最強(qiáng)購(gòu)買少兒保險(xiǎn)攻略
為人父母者,總希望許孩子一個(gè)美好的未來,希望給孩子買份保險(xiǎn)。那如何給孩子買保險(xiǎn)呢?我們將從保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置及孩子買保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用,來說明如何選擇適合孩子保險(xiǎn)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于最強(qiáng)購(gòu)買少兒保險(xiǎn)攻略的資料,希望對(duì)大家有用。
如何給孩子買保險(xiǎn)
兒童健康險(xiǎn)是首選
如前文所述,從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度,給孩子買保險(xiǎn)應(yīng)首選健康險(xiǎn),因?yàn)楹⒆拥慕】祮栴}是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的風(fēng)險(xiǎn)。
具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)?兒童健康險(xiǎn),我們主要討論三種:一是門診險(xiǎn),二是重疾險(xiǎn),三是住院險(xiǎn)。
1)門診險(xiǎn)沒必要買
說起健康險(xiǎn),父母最容易想到的是門診能不能賠?孩子發(fā)燒感冒是常事,尤其像北京。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩退燒,否則一去醫(yī)院,沒有一兩百下不來,我們領(lǐng)教過一次,發(fā)燒留觀,半天花了一千多。
保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高,一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門診險(xiǎn)。即使在海外,門診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無幾,而且還要在固定的診所。保險(xiǎn)公司在門診險(xiǎn)上賺取的基本上是管理費(fèi)。
因此,在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上,我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司,而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”,因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起,風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢即可。
2)重疾險(xiǎn)必須買,越早越好
毫無疑問,兒童重疾險(xiǎn)是必須買的,而且越早越好。
插一句,無論給任何人買保險(xiǎn),都應(yīng)遵循兩個(gè)原則:一是保障充足,二是性價(jià)比高。簡(jiǎn)而言之,就是買夠,買低。
首先,要解決的是購(gòu)買額度,即保額足夠的問題。談?lì)~度,首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下來就必須馬上面臨巨額支出,就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案,你也得先花錢,你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張,家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩,也是資深精算師,曾經(jīng)這樣說過:都說癌癥病患心態(tài)很重要,試問,同樣是癌癥病人,一個(gè)即刻有了幾十萬的治療備用金在手,另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心,誰的心態(tài)會(huì)更好呢?
所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查,以50萬為宜。為節(jié)約成本,可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異,以廣州為例,重疾可額外報(bào)銷15萬,所以成年人購(gòu)買重疾險(xiǎn),保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷,所以建議保額買到50萬元以上。
有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度,原因無非是小孩生重疾概率低,這是邏輯混亂。生重疾概率低,所以費(fèi)率便宜;這與生了重疾后,你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問題。
第二,關(guān)于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險(xiǎn),覆蓋的重疾都大同小異,不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn),我們重點(diǎn)要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。
第三,關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之,性價(jià)比要高,保障越高越好,保費(fèi)越低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問題,其實(shí)大可不必,你必須牢牢記住,兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題,而不是儲(chǔ)蓄的問題,過份重視返還因素,反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí),有返還的重疾險(xiǎn),不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn),一份保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn),如果被保人是兩歲的小孩,若配置得當(dāng),5000元一年就可以了。
3)兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn):產(chǎn)品差異大,挑選需細(xì)致。
上面提到的重疾是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率最低的;門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高,但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最小的。界于中間的,就是住院醫(yī)療,發(fā)生概率不算太高,但隨著醫(yī)療成本的上升,對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。
所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn),包括以下費(fèi)和的全部或者部分:如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。發(fā)生住院的原因,既包括疾病也包括意外。
兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)與成人住院險(xiǎn)在保障范圍方面沒有大的區(qū)別,但由于兒童的住院頻率較高,防范能力較差,所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn),隨著年齡的增長(zhǎng),費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴,年輕的成人最便宜,隨著年齡增長(zhǎng),又越來越貴。
挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問題:
(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因?yàn)槌擎?zhèn)社會(huì)醫(yī)保對(duì)孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障,購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用,否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。
(2)是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到開始生病了,結(jié)果保不了幾年,你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。所以購(gòu)買時(shí)要注意看條款:什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保。國(guó)內(nèi)的住院醫(yī)療保險(xiǎn),普遍是五年保證續(xù)保,最高續(xù)保到65歲。當(dāng)然,能找到終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn),才能真正起到保障作用。但這種終身保證續(xù)保的住院險(xiǎn),在國(guó)內(nèi)基本沒有。
(3)關(guān)于保險(xiǎn)額度。一般的額度有兩種計(jì)算方式:按次計(jì)算或按年計(jì)算。筆者認(rèn)為按次計(jì)算意義更大。談到額度還要看報(bào)銷比例和免賠額,如果從保障充足角度,一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是:每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬,最好是沒有免賠額,報(bào)銷比例是百分之百。住院險(xiǎn)的參考費(fèi)率:國(guó)內(nèi)兩到三歲的孩子,一般年繳五六百元,每次賠付上限不超過一萬。
補(bǔ)充一點(diǎn):住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的,真的患了重疾,重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金,不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪淼淖≡貉航?、治療費(fèi)用弄得措手不及;另外住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問題。這樣,家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。
最后,總結(jié)如下:給孩子買保險(xiǎn),主要解決健康保險(xiǎn)問題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高,損失小,可以不買;重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大,雖然發(fā)生概率低,建議越早買越高,額度盡量買夠;住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買,但產(chǎn)品差異大,購(gòu)買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問題。當(dāng)然在預(yù)算充足的情況下,也可以考慮給孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)銷售員銷售技巧
開場(chǎng)白一:直截了當(dāng)開場(chǎng)法
營(yíng)銷員:你好,C小姐/先生嗎?我是某公司的保險(xiǎn)咨詢顧問李明,打擾你工作/休息,我們公司現(xiàn)在做一次市場(chǎng)調(diào)研,能否請(qǐng)您幫個(gè)忙呢?
