良好的信用環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用缺失和對(duì)社會(huì)征信需求的上升，使我國(guó)征信市場(chǎng)迫切需要發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的征信市場(chǎng)的研究論文，供大家參考。

　　征信市場(chǎng)的研究論文篇一

　　《淺談對(duì)我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管的探究》

　　摘要：我國(guó)信用征信業(yè)起步于20世紀(jì)80年代末，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)征信的需求日益加大。尤其是近幾年來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、信用信息在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用和我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的全面推進(jìn)，征信引起了社會(huì)各界的高度關(guān)注，作為新型服務(wù)行業(yè)的征信業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，社會(huì)對(duì)征信的監(jiān)管要求越來越緊迫。本文梳理考察了我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管現(xiàn)狀分析、存在問題和不足，嘗試提出我國(guó)征信監(jiān)管的對(duì)策思路和建議。

　　關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng) 監(jiān)管 探究

　　征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理活動(dòng)。征信能夠幫助實(shí)現(xiàn)信息共享，提高對(duì)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，所以，征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對(duì)于建設(shè)良好的社會(huì)信用環(huán)境具有非常深遠(yuǎn)的意義。征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同組成的一個(gè)體系。征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基石，對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)具有非常深遠(yuǎn)的意義。征信監(jiān)管是征信體系的有機(jī)組成部分，目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體(即企業(yè)和個(gè)人)的利益而實(shí)施征信法規(guī)，并以此促進(jìn)信息共享，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　一、我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

　　目前，我國(guó)比較健全的征信系統(tǒng)是銀行信貸征信系統(tǒng)，其監(jiān)管單位是中國(guó)人民銀行，主要職責(zé)包括，一是積極配合有關(guān)部門推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。二是制定發(fā)布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。三是落實(shí)《物權(quán)法》賦予人民銀行征信中心承擔(dān)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的職責(zé)，制定發(fā)布《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》。四是制定發(fā)布了《關(guān)于在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行債券信用評(píng)級(jí)有關(guān)事項(xiàng)的公告》、《關(guān)于加強(qiáng)銀行問債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)作業(yè)管理的通知》、《信用評(píng)級(jí)指導(dǎo)意見》、《信貸市場(chǎng)和銀行問債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)規(guī)范》等一系列公告和規(guī)范性文件，規(guī)范銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。

　　2006年全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信貸信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式建成，并實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行;該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)與所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接，同時(shí)還與公安部的人口數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人身份信息真實(shí)性在線核查。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　除了銀行信貸征信系統(tǒng)外，我國(guó)從事信用登記、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用調(diào)查、信用評(píng)分業(yè)務(wù)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)有200家左右。從規(guī)模上看，雖然我們有大公國(guó)際、中誠(chéng)信、聯(lián)合信用等注冊(cè)資本上千萬元，從業(yè)人員數(shù)百人的較大社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，但大多數(shù)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)目前從業(yè)人數(shù)不過數(shù)十人，人員素質(zhì)良莠不齊，對(duì)信用評(píng)級(jí)技術(shù)的研究還不成熟，有關(guān)信用評(píng)級(jí)的研究文獻(xiàn)較少，信用評(píng)級(jí)專業(yè)人才供給有限，加之征信數(shù)據(jù)不完備等客觀困難，使得征信公司的評(píng)級(jí)工作開展較慢。這些問題很大部分源于對(duì)征信業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和監(jiān)管，主要表現(xiàn)為：

　　一是地方自定義的所謂公共征信機(jī)構(gòu)定位不準(zhǔn)，性質(zhì)不明，規(guī)劃缺乏科學(xué)性，發(fā)展帶有盲目性。目前，地方政府信用體系建設(shè)熱情很高，各級(jí)政府都希望建設(shè)自己的信用信息共享平臺(tái)，甚至要建設(shè)聯(lián)合征信平臺(tái)和綜合評(píng)級(jí)系統(tǒng)，還希望能夠共享中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，但缺乏總體科學(xué)的前瞻規(guī)劃。地方建立的所謂公共征信機(jī)構(gòu)由于負(fù)載著服務(wù)于公共管理的職能，并非專門的征信機(jī)構(gòu)，與征信的專業(yè)化背道而馳，而且其信息來源相當(dāng)有限，偏于一隅難有作為。因此，地方建立的所謂公共征信機(jī)構(gòu)是不成熟的、不完善的，其功能和作用必然大打折扣，最終只會(huì)造成發(fā)展無序和重復(fù)建設(shè)，增加征信市場(chǎng)發(fā)展成本，造成資源浪費(fèi)，不利于信用資源的優(yōu)化組合。

