng)改革開(kāi)放的需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)際大銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)比例占比在30%至50%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的收益占比在30%至70%。而且業(yè)務(wù)量和收益占比還在不斷增加，這是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，隨著我國(guó)加入WTO以后，金融業(yè)務(wù)和領(lǐng)域不斷開(kāi)放，到2006年將全面放開(kāi)金融業(yè)務(wù)，外資銀行將全面進(jìn)入我們薄弱的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的“大蛋糕”，作為中小商業(yè)銀行必須未雨綢繆，積極作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的理論準(zhǔn)備，加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，搞好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的科技基礎(chǔ)，利用自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力。

　　(三)中間業(yè)務(wù)

　　在目前利差縮小的情況下，中間業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)小而利潤(rùn)不菲，因此應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),在結(jié)算、擔(dān)保、代理和咨詢等業(yè)務(wù)方面狠下功夫：一是提高結(jié)算效率。充分運(yùn)用現(xiàn)代化的科技手段,開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上結(jié)算業(yè)務(wù)。二是繼續(xù)發(fā)展代收、代付等中間業(yè)務(wù)。以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,大力發(fā)展電子貸幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。三是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)下銀行必須加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。在公司上市、上市公司配股和公司并購(gòu)相關(guān)的融資類業(yè)務(wù)以及企業(yè)的資產(chǎn)重組、并購(gòu),項(xiàng)目融資等顧問(wèn)咨詢類業(yè)務(wù)中，積極加強(qiáng)與大券商的合作，大力發(fā)展證券交易清算基金托管等業(yè)務(wù),為客戶提供全方位的金融服務(wù)。

　　美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由上世紀(jì)80年代30%上升到目前的38.4%,美國(guó)第一大銀行―――Citibank更是高于70%。相比而言,我國(guó)中小銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例低于5%。這說(shuō)明有很大的利潤(rùn)空間去開(kāi)拓，是一個(gè)十分重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　在有了明確的市場(chǎng)定位后，更需要的是進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，按照市場(chǎng)和客戶的要求去改進(jìn)我們的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新形成自己的特色產(chǎn)品，產(chǎn)生品牌效應(yīng)。如招行的“一卡通”“一網(wǎng)通”“金葵花理財(cái)”“點(diǎn)金理財(cái)”等，都是招招領(lǐng)先，步步超前。

　　(四)網(wǎng)絡(luò)銀行

　　傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布和地域特征。但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力向技術(shù)服務(wù)能力轉(zhuǎn)變，而網(wǎng)絡(luò)銀行不僅中小銀行還是對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)都是全新嘗試，網(wǎng)絡(luò)金融具有的優(yōu)勢(shì)有：1.文易成本低，大幅度節(jié)省房租、雇員支出、減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行打破了區(qū)域界限，縮短了空間距離。3.營(yíng)運(yùn)速度快，大批量處理各種金融業(yè)務(wù)，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，且提供了更廣闊的創(chuàng)新空間。4.在廣告宣傳上,網(wǎng)絡(luò)銀行一般只有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)―――網(wǎng)址,這大大降低了其宣傳費(fèi)用。從某種意義上來(lái)說(shuō)，發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)比大銀行更具有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)橹行°y行歷史包袱小，沉淀成本少，人員總體素質(zhì)優(yōu)于國(guó)有大銀行，大銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)銀行面前不復(fù)存在。所以中小銀行要抓住有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。歐美西方發(fā)達(dá)國(guó)家，超過(guò)85%的商業(yè)銀行正在著手準(zhǔn)備開(kāi)展網(wǎng)上銀行。

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