顧客:沒關(guān)系,是什么事情?
——顧客也可能回答:我很忙或者正在開會(huì)或者以其他原因拒絕。
營(yíng)銷員必須馬上接口:那我一個(gè)小時(shí)后再打給你吧,謝謝你的支持。然后,營(yíng)銷員要主動(dòng)掛斷電話!
當(dāng)一個(gè)小時(shí)后打過去時(shí)必須營(yíng)造一種很熟悉的氣氛,縮短距離感:C小姐/先生,你好!我姓X。你叫我1小時(shí)后來電話的……)巧妙電話銷售技巧縮短與客戶距離感。
開場(chǎng)白二:同類借故開場(chǎng)法
營(yíng)銷員:C小姐/先生,我是某某公司顧問XX,我們沒見過面,但可以和你交談一分鐘嗎?
顧客:可以,什么事情?
——顧客也可能回答:我很忙或者正在開會(huì)或者以其他原因拒絕。
營(yíng)銷員必須馬上接口:那我一個(gè)小時(shí)后再打給你,謝謝。然后,營(yíng)銷員要主動(dòng)掛斷電話!
當(dāng)一個(gè)小時(shí)后打過去時(shí)必須營(yíng)造一種很熟悉的氣氛,縮短距離感:朱小姐/先生,你好!我姓李。你叫我1小時(shí)后來電話的……)
開場(chǎng)白三:他人引薦開場(chǎng)法
營(yíng)銷員:C小姐/先生,您好,我是某公司的保險(xiǎn)咨詢顧問李X,您的好友王A是我們公司的忠實(shí)用戶,是他介紹我打電話給您的,他認(rèn)為我們的產(chǎn)品也比較符合您的需求。
顧客:王A?我怎么沒有聽他講起呢?
營(yíng)銷員:是嗎?真不好意思,估計(jì)王先生最近因?yàn)槠渌颍€沒來的及給您引薦吧。你看,我這就心急的主動(dòng)打來電話了。
顧客:沒關(guān)系的。
營(yíng)銷員:那真不好意,我向您簡(jiǎn)單的介紹一下我們的產(chǎn)品吧……
開場(chǎng)白四:自報(bào)家門開場(chǎng)法
營(yíng)銷員:C小姐/先生,您好,我是某公司的保險(xiǎn)咨詢顧問李明。不過,這可是一個(gè)推銷電話,我想你不會(huì)一下子就掛電話吧!
顧客:推銷產(chǎn)品,專搞欺騙,我最討厭推銷的人了!
(顧客也可能回答:你準(zhǔn)備推銷什么產(chǎn)品。若這樣就可以直接介入產(chǎn)品介紹階段)
營(yíng)銷員:那我還真的要小心了,別讓您再增添一個(gè)討厭的人了,呵呵。
顧客:呵呵,小伙子,還挺幽默的,準(zhǔn)備推銷什么產(chǎn)品,說來聽聽。
營(yíng)銷員:是這樣的,最近我們公司的保險(xiǎn)專家團(tuán),在做一次關(guān)于xxx市場(chǎng)調(diào)研,不知您對(duì)我們產(chǎn)品有什么看法?
開場(chǎng)白五:故意找茬開場(chǎng)法
營(yíng)銷員:朱小姐/先生,您好,我是某公司的保險(xiǎn)投資顧問李明,最近可好,不知您還記得我嗎?
顧客:還好,你是?!
營(yíng)銷員:是這樣的,我們公司主要是銷售xxx產(chǎn)品,您在半年前給我們打過咨詢電話來購(gòu)買,我們?cè)峁┙o您一些試用產(chǎn)品。這次打電話給您,就是想咨詢下對(duì)我們的產(chǎn)品還有什么寶貴的意見和建議?
保險(xiǎn)電銷是最方便快捷的方式,亦是最難進(jìn)行的方式。保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要制定出奇制勝的話術(shù),抓住客戶的需求點(diǎn),進(jìn)行銷售。
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