　　二是對(duì)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可和管理溥弱。在缺乏國(guó)家層面的法律、法規(guī)的情況下，各地紛紛出臺(tái)了地方性法規(guī)和規(guī)章，并設(shè)置了一些專門的征信管理部門。以信用評(píng)級(jí)為例，2000年4月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)家工商行政管理總局、國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)體制改革辦公室向國(guó)務(wù)院行文《關(guān)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理有關(guān)問題的請(qǐng)示》(銀發(fā)(2000)136號(hào))，建議“參照國(guó)際慣例，將信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)作為一般企業(yè)進(jìn)行管理。對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從事企業(yè)債券類，貸款證、金融機(jī)構(gòu)、金融債券類，證券公司、上市公司、股票、基金類，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)類評(píng)級(jí)的執(zhí)業(yè)資格分別由國(guó)家計(jì)委、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)進(jìn)行認(rèn)定。”，即對(duì)機(jī)構(gòu)管理實(shí)行一般企業(yè)工商部門注冊(cè)制，執(zhí)業(yè)資格分業(yè)務(wù)由多部門認(rèn)定。

　　三是對(duì)信用評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品的制度性需求不足。在美國(guó)，個(gè)人貸款一般都要求出具個(gè)人信用報(bào)告，企業(yè)到銀行融資，也要求進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)。而在我國(guó)，除了短期融資券、中期票據(jù)和長(zhǎng)期公司債實(shí)行強(qiáng)制評(píng)級(jí)外，在信貸市場(chǎng)上借款企業(yè)的主體評(píng)級(jí)仍采取自愿原則。在自愿原則下，企業(yè)還缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，沒有意識(shí)到現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，反而片面地認(rèn)為信用評(píng)級(jí)等征信服務(wù)是要收費(fèi)的，但收費(fèi)以后并不能保證企業(yè)融資成功，因而參與的積極性不高，甚至存在一定的抵觸心理。

　　二、當(dāng)前征信市場(chǎng)監(jiān)管中存在的主要問題

　　(一)相關(guān)法律、法規(guī)嚴(yán)重滯后。征信服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展需要具備一個(gè)先決條件，即征信服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠合法收集相關(guān)信息，并在整理加工后對(duì)外披露，具體而言，就是必須具備一個(gè)完整的法律環(huán)境，而目前我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)的法律、法規(guī)幾乎處于空白狀態(tài)。在征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、信息收集方式、信息加工方式、信息保管方式、信息使用范圍、信息有效期限、以及違法、違規(guī)收集和使用信息的懲罰等方面均沒有全國(guó)統(tǒng)一的法律、法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)定。僅有的一些部門規(guī)章或地方法規(guī)，也存在效力層次低、規(guī)范內(nèi)容不一致的缺陷。在這種情況下，如果外資征信機(jī)構(gòu)或不法機(jī)構(gòu)硬鉆我國(guó)法制不健全的空子，無序開展業(yè)務(wù)，將會(huì)對(duì)我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展及社會(huì)信用體系建設(shè)帶來極大的負(fù)面影響。因此，如何開放征信服務(wù)市場(chǎng)，以及開放后國(guó)家如何對(duì)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管是擺在我們面前的緊迫而又嚴(yán)峻的問題。

　　(二)監(jiān)管體系有待完善。我國(guó)征信服務(wù)業(yè)的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一直沒有明確。首先，我國(guó)對(duì)征信服務(wù)行業(yè)實(shí)行較寬的開放政策，對(duì)所有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)包括外資征信機(jī)構(gòu)僅按照一般的信息咨詢企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行工商注冊(cè)登記，在準(zhǔn)入方面也基本沒有特別的限制。雖然國(guó)務(wù)院賦予人民銀行管理征信業(yè)的職能，但對(duì)征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)管缺乏具體明確的法律規(guī)定和監(jiān)管手段，許多社會(huì)征信機(jī)構(gòu)一直游離于監(jiān)管之外。其次，在中外征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合資的細(xì)節(jié)問題上，我國(guó)管理部門至今沒有明確的規(guī)定。目前對(duì)合資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，我國(guó)只要求中方控股，除此別無其他。如此寬泛的要求很容易導(dǎo)致內(nèi)資機(jī)構(gòu)將管理部門的批準(zhǔn)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)專賣給外資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，其結(jié)果是不但未給國(guó)家利益和行業(yè)發(fā)展帶來好處，反而對(duì)信息安全造成威脅。目前美國(guó)穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)等利用我國(guó)在信用評(píng)級(jí)管理方面的溥弱環(huán)節(jié)，在幾乎沒有任何障礙的情況下，長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)的信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。2006年，美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開始了對(duì)中國(guó)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的全面滲控。2006年，穆迪收購(gòu)中誠(chéng)信49%股權(quán)并接管了經(jīng)營(yíng)權(quán)，同時(shí)約定七年后持股51%，實(shí)現(xiàn)絕對(duì)控股。同年，新華財(cái)經(jīng)(美國(guó)控制)公司收購(gòu)上海遠(yuǎn)東62%的股權(quán)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)該機(jī)構(gòu)的直接控制。

　　2007年，惠譽(yù)收購(gòu)了聯(lián)合資信49%的股權(quán)并接管經(jīng)營(yíng)權(quán);標(biāo)準(zhǔn)普爾也與上海新世紀(jì)開始了戰(zhàn)略合作，雙方亦在商談合資事宜。這樣，目前我國(guó)四家全國(guó)性的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)除大公始終堅(jiān)持民族品牌國(guó)際化發(fā)展外，其余已經(jīng)或正在被美國(guó)控制。在被美國(guó)收購(gòu)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，中誠(chéng)信、聯(lián)合在全國(guó)各省均設(shè)有分公司，他們可以從事國(guó)內(nèi)的所有評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)份額合計(jì)超過2/3以上。美國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)借助被收購(gòu)公司的分支機(jī)構(gòu)，迅速將觸角伸展到全中國(guó)，直接或間接從事所有評(píng)級(jí)和相關(guān)業(yè)務(wù)。最后，在業(yè)務(wù)監(jiān)管上，目前我國(guó)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)采取分市場(chǎng)監(jiān)管模式。目前，對(duì)從事信貸市場(chǎng)及銀行間債券市場(chǎng)、企業(yè)債券、證券市場(chǎng)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的執(zhí)業(yè)資格分別由中國(guó)人民銀行、發(fā)改委、中國(guó)證監(jiān)會(huì)分別進(jìn)行認(rèn)定。而對(duì)信用信息登記、信用管理咨詢、信用擔(dān)保、商賬追收等業(yè)務(wù)，監(jiān)管主體和標(biāo)準(zhǔn)一直未明確，致使一些外資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)輕而易舉地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，并通過混淆業(yè)務(wù)界限逃避監(jiān)管。

　　(三)行業(yè)自律不足，缺乏科學(xué)、統(tǒng)一的執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范。行業(yè)自律組織是規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的重要的內(nèi)生力量，從國(guó)際上看，行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等在征信業(yè)發(fā)展中起著非常重要的作用。但我國(guó)目前缺乏類似的自律組織和自律機(jī)制，十分不利于行業(yè)參與者執(zhí)業(yè)水平的提高、執(zhí)業(yè)紀(jì)律的規(guī)范、行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一和惡性競(jìng)爭(zhēng)的防范。

　　三、對(duì)征信監(jiān)管的思路和建議

　　(一)完善法規(guī)。加快立法、完善相關(guān)法律制度是我國(guó)征信服務(wù)業(yè)發(fā)展的必要保障。要按照國(guó)務(wù)院賦予中國(guó)人民銀行“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，做好國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國(guó)征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度，推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》早日出臺(tái)，規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的從業(yè)行為，建立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn);積極推動(dòng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量;建立評(píng)級(jí)行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強(qiáng)化從業(yè)人員的責(zé)任和義務(wù)。

　　(二)特許經(jīng)營(yíng)。征信服務(wù)業(yè)是一個(gè)特殊行業(yè)，十六屆三中全會(huì)明確了征信服務(wù)機(jī)構(gòu)特許經(jīng)營(yíng)的方針。因此，對(duì)于征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)，應(yīng)首先由行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)其業(yè)務(wù)資格進(jìn)行審批，并對(duì)其業(yè)務(wù)范圍給予許可，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)得到業(yè)務(wù)資格審批后方可履行其他注冊(cè)登記手續(xù)。

　　(三)加強(qiáng)監(jiān)管。中國(guó)人民銀行要按照國(guó)務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)，做好國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的工作，與其他部門一起研究建立我國(guó)征信行業(yè)具體的監(jiān)管制度。要規(guī)范征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的從業(yè)行為，建立征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn);積極推動(dòng)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)完善法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理制度，提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量;建立征信服務(wù)行業(yè)從業(yè)資格管理制度和黑名單制度，強(qiáng)化從業(yè)人員的責(zé)任和義務(wù)。

　　(四)培育民族品牌。由于國(guó)內(nèi)征信服務(wù)市場(chǎng)起步較晚，與西方國(guó)家相比，我國(guó)征信服務(wù)行業(yè)整體較為落后，內(nèi)資信用服務(wù)機(jī)構(gòu)與外資服務(wù)機(jī)構(gòu)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。在不違背公平的前提下，政府相關(guān)部門在政策制定時(shí)應(yīng)對(duì)合格的內(nèi)資征信適度傾斜，在相關(guān)法律、法規(guī)或監(jiān)管實(shí)踐中增加征信服務(wù)的制度性安排，優(yōu)先購(gòu)買或使用具有一定公信力的內(nèi)資征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，在特殊領(lǐng)域試行強(qiáng)制評(píng)級(jí)，給民族品牌以充足的空間來自我完善和發(fā)展，提高其競(jìng)爭(zhēng)力，盡快縮小與國(guó)際大型征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的差距。

　　(五)加強(qiáng)行業(yè)自律。建立征信業(yè)協(xié)會(huì)，例如為了加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)工作的指導(dǎo)，應(yīng)盡快建立自律性的信用評(píng)級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)。其主要任務(wù)包括：組織各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)交流工作經(jīng)驗(yàn)，不斷提高評(píng)級(jí)質(zhì)量;協(xié)調(diào)各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)方法和指標(biāo)體系;協(xié)助征信管理部門做好對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的資料審查和日常業(yè)務(wù)管理工作;督促檢查和加強(qiáng)各家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的自律管理，建立自我約束機(jī)制等。

　　征信市場(chǎng)的研究論文篇二

　　《我國(guó)征信體系建設(shè)及建議》

　　【摘要】隨著市場(chǎng)活動(dòng)的深入和頻繁，信用越來越成為市場(chǎng)活動(dòng)的重要資源之一。而征信體系在我國(guó)還尚不成熟，那么征信體系建設(shè)目前在我國(guó)的發(fā)展情況如何，還存在哪些問題，如何完善建設(shè)，則成為本文的主要討論內(nèi)容。

　　【關(guān)鍵詞】信用 征信體系 經(jīng)濟(jì)貿(mào)易

　　一、征信體系及發(fā)展?fàn)顩r概述

　　信用是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。

　　征信體系則是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)，實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人的信用信息，并對(duì)其資信狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，以此滿足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，解決借貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。

　　征信體系包括個(gè)人征信體系和企業(yè)征信體系，主要有征信法律、征信市場(chǎng)、征信業(yè)務(wù)和征信標(biāo)準(zhǔn)等。征信體系在國(guó)外已經(jīng)與100多年的歷史了，但是在我國(guó)起步較晚，目前還不成熟。但是其明顯的功能卻是得到了大多數(shù)人的認(rèn)可，因此也得到了重視，比如可以減少優(yōu)質(zhì)借款人的借款成本，緩和借款人和還款人之間的信息不對(duì)稱問題，消除金融約束，幫助貸款人更加準(zhǔn)確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等。就其整體發(fā)展情況而言，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(一)就個(gè)人征信來看。目前我國(guó)的個(gè)人信用征信體系已有初步的發(fā)展。截至2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達(dá)到6億，其中1.09億人有信貸記錄。

　　(二)企業(yè)征信。目前我國(guó)的企業(yè)征信模式有兩種，一是有中國(guó)人民銀行在2002年建成投入使用的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個(gè)數(shù)已達(dá)到1357.5萬個(gè)，目前國(guó)內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：第一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，以上海中商征信有限公司等公司為代表;第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和國(guó)家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機(jī)構(gòu);第三類是已進(jìn)入中國(guó)的外國(guó)征信公司，如臺(tái)灣的中華征信所等。

　　(三)從總體來看，是人行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局

　　中國(guó)征信體系建設(shè)從信貸征信起步，目前已形成以人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局(圖5)。人行征信系統(tǒng)作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是征信體系的核心環(huán)節(jié);立足于細(xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，兩者差異化配合構(gòu)建了完整的征信系統(tǒng)。

　　二、我國(guó)征信體系建設(shè)中存在的問題

　　(一)征信體系系統(tǒng)功能欠缺。如數(shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、無法查詢到個(gè)人不良信用記錄的明細(xì)信息，因無法查到企業(yè)的具體貸款和還款明細(xì)而造成風(fēng)險(xiǎn)增加、貸款困難甚至造成雙方的誤會(huì)等。有待于進(jìn)一步改進(jìn)。

　　(二)我國(guó)的征信體系法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，立法分散而且層次較低。如系統(tǒng)的征信法律法規(guī)嚴(yán)重缺乏，立法規(guī)范的范圍較窄，在信息有效公開共享和與隱私的保護(hù)的權(quán)衡方面，和失信懲處方面無法保障。

　　(三)最關(guān)鍵的一方面是缺乏有效和有力的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。在征信系統(tǒng)發(fā)展較晚和較慢的我國(guó)，最明顯的問題是缺乏有效的監(jiān)督組織，比如沒有成立行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行自律監(jiān)管，仍然存在惡意競(jìng)爭(zhēng)、存在虛假信息提供等不良現(xiàn)象。缺乏守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。這不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對(duì)失信者的約束力和威懾力。

　　(四)信用文化建設(shè)和征信教育宣傳滯后

　　在英美、日本等信用發(fā)達(dá)國(guó)家，信用報(bào)告已經(jīng)成為企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)身份證。但是在發(fā)展中國(guó)家比如我們國(guó)家，雖然人們知道信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，但由于信用文化長(zhǎng)期缺失的困境下，社會(huì)信用環(huán)境不容樂觀。目前我國(guó)的征信教育體系還沒有形成，具有系統(tǒng)化征信知識(shí)的高學(xué)歷、高水平、有經(jīng)驗(yàn)的信用管理人才更加有限。公眾信用知識(shí)普及水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　(五)征信資料權(quán)威性系統(tǒng)性不強(qiáng)，而且信用數(shù)據(jù)條塊分割，難以共享。

　　目前從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大都以收集與各自業(yè)務(wù)相關(guān)的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差，從數(shù)量、質(zhì)量?jī)煞矫鎭砜?。都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足征信體系建設(shè)的需要。另外，征信主體分處于不同的部門和行業(yè)，客觀上造成了信息的分割局面。

　　三、促進(jìn)征信體系建設(shè)良性發(fā)展的措施

　　(一)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，形成成熟額商業(yè)模式。具體可以通過鏈接銀行和企業(yè)的信息網(wǎng)絡(luò)，形成資源共享，同時(shí)對(duì)所有搜集和儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)定等級(jí)，并加以分析提出報(bào)告，為建立規(guī)范化的體系提供參考數(shù)據(jù)。

　　(二)建立和完善相應(yīng)的法律制度，提供安全保障。比較成熟的如英美等發(fā)達(dá)國(guó)家，分別建立了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》等等，為征信體系的穩(wěn)步發(fā)展和運(yùn)作提供了法律保障。

　　(三)以政府為主導(dǎo)，掌握關(guān)鍵技術(shù)。銀行，企業(yè)和個(gè)人都可以成為信用信息中心的會(huì)員，在信息中心中所有的成員進(jìn)行資源互換，資源共享。而處理征信信息需要關(guān)鍵的數(shù)據(jù)整合技術(shù)，同時(shí)還需要政府的龐大力量作為后盾。如日本征信體系最大的特點(diǎn)就是以政府為主導(dǎo)。

　　(四)建立標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)分體系。信用水平是目前市場(chǎng)交易的主要依據(jù)，但作為企業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)通常調(diào)查客戶的信用水平需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間，當(dāng)然也存在很大的難度。這就要求有一個(gè)公共平臺(tái)能夠隨時(shí)記錄、儲(chǔ)存各會(huì)員的信用情況。

　　信用是當(dāng)今社會(huì)非常重要的競(jìng)爭(zhēng)資源，因此應(yīng)該要給予充分的重視。當(dāng)然我們國(guó)家也陸續(xù)采取了很多有效的措施，并提出了明確的規(guī)劃目標(biāo)，例如中國(guó)人民銀行提供了個(gè)人在貸款方面的記錄，或者對(duì)民眾反映較多的食品行業(yè)建立了黑名單制度等一系列有效的措施，都反映了我國(guó)一直在努力的建設(shè)征信系統(tǒng)。我們相信，在大家共同的努力下，我國(guó)的征信體系會(huì)越來越好，終將會(huì)形成良性循環(huán)，凈化市場(chǎng)。

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